Оглавление
Учитывая постоянную ажиотаж и внимание СМИ, «открытый банкинг», вероятно, уже знаком вам.
Если это не так, в нем описывается процесс, с помощью которого банки и другие финансовые учреждения позволяют клиентам делиться своими финансовыми данными с доверенными поставщиками (с помощью открытых банковских API). Открытый банкинг значительно ускоряет и упрощает межбанковские платежи и позволяет клиентам просматривать свои финансовые данные в одном месте. Многие финтех, в том числе GoCardless, и другие поставщики финансовых услуг видят в этом развитие, которое определит будущее платежей.
Но даже с некоторыми знаниями может быть трудно полностью понять, что означает открытый банкинг для вашего бизнеса и ваших клиентов. А когда вы добавляете совершенно разные уровни зрелости открытых банковских операций и разные подходы в разных странах, картина становится еще более запутанной.
Это руководство объяснит, насколько продвинутые модели открытого банковского обслуживания существуют на нескольких основных рынках, а также расскажет о ключевой терминологии и о том, куда каждая страна движется в своем открытом банковском пути.
Краткая история открытого банкинга по всему миру
Открытый банкинг впервые появился в июле 2013 года в рамках пересмотренного предложения PSD2 Европейской комиссии, в котором банкам рекомендовалось разрешить третьим сторонам доступ к данным счетов и инициировать платежи. Эти рекомендации по существу создали основу открытого банкинга.
Перенесемся в 2021 год, и открытый банкинг станет поистине глобальной инициативой. По крайней мере, 87% стран имеют открытые API в той или иной форме. Только в Европе существует не менее 410 сторонних поставщиков (TPP) - поставщиков онлайн-услуг, которым разрешен доступ к данным с использованием открытых банковских структур.
Но какие страны лидируют, а какие еще не используют потенциал открытого банковского дела?
Ключевые терминологические различия
Хотя «открытое банковское дело» (строчные буквы) используется как общий термин для набора правил и инициатив по всему миру, разные страны имеют разные названия своих открытых банковских систем. Это особенно верно для стран, где открытая банковская деятельность регулируется государственным регулированием:
Великобритания
Состояние открытого банковского дела в Великобритании
Законодательство об открытом банковском деле в Великобритании требовало, чтобы девять крупнейших банков Великобритании - HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske, Lloyds и Nationwide - создали открытые API-интерфейсы, позволяющие сторонним поставщикам (TPP) получить доступ данные учетной записи клиента и платежные услуги в безопасной и стандартизированной форме.
Крайний срок для подготовки этих API-интерфейсов - январь 2018 года. Хотя по закону только девять вышеупомянутых банков были обязаны создавать открытые API-интерфейсы, более добровольно последовали его примеру, в том числе Revolut, Metro Bank, Tide и многие другие.
В Великобритании TPP могут использовать открытые банковские API двумя способами. TPP могут быть поставщиками услуг информации об учетной записи (AISP), что позволяет им мгновенно связывать информацию и данные плательщика с бизнесом, включая информацию о балансе и проверку. Они также могут быть поставщиками услуг по инициированию платежей (PISP), что позволяет им совершать мгновенные межбанковские платежи без необходимости использования карты, ручного банковского перевода или мандата на прямой дебет.
С 2018 года организация Open Banking Implementation Entity опубликовала и расширила Open Banking Standard, призванный помочь поставщикам счетов соответствовать требованиям API.
Справедливо сказать, что Великобритания - одна из стран, лидирующих в области открытого банковского обслуживания, инноваций и привлечения потребителей. Согласно обновлению Open Banking за декабрь 2020 года, в настоящее время в Великобритании насчитывается 294 регулируемых провайдера открытого банковского обслуживания (215 TPP и 79 провайдеров счетов).
По состоянию на январь 2021 года более 2,5 миллионов потребителей в Великобритании использовали продукты с открытой банковской системой.
Будущее открытого банковского дела в Великобритании
Несмотря на значительный рост использования открытых банковских продуктов в Великобритании, только 102 из 294 регулируемых провайдеров предлагают услуги для клиентов в реальном времени, поэтому разумно ожидать увеличения спроса по мере того, как все больше провайдеров внедряют новые и инновационные продукты.
