Как работает мерчант

chushpan

Professional
Messages
686
Reaction score
457
Points
63

Что такое мерчант?​

Мерчант (Merchant) — это термин, используемый для обозначения продавца или компании, которая принимает платежи от клиентов через различные способы оплаты, включая банковские карты, электронные кошельки, мобильные платежи и другие методы. Мерчанты играют ключевую роль в экосистеме электронных платежей, так как они предоставляют товары или услуги и взаимодействуют с платежными системами (например, Visa, MasterCard) и банками для обработки транзакций.

Как работает мерчант?​

Работа мерчанта включает несколько этапов, которые обеспечивают прием и обработку платежей. Рассмотрим процесс пошагово:

1. Подключение к платежной системе​

Для того чтобы принимать платежи, мерчант должен подключиться к платежной системе через банк-эквайер (Acquiring Bank). Банк-эквайер предоставляет мерчанту доступ к системам обработки платежей.
  • Эквайринг: Это процесс, при котором банк-эквайер обрабатывает транзакции от имени мерчанта.
  • Платежный шлюз (Payment Gateway): Это программное обеспечение или сервис, который обеспечивает безопасную передачу данных о платежах между клиентом, мерчантом и банком.

2. Инициация платежа​

Когда клиент решает совершить покупку, он выбирает способ оплаты (например, банковская карта, PayPal, Apple Pay). Процесс начинается с отправки данных о платеже.
  • Клиент вводит данные карты на сайте или в POS-терминале.
  • Данные передаются через платежный шлюз в банк-эквайер.

3. Авторизация платежа​

После получения данных о платеже происходит процесс авторизации:
  1. Проверка данных карты:
    • Платежный шлюз проверяет корректность номера карты, срок действия и CVV-код.
  2. Отправка запроса в банк-эмитент:
    • Банк-эквайер отправляет запрос на авторизацию в банк-эмитент (банк, выпустивший карту клиента).
  3. Генерация ARQC (криптограмма):
    • Если используется EMV-карта, генерируется ARQC для подтверждения подлинности карты.
  4. Решение об авторизации:
    • Банк-эмитент проверяет баланс карты, лимиты и другие параметры.
    • Если все в порядке, банк отправляет положительный ответ (ARPC).

4. Завершение транзакции​

После успешной авторизации:
  • Терминал или сайт уведомляет клиента об успешной оплате.
  • Чек печатается или отправляется на email клиента.
  • Данные о транзакции сохраняются в системе мерчанта.

5. Очистка (Clearing)​

После завершения транзакции происходит процесс очистки:
  1. Передача данных в платежную систему:
    • Мерчант отправляет данные о всех совершенных транзакциях в платежную систему (например, Visa или MasterCard).
  2. Обработка платежей:
    • Платежная система проверяет данные и направляет их в банк-эмитент.
  3. Перевод средств:
    • Банк-эмитент переводит деньги на счет банка-эквайера.
    • Банк-эквайер зачисляет средства на счет мерчанта (обычно в течение 1–3 дней).

6. Комиссии и расходы​

За обработку платежей мерчант платит комиссию:
  1. Interchange Fee:
    • Комиссия, которую банк-эмитент взимает с банка-эквайера. Она зависит от типа карты и региона.
  2. Markup Fee:
    • Дополнительная комиссия, которую банк-эквайер взимает с мерчанта.
  3. Платежный шлюз:
    • Мерчант может также платить за использование платежного шлюза.

Типы мерчантов​

  1. Онлайн-мерчанты:
    • Продают товары или услуги через интернет (например, Amazon, eBay).
    • Используют платежные шлюзы для обработки онлайн-платежей.
  2. Офлайн-мерчанты:
    • Продают товары или услуги в физических магазинах.
    • Используют POS-терминалы для приема платежей.
  3. Мобильные мерчанты:
    • Принимают платежи через мобильные устройства (например, с помощью Square или PayPal Here).

Пример работы мерчанта​

Сценарий: Покупка в интернет-магазине​

  1. Клиент выбирает товар и переходит к оформлению заказа.
  2. Клиент вводит данные карты на странице оплаты.
  3. Платежный шлюз отправляет данные в банк-эквайер.
  4. Банк-эквайер запрашивает авторизацию у банка-эмитента.
  5. После успешной авторизации клиент получает подтверждение оплаты.
  6. Через несколько дней деньги переводятся на счет мерчанта.

