Carder
Professional
- Messages
- 2,619
- Reaction score
- 1,882
- Points
- 113
Насколько хорошо вы управляете своими кредитными картами?
Вы когда-нибудь стояли позади кого-то в очереди в магазине и смотрели, как он тасует стопку из 10 кредитных карт? Потребители с таким количеством карт по-прежнему составляют меньшинство, но эксперты говорят, что у большинства граждан США есть хотя бы одна кредитная карта - а обычно две или три. Это правда, что кредитные карты стали важным источником идентификации - например, если вы хотите арендовать автомобиль, вам действительно нужна крупная кредитная карта. При разумном использовании кредитная карта может обеспечить удобство и позволить вам совершать покупки с почти месяцем на оплату, прежде чем начнутся финансовые расходы.
Теоретически это звучит неплохо. Но на самом деле многие потребители не могут воспользоваться этими преимуществами, потому что они ежемесячно хранят остаток на своей кредитной карте, оплачивая финансовые сборы, которые могут достигать целых 23 процентов. Многим трудно отказаться от использования старого «пластика» для импульсивных покупок или покупки вещей, которые им действительно не по карману. Цифры поразительны: в 1999 году американские потребители списали около 1,2 триллиона долларов со своих универсальных кредитных карт.
В этой статье мы рассмотрим кредитную карту - как она работает с финансовой и технической точки зрения - и дадим советы, как делать покупки с помощью кредитной карты. (Эксперты говорят, что это должен быть проект в масштабе покупки ссуды на покупку автомобиля или ипотеки!) Мы также опишем различные доступные планы кредитных карт, поговорим о вашей кредитной истории и как это может повлиять на варианты вашей карты, а также обсудим как избежать мошенничества с кредитными картами - как в Интернете, так и в реальном мире.
Начнем с самого начала. Кредитная карта - это тонкая пластиковая карта, обычно размером 3-1 / 8 дюйма на 2-1 / 8 дюйма, которая содержит идентификационную информацию, такую как подпись или изображение, и дает право лицу, указанному на ней, взимать плату за покупки или услуги с его аккаунт - начисления, по которым ему будет периодически выставляться счет. Сегодня информация о карте считывается банкоматов (ATM), считыватели магазинов и банков и интернет - компьютеров.
Согласно Encyclopedia Britannica, использование кредитных карт возникло в Соединенных Штатах в 1920-х годах, когда отдельные компании, такие как гостиничные сети и нефтяные компании, начали выдавать их клиентам для покупок, совершаемых в этих предприятиях. Это использование значительно увеличилось после Второй мировой войны.
Первая универсальная кредитная карта, которую можно было использовать в различных магазинах и на предприятиях, была представлена Diners Club, Inc. в 1950 году. С помощью этой системы компания, выпускающая кредитные карты, взимала с держателей карт ежегодную плату и выставляла им счета. ежемесячно или ежегодно. Еще одна крупная универсальная карта - «Без нее не выходи из дома!» - была основана в 1958 году компанией American Express.
Позже появилась банковская кредитно-карточная система. Согласно этому плану, банк кредитует счет продавца по мере получения квитанций о продаже (это означает, что продавцы получают оплату быстро - что им нравится!) И собирает платежи, которые будут выставлены держателю карты в конце расчетного периода. Владелец карты, в свою очередь, выплачивает банку либо весь баланс, либо ежемесячными платежами с процентами (иногда называемыми комиссионными).
Первым планом национального банка был BankAmericard, который был запущен в масштабах штата в 1959 году Банком Америки в Калифорнии. Эта система была лицензирована в других штатах с 1966 г. и была переименована в Visa в 1976 г.
Затем последовали и другие крупные банковские карты, включая MasterCard, ранее бывшую Master Charge. Чтобы предлагать расширенные услуги, такие как питание и проживание, многие более мелкие банки, которые ранее предлагали кредитные карты на местной или региональной основе, установили отношения с крупными национальными или международными банками.
На лицевой стороне кредитной карты много цифр - вот пример того, что они могут означать.
Хотя телефонные компании, газовые компании и универмаги имеют свои собственные системы нумерации, стандарт ANSI X4.13-1983 - это система, используемая большинством национальных систем кредитных карт.
Вот что обозначают некоторые цифры:
Первая цифра в номере вашей кредитной карты обозначает систему:
У вашей карты есть магнитная полоса на обратной стороне и место для вашей важной подписи.
Полоса на обратной стороне кредитной карты является магнитной полосой, часто называют магнитной полосы. Магнитная полоса состоит из крошечных магнитных частиц на основе железа в пленке, похожей на пластик. Каждая частица представляет собой крошечный магнитный стержень длиной около 20 миллионных долей дюйма.
Магнитная полоса может быть «записана», потому что крошечные стержневые магниты могут быть намагничены в направлении северного или южного полюса. Магнитная полоса на обратной стороне карты очень похожа на кусок кассетной ленты (подробнее см. Как работают кассетные ленты).