Исследование Tink показало, что ключевые заинтересованные стороны финансовых учреждений Великобритании наиболее позитивно относятся к открытому банковскому делу. 68% согласны с тем, что открытый банкинг рассматривается как возможность в их организации, в то время как 70% имеют четкую стратегию реализации потенциала открытого банкинга.
Несмотря на этот позитивный настрой, потребители по-прежнему с подозрением относятся к открытому банковскому делу. Согласно исследованию ING, только 23% британских потребителей довольны тем, что их финансовая информация предоставляется с использованием модели открытого банкинга. Вопрос в том, влияет ли такое отношение на поведение потребителей.
Исследование PWC показывает, что к 2022 году 64% взрослого населения станут «приверженцами» открытого банковского обслуживания.
Европейское экономическое пространство (ЕЭЗ)
Состояние открытого банковского дела в Европе
Несмотря на то, что в отдельных странах ЕЭЗ будут некоторые ключевые различия, группа в целом неуклонно движется к созданию пригодной для использования открытой банковской инфраструктуры.
Но хотя Европейская комиссия дала свои первоначальные рекомендации PSD2 в 2013 году, а крайний срок готовности PSD2 был в 2018 году (как это было в Великобритании), соответствующие API из Европы примерно на 12-18 месяцев отстают от своих британских аналогов. При этом Европа находится под угрозой быть замеченной на мировой арене как отстающая.
Как и в Великобритании, TPP в ЕЭЗ смогут использовать открытый банкинг в качестве AISP или PISP (или обоих).
Будущее открытого банковского дела в Европе
Поскольку европейские API открытого банкинга отстают от британских API на 12-18 месяцев, мы можем ожидать увидеть аналогичную траекторию роста TPP, использующих открытый банкинг для поддержки новых продуктов, как мы наблюдали в Великобритании в 2020 году. Что касается Великобритании, то 58% лиц, принимающих решения в области финансовых технологий в Европе, по-прежнему рассматривают открытый банкинг как возможность.
Старший менеджер по продуктам GoCardless Майкл Бриджман предполагает, что мы увидим переход от центрального регулирующего органа к чему-то на национальном уровне: «EBA положила начало открытому банковскому делу в Европе, и они жестко обрушатся на страны, не выполняющие свою часть работы по развить его. Но мы также сталкиваемся с проблемами, связанными с попыткой координировать работу 27 стран, поэтому EBA может также передать некоторые обязанности, как мы видели в случае исключений для строгой аутентификации клиентов год или два назад».
США
Состояние открытого банковского дела в США
В отличие от Великобритании и Европы, США придерживаются отраслевого подхода к открытому банковскому делу. Это означает, что отрасль эффективно строит себя без надзора со стороны руководящих органов.
Первым лидером отрасли является Plaid, которая использует сеть передачи данных для поддержки финансовых технологий и финансовых продуктов. Visa объявила, что приобретает Plaid более чем на 5 миллиардов долларов в начале 2020 года, но сделка была отменена после того, как поглощение было заблокировано Министерством юстиции США.
В настоящее время открытое банковское дело в США ограничено продуктами информации о счетах, что эффективно осуществляется путем очистки экрана. Очистка экрана - это автоматическое использование веб-сайта для имитации веб-браузера, извлечения данных или выполнения действий, которые пользователи обычно выполняют на веб-сайте вручную. Поскольку данные, собранные при очистке экрана, необходимо хранить в незашифрованном виде (или, по крайней мере, быть доступными в незашифрованном виде для тех, кто выполняет очистку), конфиденциальная информация может легко просочиться.
Будущее открытого банковского дела в США
Хотя США определенно отстают от Великобритании и Европы с точки зрения открытых банковских технологий и понимания клиентов, все еще растет спрос на такие продукты, как Plaid (ускоренный пандемией COVID-19). По данным Plaid, его клиентская база увеличилась на 60% в 2020 году.
По мере того, как в остальном мире открытая банковская деятельность набирает обороты, глобальные компании со штаб-квартирой в США начнут получать выгоду от открытой банковской деятельности в своих международных операциях. Это, вероятно, приведет к тому, что компании начнут требовать большего от самих США.
Австралия
Состояние открытого банковского дела в Австралии
Открытые банковские операции в Австралии, как и в Великобритании и в Европе, регулируются, но темпы изменений были намного медленнее.
