Как работает электронный платеж

[Carder]

Вы знаете, как использовать карту в качестве электронного платежного средства?
Что касается способов оплаты, то нет ничего удобнее электронного платежа. Вам не нужно выписывать чек, использовать кредитную карту или обращаться с бумажными деньгами; все, что вам нужно сделать, это ввести некоторую информацию в свой веб-браузер и щелкнуть мышью. Неудивительно, что все больше и больше людей обращаются к электронным платежам - или электронным платежам - в качестве альтернативы отправке чеков по почте.

В этой статье мы рассмотрим типы электронных платежей, обсудим их преимущества и ограничения и объясним, как добавить возможность электронных платежей на ваш веб-сайт.

Способы и виды электронных платежей

Электронный платеж - это любой безналичный платеж, не требующий бумажного чека. Методы электронных платежей включают кредитные карты, дебетовые карты и сеть ACH (Автоматизированная клиринговая палата). Система ACH включает прямой депозит, прямой дебет и электронные чеки (электронные чеки).
Для всех этих способов электронных платежей существует три основных типа транзакций:

1. Одноразовый платеж клиента к поставщику обычно используется, когда вы ходите по магазинам в Интернете на сайте электронной commmerce, таких как Amazon. Вы нажимаете на значок корзины покупок, вводите данные своей кредитной карты и нажимаете кнопку оплаты. Сайт обрабатывает информацию о вашей кредитной карте и отправляет вам электронное письмо с уведомлением о получении платежа. На некоторых веб-сайтах вы можете использовать электронный чек вместо кредитной карты. Для оплаты электронным чеком вы вводите номер своего счета и маршрутный номер вашего банка . Поставщик авторизует платеж через банк клиента, который затем либо инициирует электронный перевод средств (EFT), либо распечатывает чек и отправляет его поставщику по почте.
2. Вы производите повторяющийся платеж от клиента к поставщику, когда оплачиваете счет посредством регулярного запланированного прямого дебетования с вашего текущего счета или автоматического списания средств с вашей кредитной карты. Такой план платежей обычно предлагают компании по страхованию автомобилей, телефонные компании и компании по управлению кредитами. Некоторые долгосрочные контракты (например, в спортзалах или фитнес-центрах) требуют наличия такого автоматического графика платежей.
3. Чтобы использовать автоматический платеж от банка к поставщику, ваш банк должен предлагать услугу, называемую онлайн-оплатой счетов . Вы входите на веб-сайт своего банка, вводите информацию о продавце и разрешаете своему банку в электронном виде переводить деньги с вашего счета для оплаты счета. В большинстве случаев вы можете выбрать, делать ли это вручную для каждого платежного цикла или автоматически оплачивать счета в один и тот же день каждого месяца.

Далее мы обсудим некоторые преимущества электронных платежей.

Преимущества электронных платежей

Экран подтверждения запланированных платежей.

Электронная оплата очень удобна для потребителя. В большинстве случаев вам нужно всего лишь один раз ввести данные своей учетной записи, такие как номер кредитной карты и адрес доставки. Затем информация сохраняется в базе данных на веб-сервере продавца. Когда вы вернетесь на веб-сайт, вы просто войдете в систему со своим именем пользователя и паролем. Завершить транзакцию так же просто, как щелкнуть мышью: все, что вам нужно сделать, это подтвердить покупку, и все готово.
Электронные платежи снижают затраты для бизнеса. Чем больше платежей они могут обработать электронным способом, тем меньше они тратят на бумагу и почтовые услуги. Предложение электронных платежей также может помочь предприятиям улучшить удержание клиентов. Покупатель с большей вероятностью вернется на тот же сайт электронной коммерции, где его или ее информация уже была введена и сохранена.
При всех преимуществах электронных платежей неудивительно, что их использование растет. В 2004 году было произведено более 12 миллиардов платежей через ACH, что на 20 процентов больше, чем в 2003 году. В исследовании платежей Федеральной резервной системы за 2004 год отмечалось, что с 2000 по 2003 год количество электронных платежей увеличивалось по мере отказа от оплаты чеками, что предполагает, что электронные платежи заменяют чеки.
Чтобы лучше обслуживать своих клиентов, банки стремительно переходят к предложению услуг онлайн-оплаты счетов. Опрос руководителей банков, проведенный Грантом Торнтоном в 2005 году, показал, что 65 процентов местных банков и 94 процента крупных банков предлагают круглосуточную оплату счетов через Интернет без выходных. Большинство этих услуг бесплатны для участников и легко координируются с личными программами, такими как Quicken или MS Money. В качестве альтернативы потребители могут подписаться на онлайн-сервисы оплаты счетов, такие как Paytrust или Yahoo! Билл Пей. Эти услуги взимают ежемесячную плату в обмен на удобство безбумажной оплаты счетов.
В следующем разделе мы обсудим проблемы, которые у некоторых людей вызывает использование электронных платежей.

