BadB
Professional
- Messages
- 1,638
- Reaction score
- 1,539
- Points
- 113
Оглавление
Компании, предлагающие подписки, членство и планы платежей, могут выбрать ряд методов для управления регулярными платежами, включая повторяющиеся платежи по картам (через постоянный платежный орган), прямой дебет и постоянное поручение.
Это руководство охватывает все, что вам нужно знать о приеме регулярных платежей от ваших клиентов с помощью кредитной или дебетовой карты, а также сравнение с другими доступными вам способами оплаты.
Что такое органы непрерывной оплаты?
Регулярный платеж по кредитной карте, часто называемый центром непрерывных платежей (CPA), представляет собой авторизацию, предоставляемую покупателем, которая позволяет продавцу принимать платежи от него с помощью дебетовой или кредитной карты. Эти платежи будут оставаться в силе до тех пор, пока клиент не отменит договоренность.
Центры непрерывных платежей могут быть созданы онлайн, лично или по телефону. Чтобы предоставить продавцу возможность непрерывного платежа по карточному счету, покупатель предоставляет данные своей дебетовой или кредитной карты (а не свои банковские реквизиты, которые обычно используются для настройки прямого дебета).
Органы непрерывной оплаты используются спортивными залами, поставщиками интернет-услуг и кредитными организациями до зарплаты.
Центр непрерывных платежей позволяет продавцу принимать платежи со счета клиента в выбранные им даты и на разные суммы, не запрашивая у них дополнительную авторизацию.
Орган непрерывного платежа может быть:
Органы непрерывной оплаты для продавцов
Когда использовать центр непрерывных платежей
Органы непрерывных платежей - это распространенный способ принимать регулярные платежи от клиентов.
Они предоставляют предприятиям возможности для регулярных продаж и предсказуемый денежный поток. Платежи взимаются автоматически, и клиенты получают свои заказы без каких-либо дополнительных действий.
Центры непрерывных платежей особенно хороши для:
Центры непрерывных платежей не так хороши, если:
Как получить доступ к системе непрерывных платежей
Чтобы получить доступ к непрерывному авторизированному платежу, вы должны сначала принять стандартный платеж от клиента. Это будет включать получение кода безопасности карты (CV2) и даты истечения срока действия.
После успешного завершения платежа продавец может повторить транзакцию.
Сумма первоначального платежа не имеет значения при выполнении повтора. Продавец может повторить транзакцию на любую сумму ниже или выше предыдущего платежа или повторить.
Внесение изменений в орган непрерывной оплаты
Ассоциация карт Великобритании отмечает, что продавец должен сделать только изменения в непрерывной компенсации орган, например, количество или сроках платежей, с четким согласием заказчика. «Для продавца хорошей практикой является предоставление покупателю либо краткого отчета о каждом получении платежа, либо сводного годового отчета», - говорится в сообщении.
Ассоциация карт Великобритании добавляет, что, если центр непрерывных платежей продлевается на дополнительный фиксированный период, это следует рассматривать как создание нового органа непрерывных платежей, и должен применяться описанный выше процесс: «Если срок действия вашей карты истекает в течение срока действия вашей карты». Служба непрерывных платежей, вам следует уточнить у продавца, были ли данные вашей новой карты автоматически обновлены с их помощью, поскольку это не всегда так ».
«Если вы смените банковский счет, ваше уполномоченное лицо по непрерывным платежам не будет перенесено на вашу новую карту, поэтому вам нужно будет связаться с продавцом и сообщить обновленные данные».
Что лучше всего подходит для вашего бизнеса: органы непрерывной оплаты, прямой дебет или постоянные поручения?
Органы непрерывных платежей, прямой дебет и постоянные поручения - все это автоматические способы оплаты, используемые для сбора регулярных платежей.
Органы непрерывных платежей используют сети кредитных и дебетовых карт, тогда как прямой дебет и постоянные поручения являются формой межбанковских платежей.
Здесь мы раскрываем достоинства и недостатки систем непрерывных платежей (CPA) для продавцов по сравнению с прямым дебетом и постоянными поручениями.
Надежность и удержание клиентов.
Повторяющиеся платежи по карте с большей вероятностью потерпят неудачу, чем платежи прямым дебетом, что приведет к потере доходов и недовольству клиентов. Причины включают аннулированные карты (карты часто теряются или крадутся), данные карты с истекшим сроком действия или превышение клиентами лимитов расходов.
Частота неудачных платежей различается, но для органов непрерывного платежа обычно превышает 5%.
Существуют решения, помогающие повысить надежность платежей по картам и сократить связанный с этим отток клиентов. Обычно они делятся на две категории:
Однако в настоящее время эта услуга доступна не везде, поскольку для ее реализации необходимо, чтобы операторы местных банков-эмитентов приняли участие в схеме и интегрировались в нее, что требует времени и усилий.
Стоит отметить, что даже на рынках, где эти услуги являются зрелыми, карты могут проскользнуть сквозь трещины по разным причинам. Например, в США, хотя сейчас для банка-эмитента является обязательным участие в этих схемах, все еще есть банки, которые еще не интегрировались.
Карты из банков, не участвующих в схеме, не будут забираться сервисами обновления счетов. Другие карты, которые могут выйти из строя, включают международные карты, карты предоплаты и карты, принадлежащие неподдерживаемым сетям карт.
