Carding
Professional
- Messages
- 2,871
- Reaction score
- 2,331
- Points
- 113
Независимо от того, открываете ли вы свой первый банковский счет в американском банке - или владеете им уже много лет, вы, возможно, никогда не задумывались о том, почему имеет смысл иметь банковский счет.
Теперь, когда есть альтернативы получению наличных и оплате счетов, этот вопрос становится более интересным. Учитывая возможные сборы и неудобства, связанные с открытием банковского счета, действительно ли он вам нужен? Читайте дальше, чтобы изучить этот вопрос.
Зачем нужен банковский счёт?
Если вы новичок в банковском деле или жили в странах, где банковская система не заслуживает доверия, вы можете задаться вопросом, зачем вам вообще нужен счёт в банке. Без банковского счета, безусловно, проще, чем когда-либо.
Предоплаченные дебетовые карты позволяют делать покупки в Интернете и в магазинах - и даже оплачивать счета и снимать деньги в банкоматах - точно так же, как у тех, у кого есть банковский счет. IRS перечислит ваш возврат налога на предоплаченную дебетовую карту, и многие работодатели направят на счёт вашу зарплату на (хотя у этого варианта есть много недостатков).
ОСНОВНЫЕ МОМЕНТЫ
Онлайн-сервисы, такие как PayPal и Venmo, позволяют отправлять и получать деньги без банковского счета. Вы также можете работать с полностью наличкой, обналичивая свою зарплату в Walmart или в магазине по обналичиванию чеков, а затем оплачивая счета лично в Walmart используя денежный центр или в пункте обналичивания чеков.
Однако, если вы соответствуете основным требованиям для открытия банковского счета, вы можете оценить многие преимущества банка, начиная с более надежного хранения ваших денег.
1. Банковская безопасность
Хранить все деньги наличными дома небезопасно. Ваш дом может быть ограблен. Кто-то, кто знает вас и знает, что вы храните деньги дома - ребенок, родственник или друг - может украсть ваш тайник. Грабители знают большинство мест, где люди прячут свои деньги. Хуже того, вас могут ограбить, пока вы дома.
Другой риск заключается в том, что, если ваш дом затопит или загорится, ваши деньги, скорее всего, будут уничтожены, а страховка домовладельца покрывает только ограниченную сумму потерянных денег. Если вы закопаете его на заднем дворе, контейнер, в который вы его положите, может повредиться или начать разлагаться, что приведет к уничтожению ваших денег. Вы также можете просто забыть обо всех местах, где хранились деньги. Вы прикрепили 100 долларов к задней части семейного фото в своей спальне, вложили в свою любимую книгу на странице 52 или спрятали в банке с овсянкой в задней части кладовой? Хранение всех ваших денег на предоплаченных дебетовых картах также менее безопасно, чем хранение их в банке.
Если вы живете от зарплаты до зарплаты, больше всего вы рискуете потерять или украсть сумму вашей последней зарплаты - сумму, которую вы явно не можете позволить себе потерять, если с деньгами мало. Безопасность ваших денег имеет первостепенное значение. И как только у вас будет больше нескольких сотен долларов на ваше имя, вы захотите защитить свои сбережения.
Самое безопасное место для размещения денег - это банковский счет. Пока вы выбираете законный банк, застрахованный Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) (или кредитный союз, застрахованный Национальной ассоциацией кредитных союзов), любые деньги, которые вы кладете в банк (в пределах страховых лимитов FDIC), защищены. На сегодняшний день гарантия, предоставленная FDIC, оказалась полностью надежной даже во время финансового кризиса, такого как рецессия 2008 года или кредитно-сберегательный кризис начала 1990-х годов.
2. Удобство банка
Когда у вас есть деньги в банке, вы можете получить к ним доступ из любого места - лично в местном отделении, в банкомате в продуктовом магазине, в Интернете, в другом месте города и даже за границей. Текущий счет также значительно упрощает и удешевляет оплату счетов - вам больше не нужно будет посещать магазин, центр обналичивания чеков или офис поставщика услуг для совершения платежей, и вам не нужно будет покупать кассовый чек или платить комиссия за перевод для отправки этих платежей.
Вместо этого вы можете воспользоваться бесплатной онлайн-службой вашего банка для оплаты счетов или - если вы предпочитаете делать что-то старомодным и менее безопасным способом - вы можете выписать чек и отправить его по почте, что также бесплатно, за исключением затрат. почтовых расходов. Преимущества использования банка для защиты ваших денег аналогичны преимуществам использования кредитного союза.
3. Сбережения и инвестирование.
Как только вы зарабатываете больше денег, чем вам нужно, за каждый месяц, вы захотите выйти за рамки текущего счета и начать откладывать и инвестировать свои деньги, чтобы обеспечить себе большую финансовую безопасность.
Имея сбережения, вы можете справиться с нерегулярными расходами, такими как ремонт автомобиля, даже если они не укладываются в ваш ежемесячный бюджет. Достаточно большой фонд на случай чрезвычайной ситуации может помочь вам в период безработицы. А когда у вас появятся чрезвычайные сбережения на несколько месяцев, вы захотите перевести дополнительные сбережения на пенсионный счет.
Вы просто не можете воспользоваться возможностью зарабатывать деньги на фондовом рынке или получать проценты по вкладам, если вы хотите хранить деньги только под матрасом или на предоплаченной дебетовой карте.
Как выбрать банк
Имея немного здравого смысла, у большинства людей не возникнет проблем с выбором банка с хорошей репутацией. Это правда, что даже крупные банки могут обанкротиться (как это произошло с Washington Mutual в 2008 году), но страхование FDIC защитит ваши деньги в таких ситуациях. Он обеспечивает покрытие в размере 250 000 долларов на каждого владельца для каждой учетной записи. Таким образом, если у вас есть совместный счет с супругом, вам будет покрываться баланс до 500 000 долларов.
Если вы приехали из развивающейся страны, в которой нет страхования вкладов, где вы не могли быть уверены, что ваши деньги в безопасности в банке, система США должна стать большим облегчением.
Трудно совершить серьезную ошибку при выборе банка, но некоторые варианты лучше других с точки зрения удобства, комиссий и процентных ставок. Вот ключевые критерии, которые следует учитывать при принятии решения о том, где открыть текущий счет.
Легитимность и репутация банка
Прежде всего, вы хотите использовать законный банк. Лучше всего выбрать крупный и широко известный банк. Если вы подумываете о небольшом учреждении или просто хотите быть в большей безопасности, используйте инструмент поиска банка на веб-сайте FDIC, чтобы убедиться, что банк является членом FDIC, а это означает, что ваши вклады будут застрахованы до Ограничения FDIC.
Несколько сложнее выбрать банк с хорошей репутацией. В 2016 году Wells Fargo уволил 5300 сотрудников, которые открыли 2 миллиона неавторизованных банковских счетов для клиентов банка, чтобы достичь плановых показателей продаж и заработать бонусы. Эти клиенты в конечном итоге платили комиссию по этим счетам. В настоящее время банк работает над тем, чтобы переименовать себя в «восстановленный».
За последние годы Chase Bank также заплатил сотни миллионов долларов в виде штрафов и выплат, связанных с подкупом иностранных должностных лиц, манипулированием процентными ставками и другими правонарушениями. Это не единственные банки, которые плохо себя вели, но они два самых известных примера. Короче говоря, вы можете захотеть изучить репутацию, прежде чем вкладывать деньги в банк.
Только онлайн против обычных банков
Одно из важнейших решений, которое вам необходимо принять, - выбрать ли банк, полностью работающий в Интернете, или банк, имеющий как физическое, так и онлайн-присутствие. Большинство банков в настоящее время широко представлены в Интернете, даже если они начинали как обычные учреждения, а это означает, что независимо от того, какой банк вы выберете, у вас будет доступ к таким функциям, как онлайн-оплата счетов, мобильный чековый депозит и приложения, которые позволят вам делать деньги в любое время и в любом месте со своего компьютера, планшета или смартфона.
В чем основные различия между онлайн-банками и банками, где вы можете зайти в отделение и поговорить с кассиром? Как правило, это комиссии и процентные ставки. Поскольку у онлайн-банков гораздо меньше накладных расходов, они могут передать эти сбережения потребителям, не имея ежемесячных сборов за обслуживание или требований к минимальному балансу, и они могут позволить себе платить более высокую процентную ставку по сберегательным счетам и депозитным сертификатам. Некоторые из громких имен в сфере онлайн-банкинга - это Ally Bank, Discover Bank и Capital One 360.