Заключение​

Мерчант — это важное звено в цепочке электронных платежей. Он обеспечивает возможность покупателям оплачивать товары и услуги удобным способом, а также взаимодействует с банками и платежными системами для обработки транзакций. Понимание принципов работы мерчанта важно для владельцев бизнеса, разработчиков платежных систем и специалистов по финансовому администрированию.

Если у вас есть дополнительные вопросы о работе мерчантов или примерах их применения, уточните их!
 
  • Like
Reactions: Man

Как работает мерчант (торговый эквайринг)?​

Мерчант (merchant) — это юридическое лицо (магазин, сервис, сайт), которое принимает платежи от клиентов через банковские карты, электронные кошельки или другие способы.

Эквайринг — услуга банка, позволяющая мерчанту принимать безналичные платежи.

1. Участники процесса​

  1. Мерчант (торговец) – продает товары/услуги.
  2. Клиент – платит картой/телефоном.
  3. Банк-эквайер – обслуживает мерчанта (выдает терминал, обрабатывает платежи).
  4. Банк-эмитент – выпустил карту клиента.
  5. Платежная система (Visa/MC/МИР) – обеспечивает перевод денег между банками.

2. Как проходит оплата?​

2.1. Оффлайн-платеж (в магазине)​

  1. Клиент вставляет/прикладывает карту к терминалу.
  2. Терминал считывает данные:
    • Для чипа – генерирует криптограмму (ARQC).
    • Для магнитной полосы – отправляет track-данные.
  3. Банк-эквайер проверяет:
    • Достаточно ли денег у клиента (через платежную систему).
    • Не заблокирована ли карта.
  4. Банк-эмитент подтверждает или отклоняет платеж.
  5. Терминал печатает чек (или отправляет его на email).

2.2. Онлайн-платеж (интернет-магазин)​

  1. Клиент вводит данные карты на сайте.
  2. Платежный шлюз (например, Stripe, CloudPayments) передает запрос в банк.
  3. 3D Secure – если подключено, клиент подтверждает платеж через SMS/банк-приложение.
  4. Деньги резервируются и поступают на счет мерчанта через 1–3 дня.

3. Комиссии и сроки зачисления​

  • Комиссия мерчанта: 1–5% от суммы (зависит от рисков).
    • Магазины: 1–2%.
    • Высокорисковые ниши (букмекеры, VPN): 3–5%.
  • Сроки зачисления:
    • Обычно 1–3 рабочих дня.
    • Для высокорисковых мерчантов – 7–14 дней (удержание части суммы).

4. Как мерчант подключает эквайринг?​

  1. Выбор банка (Тинькофф, Сбер, Альфа-Банк).
  2. Подписание договора (проверка бизнеса).
  3. Получение оборудования:
    • POS-терминал (для оффлайн).
    • Платежный шлюз API (для онлайн).
  4. Настройка:
    • Для сайта – интеграция через REST API.
    • Для магазина – подключение терминала к кассе.

5. Возвраты (чарджбэки)​

Если клиент оспаривает платеж:
  1. Эмитент списывает деньги с мерчанта.
  2. Мерчант должен предоставить доказательства (чек, подпись).
  3. При проигрыше – деньги не возвращаются.

Совет: Для защиты от чарджбэков:
  • Используйте 3D Secure.
  • Сохраняйте чеки и логи доставки.

6. Особенности для разных бизнесов​

Тип бизнесаНюансы
Интернет-магазинВысокий риск чарджбэков, нужен 3D Secure.
Кафе/ресторанЧаевые через терминал, фискальный чек.
Услуги (фриланс)Можно принимать платежи через СБП (Систему быстрых платежей).

Вывод​

  1. Мерчант принимает платежи через банк-эквайер.
  2. Деньги зачисляются минус комиссия (1–5%).
  3. Для защиты от мошенничества используйте 3D Secure и сохраняйте чеки.

Хотите узнать про скрытые комиссии или обход блокировок для high-risk бизнеса? Спрашивайте!
 
Top