Forum Library
Professional
Для чего нужен мерчант аккаунт?
Так называемый «мерчант аккаунт» дает вам возможность принимать платежи клиентов кредитными или дебитовыми карточками за приобретенные у вас товары или ваши услуги. Мерчант аккаунт это условное понятие подразумевающее договорные отношения между вашим предприятием, банком и центром процессинга кредитных карточек согласно которым поступающие от продаж средства, оплачиваемые с кредитных карточек ваших клиентов, зачисляются на ваш банковский счет.
Если вы не располагаете подобной организацией и увас нет мерчант аккаунт, ваши клиенты не смогут платить вам, используя свои кредитные или дебитовые карточки. В этом случае, поскольку кредитные карточки остаются преобладающей формой оплаты через Интернет, вы будете находиться в невыгодном положении по сравнению со своими конкурентами.
Банк, или компания обрабатывающие платежи с кредитных карточек, присваивает вашему бизнесу уникальный идентификационный номер, который позволяет различать Ваш бизнес среди миллионов других по всему миру (Merchant Identification или Merchant ID). Этот уникальный номер присутствует в каждом платеже с кредитной карточки, который осуществляется на вашем веб-сайте. Идентификационный номер для работы с карточками также увязывается с вашим банковским (текущим) счетом. Такая схема позволяет автоматически перечислять суммы оплаты с карточек ваших клиентов на ваш текущий счет в банке. Для открытия счета для работы с банковскими карточками и для получения подобного идентификационного кода вам необходимо удовлетворить многим требованиям банка.
Различные типы мерчант аккаунт
Существуют два основных типа мерчант аккаунт, в зависимости от применяемого вами метода снятия информации о карточке в момент осуществления платежа.
Первый тип мерчант аккаунт основывается на «физическом наличии карточки» (“card present”), наличии подписи владельца (“signature-based”) или «наличии потребительского карточного счета» (“retail” merchant account»). Такой тип мерчант аккаунт открывается торговцам, чьи клиенты будут физически присутствовать в момент осуществления платежа. В этом случае вы будете иметь возможность осмотреть карточку и подпись на ее обратной стороне и сравнить подпись на чеке за покупку с подписью на обратной стороне карточки. Обычно такие типы платежей снимаются либо путем получения оттиска, осуществляемой импринтером (старый метод – используется редко), либо с помощью протяжки карточки на терминале торговой точки, в этом случае считывается информация содержащаяся на магнитном поле карточки или встроенном микрочипе (новый метод).
Второй тип мерчант аккаунт предполагает «отсутствие карточки» (“card not present”), «отсутствие подписи» (“non-signature-based”) или осуществление заказа по почте/телефону. Такой тип счета для работы с карточками – мерчант аккаунт, открывается торговцам, чьи клиенты в момент осуществления платежа физически отсутствуют. Такой вариант типичен для большинства платежей по Интернету, когда клиенты вносят информацию о платеже в платежной он-лайн форме и в платежах, осуществляемых по телефону (Mail Order/Telephone Order), когда операторы набирают платежную информацию, внося ее в различного вида бланки или заявки для проведения платежа. В зависимости от необходимого вам мерчант аккаунт – счета для работы с карточками, определяются размер комиссионных, которые вы платите, поскольку банки обычно считают, что платежи при отсутствии карточки представляют собой более высокий риск мошенничества, чем платежи, осуществляемые при наличии карточки.
Что такое Payment Gateway – программное обеспечение и договорные отношения для обработки платежей кредитными карточками на вашем сайте.
Payment Gateway функционирует в качестве промежуточного звена между программой для виртуальных покупок и всеми задействованными в покупке финансовыми сетями, включая банк эмитент кредитной карточки клиента и ваш идентификационный код в банке для обработки платежей кредитными карточками. Payment Gateway представляет собой программное обеспечение, которое устанавливается на вашем сайте и которое выполняет множество функций, например, проверяет действительность карточки, кодирует детали покупки, обеспечивает их передачу в нужное место, после чего декодирует ответы, которые затем вновь направляются на ваш сайт и служат ключем для подтверждения или не подтверждения платежа, и соответсвенно успешной или не успешной продажи.