Тем не менее, местные банки иногда предлагают те же преимущества с более низкой комиссией и более высокими ставками, что и онлайн-банки, а также дают вам возможность встретиться с банкиром лицом к лицу. Вы также можете найти счета с низкой комиссией в большом традиционном банке, поэтому не считайте их без проверки.
Подумайте, что сделает банковские операции комфортными и удобными для вас:
Важно: разные банки имеют разные функции, и даже разные текущие счета в одном банке предназначены для удовлетворения разных потребностей. Перед тем, как выбрать банк и открыть счет, стоит присмотреться к нему.
Расположение и размер банка
Большинство людей, которым нужен счет в обычном учреждении, хотят использовать банк, у которого есть филиал рядом с тем местом, где они живут и / или работают, чтобы было удобно посещать кассира и делать депозиты и снимать средства. Если вы не часто путешествуете, это может быть большой национальный банк или небольшой региональный или общественный банк. Если вы часто путешествуете, вам следует провести небольшое исследование, чтобы узнать, в каких банках вы чаще всего бываете. Вы захотите иметь легкий доступ к своим деньгам, когда вы находитесь за городом, с реальным человеком, с которым можно поговорить лицом к лицу, если у вас возникнут какие-либо проблемы, и отсутствие платы за обслуживание при использовании банкоматов вне сети.
Другое важное соображение, когда речь идет о размере, заключается в том, что обслуживание клиентов может быть лучше в небольших банках и что эти банки проявляют больший интерес к местным общинам, в которых они работают. Однако универсального правила не существует, поэтому, если эти факторы важны для вас, лучше всего посетить банк лично и посмотреть, какой у вас опыт.
Если вы выберете банк, работающий только в режиме онлайн, у вас обычно будет доступ к сети бесплатных банкоматов по всей стране. Ваш банк может также возместить вам определенное количество сборов за внесетевые банкоматы в месяц.
Банковские сборы
Некоторыми банками можно пользоваться бесплатно, пока вы держите баланс своего счета в плюсе, в то время как другие платят своим клиентам ни копейки с комиссией на каждом шагу. Даже небольшие комиссии могут со временем накапливаться и съедать остаток на вашем счете, поэтому внимательно посмотрите на график комиссий банка и убедитесь, что вы понимаете, что вам нужно делать, чтобы их избежать, прежде чем открывать там счет.
Этот совет верен, даже если вы зарегистрируетесь в банке, который рекламирует бесплатную проверку; всегда где-то есть сборы. Вы можете столкнуться с комиссиями за то, что ваш баланс упадет ниже определенного порога, если ваша зарплата не будет напрямую зачислена на ваш счет, за перерасход вашего счета, использование банкомата, запрос бумажных выписок и даже закрытие вашей учетной записи.
Открытие текущего счета
Если вы в основном используете свой банковский счет в качестве источника наличных денег и для оплаты счетов, вам нужен текущий счет. Вам также может потребоваться сберегательный счет, если вы хотите использовать свой банк для денежных средств. За исключением некоторых специализированных бесплатных счетов или счетов с низким доходом, текущие счета обычно позволяют вам вносить и снимать неограниченное количество средств, в отличие от правил, ограничивающих количество ежемесячных снятий со сберегательных счетов.
Прежде чем тратить слишком много времени на решение, какой банк использовать, вам следует сначала убедиться, что вы имеете право открыть текущий счет. Вот что обычно нужно банкам от клиентов.
Открытие депозита
Сумма денег, которая вам понадобится для начального депозита, зависит от выбранного вами банка и типа счета, который вы хотите открыть. Многие банки позволяют вам открыть счет всего на 1 доллар, поэтому, если у вас не так много средств для депозита, сделайте покупки. Скорее всего, вам понадобится существенный начальный депозит в традиционном обычном банке, чем в онлайн-банке.
Идентификация
Чтобы открыть счет лично, вам необходимо предоставить удостоверение личности, такое как карта социального страхования, свидетельство о рождении, паспорт, водительские права или удостоверение личности штата. Чтобы открыть счет в Интернете, вам будет предложено указать дату вашего рождения, номер социального страхования и, возможно, номер ваших водительских прав, и банк может ответить на запрос копий подтверждающих документов. Если вы открываете банк учетной записи в Соединенных Штатах и не являетесь резидентом США, вам понадобится одно или два из следующего:
Контактная информация
Это будет включать ваш физический адрес (где вы живете), номер телефона и адрес электронной почты. Причина, по которой банки запрашивают всю эту информацию, заключается в соблюдении федеральных законов, которые требуют от них получения и проверки идентифицирующей информации для каждого человека, открывающего счет.
Кроме того, вам должно быть не менее 18 лет (или возраст совершеннолетия, который в некоторых штатах выше - например, 19 в Алабаме), чтобы открыть банковский счет. Если вы моложе, вы можете быть в состоянии открыть совместный счет с одним из родителей или законного опекуна.
6 способов принимать депозиты на Ваш счет
Внесение депозитов - ключевая часть ведения текущего счета. Если вы не сделаете депозит, на вашем текущем счете закончатся деньги. Вы не сможете совершать платежи, снимать с них наличные или покупать что-либо с помощью дебетовой карты.
Есть несколько способов внести депозит, будь то чек или наличные. Но сначала вам нужно подготовить свой депозит.
Когда вы получите чек на депозит, переверните его. Обычно на одном конце чека есть несколько строк с надписью «Подтвердить здесь». Иногда вы также увидите «Не пишите и не ставьте штамп под этой линией». Обязательно подтвердите проверку над этой формулировкой, как показано здесь. Вы можете сначала подписать свое имя или после того, как введете другую информацию.
Подтверждение чека означает подписание своего имени на обратной стороне. Банк отклонит любой чек, который вы попытаетесь внести, если он не подтвержден. В зависимости от банка и метода депозита вам также может потребоваться написать «Только для депозита» и номер счета, на который вы вносите чек. Если вы вносите наличные, обязательно запишите, сколько вы вносите.
1. Внесение депозитов лично в отделении
Старомодный способ внести чек или наличные - это лично посетить отделение вашего банка, подождать в очереди и предъявить деньги кассиру вместе с депозитной квитанцией, которая обычно доступны на стенде рядом с началом очереди. Если у вас есть чековая книжка, вы можете найти депозитные квитанции вместе с чеками.
Депозитные квитанции, доступные в банке, не будут содержать никакой информации о вашем счете, тогда как те, которые поставляются с вашей чековой книжкой, будут содержать вас, что избавит вас от необходимости заполнять свои данные в типовой депозитной квитанции банка. Перечислите каждый чек по номеру чека и сумме, как указано в депозитной квитанции. Если вы вносите наличные, укажите общую сумму в строке, предназначенной для наличных.
Когда вы доберетесь до кассира, вам может потребоваться провести карту банкомата и / или предъявить удостоверение личности с фотографией. Затем кассир зачислит деньги на ваш счет и, если хотите, выдаст вам квитанцию.
2. Внесение депозитов в банкомате
Если вы вносите депозит в банкомате, процедура подтверждения чека такая же, но вам не нужно заполнять квитанцию. И хотя вы можете снимать деньги в банкомате любого банка, вам нужно будет использовать один из банкоматов своего собственного банка для внесения депозита. Если вы используете онлайн-банк, вы можете вносить депозиты в определенных банкоматах. Как правило, в банкоматах можно вносить как чеки, так и наличные.
Вставьте дебетовую карту в аппарат и введите свой личный идентификационный номер (ПИН-код) для доступа к своей учетной записи. Следуйте инструкциям на экране, чтобы сообщить системе, на какой счет вносить деньги. Затем вы обычно вводите сумму своего депозита. Некоторые банкоматы не требуют этого шага, потому что они будут читать ваши чеки или подсчитывать ваши счета, когда вы их вставляете, а затем просят вас проверить сумму до завершения вашего депозита.
В зависимости от банкомата вы либо поместите свой депозит в конверт перед тем, как положить его в банкомат, либо поместите его прямо в банкомат без конверта. Получите квитанцию о внесении депозита на случай, если возникнут проблемы с его зачислением на ваш счет - это маловероятно, но лучше подготовиться.
3. Внесение депозита через Интернет или с помощью смартфона
Самый удобный и простой способ внести чек, как только вы освоите его, - это использовать свой смартфон. У многих банков есть мобильные приложения, которые позволяют использовать камеру вашего телефона, чтобы делать снимки лицевой и обратной сторон чека, вводить сумму чека и сообщать приложению, на какие счета следует внести чек.
Внесение депозитов в Интернете происходит аналогично процессу, за исключением того, что вам необходимо отсканировать свои чеки или перенести фотографии своих чеков с камеры или смартфона на компьютер, прежде чем вы сможете их загрузить. Ваш банк сообщит вам, как долго вам нужно хранить бумажные чеки. По прошествии этого времени вы можете их измельчить.