МЕНЕЕ ОБЛАГАЕМЫЙ НАЛОГОМ СПОСОБ ОПЛАТЫ.
В 1996 году IRS представило свою бесплатную услугу электронных платежей - Электронную систему уплаты федеральных налогов . В 2004 году 1,75 миллиона человек платили налоги электронным способом. Все, что вам нужно, чтобы зарегистрироваться, - это ваш номер социального страхования и данные текущего счета. Помимо оплаты налогового счета онлайн, вы можете получить доступ к своей истории платежей и запланировать налоговые платежи на следующий год.

Опасения по поводу электронных платежей

Основными недостатками электронных платежей являются опасения по поводу конфиденциальности и возможность кражи личных данных. К счастью, существует множество способов защиты конфиденциальной личной информации от попадания в чужие руки.
Вы можете защитить себя от кражи личных данных, используя антивирусное программное обеспечение и брандмауэр на своем компьютере. Вы также должны убедиться, что отправляете информацию о своей кредитной карте через безопасный сервер. Ваш интернет-браузер уведомит вас, когда сервер будет защищен, с помощью значка замка или ключа. Кроме того, URL-адрес на защищенном сайте обычно обозначается префиксом «https» вместо «http». Розничные продавцы вносят свой вклад, используя шифрование данных, которое кодирует вашу информацию таким образом, что только владелец ключа может ее расшифровать.
Помимо вопросов конфиденциальности, некоторым людям просто не нравится совершать электронные платежи. Они считают настройку слишком трудоемкой и не хотят запоминать больше учетных записей и паролей. Другие просто предпочитают выписывать чеки и бросать конверты по почте. Несмотря на эти опасения, популярность электронных платежей, вероятно, будет продолжать расти.
Далее мы узнаем, как настроить электронные платежи для вашего малого бизнеса.

Как настроить электронные платежи для вашего бизнеса

Допустим, у вас есть небольшой бизнес, и вы хотите настроить онлайн-платежи через свой веб-сайт. Ваше первое решение - отдать ли ваше платежное решение на аутсорсинг или обрабатывать его собственными силами. Для тех, кто хочет комплексное решение, такие услуги, как PayPal и ProPay, позволяют легко принимать кредитные карты и другие формы электронных платежей с вашего сайта. Когда клиент вводит свою информацию на вашем сайте, ваша платежная служба авторизует транзакцию и переводит средства на ваш счет. Эти услуги взимают плату за обработку за транзакцию.
Если вы предпочитаете обрабатывать платежи собственными силами, первое, что вам нужно сделать, это настроить безопасный сервер. Этот компьютер использует шифрование, чтобы злоумышленникам было сложно перехватить конфиденциальную информацию. Технология Secure Socket Layer (SSL) используется для шифрования данных. Вы можете подать заявку на получение сертификата SSL онлайн.
Получив сертификат SSL, вам необходимо зарегистрировать свой сайт в службе цифровой аутентификации. Цифровой сертификат подтверждает, что сайт, получающий информацию о ваших клиентах, является правильным. Это гарантирует клиентам, что ваш сайт является законным и что их информация зашифрована.
Теперь, когда у вас есть защищенный сервер, вам нужно будет создать или купить программное обеспечение для покупок, которое позволит покупателю выбирать продукты с вашего сайта и добавлять их в виртуальную корзину. Когда клиенты готовы выполнить свои заказы, они нажимают ссылку «оформить заказ», которая ведет их на ваш защищенный сервер, где они вводят данные своей кредитной карты.
Наконец, вам нужна система для обработки платежей по кредитным картам и торговый счет в Интернете в банке. Услуги по обработке платежей по кредитным картам доступны через такие онлайн-компании, как Verisign. Они предоставляют вам программное обеспечение, которое проверяет данные кредитной карты вашего клиента через ваш защищенный сервер. Некоторые предприятия также принимают от клиентов электронные чеки.
Еще один потенциальный источник информации - это Национальная ассоциация автоматизированных расчетных центров (NACHA), также известная как Ассоциация электронных платежей. Давайте теперь посмотрим, чем занимается эта группа и какую помощь она предлагает потребителям и малому бизнесу.