Несмотря на анонсирование Новой Платежной Платформы (NPP) - совместных усилий 13 крупнейших банков Австралии по созданию набора руководящих принципов для более быстрых и беспроблемных межбанковских платежей - в июле 2013 года, она была запущена только в конце 2020 года.
Помимо NPP, закон о правах потребителей на данные (CDR) дает потребителям больше прав на свои собственные данные, включая право делиться ими с доверенными третьими сторонами. Прямо сейчас это доступно только очень небольшому кругу аккредитованных предприятий. Это связано со сложным процессом аккредитации и структурой CDR.
Будущее открытого банковского дела в Австралии
Несмотря на то, что они движутся медленнее, чем некоторые другие крупные рынки, ясно, что регулирующие органы Австралии рассматривают открытые банковские операции как ключевую основу для будущего банковского дела и финансов в Австралии.
Одной из ключевых услуг, разрабатываемых NPP, является служба обязательных платежей (MPS), которая позволит потребителям разрешать третьим сторонам мгновенно инициировать платежи со своих банковских счетов. NPP планирует предоставить возможность инициирования платежей за MPS третьими сторонами к концу 2021 года и поддерживать международные платежи к концу 2022 года.
MPS является наиболее интересной частью NPP и открытого банковского обслуживания в Австралии в целом из-за его преимуществ по сравнению с существующими вариантами оплаты и более широкого диапазона вариантов использования, которые он может решить. Его постоянный, мгновенный характер означает, что он значительно сокращает трехдневное время ожидания для межбанковских платежей BECS. Это также может привести к тому, что потребители и предприятия станут меньше полагаться на кредитные карты.
С помощью MPS мы могли видеть, как потребители подключаются к приложениям, таким как Uber или Netflix, для осуществления платежей по подписке, в то время как коммунальные компании могут получать регулярные платежи от клиентов более надежно и, вероятно, по более низкой цене.
Другие известные новаторы в области открытого банкинга
Новая Зеландия
До сих пор Новая Зеландия придерживалась гораздо более непринужденного подхода к открытому банковскому делу, чем ее ближайший крупный сосед, Австралия. Там было обсуждение о наличии прав потребителей данных (CDR) , аналогичных Австралии, но ничего не было завершено.
Канада
Канада, как и США, до сих пор придерживалась отраслевого подхода к открытому банковскому делу. Тем не менее, под руководством правительства проводятся консультации по вопросу о том, как усилить регулирующий надзор в будущем. В отчете за 2019 год рекомендуется, чтобы внедрение структурированной структуры решило проблемы конфиденциальности потребителей. В отчете также рекомендуется называть открытое банковское дело в Канаде «финансированием, ориентированным на потребителей».
Индия
Открытый банкинг уже хорошо зарекомендовал себя в Индии благодаря запуску Единого платежного интерфейса (UPI) в 2016 году. UPI позволяет потребителям получать доступ к банковским счетам через зарегистрированные приложения и совершать транзакции с другими банками. Считается, что в Индии применяется гибридный подход, частично управляемый рынком, а частично регулированием.
Гонконг
Открытая структура API был объявлен в Гонконге в сентябре 2017 года, как часть более широкого плана перехода в эпоху «умной банковской». Структура была официально опубликована в 2018 году. К маю 2020 года более 50% существующих банков имели либо открытые API-интерфейсы, либо другие инновации в области открытого банкинга.
Мексика
В марте 2020 года Banco de Mexico опубликовал первые правила открытого банковского обслуживания. Мексика считается лидером финансовых технологий в Латинской Америке, где, по крайней мере, 394 компании предлагают финансовые услуги, основанные на высоких технологиях, поэтому регулирующие органы стремятся использовать модель открытого банкинга.
Что делать вашему бизнесу прямо сейчас?
Хотя открытый банкинг все еще развивается во всем мире, причем одни страны находятся на переднем крае этой модели, а другие отстают, он еще долгое время будет определять глобальную индустрию финансовых технологий. Вскоре вы начнете видеть несколько преимуществ в своих платежных операциях.
Открытые банковские инновации в платежном секторе приведут к:
- Краткая история открытого банкинга по всему миру
- Ключевые терминологические различия
- Великобритания
- Европейское экономическое пространство (ЕЭЗ)
- США
- Австралия
- Другие известные новаторы в области открытого банкинга
- Что делать вашему бизнесу прямо сейчас?