4. Внесение депозита по почте
Если вы не можете посетить банкомат или отделение - и не хотите вносить чеки онлайн или с помощью смартфона - вы можете внести чеки (но не наличными) по почте. Вам нужно будет получить почтовый адрес вашего банка для депозитов, подтвердить свой чек и написать «только для депозита» на обратной стороне, чтобы кому-то было труднее обналичить ваш чек, если они украдут его с почты. Приложите заполненную квитанцию к вашему конверту.
Отправка депозитов по почте - самый медленный способ получить доступ к вашим депозитам, поскольку ваш чек должен пройти по почте, прежде чем он будет обработан вашим банком и оплачен. Есть причина, по которой они называют это «обычной почтой».
5. Получение прямых депозитов
Вы также можете добавить деньги на свой счет через прямой перевод своей зарплаты, если ваш работодатель предлагает этот способ оплаты. Такой порядок может облегчить жизнь как вам, так и вашему работодателю.
Если вам платят прямым переводом, средства должны быть доступны в день выплаты жалованья. У вас не будет такой задержки, как если бы вам пришлось внести бумажный чек. Некоторые банки откажутся от ежемесячных сборов или предложат другие стимулы, если ваша зарплата будет зачислена напрямую. Другие типы выплат, которые вы можете получать путем прямого депозита, включают аннуитетные выплаты, дивиденды и выплаты процентов, пенсии, бонусы и комиссии, пособия по социальному обеспечению, выплаты алиментов и выплаты ветеранов.
Прямые депозиты осуществляются через автоматизированный перевод в клиринговую палату, более известный как перевод ACH. Этот тип транзакции представляет собой способ отправки денег в электронном виде. Завершение транзакции часто занимает несколько дней, но, как правило, комиссия не взимается. Отправитель может выбрать дату, когда платеж будет доступен получателю - таким образом вы можете получить свои деньги в день выплаты жалованья без промедления посредством прямого депозита. Чтобы осуществить перевод через ACH, вам необходимо сообщить свое имя, маршрутный номер банковского счета и номер счета компании или учреждению, от которого вы хотите получать деньги.
6. Электронный перевод средств с другого счета
Переводы ACH также можно использовать для перевода денег между финансовыми учреждениями. Если у вас есть текущий счет в определенном банке и брокерский счет в определенной инвестиционной компании, например, вы можете использовать ACH-перевод для отправки денег со своего текущего счета на свой инвестиционный счет (или наоборот).
Вот еще один пример того, как вы можете внести деньги на свой счет в электронном виде: Предположим, у вас есть учетная запись PayPal, подключенная к учетной записи продавца eBay, которую вы используете, чтобы зарабатывать деньги, продавая игрушки, одежду и другие предметы из своего дома, которые вам больше не нужны. Вы можете предпочесть осуществлять все банковские операции со своего основного текущего счета, поэтому сначала вам нужно перевести деньги, которые вы заработали со своего счета PayPal, в свой банк. Вы можете сделать это онлайн через веб-сайт PayPal или через мобильное приложение PayPal, указав свою банковскую информацию.
Вы также можете внести деньги на свой банковский счет после получения денег от друзей, семьи или людей, на которых вы работаете, через службу онлайн-платежей, такую как Venmo, PayPal или Popmoney. Как только деньги поступят на этот счет, вы можете перевести деньги на свой текущий счет. Иногда за эти транзакции взимается комиссия.
Доступность средств
Как правило, банки удерживают депозиты клиентов, чтобы защитить себя от банковского мошенничества. Когда вы проверяете баланс своего банковского счета в банкомате или в Интернете после внесения депозита, вы можете увидеть разницу между балансом вашего счета и доступным балансом. Это позволяет узнать, что внесенный вами депозит еще не был оплачен. Чрезвычайно важно знать, как работает политика удержания депозита в вашем банке, чтобы вас не наказали за попытку произвести платеж деньгами, к которым у вас еще нет доступа. Политика банка всегда применяется к рабочим дням, а не календарным дням. Рабочий день - это любой день, кроме субботы, воскресенья или федерального праздника.
Время ожидания доступа к депонированным средствам варьируется. По данным Управления валютного контролера Казначейства США, у банка есть некоторая гибкость в отношении сроков удержания депозитов: он может сделать их доступными немедленно или отложить доступность депозита до максимального срока, установленного законом. в соответствии с федеральным законодательством.
Также может быть время окончания, которое зависит от банка, что влияет на то, когда ваши депонированные средства станут доступны. Например, банк может заявить, что депозиты должны быть получены до 21:00 по восточноевропейскому времени для кредита в тот же день, и средства обычно будут доступны на следующий рабочий день. В соглашении по счету, которое вы получаете при открытии текущего счета, разъясняются правила вашего банка в отношении удержания депозитов, но вот некоторые общие рекомендации.
Финансовый контролер Министерства финансов США имеет более подробную информацию о правилах, касающихся доступности депозитов, на своем веб-сайте «Ответы о доступности средств».
Правила о доступности средств также применяются к деньгам, которые вы кладете на сберегательный счет, депозитный счет денежного рынка или другие средства для сбережений, доступные в банке.
Счета для ваших сбережений
После чековых счетов сберегательные счета - это следующее предложение, о котором думает большинство людей, когда они думают о банковском деле. Наличие сберегательного счета, на котором вы можете безопасно хранить лишние деньги, к которым вы можете легко получить доступ в чрезвычайной ситуации - но не так легко, чтобы вы потратили деньги на вещи, которые не собирались делать, - является ключевым компонентом любого хорошего личного финансового плана. . В то время как текущий счет помогает защитить ваши деньги и упростить оплату счетов, простой сберегательный счет помогает отложить деньги на краткосрочные цели, такие как поездка в отпуск, оплата большого предстоящего счета или создание чрезвычайного фонда.
Банки предлагают ряд различных типов сберегательных продуктов; впереди плюсы и минусы каждого. Сначала мы рассмотрим два типа сберегательных счетов.
Обычные сберегательные счета
Практически все банки предлагают обычные базовые сберегательные счета, на которые вы можете зарегистрироваться лично, по телефону или через Интернет. Это тип сберегательного счета, который вы можете получить по умолчанию в традиционном обычном банке. Разница между этим счетом и текущим счетом заключается в том, что он обычно не имеет прав на выписку чеков и может иметь более высокие требования к начальному депозиту и, возможно, более высокие требования к дневному минимальному остатку. Сберегательные счета также имеют лимит в шесть месяцев снятия средств или других исходящих транзакций. Этот тип счета может называться «Сбережения по выписке», «Сбережения на цели», «Ежедневные сбережения», «Way2Save», «Сбережения плюс» или что-то еще, что отдел маркетинга банка сочло умным.
Обычный сберегательный счет легко создать и поддерживать. Вы можете напрямую связать его со своим текущим счетом в том же банке и быстро и легко переводить деньги между двумя счетами. Связь этих двух учетных записей иногда может помочь вам избежать платы за овердрафт и минимального баланса с вашего текущего счета.
Главный недостаток этого типа счета - зачастую мизерная процентная ставка. По данным FDIC, средняя ставка сберегательного счета по стране на июнь 2020 года составляет всего 0,06 %.24 Если вы серьезно относитесь к тому, чтобы ваши деньги работали на вас, вы, вероятно, захотите минимизировать сумму денег, которую вы храните в обычный сберегательный счет - если вы вообще его используете - и вместо этого выберите более мощный сберегательный счет.
Сберегательные онлайн-счета
Онлайн-сберегательный счет отличается от обычного сберегательного счета тем, что вы работаете с ним исключительно через Интернет (иногда также по телефону, но не лично), и по нему выплачивается более высокая процентная ставка. Например, по данным Bankrate, по состоянию на июнь 2020 года одна из самых высоких процентных ставок для сберегательного счета составляла 1,35% для сберегательного счета Citi. Тем временем Chase, крупнейший банк в Соединенных Штатах, платил 0,01% на свои сберегательные счета.25 Многие сберегательные онлайн-счета предлагали процентные ставки от 1,6% до 1,9%.
Некоторые онлайн-сберегательные счета предлагаются теми же банками, которые предоставляют регулярные текущие и сберегательные счета, в то время как другие предлагаются банками, у которых нет физических отделений и которые предлагают исключительно онлайн-продукты. Если вам комфортно пользоваться онлайн-банкингом, сберегательный онлайн-счет может быть лучшим выбором, чем обычный сберегательный счет, из-за его большего потенциала заработка. Многие сберегательные онлайн-счета также не имеют минимального депозита для открытия счета, требований к минимальному дневному остатку или ежемесячной платы за обслуживание, в отличие от многих сберегательных счетов, связанных с обычными банками.
