Смерть наличных денег?

[Carding 4 Carders]

Бесконтактные и мобильные платежи быстро развиваются. Означает ли это смерть денег?​

Банкомату в прошлом году исполнилось пятьдесят. Впервые представленный в Энфилде в 1967 году, он полностью изменил наши платежные привычки, сделав наличные всегда и везде доступными. Трудно представить, но до появления банкомата (чтобы дать ему собственное название) приходилось получать наличные к обеду в субботу или ждать, пока банки снова откроются в понедельник утром. Это далеко от той жизни, к которой мы привыкли, где почти все работает по запросу.

Использование наличных денег резко сокращается​

Но как нация, наша любовь к наличным деньгам быстро остывает, и посещение банкомата теперь становится времяпрепровождением: в 2017 году количество людей, пользующихся 70000 банкоматов в Великобритании, упало впервые после десятилетия по сравнению с предыдущим годом. годового роста, и 40% всех платежей были наличными - это по сравнению с 62% в 2006 году. UK Finance 2 теперь ожидает, что к 2026 году на наличные деньги будет приходиться всего 21% всех платежей. Я знаю, что могу легко прожить неделю в Лондоне, не нуждаясь в наличных деньгах; все немного меняется, когда вы покидаете город, но это все еще вполне выполнимо.

Бесконтактные платежи быстро растут​

Так что же изменилось? Карты, и в частности бесконтактные карты, заменяют наличные деньги во многих мелких транзакциях. В продуктовых магазинах и в очередях за кофе по всей стране вы найдете клиентов, которые используют свои бесконтактные банковские карты для оплаты, что значительно ускоряет операции и не возится с монетами. Это быстрорастущая привычка к платежам - в 2016 году мы потратили 25 миллиардов фунтов стерлингов в Великобритании на бесконтактные платежи, и эта цифра почти сопоставима только за первые шесть месяцев 2017 года. сектор для карточек) составил 9,70 фунта стерлингов, что свидетельствует о его прямом эквиваленте мелочи в вашем кармане.
Фактически, эта сильная тенденция формировалась несколько лет. Первые бесконтактные карты были представлены в Великобритании в 2007 году. А еще в 1995 году была представлена первая платежная карта с хранением средств или «электронный кошелек». Вы можете загрузить карту Mondex со своего банковского счета через банкомат или по телефону и использовать ее для транзакций наличными - например, в газетных киосках или для оплаты парковки. Эти ранние схемы сохраняли стоимость на самой карте (так называемый «замкнутый цикл») и в конечном итоге не смогли обеспечить совместимость и масштабируемость - но технология продолжала развиваться, что привело, например, к картам с предоплатой, таким как Transport for London (TfL) чрезвычайно успешная схема Oyster. Бесконтактные банковские карты были впервые приняты для поездок в автобусах Лондона в 2012 году, а затем были введены в сети TfL в 2014 году - году, когда использование бесконтактных карт начало ускоряться. Бесконтактные платежи все чаще используются для оплаты проезда по Великобритании.

Теперь мы начинаем оставлять наши кошельки, а также деньги дома.​

Таким образом, бесконтактные технологии должны остаться По прогнозам UK Finance, в 2026 году будет совершено около 9 миллиардов бесконтактных платежей по сравнению с 2,5 миллиардами в 2016 году. И теперь мы начинаем оставлять наши кошельки дома, поскольку мы начинаем платить, а также работать, просматривать и играть через наши мобильные устройства и носимые устройства. Провайдеры мобильных телефонов и другие разработчики разработали приложения, позволяющие вам помещать свои бесконтактные карты в мобильный кошелек на вашем устройстве и использовать их для оплаты товаров и услуг так же, как вы используете свои физические карты - хотя между разными предложениями есть небольшие различия. Сложно получить статистику роста этих мобильных бесконтактных платежей, поскольку они являются частью всех бесконтактных платежей, но здесь, банки видят, что 58% клиентов установили Android Pay, Apple Pay или Fitbit Pay на их счет в банке в течение нескольких месяцев.
Однако не во всех мобильных платежах используются бесконтактные технологии. Для личных платежей (например, чтобы заплатить своему учителю йоги или разделить счет в ресторане с другом) ваш номер мобильного телефона может использоваться в качестве прокси для данных вашего банковского счета, поэтому отправляемое вами платежное сообщение будет привязано на ваш счет в качестве дебета. Этот сервис под названием Paym был разработан Payments Council от имени британских банков в 2014 году.
Конечно, если вы используете мобильное банковское приложение, вы также можете инициировать более быстрые платежи (платежи в тот же день) со своего телефона, как и в случае с онлайн-банкингом с ПК.
В качестве мобильного банковского счета банки всегда позволяли клиентам легко управлять своими деньгами прямо со своего телефона, и стремятся инвестировать в способы оплаты, чтобы повысить гибкость и выбор. Следите за этой темой, чтобы узнать о других вариантах оплаты с мобильных устройств в ближайшее время!