Ассоциация электронных платежей

Ассоциация электронных платежей обеспечивает безопасность потребителей при совершении покупок в Интернете.

Национальная ассоциация автоматизированных расчетных центров (NACHA), также известная как Ассоциация электронных платежей, помогла расширить использование электронных платежей и электронных чеков. NACHA управляет общенациональной сетью автоматизированной клиринговой палаты (ACH). Через эту сеть 11 000 банков-членов NACHA и других финансовых учреждений предлагают прямой депозит, прямой дебет и электронные чеки для потребителей и предприятий.
Эта деятельность практически незаметна, когда вы проверяете остаток на банковских счетах в Интернете, делаете покупки в интернет-магазинах с помощью дебетовой карты или оплачиваете счета на веб-сайте вашего банка. Но роль NACHA очень важна. Некоммерческая ассоциация разрабатывает операционные правила и методы ведения бизнеса для сети ACH, чтобы обеспечить ее эффективность, надежность и безопасность, а также электронные платежи.
NACHA также предлагает инструменты и ресурсы, чтобы помочь организациям-членам облегчить электронные платежи. Ассоциация развивает методы электронных платежей за пределами сети ACH в таких областях, как Интернет-торговля, обмен финансовыми электронными данными (EDI) и международные платежи.
В качестве одной из своих услуг NACHA отслеживает рост использования электронных платежей посредством квартальных и годовых отчетов. Например, сеть ACH обработала почти 16 миллиардов платежей на общую сумму 30,3 триллиона долларов в 2006 году, что на 14,5 процента больше, чем в 2005 году, согласно статистике NACHA. Это включает прямые вклады из заработной платы, пособия по социальному обеспечению, возврат налогов, оплату 8 миллиардов потребительских счетов и многое другое. Скорость показывает, что объем электронных платежей продолжает удваиваться каждые пять лет.
Хотя большинство предложений NACHA нацелено на финансовые учреждения-члены, ассоциация предлагает помощь потребителям и малому бизнесу через интерактивный веб-сайт.
На веб-сайте вы можете посмотреть виртуальные демонстрации того, как работают прямой депозит, прямой платеж и конвертация чеков. Вы также найдете объяснения различных типов электронных платежей и информацию о том, как решить, подходят ли вам прямой перевод заработной платы и прямая оплата счетов.
В бизнес-разделе веб-сайта представлен анализ рентабельности прямого депозита и прямой оплаты для предприятий различного размера, наборы маркетинговых инструментов для сотрудников и клиентов предприятий, а также предлагаются ответы на вопросы клиентов о конверсии чеков.
В рамках своей инициативы Pay It Green NACHA поощряет потребителей получать и оплачивать счета в электронном виде, а не на бумаге, чтобы сэкономить деревья, топливо и воду. Альянс объединяет NACHA, Федеральную резервную систему США, а также лидеров финансовой индустрии и индустрии выставления счетов потребителям.

Инициатива цитирует опрос 2007 года, проведенный Javelin Strategy and Research, показывающий, что если бы все американские домохозяйства получали и оплачивали свои счета электронным способом, Соединенные Штаты:

• Спасайте 16,5 миллиона деревьев каждый год, давая достаточно древесины для 216054 домов на одну семью.
• Снижение токсичных загрязнителей воздуха на 3,9 миллиарда тонн эквивалента углекислого газа, что эквивалентно снятию с дороги 355 015 автомобилей.
• Сократить на 1,6 миллиарда фунтов ежегодно образующихся твердых отходов на 1,6 миллиарда фунтов, то есть вес 56 000 полностью загруженных мусоровозов.

Альянс отмечает, что бумага - не единственный товар, потребляемый при традиционной оплате счетов. Группа разрабатывает инструменты и ресурсы, которые демонстрируют экологические преимущества выбора электронных средств перед бумажными.