При использовании некоторых типов сберегательных счетов, как обычных, так и онлайн, процентная ставка, которую банк будет вам платить, зависит от того, сколько денег находится на вашем счете. Эти счета называются многоуровневыми. Клиенты с более высоким балансом будут получать более высокие проценты.
Планы автоматических сбережений
Многие банки предлагают планы автоматических сбережений, и это может быть отличным способом выработать привычку регулярно откладывать деньги. В некоторых банках создание такого плана также является способом получения более низких банковских комиссий.
Вам необходимо настроить автоматический план сбережений. Он просто включает в себя выбор определенной суммы в долларах, которую вы готовы автоматически переводить со своего текущего счета на свой сберегательный счет, обычно один раз в месяц и в один и тот же день каждого месяца (кроме случаев, когда этот день приходится на выходные или праздничные дни).
Если у вас есть представление о том, сколько денег у вас обычно остается после покрытия ваших расходов каждый месяц, вы можете использовать это как сумму, которую вы автоматически переводите на свой сберегательный счет. С другой стороны, вы можете каждый месяц размещать свои дополнительные средства в нескольких разных местах, таких как пенсионный счет, инвестиционный счет и сберегательный счет. В этом случае вы захотите выбрать меньшую сумму. Если вы не знаете, сколько денег вы можете безопасно вносить на сберегательный счет каждый месяц, создание бюджета поможет вам выяснить это. Вы всегда можете начать со скромной суммы, например 20 долларов, а потом увеличить ее.
Хотя некоторые люди нервничают по поводу идеи автоматически откладывать определенную сумму каждый месяц, большинство инвестиционных гуру говорят, что сначала платить себе самому - это ключевой компонент построения богатства. Еще одно важное преимущество создания автоматического сберегательного плана состоит в том, что вам не нужно помнить о том, что каждый месяц откладывать деньги на сбережения - ваш банк сделает это за вас.
Депозитные счета денежного рынка
Денежный рынок - это сегмент финансового рынка, на котором торгуются финансовые инструменты с высокой ликвидностью и очень коротким сроком погашения. Это считается безопасным местом для размещения денег из-за высоколиквидного характера ценных бумаг и их коротких сроков погашения. В то время как инвестиционные счета денежного рынка не лишены риска, депозитные счета денежного рынка практически безрисковые, потому что они застрахованы FDIC, как и текущие и сберегательные счета. Депозитные счета денежного рынка , не следует путать с взаимными фондами денежного рынка, которые предлагают инвестиционные компании и не FDIC insured.26
5,116 - число FDIC-застрахованных финансовых учреждений в марте 2020 года, в соответствии с FDIC.
Депозитные счета денежного рынка, как правило, имеют более высокие требования к минимальному остатку, чем обычные или сберегательные онлайн-счета. Этот минимум обычно составляет от 100 до 2500 долларов. С этого типа сберегательного счета может взиматься ежемесячная плата. Выплачиваемые проценты будут выше, чем на обычном сберегательном счете, но, возможно, меньше, чем можно было бы заплатить на сберегательном онлайн-счете. Например, по состоянию на 22 июня 2020 года CIT Bank, онлайн-банк, платил 1,20% годовых за остатки на счетах денежного рынка и 1,00% годовых за остатки на высокодоходных сберегательных счетах. С функциональной точки зрения вы можете не заметить большой разницы между депозитным счетом денежного рынка и обычным или онлайн-сберегательным счетом.
Депозитные сертификаты
Депозитный сертификат (CD) - это сберегательный сертификат, дающий право на получение процентов. Во многих отношениях она похожа на облигацию, за исключением того, что вместо периодической выплаты процентов в течение срока инвестирования она выплачивает все свои проценты сразу при наступлении срока погашения. Кроме того, поскольку компакт-диски являются банковским продуктом, они имеют страховку FDIC.
Депозитный сертификат имеет дату погашения и определенную фиксированную процентную ставку и может быть выпущен в любом номинале. Срок действия CD обычно составляет от одного месяца до пяти лет. Размер процентов, выплачиваемых по CD, зависит от его срока, при более длительных сроках, как правило, по более высоким ставкам. Депозитные сертификаты, как и сберегательные счета, будут платить больше или меньше в зависимости от рыночных условий.
В условиях низких процентных ставок, которые наблюдаются в Соединенных Штатах с 2008 года, депозитные сертификаты платят мало, но они часто платят больше, чем сберегательный онлайн-счет, в зависимости от того, какие банки вы сравниваете. Средняя 60-месячная (5-летняя) ставка CD в июне 2020 года составляет 0,50%, что значительно выше, чем средняя ставка по крупному сберегательному счету в 0,06%. Между тем, 22 июня 2020 года Union Bank (Мичиган) предлагает один из самых высоких ставок в стране, согласно Bankrate: 1,5% на 60-месячном онлайн-депозитном сертификате.
Наряду с более высокой процентной ставкой, которую вы заработаете с депозитным сертификатов, существуют ограничения на снятие ваших денег до наступления срока погашения депозитного сертификата. Сделайте это, и обычно это будет стоить вам денег в виде штрафа за досрочное снятие средств.
Федеральное страхование депозитов: распределите свои деньги для обеспечения безопасности
Федеральное страхование депозитов защищает остатки на банковских счетах потребителей до определенной суммы, пока они находятся в законном банке, который является членом Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). По данным FDIC, с момента его создания в 1933 году «ни один вкладчик никогда не терял даже пенни средств, застрахованных FDIC».
В соответствии с законодательством, принятым во время финансового кризиса 2008 года, страховая защита FDIC была расширена со 100 000 долларов США до 250 000 долларов США на каждого вкладчика по всем счетам той же категории. Если сумма денег, которую вы храните на банковских счетах, превышает текущие лимиты федерального страхования вкладов, вы необходимо провести некоторое планирование, чтобы в случае банкротства банка все ваши деньги были защищены, а не только первые 250 000 долларов.
В этом нет ничего плохого - это совершенно законно. Если баланс вашего счета превышает лимиты, застрахованные FDIC, и вы хотите убедиться, что все ваши деньги будут в безопасности, посетите веб-сайт FDIC для получения дополнительной информации. У Ally Bank также есть полезная страница, на которой объясняется, как можно достичь 2 миллионов долларов покрытия FDIC в одном и том же банке, используя различные счета. Вы также можете, конечно, хранить свои деньги более чем в одном банке, чтобы распределить риск.
Распределение денег по нескольким счетам - не единственный способ их защитить. Независимо от того, используете ли вы онлайн-банкинг, вы хотите, чтобы недобросовестные лица не украли вашу личность и ваши средства. Есть шаги, которые вы можете предпринять, например, измельчить банковские выписки и найти скиммеры для карт.
Заключение
Банки обеспечивают безопасность и удобство управления вашими деньгами и иногда позволяют зарабатывать деньги, получая проценты. Удобство и комиссии - это две наиболее важные вещи, которые следует учитывать при выборе банка, независимо от того, открываете ли вы текущий, сберегательный счет или счет денежного рынка или вкладываете средства в депозитный сертификат. Обязательно разработайте методы, позволяющие контролировать остатки на счете, чтобы избежать комиссий, отклоненных транзакций и отклоненных платежей.
Чтобы защитить свои деньги от кражи электронных средств, кражи личных данных и других форм мошенничества, важно соблюдать основные меры предосторожности, такие как наличие сложных паролей, защита PIN-кода и проведение онлайн-банкинга и мобильного банкинга только через безопасные интернет-соединения.
Теперь, когда есть альтернативы получению наличных и оплате счетов, этот вопрос становится более интересным. Учитывая возможные сборы и неудобства, связанные с открытием банковского счета, действительно ли он вам нужен? Читайте дальше, чтобы изучить этот вопрос.
Зачем нужен банковский счёт?
Если вы новичок в банковском деле или жили в странах, где банковская система не заслуживает доверия, вы можете задаться вопросом, зачем вам вообще нужен счёт в банке. Без банковского счета, безусловно, проще, чем когда-либо.
Предоплаченные дебетовые карты позволяют делать покупки в Интернете и в магазинах - и даже оплачивать счета и снимать деньги в банкоматах - точно так же, как у тех, у кого есть банковский счет. IRS перечислит ваш возврат налога на предоплаченную дебетовую карту, и многие работодатели направят на счёт вашу зарплату на (хотя у этого варианта есть много недостатков).
ОСНОВНЫЕ МОМЕНТЫ
- Банки - это финансовые учреждения, которые принимают депозиты и выдают кредит или деньги под залог.
