Руководство по кодам возврата ACH

[CarderPlanet]

Для продавцов и клиентов, которые хотят избежать работы с платежной системой по кредитным картам, автоматизированные платежи расчетного центра могут показаться очевидной альтернативой. Они доступны по цене, просты в использовании и не требуют регистрации на каких-либо сторонних платформах.

Однако они сопряжены с определенными рисками, и нередко платежи ACH по той или иной причине не выполняются. Когда это произойдет, принимающее финансовое учреждение отправит обратно код, объясняющий, почему платеж был отклонен. Что такое коды возврата ACH и когда безопасно повторить неудачный платеж?

Содержание:

1. Что такое коды возврата ACH?
2. Какие коды возврата ACH следует знать продавцам?
3. Каковы последствия возврата ACH?
4. Заключение

Межбанковские переводы, которые проходят через сеть автоматизированной расчетной палаты (ACH), становятся все более распространенными в электронной коммерции.

В прошлом году было произведено 29,1 млрд платежей ACH на общую сумму 72,6 трлн долларов, при этом в секторах B2B и здравоохранения наблюдались одни из самых высоких темпов роста.

Поскольку кредитные карты имеют существенные недостатки как для продавцов, так и для клиентов, неудивительно, что многие обратились к платежам ACH. Они доступны любому, у кого есть банковский счет, и могут быть обработаны по низкой фиксированной ставке.

В спешке с внедрением платежей ACH некоторые упустили из виду связанные с ними опасности, такие как возможность мошенничества, споры и проблемы, которые могут возникнуть, когда платеж не проходит. Продавцы, принимающие платежи ACH, должны иметь план возврата платежей отправителю и ознакомиться с различными кодами возврата ACH, которые объясняют, почему платеж был отклонен и как его можно исправить и повторить.

Что такое коды возврата ACH?
Когда платеж ACH не может быть завершен, банк, который должен был получить платеж, отправит код возврата с указанием причины, по которой он не прошел.

Платежи ACH осуществляются по сети, управляемой Национальной ассоциацией автоматизированных расчетных палат (NACHA). Эта организация устанавливает правила, стандарты и терминологию для платежей ACH, включая коды возврата.

Когда перевод не может быть обработан, NACHA требует, чтобы банк получателя (получающее депозитарное финансовое учреждение или RDFI) отправил поясняющий код возврата в банк отправителя (исходящее депозитарное финансовое учреждение или ODFI) в течение указанного периода времени.

Существует более восьмидесяти различных кодов возврата ACH. Каждый из них начинается с буквы “R” и сопровождается двумя цифрами. ODFI может передать информацию из кода возврата своему клиенту, отправителю перевода, чтобы он мог решить, попробовать ли ACH еще раз или использовать другой способ оплаты.

Какие коды возврата ACH следует знать продавцам?
Знание - сила, но запоминание каждого кода возврата ACH может оказаться излишним. Вот некоторые из кодов, которые чаще всего встречаются в электронной коммерции.

Следующие коды должны быть возвращены в течение двух рабочих дней:

• R01 – Недостаточно средств: На счету отправителя недостаточно денег для оплаты перевода ACH. Получатель может повторить это до двух раз в качестве новой транзакции в течение 30 дней с даты первоначальной авторизации.
• R02 – Учетная запись закрыта: учетная запись больше не активна. Перевод не может быть повторен.
• R03 – Нет учетной записи или не удается найти учетную запись: номер учетной записи кажется действительным, но не связан с именем клиента или недоступен иным образом. Если это произошло из-за неправильного ввода номера счета, получатель может повторить попытку с новой транзакцией.
• R04 – неверный номер счета: Номер счета структурирован неправильно (например, он может содержать неправильное количество цифр). Получателю необходимо получить правильный номер счета перед повторной попыткой перевода.
• R08 – Платеж прекращен: получатель попросил RDFI остановить перевод. Его можно повторить с разрешения отправителя.
• – Неполученные средства R09: Из-за неполученных чеков на счету отправителя недостаточно свободных средств для оплаты перевода ACH. Получатель может повторить это до двух раз в качестве новой транзакции в течение 30 дней с даты первоначальной авторизации.
• R16 – учетная запись заморожена: Средства недоступны из-за судебного иска или решений, принятых RDFI. Перевод не может быть повторен, пока учетная запись заморожена.

Срок возврата этих кодов составляет 60 календарных дней. Они используются при спорах ACH и других проблемах, которые могут быть не сразу очевидны:

• – Несанкционированная запись дебета R05: Владелец счета представил письменное заявление, утверждающее, что перевод не был авторизован. RDFI заблокирует дальнейшие попытки перевода средств с этой учетной записи до тех пор, пока владелец учетной записи не проинструктирует их снять блокировку. Повторный перевод невозможен.
• – Авторизация отозвана Клиентом R07: Отправитель ранее давал разрешение на переводы ACH, но с тех пор представил письменное заявление об отзыве этого разрешения. Получатель больше не может обрабатывать транзакции по этому счету и должен прекратить все запланированные платежи и периодические выставления счетов.
• R10 – Отправитель неизвестен получателю, или Отправитель не уполномочен списывать средства со счета получателя: получатель не имеет деловых отношений с отправителем или не уполномочил отправителя списывать средства со своего счета. У получателя есть пятнадцать дней с момента получения несанкционированной дебетовой записи, чтобы запросить кредит у своего RDFI.
• R11 – Ввод не в соответствии с условиями авторизации: сумма была указана неверно, время перевода выходило за рамки диапазона дат авторизации, или возникли проблемы с исходными документами или какая-либо другая ошибка при переводе. Отправитель может исправить информацию на их конце и отправить новую запись, не требуя новой авторизации.

Каковы последствия возврата ACH?
Код возврата ACH не только означает, что платеж не состоялся, но и влечет за собой комиссию (обычно всего несколько долларов, взимаемую с отправителя в большинстве случаев). Как и споры по кредитным картам, возвраты ACH отслеживаются.

Чтобы поддерживать соответствие правилам NACHA, компании, обрабатывающие транзакции ACH, должны поддерживать свои ставки по различным кодам возврата ниже определенных пороговых значений, основанных на предыдущих 60 днях деятельности:

• Общий возврат (по всем кодам): 15%.
• Административные возвраты (R02, R03, R04): 3%.
• Несанкционированный возврат (R05, R07, R10, R29, R51): 0,5%

Если вы считаете, что получили возврат ACH по ошибке, вы можете обратиться в свой банк. В некоторых случаях ошибки могут быть устранены и отменены, но нет эквивалента представления о возврате средств, когда дело доходит до возвратов ACH. По большей части возвраты являются окончательными, и если платеж не удался, а вы считаете, что клиент все еще должен вам деньги, вы должны урегулировать это с ним напрямую.

Заключение
Платежи ACH могут быть полезной опцией для продавцов, которую можно хранить в своем наборе инструментов, особенно для крупных транзакций, таких как B2B-платежи, которые при осуществлении кредитной картой повлекли бы за собой значительные комиссии.

Вы просто должны иметь в виду, что, хотя система ACH не имеет механизма оспаривания, столь же простого в использовании (и злоупотреблении), как процесс возврата платежей, он позволяет владельцам учетных записей оспаривать несанкционированные транзакции.

Многофакторная аутентификация и другие внешние меры безопасности являются обязательными, если вы хотите безопасно осуществлять межбанковские переводы средств.