Учитывая постоянную ажиотаж и внимание СМИ, «открытый банкинг», вероятно, уже знаком вам.
Если это не так, в нем описывается процесс, с помощью которого банки и другие финансовые учреждения позволяют клиентам делиться своими финансовыми данными с доверенными поставщиками (с помощью открытых банковских API). Открытый банкинг значительно ускоряет и упрощает межбанковские платежи и позволяет клиентам просматривать свои финансовые данные в одном месте. Многие финтех, в том числе GoCardless, и другие поставщики финансовых услуг видят в этом развитие, которое определит будущее платежей.
Но даже с некоторыми знаниями может быть трудно полностью понять, что означает открытый банкинг для вашего бизнеса и ваших клиентов. А когда вы добавляете совершенно разные уровни зрелости открытых банковских операций и разные подходы в разных странах, картина становится еще более запутанной.
Это руководство объяснит, насколько продвинутые модели открытого банковского обслуживания существуют на нескольких основных рынках, а также расскажет о ключевой терминологии и о том, куда каждая страна движется в своем открытом банковском пути.
Краткая история открытого банкинга по всему миру
Открытый банкинг впервые появился в июле 2013 года в рамках пересмотренного предложения PSD2 Европейской комиссии, в котором банкам рекомендовалось разрешить третьим сторонам доступ к данным счетов и инициировать платежи. Эти рекомендации по существу создали основу открытого банкинга.
Перенесемся в 2021 год, и открытый банкинг станет поистине глобальной инициативой. По крайней мере, 87% стран имеют открытые API в той или иной форме. Только в Европе существует не менее 410 сторонних поставщиков (TPP) - поставщиков онлайн-услуг, которым разрешен доступ к данным с использованием открытых банковских структур.
Но какие страны лидируют, а какие еще не используют потенциал открытого банковского дела?
Ключевые терминологические различия
Хотя «открытое банковское дело» (строчные буквы) используется как общий термин для набора правил и инициатив по всему миру, разные страны имеют разные названия своих открытых банковских систем. Это особенно верно для стран, где открытая банковская деятельность регулируется государственным регулированием:
Великобритания
Состояние открытого банковского дела в Великобритании
Законодательство об открытом банковском деле в Великобритании требовало, чтобы девять крупнейших банков Великобритании - HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske, Lloyds и Nationwide - создали открытые API-интерфейсы, позволяющие сторонним поставщикам (TPP) получить доступ данные учетной записи клиента и платежные услуги в безопасной и стандартизированной форме.
Крайний срок для подготовки этих API-интерфейсов - январь 2018 года. Хотя по закону только девять вышеупомянутых банков были обязаны создавать открытые API-интерфейсы, более добровольно последовали его примеру, в том числе Revolut, Metro Bank, Tide и многие другие.
В Великобритании TPP могут использовать открытые банковские API двумя способами. TPP могут быть поставщиками услуг информации об учетной записи (AISP), что позволяет им мгновенно связывать информацию и данные плательщика с бизнесом, включая информацию о балансе и проверку. Они также могут быть поставщиками услуг по инициированию платежей (PISP), что позволяет им совершать мгновенные межбанковские платежи без необходимости использования карты, ручного банковского перевода или мандата на прямой дебет.
С 2018 года организация Open Banking Implementation Entity опубликовала и расширила Open Banking Standard, призванный помочь поставщикам счетов соответствовать требованиям API.
Справедливо сказать, что Великобритания - одна из стран, лидирующих в области открытого банковского обслуживания, инноваций и привлечения потребителей. Согласно обновлению Open Banking за декабрь 2020 года, в настоящее время в Великобритании насчитывается 294 регулируемых провайдера открытого банковского обслуживания (215 TPP и 79 провайдеров счетов).
По состоянию на январь 2021 года более 2,5 миллионов потребителей в Великобритании использовали продукты с открытой банковской системой.
Будущее открытого банковского дела в Великобритании
Несмотря на значительный рост использования открытых банковских продуктов в Великобритании, только 102 из 294 регулируемых провайдеров предлагают услуги для клиентов в реальном времени, поэтому разумно ожидать увеличения спроса по мере того, как все больше провайдеров внедряют новые и инновационные продукты.