Payment Gateway выполняет весь процесс обмена данными о платеже кредитной карточкой и ваш клиент непосредственно не участвует в этом процессе, так как данные поступают на ваш сайт через Payment Gateway при использовании надежного протокола защиты информации. Payment Gateway меет подключаемые модули, которые посылают информацию в формате, приемлемом для конкретного электронного терминала.
Правильный выбор Payment Gateway играет важную роль для успешной работы и развития вашего бизнеса.
Большинство Payment Gateway используемых в банковских сетях, универсальны и хорошо совместимы с интерфейсом и программным обеспечением терминала торговой точки, которым вы пользуетесь для осуществления электронных продаж.
Где можно открыть мерчант аккаунт?
Традиционно, счета для процессинга платежей кредитными или дебетовыми карточками открывает банк, или специализированная процессинговая компания. Когда вы обращаетесь за открытием мерчант аккаунт, банк или процессинговая компания рассматривает ваше заявление принимая во внимание ряд факторов, включающих в себя следующие:
• Кредитное досье вашей компании и/или личное кредитное досье.
• Тип товаров/услуг, который вы продаете/предостваляете (учтите, что намного труднее открыть мерчант аккаунт в случае определенных видов продуктов и услуг, характеризующихся высоким риском, таких как азартные игры в режиме он-лайн, порнографические сайты, продажи фармацевтических средств, алкогольных и табачных изделий, предоплаченные телефонные карточки, туристические агентства и бюро путешествий и т.п., которые банк/процессинговая компания рассматривает как деятельность с высоким риском). Заведомо ложное представление характера продукта или услуги, которую вы продаете, при подаче заявки на открытие мерчант аккаунт может привести к аннулированию вашего мерчант аккаунт.
• Планируемый общий объем продаж.
• Средний размер одной продажи.
Существуют множество независимых организаций предлагающих услуги по открытию мерчант аккаунт. Следует иметь в виду, что не все они заслуживают доверия, так что мы настоятельно рекомендуем вам самостоятельно изучить рейтинги таких компаний до подписания договора с одной из них или связаться с DeltaQuest для получения информации. Как правило, мы рекомендуем торговцам открывать мерчант аккаунт, если это возможно, напрямую с банками, или с процессинговыми компаниями, учрежденными банками, поскольку банковские ставки обычно ниже, и кроме того, прекращение деятельности банка маловероятно.
Требования к открытию мерчант аккаунт
Заблаговременное получение информации о вашей компании и вашей деятельности служит залогом благополучного прохождения процедуры подачи заявки и открытия вашего мерчант аккаунт. Для открытия мерчант аккаунт вам понадобится следующее:
- корпоративный счет в банке;
- комплект ваших корпоративных документов, таких как свидетельство о регистрации, устав, лицензия на право осуществления деятельности, учредительный договор и т.п.
- наличие веб-сайта;
- подробные сведения о вашей политике в отношении к возврату платежей;
- рекомендации отраслевых организаций или банков;
- копии последних налоговых деклараций (могут потребоваться в зависимости от ожидаемого размера месячного объема продаж через ваш мерчант аккаунт);
- копия вашего удостоверения личности, паспорта и т.п.
Целью предоставления всех вышеперечисленных документов является идентификация личности, и проверка законности коммерческой деятельности заявителя.
Стоимость открытия и обслуживания мерчант аккаунт
Стоимость открытия и обслуживания мерчант аккаунт зависит от многих описанных выше факторов, таких как оцениваемый уровень риска ваших операций и вероятность получения требований о возврате платежей от ваших клиентов, планируемый объем продаж, жесткость политики банка осуществляющего процессинг платежей кредитными картами и т.п. В общем, можно говорить о следующих применяемых сборах:
Сбор за рассмотрение заявления и документов на открытие мерчант аккаунт: иногда называемый регистрационным сбором – этот одноразовый сбор колеблется в широких пределах от 200 до 500 долларов, в зависимости от банка-получателя.
Дисконтная ставка: представляет собой процент от общего объема продаж, выплачиваемый вами банку который обрабатывает платежи. Обычно это наибольший сбор из всех сборов, выплачиваемых владельцем мерчант аккаунт. Дисконтные ставки определяются с учетом ряда факторов, в том числе максимальной стоимости одной продажи, стоимости планируемого общего месячного объема продаж, оценки риска вероятности требований о возврате платежей и т.п. Дисконтные ставки по операциям через ваш мерчант аккаунт могут составлять от 2,5% до 7%. Незначительные колебания дисконтной ставки могут оказывать большое влияние на ваши общие расходы, если вы имеете большой оборот.
