Понимание сборов за обработку кредитных карт с точки зрения мерчанта

[Carding Forum]

Кто изменил мои сборы?
Вы всегда смущаетесь, сколько ваш процессор взимает с вас, когда вы совершаете транзакцию по кредитной карте? Кредитные карты идут с небольшими комиссиями, которые могут варьироваться от процессора к процессору. Если вы всегда задавались вопросом, почему с вашей кредитной карты по-разному взимается плата при покупке товаров в Интернете или в магазинах, эта статья прольет свет на типы сборов, которые могут взимать с вас обработчики.

Комиссии по кредитной карте может показаться сложным для понимания, если вы не знаете, как мерчанты взимают с вас плату и какие расходы связаны с транзакциями по кредитной карте. Однако обвинения довольно просты, если вы посмотрите на них по отдельности. Начнем с того, что с кредитной карты взимаются два типа платежей. Существуют базовые затраты и наценки.

Оптовые расходы: это не подлежащие обсуждению комиссии, которые взимаются всеми мерчантами кредитных карт. Сборы составляют большую часть расходов по кредитной карте и обычно составляют от 75% до 80% от общей суммы взимаемых сборов.

Стоимость наценки: это подлежащие обсуждению комиссии, взимаемые мерчантами, и обычно составляют от 20% до 25% от общей суммы комиссии по кредитной карте.

Оптовые сборы за обработку кредитных карт​

Базовые расходы по кредитной карте включают сборы за обмен и оценку. Базовая стоимость фиксирована для всех процессоров кредитных карт. Таким образом, как крупные переработчики, так и местные мелкие банки платят одинаковые комиссионные за обмен и оценку. Давайте подробнее рассмотрим эти две комиссии.

1) Сборы за обмен​

Комиссионные за обмен оплачиваются банкам, выпускающим кредитные карты. Бренды кредитных карт, такие как MasterCard и Visa, а также операторы связи не получают дохода от комиссии за обмен. Эти комиссии включают самые большие комиссии по кредитной карте.

Есть ряд вещей, которые банки принимают во внимание при определении комиссии за обмен. К ним относятся ваш тип бизнеса, тип кредитной карты и метод обработки. Помимо этого, банки также принимают во внимание возвратные платежи и возврат средств.

Хотя комиссии за обмен фиксированы для всех процессоров, только заинтересованные стороны банков-эмитентов могут обновлять комиссию за обмен.

2) Стоимость аттестации​

Плата за оценку взимается Discovery, MasterCard и Visa за каждую транзакцию по одной из своих карт. Комиссии фиксированы для всех процессоров, поэтому вы не сможете получить более выгодную сделку от одного поставщика по сравнению с другим.

Однако при наличии комплексной системы ценообразования с вас может взиматься другая оценочная стоимость. Это связано с тем, что переработчики могут манипулировать ценообразованием в объединенной системе ценообразования. Пакетное ценообразование относится к типу ценообразования, при котором процессор взимает комиссию за обмен по трем уровням ценообразования. Плата за оценку затем взимается по-разному в зависимости от типа комплексных цен, которые выбирают процессоры.

Помимо комиссии за оценку, которая представляет собой процентную плату, взимаемую с объема продаж, с транзакций по кредитным картам могут взиматься другие комиссии. Например, могут взиматься сборы за внешнюю обработку, доступ к сети и т. д. На уровне отдельных транзакций.

Сборы за обработку наценок​

Клиенты могут договориться о рыночных сборах, взимаемых с их кредитных карт. Плата за наценку рассчитывается после рассмотрения ряда переменных. Некоторые из переменных являются предметом переговоров, в то время как другие нет или могут быть предметом переговоров только до определенной степени.

Сборы за наценку не идут одной стороне. Вместо этого они распределяются между всеми сторонами, участвующими в обработке ваших транзакций. К этим сторонам относятся ваш поставщик программного обеспечения, ISO (ы), обработчики, банк-эквайер и другие стороны. Сборы, составляющие расходы на наценку, должны покрывать расходы и прибыль вовлеченных сторон.

Плата за наценку варьируется от процессора к переработчику и зависит от сборов, взимаемых вашим бизнесом, модели ценообразования и суммы транзакции.