- Многие люди задаются вопросом, учитывая достижения современных технологий, действительно ли нужен традиционный банковский счет.
- Системы онлайн-платежей, такие как PayPal, можно использовать для отправки денег, а предоплаченные дебетовые карты часто используются для покупок в Интернете или для снятия денег в банкоматах.
- Преимущества использования банковских счетов - безопасность, удобство и потенциальная доступность других вариантов инвестирования.
- Некоторые онлайн-банки взимают меньшую комиссию и предлагают более высокие процентные ставки по сравнению с традиционными обычными банками.
Онлайн-сервисы, такие как PayPal и Venmo, позволяют отправлять и получать деньги без банковского счета. Вы также можете работать с полностью наличкой, обналичивая свою зарплату в Walmart или в магазине по обналичиванию чеков, а затем оплачивая счета лично в Walmart используя денежный центр или в пункте обналичивания чеков.
Однако, если вы соответствуете основным требованиям для открытия банковского счета, вы можете оценить многие преимущества банка, начиная с более надежного хранения ваших денег.
1. Банковская безопасность
Хранить все деньги наличными дома небезопасно. Ваш дом может быть ограблен. Кто-то, кто знает вас и знает, что вы храните деньги дома - ребенок, родственник или друг - может украсть ваш тайник. Грабители знают большинство мест, где люди прячут свои деньги. Хуже того, вас могут ограбить, пока вы дома.
Другой риск заключается в том, что, если ваш дом затопит или загорится, ваши деньги, скорее всего, будут уничтожены, а страховка домовладельца покрывает только ограниченную сумму потерянных денег. Если вы закопаете его на заднем дворе, контейнер, в который вы его положите, может повредиться или начать разлагаться, что приведет к уничтожению ваших денег. Вы также можете просто забыть обо всех местах, где хранились деньги. Вы прикрепили 100 долларов к задней части семейного фото в своей спальне, вложили в свою любимую книгу на странице 52 или спрятали в банке с овсянкой в задней части кладовой? Хранение всех ваших денег на предоплаченных дебетовых картах также менее безопасно, чем хранение их в банке.
Если вы живете от зарплаты до зарплаты, больше всего вы рискуете потерять или украсть сумму вашей последней зарплаты - сумму, которую вы явно не можете позволить себе потерять, если с деньгами мало. Безопасность ваших денег имеет первостепенное значение. И как только у вас будет больше нескольких сотен долларов на ваше имя, вы захотите защитить свои сбережения.
Самое безопасное место для размещения денег - это банковский счет. Пока вы выбираете законный банк, застрахованный Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) (или кредитный союз, застрахованный Национальной ассоциацией кредитных союзов), любые деньги, которые вы кладете в банк (в пределах страховых лимитов FDIC), защищены. На сегодняшний день гарантия, предоставленная FDIC, оказалась полностью надежной даже во время финансового кризиса, такого как рецессия 2008 года или кредитно-сберегательный кризис начала 1990-х годов.
2. Удобство банка
Когда у вас есть деньги в банке, вы можете получить к ним доступ из любого места - лично в местном отделении, в банкомате в продуктовом магазине, в Интернете, в другом месте города и даже за границей. Текущий счет также значительно упрощает и удешевляет оплату счетов - вам больше не нужно будет посещать магазин, центр обналичивания чеков или офис поставщика услуг для совершения платежей, и вам не нужно будет покупать кассовый чек или платить комиссия за перевод для отправки этих платежей.
Вместо этого вы можете воспользоваться бесплатной онлайн-службой вашего банка для оплаты счетов или - если вы предпочитаете делать что-то старомодным и менее безопасным способом - вы можете выписать чек и отправить его по почте, что также бесплатно, за исключением затрат. почтовых расходов. Преимущества использования банка для защиты ваших денег аналогичны преимуществам использования кредитного союза.
3. Сбережения и инвестирование.
Как только вы зарабатываете больше денег, чем вам нужно, за каждый месяц, вы захотите выйти за рамки текущего счета и начать откладывать и инвестировать свои деньги, чтобы обеспечить себе большую финансовую безопасность.
Имея сбережения, вы можете справиться с нерегулярными расходами, такими как ремонт автомобиля, даже если они не укладываются в ваш ежемесячный бюджет. Достаточно большой фонд на случай чрезвычайной ситуации может помочь вам в период безработицы. А когда у вас появятся чрезвычайные сбережения на несколько месяцев, вы захотите перевести дополнительные сбережения на пенсионный счет.
Вы просто не можете воспользоваться возможностью зарабатывать деньги на фондовом рынке или получать проценты по вкладам, если вы хотите хранить деньги только под матрасом или на предоплаченной дебетовой карте.
Как выбрать банк
Имея немного здравого смысла, у большинства людей не возникнет проблем с выбором банка с хорошей репутацией. Это правда, что даже крупные банки могут обанкротиться (как это произошло с Washington Mutual в 2008 году), но страхование FDIC защитит ваши деньги в таких ситуациях. Он обеспечивает покрытие в размере 250 000 долларов на каждого владельца для каждой учетной записи. Таким образом, если у вас есть совместный счет с супругом, вам будет покрываться баланс до 500 000 долларов.
Если вы приехали из развивающейся страны, в которой нет страхования вкладов, где вы не могли быть уверены, что ваши деньги в безопасности в банке, система США должна стать большим облегчением.
Трудно совершить серьезную ошибку при выборе банка, но некоторые варианты лучше других с точки зрения удобства, комиссий и процентных ставок. Вот ключевые критерии, которые следует учитывать при принятии решения о том, где открыть текущий счет.
Легитимность и репутация банка
Прежде всего, вы хотите использовать законный банк. Лучше всего выбрать крупный и широко известный банк. Если вы подумываете о небольшом учреждении или просто хотите быть в большей безопасности, используйте инструмент поиска банка на веб-сайте FDIC, чтобы убедиться, что банк является членом FDIC, а это означает, что ваши вклады будут застрахованы до Ограничения FDIC.
Несколько сложнее выбрать банк с хорошей репутацией. В 2016 году Wells Fargo уволил 5300 сотрудников, которые открыли 2 миллиона неавторизованных банковских счетов для клиентов банка, чтобы достичь плановых показателей продаж и заработать бонусы. Эти клиенты в конечном итоге платили комиссию по этим счетам. В настоящее время банк работает над тем, чтобы переименовать себя в «восстановленный».
За последние годы Chase Bank также заплатил сотни миллионов долларов в виде штрафов и выплат, связанных с подкупом иностранных должностных лиц, манипулированием процентными ставками и другими правонарушениями. Это не единственные банки, которые плохо себя вели, но они два самых известных примера. Короче говоря, вы можете захотеть изучить репутацию, прежде чем вкладывать деньги в банк.
Только онлайн против обычных банков
Одно из важнейших решений, которое вам необходимо принять, - выбрать ли банк, полностью работающий в Интернете, или банк, имеющий как физическое, так и онлайн-присутствие. Большинство банков в настоящее время широко представлены в Интернете, даже если они начинали как обычные учреждения, а это означает, что независимо от того, какой банк вы выберете, у вас будет доступ к таким функциям, как онлайн-оплата счетов, мобильный чековый депозит и приложения, которые позволят вам делать деньги в любое время и в любом месте со своего компьютера, планшета или смартфона.
В чем основные различия между онлайн-банками и банками, где вы можете зайти в отделение и поговорить с кассиром? Как правило, это комиссии и процентные ставки. Поскольку у онлайн-банков гораздо меньше накладных расходов, они могут передать эти сбережения потребителям, не имея ежемесячных сборов за обслуживание или требований к минимальному балансу, и они могут позволить себе платить более высокую процентную ставку по сберегательным счетам и депозитным сертификатам. Некоторые из громких имен в сфере онлайн-банкинга - это Ally Bank, Discover Bank и Capital One 360.
Тем не менее, местные банки иногда предлагают те же преимущества с более низкой комиссией и более высокими ставками, что и онлайн-банки, а также дают вам возможность встретиться с банкиром лицом к лицу. Вы также можете найти счета с низкой комиссией в большом традиционном банке, поэтому не считайте их без проверки.
Подумайте, что сделает банковские операции комфортными и удобными для вас:
- Вы предпочитаете разговаривать с кем-нибудь лично или взаимодействовать с машиной?
- Вы хотите иметь возможность выписывать много чеков или предпочитаете оплачивать счета онлайн?
- Вы регулярно вносите наличные? (Это обременительно для онлайн-банка; вам понадобится специальный банкомат, денежный перевод или другие посредники.)
- Какое время суток и день недели вам удобны для банковских операций?