Плата за операцию: некоторые банки или процессинговые компании предоставляющие мерчант аккаунт, помимо дисконтной ставки взимают также плату за операцию, которая может составлять от $0.10-$0.50 за операцию. Учтите, что банки, не взимающие плату за операцию иногда все же включают ее в скрытом виде в дисконтную ставку для того, чтобы их цены воспринимались как более конкурентные. Сравнение общих затрат различных провайдеров позволит вам принять взвешенное решение.
Сбор за составление отчета: этот сбор покрывает расходы на составление месячных отчетов о состоянии счета. Обычно его размер составляет 10 долларов или менее, а некоторые банки или процессинговые компании вообще не взимают такой сбор.
Месячный минимальный сбор: некоторые банки или процессинговые компании взимают с вас минимальный сбор (например, 25 долларов) в случае, если ваша дисконтная ставка плюс сбор за операцию не превышают установленный минимум.
Сбор за возврат платежа: если ваш клиент выставляет требование о возврате платежа кредитной картой по причине не удовлетворенности вашими услугами или товарами, или по другой обоснованной причине, то банк или процессинговая компания взимает с вас сбор за возврат платежа. Его ставка изменяется от $10 до $25 за каждый возврат. Учтите, что чрезмерное число возвратов приведет к утрате статуса владельца мерчант аккаунт, так что вам следует использовать существующие технологии борьбы с мошенничеством и внедрять на практике здравые принципы ведения бизнеса с целью снижения количества возвратов.
Резервные фонды: если у банка или процессинговой компании создается мнение, что ваш уровень риска превышает их стандартные ожидания, но все еще не настолько высок, чтобы отказать вам в обслуживании, то от вас могут потребовать, чтобы вы открыли резервный счет. На этот счет обычно перечисляется определенный процент от продаж (например, 10% от вашего планируемого объема продаж за первые шесть месяцев работы). Таким образом создается фонд, который провайдер мерчант аккаунт может использовать, если вы решите прекратить деятельность или же имеете большое число возвратов.
Так называемый «мерчант аккаунт» дает вам возможность принимать платежи клиентов кредитными или дебитовыми карточками за приобретенные у вас товары или ваши услуги. Мерчант аккаунт это условное понятие подразумевающее договорные отношения между вашим предприятием, банком и центром процессинга кредитных карточек согласно которым поступающие от продаж средства, оплачиваемые с кредитных карточек ваших клиентов, зачисляются на ваш банковский счет.
Если вы не располагаете подобной организацией и увас нет мерчант аккаунт, ваши клиенты не смогут платить вам, используя свои кредитные или дебитовые карточки. В этом случае, поскольку кредитные карточки остаются преобладающей формой оплаты через Интернет, вы будете находиться в невыгодном положении по сравнению со своими конкурентами.
Банк, или компания обрабатывающие платежи с кредитных карточек, присваивает вашему бизнесу уникальный идентификационный номер, который позволяет различать Ваш бизнес среди миллионов других по всему миру (Merchant Identification или Merchant ID). Этот уникальный номер присутствует в каждом платеже с кредитной карточки, который осуществляется на вашем веб-сайте. Идентификационный номер для работы с карточками также увязывается с вашим банковским (текущим) счетом. Такая схема позволяет автоматически перечислять суммы оплаты с карточек ваших клиентов на ваш текущий счет в банке. Для открытия счета для работы с банковскими карточками и для получения подобного идентификационного кода вам необходимо удовлетворить многим требованиям банка.
Различные типы мерчант аккаунт
Существуют два основных типа мерчант аккаунт, в зависимости от применяемого вами метода снятия информации о карточке в момент осуществления платежа.
Первый тип мерчант аккаунт основывается на «физическом наличии карточки» (“card present”), наличии подписи владельца (“signature-based”) или «наличии потребительского карточного счета» (“retail” merchant account»). Такой тип мерчант аккаунт открывается торговцам, чьи клиенты будут физически присутствовать в момент осуществления платежа. В этом случае вы будете иметь возможность осмотреть карточку и подпись на ее обратной стороне и сравнить подпись на чеке за покупку с подписью на обратной стороне карточки. Обычно такие типы платежей снимаются либо путем получения оттиска, осуществляемой импринтером (старый метод – используется редко), либо с помощью протяжки карточки на терминале торговой точки, в этом случае считывается информация содержащаяся на магнитном поле карточки или встроенном микрочипе (новый метод).