Карты также могут быть пропущены службами обновления учетной записи, если банк не может своевременно обновить Visa и Mastercard об изменении характеристик карт (поскольку многие более мелкие банки по-прежнему полагаются на ручные процессы) или если клиент меняет поставщика карты.
Что касается затрат, Visa и Mastercard взимают плату за эти услуги. Платежные системы, такие как Braintree, Adyen и WorldPay, и биллинговые платформы, такие как Zuora, могут перекладывать эти расходы непосредственно на продавцов, например, предлагая услугу в качестве надстройки, или они могут включать их в общую стоимость услуги.
Также стоит отметить, что эти технологии требуют, чтобы данные карты клиента хранились в нескольких местах, что влечет за собой риски безопасности.
Поскольку прямой дебет и постоянные поручения позволяют избежать использования сетей карт, процент отказов в платежах обычно невелик, около 1 или 2%.
Если вы решите использовать автоматический прямой дебет с помощью такого поставщика, как GoCardless, вы можете значительно снизить риск просроченных платежей.
Поскольку GoCardless оптимизирует процесс прямого дебета, у наших клиентов низкий уровень сбоев транзакций. В случае, если мы взимаем плату только за успешные транзакции.
Защита клиентов.
Органы непрерывной оплаты позволяют клиентам подавать заявку на возврат при использовании кредитных карт, но для клиентов существуют более серьезные ограничения, чем при использовании прямого дебета.
Благодаря прямому дебету гарантия прямого дебета предлагает высокий уровень защиты для клиентов, позволяя им подавать заявку на немедленное возмещение в вашем банке, если они считают, что платеж был принят по ошибке, без каких-либо временных ограничений. Этот процесс «возвратного платежа» или требования о возмещении убытков привел к некоторой мошеннической деятельности, когда клиенты просили возмещения, на которое они не имеют права.
Риск этого выше для предприятий в некоторых отраслях, включая азартные игры, продажу автомобилей и другие дорогостоящие физические товары. По этим причинам предприятиям этих отраслей не рекомендуется использовать прямой дебет.
Однако для большинства компаний риск возвратных платежей невелик. Однако наличие гарантии делает прямой дебет одним из самых надежных способов оплаты в Великобритании. Дополнительные сведения об этом см. В разделе: «Не бойтесь гарантии прямого дебета».
Органы непрерывной оплаты для клиентов
Как узнать, есть ли на вашей карте центр непрерывных платежей
Это не всегда простой процесс, поскольку при регистрации в сервисе может быть неясно, что вы настраиваете центр непрерывных платежей. Если в выписке по вашей кредитной карте отображаются регулярные платежи, которые вы не совершаете лично или через Интернет, это, вероятно, является действующим органом непрерывных платежей. Опять же с платежами, списанными с вашего текущего счета; если они не указаны как прямое дебетование или постоянные поручения, они, вероятно, являются органами непрерывных платежей.
Создание центра непрерывных платежей
Вы можете создать центр непрерывных платежей в компании или организации, если вы согласны с тем, чтобы они регулярно принимали платежи с вашего банковского счета.
Как отменить систему непрерывных платежей
До 2013 года отменить эти выплаты было очень сложно. [Управление финансового поведения FCA обнаружило, что эмитенты карт, такие как банки и строительные общества, не всегда отменяли службы непрерывных платежей, когда их клиенты просили их об этом.
Например, в 2012 году BBC сообщила, что Lloyds TSB и Santander признали, что отказывают некоторым клиентам в праве отменять регулярные платежи. Впоследствии регулирующий орган Великобритании ужесточил свои процедуры, чтобы гарантировать, что, когда потребители откажутся, деньги останутся на их счетах.
В большинстве случаев клиенты должны иметь возможность отменить, связавшись с компанией, принимающей платеж, и попросив ее прекратить. Тем не менее, они имеют право отказаться напрямую от своего эмитента карты. Как только они это сделают, он должен немедленно прекратить платежи - он не может настаивать на том, чтобы клиент сначала согласовал это с компанией, принимающей платеж.
Тем не менее, клиенты должны проинформировать как компанию, принимающую платеж, так и эмитента своей карты, при отмене непрерывного платежного центра. Они также могут захотеть проверить свою следующую выписку, чтобы убедиться, что платеж был отменен в соответствии с запросом.
Клиенты должны помнить, что они все равно несут ответственность за выплату любых денег, которые они должны.
Получение возмещения за систему непрерывных платежей, о создании которой вы не подозревали
Для прямого дебета существует гарантия прямого дебета, но нет такого эквивалента для защиты потребителей от административных ошибок при обработке служб непрерывных платежей. Это означает, что компания, которая произвела платеж, решает, как они будут обрабатывать любой запрос на возврат.
Заканчиваются ли службы непрерывных платежей, если я закрою карточный счет?
Некоторые эмитенты карт могут по-прежнему выполнять транзакции, совершенные по карте, после того, как вы запросите закрытие своей учетной записи, и вам нужно будет покрыть их. Однако это должно быть только в течение короткого периода времени после закрытия.
Получат ли органы непрерывных платежей перевод, если я переведу свой текущий счет в другой банк?
Помните, что органы непрерывной оплаты привязаны к картам, а не к банковским счетам. Текущий счет переключателя Сервиса запущен в сентябре 2013 года и является бесплатной услугой в использовании для потребителей, небольших благотворительных организаций, малого бизнеса и малых трастов, что стремится сделать переключение текущего счета простым, надежным и беззаботным.