Важно: разные банки имеют разные функции, и даже разные текущие счета в одном банке предназначены для удовлетворения разных потребностей. Перед тем, как выбрать банк и открыть счет, стоит присмотреться к нему.
Расположение и размер банка
Большинство людей, которым нужен счет в обычном учреждении, хотят использовать банк, у которого есть филиал рядом с тем местом, где они живут и / или работают, чтобы было удобно посещать кассира и делать депозиты и снимать средства. Если вы не часто путешествуете, это может быть большой национальный банк или небольшой региональный или общественный банк. Если вы часто путешествуете, вам следует провести небольшое исследование, чтобы узнать, в каких банках вы чаще всего бываете. Вы захотите иметь легкий доступ к своим деньгам, когда вы находитесь за городом, с реальным человеком, с которым можно поговорить лицом к лицу, если у вас возникнут какие-либо проблемы, и отсутствие платы за обслуживание при использовании банкоматов вне сети.
Другое важное соображение, когда речь идет о размере, заключается в том, что обслуживание клиентов может быть лучше в небольших банках и что эти банки проявляют больший интерес к местным общинам, в которых они работают. Однако универсального правила не существует, поэтому, если эти факторы важны для вас, лучше всего посетить банк лично и посмотреть, какой у вас опыт.
Если вы выберете банк, работающий только в режиме онлайн, у вас обычно будет доступ к сети бесплатных банкоматов по всей стране. Ваш банк может также возместить вам определенное количество сборов за внесетевые банкоматы в месяц.
Банковские сборы
Некоторыми банками можно пользоваться бесплатно, пока вы держите баланс своего счета в плюсе, в то время как другие платят своим клиентам ни копейки с комиссией на каждом шагу. Даже небольшие комиссии могут со временем накапливаться и съедать остаток на вашем счете, поэтому внимательно посмотрите на график комиссий банка и убедитесь, что вы понимаете, что вам нужно делать, чтобы их избежать, прежде чем открывать там счет.
Этот совет верен, даже если вы зарегистрируетесь в банке, который рекламирует бесплатную проверку; всегда где-то есть сборы. Вы можете столкнуться с комиссиями за то, что ваш баланс упадет ниже определенного порога, если ваша зарплата не будет напрямую зачислена на ваш счет, за перерасход вашего счета, использование банкомата, запрос бумажных выписок и даже закрытие вашей учетной записи.
Открытие текущего счета
Если вы в основном используете свой банковский счет в качестве источника наличных денег и для оплаты счетов, вам нужен текущий счет. Вам также может потребоваться сберегательный счет, если вы хотите использовать свой банк для денежных средств. За исключением некоторых специализированных бесплатных счетов или счетов с низким доходом, текущие счета обычно позволяют вам вносить и снимать неограниченное количество средств, в отличие от правил, ограничивающих количество ежемесячных снятий со сберегательных счетов.
Прежде чем тратить слишком много времени на решение, какой банк использовать, вам следует сначала убедиться, что вы имеете право открыть текущий счет. Вот что обычно нужно банкам от клиентов.
Открытие депозита
Сумма денег, которая вам понадобится для начального депозита, зависит от выбранного вами банка и типа счета, который вы хотите открыть. Многие банки позволяют вам открыть счет всего на 1 доллар, поэтому, если у вас не так много средств для депозита, сделайте покупки. Скорее всего, вам понадобится существенный начальный депозит в традиционном обычном банке, чем в онлайн-банке.
Идентификация
Чтобы открыть счет лично, вам необходимо предоставить удостоверение личности, такое как карта социального страхования, свидетельство о рождении, паспорт, водительские права или удостоверение личности штата. Чтобы открыть счет в Интернете, вам будет предложено указать дату вашего рождения, номер социального страхования и, возможно, номер ваших водительских прав, и банк может ответить на запрос копий подтверждающих документов. Если вы открываете банк учетной записи в Соединенных Штатах и не являетесь резидентом США, вам понадобится одно или два из следующего:
- Загранпаспорт с фотографией
- Международные водительские права с фото
- Удостоверение личности иностранного государства, удостоверение личности с фотографией.
- Удостоверение личности с фотографией
- Регистрационная карточка иностранца с фотографией
- Карточка постоянного жителя с фото
Контактная информация
Это будет включать ваш физический адрес (где вы живете), номер телефона и адрес электронной почты. Причина, по которой банки запрашивают всю эту информацию, заключается в соблюдении федеральных законов, которые требуют от них получения и проверки идентифицирующей информации для каждого человека, открывающего счет.
Кроме того, вам должно быть не менее 18 лет (или возраст совершеннолетия, который в некоторых штатах выше - например, 19 в Алабаме), чтобы открыть банковский счет. Если вы моложе, вы можете быть в состоянии открыть совместный счет с одним из родителей или законного опекуна.
6 способов принимать депозиты на Ваш счет
Внесение депозитов - ключевая часть ведения текущего счета. Если вы не сделаете депозит, на вашем текущем счете закончатся деньги. Вы не сможете совершать платежи, снимать с них наличные или покупать что-либо с помощью дебетовой карты.
Есть несколько способов внести депозит, будь то чек или наличные. Но сначала вам нужно подготовить свой депозит.
Когда вы получите чек на депозит, переверните его. Обычно на одном конце чека есть несколько строк с надписью «Подтвердить здесь». Иногда вы также увидите «Не пишите и не ставьте штамп под этой линией». Обязательно подтвердите проверку над этой формулировкой, как показано здесь. Вы можете сначала подписать свое имя или после того, как введете другую информацию.
Подтверждение чека означает подписание своего имени на обратной стороне. Банк отклонит любой чек, который вы попытаетесь внести, если он не подтвержден. В зависимости от банка и метода депозита вам также может потребоваться написать «Только для депозита» и номер счета, на который вы вносите чек. Если вы вносите наличные, обязательно запишите, сколько вы вносите.
1. Внесение депозитов лично в отделении
Старомодный способ внести чек или наличные - это лично посетить отделение вашего банка, подождать в очереди и предъявить деньги кассиру вместе с депозитной квитанцией, которая обычно доступны на стенде рядом с началом очереди. Если у вас есть чековая книжка, вы можете найти депозитные квитанции вместе с чеками.
Депозитные квитанции, доступные в банке, не будут содержать никакой информации о вашем счете, тогда как те, которые поставляются с вашей чековой книжкой, будут содержать вас, что избавит вас от необходимости заполнять свои данные в типовой депозитной квитанции банка. Перечислите каждый чек по номеру чека и сумме, как указано в депозитной квитанции. Если вы вносите наличные, укажите общую сумму в строке, предназначенной для наличных.
Когда вы доберетесь до кассира, вам может потребоваться провести карту банкомата и / или предъявить удостоверение личности с фотографией. Затем кассир зачислит деньги на ваш счет и, если хотите, выдаст вам квитанцию.
2. Внесение депозитов в банкомате
Если вы вносите депозит в банкомате, процедура подтверждения чека такая же, но вам не нужно заполнять квитанцию. И хотя вы можете снимать деньги в банкомате любого банка, вам нужно будет использовать один из банкоматов своего собственного банка для внесения депозита. Если вы используете онлайн-банк, вы можете вносить депозиты в определенных банкоматах. Как правило, в банкоматах можно вносить как чеки, так и наличные.
Вставьте дебетовую карту в аппарат и введите свой личный идентификационный номер (ПИН-код) для доступа к своей учетной записи. Следуйте инструкциям на экране, чтобы сообщить системе, на какой счет вносить деньги. Затем вы обычно вводите сумму своего депозита. Некоторые банкоматы не требуют этого шага, потому что они будут читать ваши чеки или подсчитывать ваши счета, когда вы их вставляете, а затем просят вас проверить сумму до завершения вашего депозита.
В зависимости от банкомата вы либо поместите свой депозит в конверт перед тем, как положить его в банкомат, либо поместите его прямо в банкомат без конверта. Получите квитанцию о внесении депозита на случай, если возникнут проблемы с его зачислением на ваш счет - это маловероятно, но лучше подготовиться.
3. Внесение депозита через Интернет или с помощью смартфона
Самый удобный и простой способ внести чек, как только вы освоите его, - это использовать свой смартфон. У многих банков есть мобильные приложения, которые позволяют использовать камеру вашего телефона, чтобы делать снимки лицевой и обратной сторон чека, вводить сумму чека и сообщать приложению, на какие счета следует внести чек.
Внесение депозитов в Интернете происходит аналогично процессу, за исключением того, что вам необходимо отсканировать свои чеки или перенести фотографии своих чеков с камеры или смартфона на компьютер, прежде чем вы сможете их загрузить. Ваш банк сообщит вам, как долго вам нужно хранить бумажные чеки. По прошествии этого времени вы можете их измельчить.
