Когда я плачу чеком, куда идет этот чек?

[Carder]

В 2000 году только в Соединенных Штатах будет выписано около 70 миллиардов чеков. Это означает, что каждый рабочий день обрабатывается около 270 миллионов чеков. Отслеживание всей этой бумаги - довольно сложная процедура.

После того, как вы оплатили продукты чеком, первым делом чек отправляется в банк продуктового магазина, где он депонируется. Но средства могут быть доступны не сразу, если вы и ваш продуктовый магазин не используете один и тот же банк (около 30 процентов чеков выписываются и депонируются в одном и том же банке), и в этом случае обработка или клиринг осуществляется внутри компании. Но в противном случае банк продуктового магазина, вероятно, захочет сверить чек с вашим банком, банком- плательщиком, прежде чем конвертировать сумму чека в наличные. Но большинство банков не общаются друг с другом напрямую; вместо этого они проходят через посредника, банк-посредник.

Есть три типа банков-посредников:

• Федеральный резервный банк
• Банк-корреспондент
• Информационная служба корпорации

Федеральный резервный банк является центральным банком Соединенных Штатов. Региональные отделения Федеральной резервной системы обрабатывают чеки для банков, у которых есть счета, и взимают плату за свои услуги. Такие услуги включают инкассацию чеков, авиаперевозку чеков в Резервный банк и доставку чеков банкам-плательщикам. Резервные банки обрабатывают около 27 процентов чеков США.

Банки-корреспонденты - это банки, которые установили «партнерские отношения» с другими банками для прямого обмена чеков и платежей, минуя Федеральную резервную систему и ее комиссионные. Внешние банки могут через банк-корреспондент обмениваться чеками и платежами с одним из его партнеров.

Банки-корреспонденты могут также образовать корпорацию клирингового центра, в которой участники обмениваются чеками и платежами оптом, а не на основе чека за чеком, что может быть довольно неэффективным, когда каждый банк может получать тысячи чеков в день. Банки расчетной палаты накапливают чеки, выписанные на других членов, и обменивают их на ежедневной основе. Чистые платежи по этим чекам часто производятся через Fedwire, систему электронных денежных переводов (EFT), которая обрабатывает крупномасштабные расчеты по чекам между банками США.

Банки-корреспонденты и клиринговые центры составляют частный сектор клиринга чеков, и вместе они обрабатывают около 43 процентов чеков в США.

Процесс урегулирования состоит из пяти основных этапов:

1. Магазин кладет ваш чек в свой банк.
2. Банк магазина передает ваш чек вместе с запросом на оплату в банк-посредник для проверки и расчета. Банк-посредник идентифицирует банк-плательщик.

Чтобы идентифицировать банк-плательщик, банк-посредник смотрит на маршрутный номер вашего чека, девятизначное число в нижнем левом углу вашего чека, слева от номера вашего счета. Маршрутный номер идентифицирует банк, выпустивший чек. Каждый банк в США имеет хотя бы один маршрутный номер.

1. Определив ваш банк как банк-плательщик, банк-посредник представляет вашему банку выписанный вами чек вместе с запросом на платеж. Если ваш банк согласен заплатить, чек был проверен.
2. Банк-посредник приступает к оплате чека, дебетует ваш банк и кредитует банк продуктового магазина на сумму чека.
3. Ваш банк дебетует ваш текущий счет.

В конце этого процесса продуктовый магазин получает полный доступ к денежной стоимости выписанного вами чека. А в конце месяца, когда приходит ваша банковская выписка, этот чек снова оказывается у вас в руках или напечатан на вашей выписке.