Он перемещает инструкции по прямому дебету и постоянные поручения, связанные с вашим текущим счетом, но не повторяющиеся платежи по карте. Если вы хотите продолжать платить поставщику таким образом, вам необходимо сообщить им данные вашей новой карты, выпущенной вашим новым банком.
Кредиты до зарплаты
Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) отмечает, что: «При получении ссуды до зарплаты кредитор обычно создает центр непрерывных платежей на дебетовой карте. Однако мы иногда слышим, что кредиторы до зарплаты меняют даты и суммы, которые они требуют со счетов клиентов, и предпринимают неоднократные попытки принять платежи».
Исследование FCA показало, что некоторые эмитенты карт звонили в службы непрерывных платежей, созданные с помощью «гарантированных платежей» кредитора до зарплаты, и ошибочно отказывались отменить их по запросу своих клиентов. Эти эмитенты карт теперь согласились прекратить эту практику.
Как указывает FCA, потребители должны учитывать, что независимо от того, называет ли фирма, с которой они имеют дело, непрерывный платежный орган, «гарантированный платеж», «повторяющийся платеж» или «повторяющаяся транзакция», они по-прежнему имеют право отменить его. напрямую через своего эмитента карты.
Если я отменю повторяющуюся транзакцию, она остановится?
Процитируем Nationwide Building Society: «Ваш запрос не может немедленно остановить снятие дальнейших платежей с вашего счета. Если компания продолжает принимать платежи с вашего счета после того, как мы узнаем, что вы отозвали свое согласие, мы вернем вам эти деньги».
Nationwide Building Society рекомендует вам также напрямую связаться с компанией, чтобы сообщить им, что вы отменили платеж, потому что такая схема оплаты может быть частью контракта между вами и ними на запрошенную вами услугу, и вы захотите быть уверены, что знают, что в этом больше нет необходимости. Эта политика применяется ко всем нашим клиентам, использующим дебетовые, банковские карты и кредитные карты.
Что делать, если платежи не отменяются
Любые связанные платежи, произведенные после того, как клиент попросил остановить службу непрерывных платежей, считаются несанкционированными транзакциями. Эмитенты карт должны немедленно вернуть эти платежи и любые связанные с ними расходы.
Если платежи продолжаются, обратитесь к эмитенту карты, чтобы организовать возврат. Если это не удается, клиенты должны подать жалобу эмитенту карты, а затем, если они не удовлетворены его ответом, передать жалобу в Службу финансового омбудсмена.
Может ли повторяющийся платеж по карте / система непрерывных платежей отклониться?
Да, хотя, если платеж должен быть произведен, например, 1 числа каждого месяца, и в этот день на счете клиента недостаточно денег, следующим шагом будет попытка 2, 3, 4, 5 и т. д., Пока не будет. достаточно средств.
В чем разница между органами непрерывных платежей, прямым дебетом и постоянными поручениями?
Органы непрерывных платежей, прямой дебет и постоянное поручение - два популярных способа регулярных платежей компании за товары или услуги.
При использовании системы непрерывных платежей клиент предоставляет организации данные своей карты. Организация запросит номер кредитной или дебетовой карты, а не банковские реквизиты.
При использовании прямого дебета клиент разрешает организации снимать деньги со своего банковского счета на фиксированную или переменную сумму.
С помощью постоянных поручений поручает своему банку регулярно производить фиксированные платежи компании.
Здесь мы изложим некоторые моменты, которые следует учитывать при выборе между этими вариантами оплаты.
Тип покупки.
Регулярные платежи по картам. Клиенты все чаще рассматривают кредитные и дебетовые карты как безопасный и удобный способ оплаты разовых товаров и услуг в магазинах или через Интернет в любой точке мира.
Прямой дебет. Прямой дебет считается более подходящим для регулярных платежей, например, ипотечных платежей и счетов за электроэнергию / газ, а также других видов регулярных платежей, включая подписку, членство и оплату товаров или услуг в рассрочку.
Постоянные поручения Постоянные поручения позволяют вам оплачивать фиксированные суммы через регулярные промежутки времени - поэтому, если сумма или дата платежа могут измениться, например, если они основаны на использовании, как в случае счетов за электроэнергию, прямой дебет более подходит.
"Преимущества" использования.
Некоторые клиенты предпочитают использовать кредитные карты, а не постоянные платежи и прямой дебет, поскольку они могут зарабатывать баллы лояльности, воздушные мили и другие преимущества в зависимости от использования.
Однако стоит иметь в виду, что эти льготы могут иметь определенную цену: если продавцы взимают комиссию за транзакции по кредитным картам, они могут переложить эти расходы на вас как на клиента в виде дополнительных комиссий или надбавок по вашей транзакции.
Аннулирование.
Повторяющиеся платежи по карте Отменить повторяющийся платеж по карте не так просто, как отменить прямой дебет или постоянное поручение.
При аннулировании кредитной карты счет остается открытым еще несколько месяцев, чтобы гарантировать обработку всех платежей, произведенных по карте. Если регулярный платеж все еще запрашивается организацией, он будет засчитан как новый входящий платеж, в результате чего счет останется открытым, а организация попросит клиента произвести оплату.
Прямой дебет. В рамках гарантии прямого дебета клиенты имеют право отменить прямое дебетование в любое время, связавшись со своим банком. В зависимости от контракта заказчику также рекомендуется подтвердить отмену в организации.