4. Внесение депозита по почте
Если вы не можете посетить банкомат или отделение - и не хотите вносить чеки онлайн или с помощью смартфона - вы можете внести чеки (но не наличными) по почте. Вам нужно будет получить почтовый адрес вашего банка для депозитов, подтвердить свой чек и написать «только для депозита» на обратной стороне, чтобы кому-то было труднее обналичить ваш чек, если они украдут его с почты. Приложите заполненную квитанцию к вашему конверту.
Отправка депозитов по почте - самый медленный способ получить доступ к вашим депозитам, поскольку ваш чек должен пройти по почте, прежде чем он будет обработан вашим банком и оплачен. Есть причина, по которой они называют это «обычной почтой».
5. Получение прямых депозитов
Вы также можете добавить деньги на свой счет через прямой перевод своей зарплаты, если ваш работодатель предлагает этот способ оплаты. Такой порядок может облегчить жизнь как вам, так и вашему работодателю.
Если вам платят прямым переводом, средства должны быть доступны в день выплаты жалованья. У вас не будет такой задержки, как если бы вам пришлось внести бумажный чек. Некоторые банки откажутся от ежемесячных сборов или предложат другие стимулы, если ваша зарплата будет зачислена напрямую. Другие типы выплат, которые вы можете получать путем прямого депозита, включают аннуитетные выплаты, дивиденды и выплаты процентов, пенсии, бонусы и комиссии, пособия по социальному обеспечению, выплаты алиментов и выплаты ветеранов.
Прямые депозиты осуществляются через автоматизированный перевод в клиринговую палату, более известный как перевод ACH. Этот тип транзакции представляет собой способ отправки денег в электронном виде. Завершение транзакции часто занимает несколько дней, но, как правило, комиссия не взимается. Отправитель может выбрать дату, когда платеж будет доступен получателю - таким образом вы можете получить свои деньги в день выплаты жалованья без промедления посредством прямого депозита. Чтобы осуществить перевод через ACH, вам необходимо сообщить свое имя, маршрутный номер банковского счета и номер счета компании или учреждению, от которого вы хотите получать деньги.
6. Электронный перевод средств с другого счета
Переводы ACH также можно использовать для перевода денег между финансовыми учреждениями. Если у вас есть текущий счет в определенном банке и брокерский счет в определенной инвестиционной компании, например, вы можете использовать ACH-перевод для отправки денег со своего текущего счета на свой инвестиционный счет (или наоборот).
Вот еще один пример того, как вы можете внести деньги на свой счет в электронном виде: Предположим, у вас есть учетная запись PayPal, подключенная к учетной записи продавца eBay, которую вы используете, чтобы зарабатывать деньги, продавая игрушки, одежду и другие предметы из своего дома, которые вам больше не нужны. Вы можете предпочесть осуществлять все банковские операции со своего основного текущего счета, поэтому сначала вам нужно перевести деньги, которые вы заработали со своего счета PayPal, в свой банк. Вы можете сделать это онлайн через веб-сайт PayPal или через мобильное приложение PayPal, указав свою банковскую информацию.
Вы также можете внести деньги на свой банковский счет после получения денег от друзей, семьи или людей, на которых вы работаете, через службу онлайн-платежей, такую как Venmo, PayPal или Popmoney. Как только деньги поступят на этот счет, вы можете перевести деньги на свой текущий счет. Иногда за эти транзакции взимается комиссия.
Доступность средств
Как правило, банки удерживают депозиты клиентов, чтобы защитить себя от банковского мошенничества. Когда вы проверяете баланс своего банковского счета в банкомате или в Интернете после внесения депозита, вы можете увидеть разницу между балансом вашего счета и доступным балансом. Это позволяет узнать, что внесенный вами депозит еще не был оплачен. Чрезвычайно важно знать, как работает политика удержания депозита в вашем банке, чтобы вас не наказали за попытку произвести платеж деньгами, к которым у вас еще нет доступа. Политика банка всегда применяется к рабочим дням, а не календарным дням. Рабочий день - это любой день, кроме субботы, воскресенья или федерального праздника.
Время ожидания доступа к депонированным средствам варьируется. По данным Управления валютного контролера Казначейства США, у банка есть некоторая гибкость в отношении сроков удержания депозитов: он может сделать их доступными немедленно или отложить доступность депозита до максимального срока, установленного законом. в соответствии с федеральным законодательством.
Также может быть время окончания, которое зависит от банка, что влияет на то, когда ваши депонированные средства станут доступны. Например, банк может заявить, что депозиты должны быть получены до 21:00 по восточноевропейскому времени для кредита в тот же день, и средства обычно будут доступны на следующий рабочий день. В соглашении по счету, которое вы получаете при открытии текущего счета, разъясняются правила вашего банка в отношении удержания депозитов, но вот некоторые общие рекомендации.
- Если вы новый клиент, у которого был счет в банке в течение 30 или менее календарных дней, банку разрешается хранить ваши депозиты дольше в соответствии с Законом об ускоренном доступе средств.
- Большие депозиты, особенно те, которые превышают 5000 долларов, обычно занимают больше времени для зачисления на ваш счет, чем более мелкие. Банки могут хранить депозиты на сумму более 5000 долларов на срок до девяти рабочих дней.
- Залог наличными обычно можно получить на следующий рабочий день. Наличные деньги могут быть недоступны сразу, даже если они внесены в кассу.
- Государственные чеки, внесенные через кассира, будут доступны не позднее следующего рабочего дня.
- Прямые депозиты становятся полностью доступными для вас на следующий рабочий день после внесения депозита. Вот почему вы можете увидеть свою зарплату в своем аккаунте поздно вечером в четверг, чтобы вы могли получить доступ к деньгам в день выплаты зарплаты, в пятницу, вместо того, чтобы ждать до понедельника.
Финансовый контролер Министерства финансов США имеет более подробную информацию о правилах, касающихся доступности депозитов, на своем веб-сайте «Ответы о доступности средств».
Правила о доступности средств также применяются к деньгам, которые вы кладете на сберегательный счет, депозитный счет денежного рынка или другие средства для сбережений, доступные в банке.
Счета для ваших сбережений
После чековых счетов сберегательные счета - это следующее предложение, о котором думает большинство людей, когда они думают о банковском деле. Наличие сберегательного счета, на котором вы можете безопасно хранить лишние деньги, к которым вы можете легко получить доступ в чрезвычайной ситуации - но не так легко, чтобы вы потратили деньги на вещи, которые не собирались делать, - является ключевым компонентом любого хорошего личного финансового плана. . В то время как текущий счет помогает защитить ваши деньги и упростить оплату счетов, простой сберегательный счет помогает отложить деньги на краткосрочные цели, такие как поездка в отпуск, оплата большого предстоящего счета или создание чрезвычайного фонда.
Банки предлагают ряд различных типов сберегательных продуктов; впереди плюсы и минусы каждого. Сначала мы рассмотрим два типа сберегательных счетов.
Обычные сберегательные счета
Практически все банки предлагают обычные базовые сберегательные счета, на которые вы можете зарегистрироваться лично, по телефону или через Интернет. Это тип сберегательного счета, который вы можете получить по умолчанию в традиционном обычном банке. Разница между этим счетом и текущим счетом заключается в том, что он обычно не имеет прав на выписку чеков и может иметь более высокие требования к начальному депозиту и, возможно, более высокие требования к дневному минимальному остатку. Сберегательные счета также имеют лимит в шесть месяцев снятия средств или других исходящих транзакций. Этот тип счета может называться «Сбережения по выписке», «Сбережения на цели», «Ежедневные сбережения», «Way2Save», «Сбережения плюс» или что-то еще, что отдел маркетинга банка сочло умным.
Обычный сберегательный счет легко создать и поддерживать. Вы можете напрямую связать его со своим текущим счетом в том же банке и быстро и легко переводить деньги между двумя счетами. Связь этих двух учетных записей иногда может помочь вам избежать платы за овердрафт и минимального баланса с вашего текущего счета.
Главный недостаток этого типа счета - зачастую мизерная процентная ставка. По данным FDIC, средняя ставка сберегательного счета по стране на июнь 2020 года составляет всего 0,06 %.24 Если вы серьезно относитесь к тому, чтобы ваши деньги работали на вас, вы, вероятно, захотите минимизировать сумму денег, которую вы храните в обычный сберегательный счет - если вы вообще его используете - и вместо этого выберите более мощный сберегательный счет.