Второй тип мерчант аккаунт предполагает «отсутствие карточки» (“card not present”), «отсутствие подписи» (“non-signature-based”) или осуществление заказа по почте/телефону. Такой тип счета для работы с карточками – мерчант аккаунт, открывается торговцам, чьи клиенты в момент осуществления платежа физически отсутствуют. Такой вариант типичен для большинства платежей по Интернету, когда клиенты вносят информацию о платеже в платежной он-лайн форме и в платежах, осуществляемых по телефону (Mail Order/Telephone Order), когда операторы набирают платежную информацию, внося ее в различного вида бланки или заявки для проведения платежа. В зависимости от необходимого вам мерчант аккаунт – счета для работы с карточками, определяются размер комиссионных, которые вы платите, поскольку банки обычно считают, что платежи при отсутствии карточки представляют собой более высокий риск мошенничества, чем платежи, осуществляемые при наличии карточки.
Что такое Payment Gateway – программное обеспечение и договорные отношения для обработки платежей кредитными карточками на вашем сайте.
Payment Gateway функционирует в качестве промежуточного звена между программой для виртуальных покупок и всеми задействованными в покупке финансовыми сетями, включая банк эмитент кредитной карточки клиента и ваш идентификационный код в банке для обработки платежей кредитными карточками. Payment Gateway представляет собой программное обеспечение, которое устанавливается на вашем сайте и которое выполняет множество функций, например, проверяет действительность карточки, кодирует детали покупки, обеспечивает их передачу в нужное место, после чего декодирует ответы, которые затем вновь направляются на ваш сайт и служат ключем для подтверждения или не подтверждения платежа, и соответсвенно успешной или не успешной продажи.
Payment Gateway выполняет весь процесс обмена данными о платеже кредитной карточкой и ваш клиент непосредственно не участвует в этом процессе, так как данные поступают на ваш сайт через Payment Gateway при использовании надежного протокола защиты информации. Payment Gateway меет подключаемые модули, которые посылают информацию в формате, приемлемом для конкретного электронного терминала.
Правильный выбор Payment Gateway играет важную роль для успешной работы и развития вашего бизнеса.
Большинство Payment Gateway используемых в банковских сетях, универсальны и хорошо совместимы с интерфейсом и программным обеспечением терминала торговой точки, которым вы пользуетесь для осуществления электронных продаж.
Где можно открыть мерчант аккаунт?
Традиционно, счета для процессинга платежей кредитными или дебетовыми карточками открывает банк, или специализированная процессинговая компания. Когда вы обращаетесь за открытием мерчант аккаунт, банк или процессинговая компания рассматривает ваше заявление принимая во внимание ряд факторов, включающих в себя следующие:
• Кредитное досье вашей компании и/или личное кредитное досье.
• Тип товаров/услуг, который вы продаете/предостваляете (учтите, что намного труднее открыть мерчант аккаунт в случае определенных видов продуктов и услуг, характеризующихся высоким риском, таких как азартные игры в режиме он-лайн, порнографические сайты, продажи фармацевтических средств, алкогольных и табачных изделий, предоплаченные телефонные карточки, туристические агентства и бюро путешествий и т.п., которые банк/процессинговая компания рассматривает как деятельность с высоким риском). Заведомо ложное представление характера продукта или услуги, которую вы продаете, при подаче заявки на открытие мерчант аккаунт может привести к аннулированию вашего мерчант аккаунт.
• Планируемый общий объем продаж.
• Средний размер одной продажи.
Существуют множество независимых организаций предлагающих услуги по открытию мерчант аккаунт. Следует иметь в виду, что не все они заслуживают доверия, так что мы настоятельно рекомендуем вам самостоятельно изучить рейтинги таких компаний до подписания договора с одной из них или связаться с DeltaQuest для получения информации. Как правило, мы рекомендуем торговцам открывать мерчант аккаунт, если это возможно, напрямую с банками, или с процессинговыми компаниями, учрежденными банками, поскольку банковские ставки обычно ниже, и кроме того, прекращение деятельности банка маловероятно.