Постоянное поручение. Поскольку постоянное поручение настраивается вами, вы можете изменить или отменить его через свой банк, не уведомляя об этом компанию, которой вы платите.
Если вы решите отменить постоянное поручение, вы можете сделать это в любое время. Вам нужно будет поговорить напрямую с вашим банком или строительным обществом, но вы должны сообщить об этом человеку или компании, которые обычно получают платеж, заранее, чтобы вы не рисковали какими-либо комиссиями или сборами за непросроченный платеж. Поскольку постоянное поручение может быть создано или проинструктировано только вами, после того, как деньги покинут ваш счет, их нельзя будет отозвать.
Защита клиентов.
Регулярные платежи по картам Службы непрерывных платежей не обеспечивают такой защиты клиентов, как прямой дебет. При использовании повторяющихся карточных платежей были случаи, когда продавцы брали больше с банковского счета клиента или меняли дату, когда они это делают, без уведомления.
Помните, что с органами непрерывной оплаты вы фактически даете компании право списывать средства с вашего счета без предварительного уведомления. В конечном счете, регулярный платеж по карте позволяет компании собирать платеж в любое время и на ту сумму, которую, по их мнению, клиент должен им.
Компании с хорошей репутацией поступят правильно, работая в качестве органа непрерывных платежей, но критики отмечают, что не все на рынке ведут себя безупречно.
Были проблемы с компаниями, которые не давали ясно понять, что вы соглашаетесь на организацию непрерывных платежей. Бесплатные пробные онлайн-версии иногда требуют от вас ввода данных карты, и если вы не отмените подписку в течение пробного периода, вы можете обнаружить, что ваша карта оплачивается как часть скользящей подписки в центре непрерывных платежей.
Прямой дебет При прямом дебете предусмотрена гарантия прямого дебета для защиты клиентов. Организации, использующие схему прямого дебета, проходят тщательный процесс проверки перед получением разрешения и находятся под пристальным наблюдением со стороны банковского сектора. Эффективность и безопасность прямого дебета контролируется и защищается банком клиента или строительным обществом. Гарантия прямого дебета применяется ко всем платежам прямым дебетом. Он защищает клиентов в тех редких случаях, когда происходит ошибка при оплате прямого дебета.
Постоянное поручение. В случае постоянных поручений правовая или нормативная защита клиентов отсутствует после совершения платежей, хотя ваш банк может помочь вернуть вам средства.
- Что такое органы непрерывной оплаты?
- Органы непрерывной оплаты для продавцов
- Органы непрерывной оплаты для клиентов
Компании, предлагающие подписки, членство и планы платежей, могут выбрать ряд методов для управления регулярными платежами, включая повторяющиеся платежи по картам (через постоянный платежный орган), прямой дебет и постоянное поручение.
Это руководство охватывает все, что вам нужно знать о приеме регулярных платежей от ваших клиентов с помощью кредитной или дебетовой карты, а также сравнение с другими доступными вам способами оплаты.
Что такое органы непрерывной оплаты?
Регулярный платеж по кредитной карте, часто называемый центром непрерывных платежей (CPA), представляет собой авторизацию, предоставляемую покупателем, которая позволяет продавцу принимать платежи от него с помощью дебетовой или кредитной карты. Эти платежи будут оставаться в силе до тех пор, пока клиент не отменит договоренность.
Центры непрерывных платежей могут быть созданы онлайн, лично или по телефону. Чтобы предоставить продавцу возможность непрерывного платежа по карточному счету, покупатель предоставляет данные своей дебетовой или кредитной карты (а не свои банковские реквизиты, которые обычно используются для настройки прямого дебета).
Органы непрерывной оплаты используются спортивными залами, поставщиками интернет-услуг и кредитными организациями до зарплаты.
Центр непрерывных платежей позволяет продавцу принимать платежи со счета клиента в выбранные им даты и на разные суммы, не запрашивая у них дополнительную авторизацию.
Орган непрерывного платежа может быть:
- Для обычного платежа, обычно фиксированной суммы
- Для менее частой, но также регулярной оплаты
- На единовременную выплату в будущем
Органы непрерывной оплаты для продавцов
Когда использовать центр непрерывных платежей
Органы непрерывных платежей - это распространенный способ принимать регулярные платежи от клиентов.
Они предоставляют предприятиям возможности для регулярных продаж и предсказуемый денежный поток. Платежи взимаются автоматически, и клиенты получают свои заказы без каких-либо дополнительных действий.
Центры непрерывных платежей особенно хороши для:
- Транзакции, требующие немедленного клиринга или оплаты на следующий день. Сервисы электронной коммерции, такие как Amazon Prime, часто используют службы непрерывных платежей для периодической оплаты подписки, как и Transport for London для автоматического пополнения счета Oyster.
- Ликвидные активы и дорогостоящие товары, такие как автомобили или валюта, для которых другие методы регулярных платежей, такие как прямой дебет, не подходят (поскольку они могут стать мишенью для мошенников).
Центры непрерывных платежей не так хороши, если:
- Вы являетесь участником подписки или подписки и хотите уменьшить количество сбоев при оплате. Периодические платежи по карте обычно имеют более высокий процент неудачных платежей, чем другие варианты повторяющихся платежей, такие как прямой дебет, поскольку срок действия данных карты истекает, а карты часто теряются или крадутся.