Что дальше? Open Banking также изменит способ оплаты​

В этом году вводятся новая банковская инфраструктура и правила, которые позволят потребителям разрешать третьим сторонам получать данные (с соответствующими гарантиями) напрямую от своего банковского провайдера через открытые программные интерфейсы приложений (API). Программа открытого банковского обслуживания и изменения, которые будут внесены в ЕС в соответствии со Второй директивой о платежных услугах (PSD2), приведут к развитию более инновационных услуг. Первоначально они, вероятно, будут сосредоточены на информационных и аналитических услугах (таких как овердрафт, ипотека или сравнение платы за услуги между поставщиками), но также позволят разрабатывать новые платежные услуги от ряда поставщиков. В банках уже делают открытый API доступным для избранных партнеров с целью улучшения предложения Marketplace клиентов. Yoyo Wallet - лишь один из примеров: он позволяет клиентам оплачивать товары и услуги прямо со своей учетной записи банка и автоматически получать баллы и вознаграждения.
Для полного использования возможностей Open Banking потребуется время, но в конечном итоге это, вероятно, будет означать еще одно большое изменение в способах осуществления платежей.

Неужели это смерть денег?​

Несомненно, революция в способах оплаты товаров и услуг происходит уже некоторое время, и темпы этой революции ускоряются.
Но наблюдаем ли мы неминуемую смерть наличных денег? Смогут ли внуки миллениалов по-прежнему испытывать радость от получения монеты или записки, переданной им любящим дедушкой или бабушкой, или им придется довольствоваться цифровой передачей?
Наличные деньги в форме банкнот и монет, находящихся в обращении, выпускаются центральными банками, подлежат обмену и гарантированы правительствами, поэтому в самом реальном смысле они поддерживают нашу экономику. Это не значит, что его нельзя было заменить. В Швеции, где две трети потребителей говорят, что они могут обойтись без наличных денег, центральный банк консультируется о том, можно ли ввести цифровой денежный эквивалент. В случае введения электронная крона будет гарантирована государством в качестве эквивалента и дополнения банкнот и монет, выпущенных центральным банком. Но в настоящее время планов по полной замене валюты нет.
Операции с наличными также являются анонимными, что ценится либертарианцами и которое Биткойн и другие криптовалюты стремились подражать в цифровой среде. А иногда лучше всего наличные - например, когда вы хотите убедиться, что официант получит чаевые или заплатит за экземпляр «Большой проблемы». Для тех, у кого ограниченный бюджет, ограничение наличных денег в кармане - также проверенный временем способ управления расходами. Хотя для пользователей банков функции Pulse и Spending Insights помогут вам контролировать все свои расходы на экране телефона). Кроме того, в обществе есть те, кто не имеет доступа или имеет ограниченный доступ к технологиям, и финансовая доступность признает право тех, кто не имеет доступа к банковским услугам и не подключен к Интернету, платить и получать деньги. Сегодня немногие из нас используют чеки, а еще в 2009 году было объявлено, что к 2018 году они будут прекращены.
Поэтому мы думаем, что наличные деньги не исчезнут полностью в ближайшее время - не в последнюю очередь потому, что мы будем рады сохранить гибкость, предлагаемую множеством технологических разработок и вариантов оплаты для удовлетворения наших различных потребностей и ситуаций В конце концов, просто потому, что мы получаем что-то новое, это не означает, что мы автоматически откажемся от старого. Вероятно, что по мере того, как все больше и больше того, что мы делаем, переходит на это привлекательное мобильное устройство, именно пластиковые карты в нашем кармане сначала исчезнут в мобильных кошельках, прежде чем мы откажемся от наличных денег. Но будут ли за этим деньги? Только когда технологии смогут поддержать те моменты, когда вам нужно заплатить за мойщик окон или сделать благотворительное пожертвование на улице, мы действительно увидим конец наличным деньгам. Но технологии решают эти проблемы, так что это может быть только вопросом времени. Следите за этим пространством.