Сберегательные онлайн-счета
Онлайн-сберегательный счет отличается от обычного сберегательного счета тем, что вы работаете с ним исключительно через Интернет (иногда также по телефону, но не лично), и по нему выплачивается более высокая процентная ставка. Например, по данным Bankrate, по состоянию на июнь 2020 года одна из самых высоких процентных ставок для сберегательного счета составляла 1,35% для сберегательного счета Citi. Тем временем Chase, крупнейший банк в Соединенных Штатах, платил 0,01% на свои сберегательные счета.25 Многие сберегательные онлайн-счета предлагали процентные ставки от 1,6% до 1,9%.
Некоторые онлайн-сберегательные счета предлагаются теми же банками, которые предоставляют регулярные текущие и сберегательные счета, в то время как другие предлагаются банками, у которых нет физических отделений и которые предлагают исключительно онлайн-продукты. Если вам комфортно пользоваться онлайн-банкингом, сберегательный онлайн-счет может быть лучшим выбором, чем обычный сберегательный счет, из-за его большего потенциала заработка. Многие сберегательные онлайн-счета также не имеют минимального депозита для открытия счета, требований к минимальному дневному остатку или ежемесячной платы за обслуживание, в отличие от многих сберегательных счетов, связанных с обычными банками.
При использовании некоторых типов сберегательных счетов, как обычных, так и онлайн, процентная ставка, которую банк будет вам платить, зависит от того, сколько денег находится на вашем счете. Эти счета называются многоуровневыми. Клиенты с более высоким балансом будут получать более высокие проценты.
Планы автоматических сбережений
Многие банки предлагают планы автоматических сбережений, и это может быть отличным способом выработать привычку регулярно откладывать деньги. В некоторых банках создание такого плана также является способом получения более низких банковских комиссий.
Вам необходимо настроить автоматический план сбережений. Он просто включает в себя выбор определенной суммы в долларах, которую вы готовы автоматически переводить со своего текущего счета на свой сберегательный счет, обычно один раз в месяц и в один и тот же день каждого месяца (кроме случаев, когда этот день приходится на выходные или праздничные дни).
Если у вас есть представление о том, сколько денег у вас обычно остается после покрытия ваших расходов каждый месяц, вы можете использовать это как сумму, которую вы автоматически переводите на свой сберегательный счет. С другой стороны, вы можете каждый месяц размещать свои дополнительные средства в нескольких разных местах, таких как пенсионный счет, инвестиционный счет и сберегательный счет. В этом случае вы захотите выбрать меньшую сумму. Если вы не знаете, сколько денег вы можете безопасно вносить на сберегательный счет каждый месяц, создание бюджета поможет вам выяснить это. Вы всегда можете начать со скромной суммы, например 20 долларов, а потом увеличить ее.
Хотя некоторые люди нервничают по поводу идеи автоматически откладывать определенную сумму каждый месяц, большинство инвестиционных гуру говорят, что сначала платить себе самому - это ключевой компонент построения богатства. Еще одно важное преимущество создания автоматического сберегательного плана состоит в том, что вам не нужно помнить о том, что каждый месяц откладывать деньги на сбережения - ваш банк сделает это за вас.
Депозитные счета денежного рынка
Денежный рынок - это сегмент финансового рынка, на котором торгуются финансовые инструменты с высокой ликвидностью и очень коротким сроком погашения. Это считается безопасным местом для размещения денег из-за высоколиквидного характера ценных бумаг и их коротких сроков погашения. В то время как инвестиционные счета денежного рынка не лишены риска, депозитные счета денежного рынка практически безрисковые, потому что они застрахованы FDIC, как и текущие и сберегательные счета. Депозитные счета денежного рынка , не следует путать с взаимными фондами денежного рынка, которые предлагают инвестиционные компании и не FDIC insured.26
5,116 - число FDIC-застрахованных финансовых учреждений в марте 2020 года, в соответствии с FDIC.
Депозитные счета денежного рынка, как правило, имеют более высокие требования к минимальному остатку, чем обычные или сберегательные онлайн-счета. Этот минимум обычно составляет от 100 до 2500 долларов. С этого типа сберегательного счета может взиматься ежемесячная плата. Выплачиваемые проценты будут выше, чем на обычном сберегательном счете, но, возможно, меньше, чем можно было бы заплатить на сберегательном онлайн-счете. Например, по состоянию на 22 июня 2020 года CIT Bank, онлайн-банк, платил 1,20% годовых за остатки на счетах денежного рынка и 1,00% годовых за остатки на высокодоходных сберегательных счетах. С функциональной точки зрения вы можете не заметить большой разницы между депозитным счетом денежного рынка и обычным или онлайн-сберегательным счетом.
Депозитные сертификаты
Депозитный сертификат (CD) - это сберегательный сертификат, дающий право на получение процентов. Во многих отношениях она похожа на облигацию, за исключением того, что вместо периодической выплаты процентов в течение срока инвестирования она выплачивает все свои проценты сразу при наступлении срока погашения. Кроме того, поскольку компакт-диски являются банковским продуктом, они имеют страховку FDIC.
Депозитный сертификат имеет дату погашения и определенную фиксированную процентную ставку и может быть выпущен в любом номинале. Срок действия CD обычно составляет от одного месяца до пяти лет. Размер процентов, выплачиваемых по CD, зависит от его срока, при более длительных сроках, как правило, по более высоким ставкам. Депозитные сертификаты, как и сберегательные счета, будут платить больше или меньше в зависимости от рыночных условий.
В условиях низких процентных ставок, которые наблюдаются в Соединенных Штатах с 2008 года, депозитные сертификаты платят мало, но они часто платят больше, чем сберегательный онлайн-счет, в зависимости от того, какие банки вы сравниваете. Средняя 60-месячная (5-летняя) ставка CD в июне 2020 года составляет 0,50%, что значительно выше, чем средняя ставка по крупному сберегательному счету в 0,06%. Между тем, 22 июня 2020 года Union Bank (Мичиган) предлагает один из самых высоких ставок в стране, согласно Bankrate: 1,5% на 60-месячном онлайн-депозитном сертификате.
Наряду с более высокой процентной ставкой, которую вы заработаете с депозитным сертификатов, существуют ограничения на снятие ваших денег до наступления срока погашения депозитного сертификата. Сделайте это, и обычно это будет стоить вам денег в виде штрафа за досрочное снятие средств.
Федеральное страхование депозитов: распределите свои деньги для обеспечения безопасности
Федеральное страхование депозитов защищает остатки на банковских счетах потребителей до определенной суммы, пока они находятся в законном банке, который является членом Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). По данным FDIC, с момента его создания в 1933 году «ни один вкладчик никогда не терял даже пенни средств, застрахованных FDIC».
В соответствии с законодательством, принятым во время финансового кризиса 2008 года, страховая защита FDIC была расширена со 100 000 долларов США до 250 000 долларов США на каждого вкладчика по всем счетам той же категории. Если сумма денег, которую вы храните на банковских счетах, превышает текущие лимиты федерального страхования вкладов, вы необходимо провести некоторое планирование, чтобы в случае банкротства банка все ваши деньги были защищены, а не только первые 250 000 долларов.
В этом нет ничего плохого - это совершенно законно. Если баланс вашего счета превышает лимиты, застрахованные FDIC, и вы хотите убедиться, что все ваши деньги будут в безопасности, посетите веб-сайт FDIC для получения дополнительной информации. У Ally Bank также есть полезная страница, на которой объясняется, как можно достичь 2 миллионов долларов покрытия FDIC в одном и том же банке, используя различные счета. Вы также можете, конечно, хранить свои деньги более чем в одном банке, чтобы распределить риск.
Распределение денег по нескольким счетам - не единственный способ их защитить. Независимо от того, используете ли вы онлайн-банкинг, вы хотите, чтобы недобросовестные лица не украли вашу личность и ваши средства. Есть шаги, которые вы можете предпринять, например, измельчить банковские выписки и найти скиммеры для карт.
Заключение
Банки обеспечивают безопасность и удобство управления вашими деньгами и иногда позволяют зарабатывать деньги, получая проценты. Удобство и комиссии - это две наиболее важные вещи, которые следует учитывать при выборе банка, независимо от того, открываете ли вы текущий, сберегательный счет или счет денежного рынка или вкладываете средства в депозитный сертификат. Обязательно разработайте методы, позволяющие контролировать остатки на счете, чтобы избежать комиссий, отклоненных транзакций и отклоненных платежей.
Чтобы защитить свои деньги от кражи электронных средств, кражи личных данных и других форм мошенничества, важно соблюдать основные меры предосторожности, такие как наличие сложных паролей, защита PIN-кода и проведение онлайн-банкинга и мобильного банкинга только через безопасные интернет-соединения.