- Вы хотите снизить затраты на транзакцию: повторяющиеся платежи по карте, как правило, стоят больше, чем другие способы оплаты, такие как прямой дебет и постоянное поручение.
Как получить доступ к системе непрерывных платежей
Чтобы получить доступ к непрерывному авторизированному платежу, вы должны сначала принять стандартный платеж от клиента. Это будет включать получение кода безопасности карты (CV2) и даты истечения срока действия.
После успешного завершения платежа продавец может повторить транзакцию.
Сумма первоначального платежа не имеет значения при выполнении повтора. Продавец может повторить транзакцию на любую сумму ниже или выше предыдущего платежа или повторить.
Внесение изменений в орган непрерывной оплаты
Ассоциация карт Великобритании отмечает, что продавец должен сделать только изменения в непрерывной компенсации орган, например, количество или сроках платежей, с четким согласием заказчика. «Для продавца хорошей практикой является предоставление покупателю либо краткого отчета о каждом получении платежа, либо сводного годового отчета», - говорится в сообщении.
Ассоциация карт Великобритании добавляет, что, если центр непрерывных платежей продлевается на дополнительный фиксированный период, это следует рассматривать как создание нового органа непрерывных платежей, и должен применяться описанный выше процесс: «Если срок действия вашей карты истекает в течение срока действия вашей карты». Служба непрерывных платежей, вам следует уточнить у продавца, были ли данные вашей новой карты автоматически обновлены с их помощью, поскольку это не всегда так ».
«Если вы смените банковский счет, ваше уполномоченное лицо по непрерывным платежам не будет перенесено на вашу новую карту, поэтому вам нужно будет связаться с продавцом и сообщить обновленные данные».
Что лучше всего подходит для вашего бизнеса: органы непрерывной оплаты, прямой дебет или постоянные поручения?
Органы непрерывных платежей, прямой дебет и постоянные поручения - все это автоматические способы оплаты, используемые для сбора регулярных платежей.
Органы непрерывных платежей используют сети кредитных и дебетовых карт, тогда как прямой дебет и постоянные поручения являются формой межбанковских платежей.
Здесь мы раскрываем достоинства и недостатки систем непрерывных платежей (CPA) для продавцов по сравнению с прямым дебетом и постоянными поручениями.
| CPA | Прямой дебет | Постоянные заказы | |
| Настраивать | Все под вашим контролем. Вы контролируете настройку, сумму и дату платежей. Возможно, вам придется столкнуться с дополнительными трудностями при получении торгового счета. | Все под вашим контролем. Вы контролируете настройку, сумму и дату платежей. С участием GoCardless вы можете создать свою собственную учетную запись продавца или использовать GoCardless в качестве учетной записи продавца. | Все под контролем. Настроен клиентский контроль, и вы зависите от него. Невозможно, если у вас более 25 клиентов. |
| Скорость оплаты | Быстрая. Зависит от провайдера, но такие провайдеры, как PayPal, предлагают 24-часовой оборот - даже для первоначальных платежей. Лучше всего использовать, если вам требуется оплата на следующий день. | Середина. Первоначальные платежи через прямой дебет могут занять шесть рабочих дней, пока средства будут зачислены. Последующие платежи полностью очищаются на пятый рабочий день. Узнате больше о Времени прямого дебета | Быстрая. При использовании Faster Payments постоянные поручения обычно обрабатываются и принимаются в тот же день, когда они отправлены. |
| Гибкость | Высокая. Вы можете взимать фиксированную или переменную сумму, и вам не нужно указывать дату, когда вы собираетесь принять платеж. | Средней высоты. Списывайте фиксированные или различные суммы и изменяйте сумму или дату платежа без разрешения клиента. Вам нужно дать заблаговременное уведомление платежей (по умолчанию 10 дней). GoCardless сокращает время предварительного уведомления до 3 дней и заботится о сообщениях. | Низкая. Вы можете брать только фиксированные суммы через определенные промежутки времени. Любые изменения должны быть одобрены заказчиком. |
| Расходы | Высокие. Около 3% + 20 пенсов за платеж и ежемесячная плата за торговый счет. Скорее всего, это административные расходы, связанные с поиском клиентов для обновления данных карты с истекшим сроком действия (не реже одного раза в три года для каждого клиента) или дополнительные расходы на услуги обновления учетной записи. | Низкие. Зависит от провайдера, но ожидайте, что заплатите 20-40 пенсов или 1% за транзакцию, без каких-либо скрытых затрат. Бесплатное использование GoCardless в качестве торгового счета или платить ежемесячную плату за собственный торговый счет. | Низкие. Возможность взимания небольшой комиссии вашим банком, но в остальном бесплатно. Скорее всего, это накладные расходы администратора, связанные с управлением постоянными платежами. |
| Надежность и удержание клиентов | Середина. Частота неудачных платежей различается, но обычно превышает 5% из-за аннулированных карт или карт с истекшим сроком действия или из-за превышения клиентами лимитов расходов. Службы обновления учетной записи помогают смягчить это. См. Раздел «Надежность и удержание клиентов» ниже. С вас может взиматься плата за неудавшиеся платежи. | Высокая. Поскольку при прямом дебете не используются карточные сети, процент неудачных платежей обычно невысок - менее 1%. Такие провайдеры, как GoCardless, взимают плату только за успешные транзакции. | Середина. Избегает карточных сетей, поэтому процент неудачных платежей составляет менее 1%. Но вы не будете уведомлены, если платеж не состоится (например, если недостаточно средств), поэтому вам придется проверять счета вручную и преследовать клиентов. |
| Защита клиентов | Середина. Органы непрерывной оплаты позволяют клиентам подавать заявку на возврат при использовании кредитных карт, но для клиентов существуют более серьезные ограничения, чем при использовании прямого дебета. | Высокая. Гарантия прямого дебета предлагает высокий уровень защиты для клиентов, позволяя им подавать заявку на немедленное возмещение в вашем банке, если они считают, что платеж был принят по ошибке, без ограничения по времени. Однако для большинства предприятий риск возвратных платежей невелик. См. Раздел «Защита клиентов» ниже. | Низкая. Отсутствие защиты клиентов после совершения платежей, что дает продавцам большую защиту. |
Надежность и удержание клиентов.