Исследование Tink показало, что ключевые заинтересованные стороны финансовых учреждений Великобритании наиболее позитивно относятся к открытому банковскому делу. 68% согласны с тем, что открытый банкинг рассматривается как возможность в их организации, в то время как 70% имеют четкую стратегию реализации потенциала открытого банкинга.
Несмотря на этот позитивный настрой, потребители по-прежнему с подозрением относятся к открытому банковскому делу. Согласно исследованию ING, только 23% британских потребителей довольны тем, что их финансовая информация предоставляется с использованием модели открытого банкинга. Вопрос в том, влияет ли такое отношение на поведение потребителей.
Исследование PWC показывает, что к 2022 году 64% взрослого населения станут «приверженцами» открытого банковского обслуживания.
Европейское экономическое пространство (ЕЭЗ)
Состояние открытого банковского дела в Европе
Несмотря на то, что в отдельных странах ЕЭЗ будут некоторые ключевые различия, группа в целом неуклонно движется к созданию пригодной для использования открытой банковской инфраструктуры.
Но хотя Европейская комиссия дала свои первоначальные рекомендации PSD2 в 2013 году, а крайний срок готовности PSD2 был в 2018 году (как это было в Великобритании), соответствующие API из Европы примерно на 12-18 месяцев отстают от своих британских аналогов. При этом Европа находится под угрозой быть замеченной на мировой арене как отстающая.
Как и в Великобритании, TPP в ЕЭЗ смогут использовать открытый банкинг в качестве AISP или PISP (или обоих).
Будущее открытого банковского дела в Европе
Поскольку европейские API открытого банкинга отстают от британских API на 12-18 месяцев, мы можем ожидать увидеть аналогичную траекторию роста TPP, использующих открытый банкинг для поддержки новых продуктов, как мы наблюдали в Великобритании в 2020 году. Что касается Великобритании, то 58% лиц, принимающих решения в области финансовых технологий в Европе, по-прежнему рассматривают открытый банкинг как возможность.
Старший менеджер по продуктам GoCardless Майкл Бриджман предполагает, что мы увидим переход от центрального регулирующего органа к чему-то на национальном уровне: «EBA положила начало открытому банковскому делу в Европе, и они жестко обрушатся на страны, не выполняющие свою часть работы по развить его. Но мы также сталкиваемся с проблемами, связанными с попыткой координировать работу 27 стран, поэтому EBA может также передать некоторые обязанности, как мы видели в случае исключений для строгой аутентификации клиентов год или два назад».
США
Состояние открытого банковского дела в США
В отличие от Великобритании и Европы, США придерживаются отраслевого подхода к открытому банковскому делу. Это означает, что отрасль эффективно строит себя без надзора со стороны руководящих органов.
Первым лидером отрасли является Plaid, которая использует сеть передачи данных для поддержки финансовых технологий и финансовых продуктов. Visa объявила, что приобретает Plaid более чем на 5 миллиардов долларов в начале 2020 года, но сделка была отменена после того, как поглощение было заблокировано Министерством юстиции США.
В настоящее время открытое банковское дело в США ограничено продуктами информации о счетах, что эффективно осуществляется путем очистки экрана. Очистка экрана - это автоматическое использование веб-сайта для имитации веб-браузера, извлечения данных или выполнения действий, которые пользователи обычно выполняют на веб-сайте вручную. Поскольку данные, собранные при очистке экрана, необходимо хранить в незашифрованном виде (или, по крайней мере, быть доступными в незашифрованном виде для тех, кто выполняет очистку), конфиденциальная информация может легко просочиться.
Будущее открытого банковского дела в США
Хотя США определенно отстают от Великобритании и Европы с точки зрения открытых банковских технологий и понимания клиентов, все еще растет спрос на такие продукты, как Plaid (ускоренный пандемией COVID-19). По данным Plaid, его клиентская база увеличилась на 60% в 2020 году.
По мере того, как в остальном мире открытая банковская деятельность набирает обороты, глобальные компании со штаб-квартирой в США начнут получать выгоду от открытой банковской деятельности в своих международных операциях. Это, вероятно, приведет к тому, что компании начнут требовать большего от самих США.
Австралия
Состояние открытого банковского дела в Австралии
Открытые банковские операции в Австралии, как и в Великобритании и в Европе, регулируются, но темпы изменений были намного медленнее.