Требования к открытию мерчант аккаунт
Заблаговременное получение информации о вашей компании и вашей деятельности служит залогом благополучного прохождения процедуры подачи заявки и открытия вашего мерчант аккаунт. Для открытия мерчант аккаунт вам понадобится следующее:
- корпоративный счет в банке;
- комплект ваших корпоративных документов, таких как свидетельство о регистрации, устав, лицензия на право осуществления деятельности, учредительный договор и т.п.
- наличие веб-сайта;
- подробные сведения о вашей политике в отношении к возврату платежей;
- рекомендации отраслевых организаций или банков;
- копии последних налоговых деклараций (могут потребоваться в зависимости от ожидаемого размера месячного объема продаж через ваш мерчант аккаунт);
- копия вашего удостоверения личности, паспорта и т.п.
Целью предоставления всех вышеперечисленных документов является идентификация личности, и проверка законности коммерческой деятельности заявителя.
Стоимость открытия и обслуживания мерчант аккаунт
Стоимость открытия и обслуживания мерчант аккаунт зависит от многих описанных выше факторов, таких как оцениваемый уровень риска ваших операций и вероятность получения требований о возврате платежей от ваших клиентов, планируемый объем продаж, жесткость политики банка осуществляющего процессинг платежей кредитными картами и т.п. В общем, можно говорить о следующих применяемых сборах:
Сбор за рассмотрение заявления и документов на открытие мерчант аккаунт: иногда называемый регистрационным сбором – этот одноразовый сбор колеблется в широких пределах от 200 до 500 долларов, в зависимости от банка-получателя.
Дисконтная ставка: представляет собой процент от общего объема продаж, выплачиваемый вами банку который обрабатывает платежи. Обычно это наибольший сбор из всех сборов, выплачиваемых владельцем мерчант аккаунт. Дисконтные ставки определяются с учетом ряда факторов, в том числе максимальной стоимости одной продажи, стоимости планируемого общего месячного объема продаж, оценки риска вероятности требований о возврате платежей и т.п. Дисконтные ставки по операциям через ваш мерчант аккаунт могут составлять от 2,5% до 7%. Незначительные колебания дисконтной ставки могут оказывать большое влияние на ваши общие расходы, если вы имеете большой оборот.
Плата за операцию: некоторые банки или процессинговые компании предоставляющие мерчант аккаунт, помимо дисконтной ставки взимают также плату за операцию, которая может составлять от $0.10-$0.50 за операцию. Учтите, что банки, не взимающие плату за операцию иногда все же включают ее в скрытом виде в дисконтную ставку для того, чтобы их цены воспринимались как более конкурентные. Сравнение общих затрат различных провайдеров позволит вам принять взвешенное решение.
Сбор за составление отчета: этот сбор покрывает расходы на составление месячных отчетов о состоянии счета. Обычно его размер составляет 10 долларов или менее, а некоторые банки или процессинговые компании вообще не взимают такой сбор.
Месячный минимальный сбор: некоторые банки или процессинговые компании взимают с вас минимальный сбор (например, 25 долларов) в случае, если ваша дисконтная ставка плюс сбор за операцию не превышают установленный минимум.
Сбор за возврат платежа: если ваш клиент выставляет требование о возврате платежа кредитной картой по причине не удовлетворенности вашими услугами или товарами, или по другой обоснованной причине, то банк или процессинговая компания взимает с вас сбор за возврат платежа. Его ставка изменяется от $10 до $25 за каждый возврат. Учтите, что чрезмерное число возвратов приведет к утрате статуса владельца мерчант аккаунт, так что вам следует использовать существующие технологии борьбы с мошенничеством и внедрять на практике здравые принципы ведения бизнеса с целью снижения количества возвратов.
Резервные фонды: если у банка или процессинговой компании создается мнение, что ваш уровень риска превышает их стандартные ожидания, но все еще не настолько высок, чтобы отказать вам в обслуживании, то от вас могут потребовать, чтобы вы открыли резервный счет. На этот счет обычно перечисляется определенный процент от продаж (например, 10% от вашего планируемого объема продаж за первые шесть месяцев работы). Таким образом создается фонд, который провайдер мерчант аккаунт может использовать, если вы решите прекратить деятельность или же имеете большое число возвратов.