Повторяющиеся платежи по карте с большей вероятностью потерпят неудачу, чем платежи прямым дебетом, что приведет к потере доходов и недовольству клиентов. Причины включают аннулированные карты (карты часто теряются или крадутся), данные карты с истекшим сроком действия или превышение клиентами лимитов расходов.
Частота неудачных платежей различается, но для органов непрерывного платежа обычно превышает 5%.
Существуют решения, помогающие повысить надежность платежей по картам и сократить связанный с этим отток клиентов. Обычно они делятся на две категории:
- Реактивные решения, направленные на предотвращение превращения сбоев карты в отток клиентов путем автоматического повторения попыток оплаты картой через определенные промежутки времени или путем попытки использования другой карты в файле (CoF), назначенной клиенту.
- Проактивные решения, такие как службы обновления учетной записи, поддерживаемые сетями карт, такими как Visa и Mastercard, которые направлены на предотвращение сбоев карт, в первую очередь, путем пакетной проверки данных карты в банках-эмитентах. Продавцы могут получить к ним доступ напрямую у поставщиков карточных сетей, таких как Visa, или через эквайеров, таких как Adyen, Braintree и WorldPay (эквайеры могут создавать свою собственную логику поверх базовой службы обновления учетной записи, например, позволяя вам запускать отчет о том, какие данные были обновлено и что было изменено). Кроме того, биллинговые платформы, такие как Zuora, предлагают клиентам эту услугу в качестве надстройки.
Однако в настоящее время эта услуга доступна не везде, поскольку для ее реализации необходимо, чтобы операторы местных банков-эмитентов приняли участие в схеме и интегрировались в нее, что требует времени и усилий.
Стоит отметить, что даже на рынках, где эти услуги являются зрелыми, карты могут проскользнуть сквозь трещины по разным причинам. Например, в США, хотя сейчас для банка-эмитента является обязательным участие в этих схемах, все еще есть банки, которые еще не интегрировались.
Карты из банков, не участвующих в схеме, не будут забираться сервисами обновления счетов. Другие карты, которые могут выйти из строя, включают международные карты, карты предоплаты и карты, принадлежащие неподдерживаемым сетям карт.
Карты также могут быть пропущены службами обновления учетной записи, если банк не может своевременно обновить Visa и Mastercard об изменении характеристик карт (поскольку многие более мелкие банки по-прежнему полагаются на ручные процессы) или если клиент меняет поставщика карты.
Что касается затрат, Visa и Mastercard взимают плату за эти услуги. Платежные системы, такие как Braintree, Adyen и WorldPay, и биллинговые платформы, такие как Zuora, могут перекладывать эти расходы непосредственно на продавцов, например, предлагая услугу в качестве надстройки, или они могут включать их в общую стоимость услуги.
Также стоит отметить, что эти технологии требуют, чтобы данные карты клиента хранились в нескольких местах, что влечет за собой риски безопасности.
Поскольку прямой дебет и постоянные поручения позволяют избежать использования сетей карт, процент отказов в платежах обычно невелик, около 1 или 2%.
Если вы решите использовать автоматический прямой дебет с помощью такого поставщика, как GoCardless, вы можете значительно снизить риск просроченных платежей.
Поскольку GoCardless оптимизирует процесс прямого дебета, у наших клиентов низкий уровень сбоев транзакций. В случае, если мы взимаем плату только за успешные транзакции.
Защита клиентов.
Органы непрерывной оплаты позволяют клиентам подавать заявку на возврат при использовании кредитных карт, но для клиентов существуют более серьезные ограничения, чем при использовании прямого дебета.
Благодаря прямому дебету гарантия прямого дебета предлагает высокий уровень защиты для клиентов, позволяя им подавать заявку на немедленное возмещение в вашем банке, если они считают, что платеж был принят по ошибке, без каких-либо временных ограничений. Этот процесс «возвратного платежа» или требования о возмещении убытков привел к некоторой мошеннической деятельности, когда клиенты просили возмещения, на которое они не имеют права.
Риск этого выше для предприятий в некоторых отраслях, включая азартные игры, продажу автомобилей и другие дорогостоящие физические товары. По этим причинам предприятиям этих отраслей не рекомендуется использовать прямой дебет.
Однако для большинства компаний риск возвратных платежей невелик. Однако наличие гарантии делает прямой дебет одним из самых надежных способов оплаты в Великобритании. Дополнительные сведения об этом см. В разделе: «Не бойтесь гарантии прямого дебета».