Модель ценообразования​

Основное различие в моделях ценообразования основано на том, указаны ли межбанковские сборы и взимаются отдельно от наценки или они смешаны с наценкой.

Одним из факторов, влияющих на стоимость наценки, является модель ценообразования . В настоящее время используются четыре популярных метода ценообразования:

1. Ценообразование Interchange-plus: при этой модели ценообразования наценка процессора не зависит от квалификации обмена. Это означает, что вы будете платить одинаковую плату независимо от типа карты, которую вы принимаете, или от способа ее обработки (электронная торговля, ввод с клавиатуры, считывание). Независимо от основного обмена процессор получает фиксированный процент.
2. Подписка / членство: это новая модель ценообразования. Отличие от interchange-plus заключается в том, что вместо процентной наценки на транзакции взимается небольшая комиссия за транзакцию. Дополнительная наценка взимается как фиксированная абонентская плата ежемесячно.
3. Многоуровневое ценообразование: модель ценообразования также известна как ценообразование в виде корзины или пакета. Ценообразование названо так в честь того, как обработчик распределяет сборы на трехуровневые цены, то есть квалифицированные, средне квалифицированные и неквалифицированные. Хотя трехуровневое ценообразование является наиболее распространенным, модель ценообразования может иметь отдельные уровни для разных типов карт.
4. Фиксированная ставка: в отличие от многоуровневого ценообразования, все транзакции в модели фиксированной ставки имеют одинаковый процент и комиссию за транзакцию. Это увеличивает стоимость транзакции, но поскольку процессоры, использующие эту модель (Stripe, PayPal), не взимают ежемесячную плату, эта модель подходит для предприятий с небольшим объемом.

Типы комиссий по кредитной карте​

Комиссия за кредитную карту может быть комиссией за транзакцию, фиксированной комиссией или комиссией, зависящей от объема. MasterCard и Visa публикуют свои комиссии за обмен для различных типов транзакций. Базовая стоимость фиксирована, но стоимость наценки будет варьироваться от процессора к процессору. Комиссии по кредитной карте можно разделить на три основные группы. Это комиссионные за транзакции, фиксированные сборы и непредвиденные сборы.

а) Комиссия за транзакцию​

Комиссии за транзакции состоят из большей части комиссий по кредитной карте, чем комиссии за объем. Комиссия взимается каждый раз, когда ваш шлюз или машина связываются с обработчиками для взимания платы за определенную транзакцию. Размер комиссии за транзакцию - это заранее определенная сумма, которая взимается независимо от типа размера транзакции.

б) Фиксированные сборы​

Фиксированная комиссия фиксируется независимо от объема транзакции или объема продаж. Сборы обычно взимаются ежемесячно или ежегодно и включают сборы за извлечение данных, а также сборы за соблюдение и несоблюдение требований PCI.

б) Случайные сборы​

Случайные сборы инициируются определенными случаями, варьирующимися от процессора к процессору. Эти случаи включают нехватку средств или возврат платежа.

Получите самые низкие ставки по кредитным картам​

Поскольку базовые затраты по кредитной карте постоянны для всех процессоров, вам следует проверить расходы на наценку, когда вы ищете процессор для кредитных карт. В идеале лучшим процессором будет тот, который предлагает самую низкую наценку по сравнению с комиссиями за оценку и обмен. Большинство SaaS-компаний выбирают ставки, в то время как им следует делать покупки на надбавках сверх базовых затрат. Помимо этой платы, необходимо учитывать и другие расходы. Например, бизнес должен проверить отдельные расходы, которые может взимать мерчант.

Когда дело доходит до обработки кредитной карты, ищите мерчант, который упростил весь процесс оплаты. Вы хотите сконцентрироваться на создании своего бизнеса, вместо того, чтобы жонглировать, чтобы связать ваш API с вашими внутренними приложениями и заставить платежный шлюз функционировать. Простота - ключ к обеспечению бесперебойной работы вашего бизнеса.

Если вы ищете платежный процессор, выберите тот, у которого самые низкие затраты на наценку. Поначалу это может показаться несущественным. Однако когда вы начинаете переводить большие объемы транзакций, это может иметь большое значение для ваших доходов.