Несмотря на анонсирование Новой Платежной Платформы (NPP) - совместных усилий 13 крупнейших банков Австралии по созданию набора руководящих принципов для более быстрых и беспроблемных межбанковских платежей - в июле 2013 года, она была запущена только в конце 2020 года.
Помимо NPP, закон о правах потребителей на данные (CDR) дает потребителям больше прав на свои собственные данные, включая право делиться ими с доверенными третьими сторонами. Прямо сейчас это доступно только очень небольшому кругу аккредитованных предприятий. Это связано со сложным процессом аккредитации и структурой CDR.
Будущее открытого банковского дела в Австралии
Несмотря на то, что они движутся медленнее, чем некоторые другие крупные рынки, ясно, что регулирующие органы Австралии рассматривают открытые банковские операции как ключевую основу для будущего банковского дела и финансов в Австралии.
Одной из ключевых услуг, разрабатываемых NPP, является служба обязательных платежей (MPS), которая позволит потребителям разрешать третьим сторонам мгновенно инициировать платежи со своих банковских счетов. NPP планирует предоставить возможность инициирования платежей за MPS третьими сторонами к концу 2021 года и поддерживать международные платежи к концу 2022 года.
MPS является наиболее интересной частью NPP и открытого банковского обслуживания в Австралии в целом из-за его преимуществ по сравнению с существующими вариантами оплаты и более широкого диапазона вариантов использования, которые он может решить. Его постоянный, мгновенный характер означает, что он значительно сокращает трехдневное время ожидания для межбанковских платежей BECS. Это также может привести к тому, что потребители и предприятия станут меньше полагаться на кредитные карты.
С помощью MPS мы могли видеть, как потребители подключаются к приложениям, таким как Uber или Netflix, для осуществления платежей по подписке, в то время как коммунальные компании могут получать регулярные платежи от клиентов более надежно и, вероятно, по более низкой цене.
Другие известные новаторы в области открытого банкинга
Новая Зеландия
До сих пор Новая Зеландия придерживалась гораздо более непринужденного подхода к открытому банковскому делу, чем ее ближайший крупный сосед, Австралия. Там было обсуждение о наличии прав потребителей данных (CDR) , аналогичных Австралии, но ничего не было завершено.
Канада
Канада, как и США, до сих пор придерживалась отраслевого подхода к открытому банковскому делу. Тем не менее, под руководством правительства проводятся консультации по вопросу о том, как усилить регулирующий надзор в будущем. В отчете за 2019 год рекомендуется, чтобы внедрение структурированной структуры решило проблемы конфиденциальности потребителей. В отчете также рекомендуется называть открытое банковское дело в Канаде «финансированием, ориентированным на потребителей».
Индия
Открытый банкинг уже хорошо зарекомендовал себя в Индии благодаря запуску Единого платежного интерфейса (UPI) в 2016 году. UPI позволяет потребителям получать доступ к банковским счетам через зарегистрированные приложения и совершать транзакции с другими банками. Считается, что в Индии применяется гибридный подход, частично управляемый рынком, а частично регулированием.
Гонконг
Открытая структура API был объявлен в Гонконге в сентябре 2017 года, как часть более широкого плана перехода в эпоху «умной банковской». Структура была официально опубликована в 2018 году. К маю 2020 года более 50% существующих банков имели либо открытые API-интерфейсы, либо другие инновации в области открытого банкинга.
Мексика
В марте 2020 года Banco de Mexico опубликовал первые правила открытого банковского обслуживания. Мексика считается лидером финансовых технологий в Латинской Америке, где, по крайней мере, 394 компании предлагают финансовые услуги, основанные на высоких технологиях, поэтому регулирующие органы стремятся использовать модель открытого банкинга.
Что делать вашему бизнесу прямо сейчас?
Хотя открытый банкинг все еще развивается во всем мире, причем одни страны находятся на переднем крае этой модели, а другие отстают, он еще долгое время будет определять глобальную индустрию финансовых технологий. Вскоре вы начнете видеть несколько преимуществ в своих платежных операциях.
Открытые банковские инновации в платежном секторе приведут к:
- Предотвращение мошенничества
- Лучшее обслуживание клиентов при оплате
- Экономия затрат, связанных с оплатой