Органы непрерывной оплаты для клиентов
Как узнать, есть ли на вашей карте центр непрерывных платежей
Это не всегда простой процесс, поскольку при регистрации в сервисе может быть неясно, что вы настраиваете центр непрерывных платежей. Если в выписке по вашей кредитной карте отображаются регулярные платежи, которые вы не совершаете лично или через Интернет, это, вероятно, является действующим органом непрерывных платежей. Опять же с платежами, списанными с вашего текущего счета; если они не указаны как прямое дебетование или постоянные поручения, они, вероятно, являются органами непрерывных платежей.
Создание центра непрерывных платежей
Вы можете создать центр непрерывных платежей в компании или организации, если вы согласны с тем, чтобы они регулярно принимали платежи с вашего банковского счета.
Как отменить систему непрерывных платежей
До 2013 года отменить эти выплаты было очень сложно. [Управление финансового поведения FCA обнаружило, что эмитенты карт, такие как банки и строительные общества, не всегда отменяли службы непрерывных платежей, когда их клиенты просили их об этом.
Например, в 2012 году BBC сообщила, что Lloyds TSB и Santander признали, что отказывают некоторым клиентам в праве отменять регулярные платежи. Впоследствии регулирующий орган Великобритании ужесточил свои процедуры, чтобы гарантировать, что, когда потребители откажутся, деньги останутся на их счетах.
В большинстве случаев клиенты должны иметь возможность отменить, связавшись с компанией, принимающей платеж, и попросив ее прекратить. Тем не менее, они имеют право отказаться напрямую от своего эмитента карты. Как только они это сделают, он должен немедленно прекратить платежи - он не может настаивать на том, чтобы клиент сначала согласовал это с компанией, принимающей платеж.
Тем не менее, клиенты должны проинформировать как компанию, принимающую платеж, так и эмитента своей карты, при отмене непрерывного платежного центра. Они также могут захотеть проверить свою следующую выписку, чтобы убедиться, что платеж был отменен в соответствии с запросом.
Клиенты должны помнить, что они все равно несут ответственность за выплату любых денег, которые они должны.
Получение возмещения за систему непрерывных платежей, о создании которой вы не подозревали
Для прямого дебета существует гарантия прямого дебета, но нет такого эквивалента для защиты потребителей от административных ошибок при обработке служб непрерывных платежей. Это означает, что компания, которая произвела платеж, решает, как они будут обрабатывать любой запрос на возврат.
Заканчиваются ли службы непрерывных платежей, если я закрою карточный счет?
Некоторые эмитенты карт могут по-прежнему выполнять транзакции, совершенные по карте, после того, как вы запросите закрытие своей учетной записи, и вам нужно будет покрыть их. Однако это должно быть только в течение короткого периода времени после закрытия.
Получат ли органы непрерывных платежей перевод, если я переведу свой текущий счет в другой банк?
Помните, что органы непрерывной оплаты привязаны к картам, а не к банковским счетам. Текущий счет переключателя Сервиса запущен в сентябре 2013 года и является бесплатной услугой в использовании для потребителей, небольших благотворительных организаций, малого бизнеса и малых трастов, что стремится сделать переключение текущего счета простым, надежным и беззаботным.
Он перемещает инструкции по прямому дебету и постоянные поручения, связанные с вашим текущим счетом, но не повторяющиеся платежи по карте. Если вы хотите продолжать платить поставщику таким образом, вам необходимо сообщить им данные вашей новой карты, выпущенной вашим новым банком.
Кредиты до зарплаты
Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) отмечает, что: «При получении ссуды до зарплаты кредитор обычно создает центр непрерывных платежей на дебетовой карте. Однако мы иногда слышим, что кредиторы до зарплаты меняют даты и суммы, которые они требуют со счетов клиентов, и предпринимают неоднократные попытки принять платежи».
Исследование FCA показало, что некоторые эмитенты карт звонили в службы непрерывных платежей, созданные с помощью «гарантированных платежей» кредитора до зарплаты, и ошибочно отказывались отменить их по запросу своих клиентов. Эти эмитенты карт теперь согласились прекратить эту практику.
Как указывает FCA, потребители должны учитывать, что независимо от того, называет ли фирма, с которой они имеют дело, непрерывный платежный орган, «гарантированный платеж», «повторяющийся платеж» или «повторяющаяся транзакция», они по-прежнему имеют право отменить его. напрямую через своего эмитента карты.
Если я отменю повторяющуюся транзакцию, она остановится?
Процитируем Nationwide Building Society: «Ваш запрос не может немедленно остановить снятие дальнейших платежей с вашего счета. Если компания продолжает принимать платежи с вашего счета после того, как мы узнаем, что вы отозвали свое согласие, мы вернем вам эти деньги».
Nationwide Building Society рекомендует вам также напрямую связаться с компанией, чтобы сообщить им, что вы отменили платеж, потому что такая схема оплаты может быть частью контракта между вами и ними на запрошенную вами услугу, и вы захотите быть уверены, что знают, что в этом больше нет необходимости. Эта политика применяется ко всем нашим клиентам, использующим дебетовые, банковские карты и кредитные карты.
Что делать, если платежи не отменяются
Любые связанные платежи, произведенные после того, как клиент попросил остановить службу непрерывных платежей, считаются несанкционированными транзакциями. Эмитенты карт должны немедленно вернуть эти платежи и любые связанные с ними расходы.
Если платежи продолжаются, обратитесь к эмитенту карты, чтобы организовать возврат. Если это не удается, клиенты должны подать жалобу эмитенту карты, а затем, если они не удовлетворены его ответом, передать жалобу в Службу финансового омбудсмена.
Может ли повторяющийся платеж по карте / система непрерывных платежей отклониться?
Да, хотя, если платеж должен быть произведен, например, 1 числа каждого месяца, и в этот день на счете клиента недостаточно денег, следующим шагом будет попытка 2, 3, 4, 5 и т. д., Пока не будет. достаточно средств.
В чем разница между органами непрерывных платежей, прямым дебетом и постоянными поручениями?
Органы непрерывных платежей, прямой дебет и постоянное поручение - два популярных способа регулярных платежей компании за товары или услуги.
При использовании системы непрерывных платежей клиент предоставляет организации данные своей карты. Организация запросит номер кредитной или дебетовой карты, а не банковские реквизиты.
При использовании прямого дебета клиент разрешает организации снимать деньги со своего банковского счета на фиксированную или переменную сумму.
С помощью постоянных поручений поручает своему банку регулярно производить фиксированные платежи компании.
Здесь мы изложим некоторые моменты, которые следует учитывать при выборе между этими вариантами оплаты.
Тип покупки.
Регулярные платежи по картам. Клиенты все чаще рассматривают кредитные и дебетовые карты как безопасный и удобный способ оплаты разовых товаров и услуг в магазинах или через Интернет в любой точке мира.
Прямой дебет. Прямой дебет считается более подходящим для регулярных платежей, например, ипотечных платежей и счетов за электроэнергию / газ, а также других видов регулярных платежей, включая подписку, членство и оплату товаров или услуг в рассрочку.
Постоянные поручения Постоянные поручения позволяют вам оплачивать фиксированные суммы через регулярные промежутки времени - поэтому, если сумма или дата платежа могут измениться, например, если они основаны на использовании, как в случае счетов за электроэнергию, прямой дебет более подходит.
"Преимущества" использования.
Некоторые клиенты предпочитают использовать кредитные карты, а не постоянные платежи и прямой дебет, поскольку они могут зарабатывать баллы лояльности, воздушные мили и другие преимущества в зависимости от использования.
Однако стоит иметь в виду, что эти льготы могут иметь определенную цену: если продавцы взимают комиссию за транзакции по кредитным картам, они могут переложить эти расходы на вас как на клиента в виде дополнительных комиссий или надбавок по вашей транзакции.
Аннулирование.
Повторяющиеся платежи по карте Отменить повторяющийся платеж по карте не так просто, как отменить прямой дебет или постоянное поручение.
При аннулировании кредитной карты счет остается открытым еще несколько месяцев, чтобы гарантировать обработку всех платежей, произведенных по карте. Если регулярный платеж все еще запрашивается организацией, он будет засчитан как новый входящий платеж, в результате чего счет останется открытым, а организация попросит клиента произвести оплату.
Прямой дебет. В рамках гарантии прямого дебета клиенты имеют право отменить прямое дебетование в любое время, связавшись со своим банком. В зависимости от контракта заказчику также рекомендуется подтвердить отмену в организации.
Постоянное поручение. Поскольку постоянное поручение настраивается вами, вы можете изменить или отменить его через свой банк, не уведомляя об этом компанию, которой вы платите.
Если вы решите отменить постоянное поручение, вы можете сделать это в любое время. Вам нужно будет поговорить напрямую с вашим банком или строительным обществом, но вы должны сообщить об этом человеку или компании, которые обычно получают платеж, заранее, чтобы вы не рисковали какими-либо комиссиями или сборами за непросроченный платеж. Поскольку постоянное поручение может быть создано или проинструктировано только вами, после того, как деньги покинут ваш счет, их нельзя будет отозвать.
Защита клиентов.
Регулярные платежи по картам Службы непрерывных платежей не обеспечивают такой защиты клиентов, как прямой дебет. При использовании повторяющихся карточных платежей были случаи, когда продавцы брали больше с банковского счета клиента или меняли дату, когда они это делают, без уведомления.
Помните, что с органами непрерывной оплаты вы фактически даете компании право списывать средства с вашего счета без предварительного уведомления. В конечном счете, регулярный платеж по карте позволяет компании собирать платеж в любое время и на ту сумму, которую, по их мнению, клиент должен им.
Компании с хорошей репутацией поступят правильно, работая в качестве органа непрерывных платежей, но критики отмечают, что не все на рынке ведут себя безупречно.
Были проблемы с компаниями, которые не давали ясно понять, что вы соглашаетесь на организацию непрерывных платежей. Бесплатные пробные онлайн-версии иногда требуют от вас ввода данных карты, и если вы не отмените подписку в течение пробного периода, вы можете обнаружить, что ваша карта оплачивается как часть скользящей подписки в центре непрерывных платежей.
Прямой дебет При прямом дебете предусмотрена гарантия прямого дебета для защиты клиентов. Организации, использующие схему прямого дебета, проходят тщательный процесс проверки перед получением разрешения и находятся под пристальным наблюдением со стороны банковского сектора. Эффективность и безопасность прямого дебета контролируется и защищается банком клиента или строительным обществом. Гарантия прямого дебета применяется ко всем платежам прямым дебетом. Он защищает клиентов в тех редких случаях, когда происходит ошибка при оплате прямого дебета.
Постоянное поручение. В случае постоянных поручений правовая или нормативная защита клиентов отсутствует после совершения платежей, хотя ваш банк может помочь вернуть вам средства.