Считыватель магнитной полосы (вы, возможно, видели его подключенным к чьему-либо ПК на базаре или ярмарке) может понять информацию на трехдорожечной полосе. Если банкомат не принимает вашу карту, возможно, ваша проблема:
На магнитной полосе три дорожки. Каждая дорожка имеет ширину примерно одну десятую дюйма. Стандарт ISO / IEC 7811, который используется банками, определяет:
Информация на первой дорожке содержится в двух форматах: A, который зарезервирован для собственного использования эмитентом карты, и B, который включает следующее:
Формат второй дорожки, разработанный банковской отраслью, выглядит следующим образом:
Есть три основных метода определения того, будет ли ваша кредитная карта оплачивать то, что вы взимаете:
Когда компания-эквайер получает запрос на аутентификацию кредитной карты, она проверяет транзакцию на предмет действительности и запись на магнитной полосе для:
ПИН-кода нет на карте - он зашифрован (скрыт в коде) в базе данных. (Например, прежде чем вы получите наличные в банкомате, банкомат зашифровывает ПИН-код и отправляет его в базу данных, чтобы увидеть, есть ли совпадение.) ПИН-код может находиться на компьютерах банка в зашифрованном виде (в виде шифра). или зашифрованы на самой карте. Преобразование, используемое в этом типе криптографии, называется односторонним . Это означает, что с учетом ключа банка и ПИН-кода клиента легко вычислить шифр., но невозможно с вычислительной точки зрения получить ПИН-код в виде обычного текста из шифра, даже если ключ известен. Эта функция была разработана для защиты держателя карты от выдачи себя за лицо, имеющее доступ к компьютерным файлам банка.
Аналогичным образом, обмен данными между банкоматом и центральным компьютером банка зашифрован, чтобы не дать потенциальным ворам подключиться к телефонным линиям, записывать сигналы, отправленные в банкомат, чтобы разрешить выдачу наличных, и затем подавать те же сигналы в банкомат для обмануть его для несанкционированной выдачи наличных.
Если этой защиты недостаточно, чтобы успокоить ваш разум, теперь есть карты, которые используют даже больше мер безопасности, чем ваша обычная кредитная карта: смарт-карты.
Смарт-карты впервые получили широкое распространение во Франции в 1984 году. Сейчас они стали популярным товаром, который, как ожидается, заменит простые пластиковые карты, которые сейчас используются большинством из нас. Visa и MasterCard лидируют в США со своими технологиями смарт-карт.
Чипы в этих картах позволяют выполнять многие виды транзакций. Например, вы можете совершать покупки со своего кредитного счета, дебетового счета или из сохраненного значения счета, которое можно перезагружать. Увеличенная память и производительность смарт-карты во много раз превышают возможности традиционных карт с магнитной полосой, и на одной карте можно разместить несколько различных приложений. Он также может содержать идентификационную информацию, отслеживать ваше участие в программе лояльности (лояльности) или предоставлять доступ к вашему офису. Это означает, что больше не нужно тасовать карты в кошельке в поисках нужной - смарт-карта будет единственной, которая вам понадобится!
Эксперты говорят, что в ближайшие несколько лет количество доступных на международном уровне смарт-карт будет расти. Многие части мира уже используют их, но их охват ограничен. Смарт-карта в конечном итоге будет доступна всем, кто захочет, но пока она доступна в основном тем, кто участвует в специальных программах.
Дополнительные сведения об одном конкретном типе смарт-карты см. В статье Как работает технология Blink.
Чтобы проиллюстрировать важность строгой безопасности, репортер сетевого телевидения, предупредивший о слабой безопасности на сайте веб-хостинга в Интернете, смог получить доступ примерно к 1500 записям клиентов, которые включали все, от номеров кредитных карт и записей о платежах до комментариев. о конкретных клиентах.
Подобные истории подрывают доверие потребителей. Некоторые интернет-магазины обвиняют нежелание потребителей в неспособности киберпространства установить такой личный контакт, который возникает у покупателя, когда он смотрит в глаза продавцу в магазине. Эксперты говорят, что такой уровень комфорта будет повышен, когда будут стандартизированы способы онлайн-платежей и меры безопасности - так же, как это происходит в сфере розничной торговли и доставки по почте.
В то время как интернет-компании взяли на себя ответственность за нарушения безопасности и связанные с этим убытки для пользователей кредитных карт, остается растущая проблема похитителей личных данных, которые используют украденные кредитные карты для совершения покупок в Интернете. И хотя несправедливые или мошеннические действия компаний, выпускающих кредитные карты, не являются обычным явлением, они случаются. Хорошая новость заключается в том, что потребители защищены законом - в случае мошенничества с кредитными картами в Интернете или вне его вы несете ответственность только на сумму не более 50 долларов от украденной суммы.
И, к счастью, Федеральная торговая комиссия (FTC) и СМИ внимательно следят за этим. В 1994 году FTC приказал бюро кредитных историй TransUnion прекратить продажу "конфиденциальных" данных о потребителях - данных о 160 миллионах американцев - производителям нежелательной почты. FTC обвинила TransUnion в нарушении Закона о справедливой кредитной отчетности, продавая информацию о потребителях целевым маркетологам, у которых отсутствуют какие-либо из допустимых целей, перечисленных в этом законе. TransUnion отрицает, что продавала информацию, которая могла повлиять на подачу апелляции клиентов на решение Федеральной торговой комиссии, но проиграла.
Если проблема со списком рассылки беспокоит вас - а это беспокоит большинство из нас - обратите внимание, когда вы заполняете заявку на кредитную карту. Некоторые формы заявок теперь содержат поле, которое вы можете установить, чтобы разрешить или запретить продажу вашей информации спискам рассылки. Вы также можете защитить себя, исключив свое имя из списков рассылки кредитных бюро.
Один из способов сделать это - посетить веб-сайт Предварительный просмотр отказа индустрии отчетности о потребительских кредитах. На этом сайте вы можете заполнить форму и отказаться от получения предварительно утвержденных предложений кредита или страхования по почте. Вы также можете позвонить по телефону 888-5-OPT-OUT (888-567-8688). Кроме того, вы можете написать в основные бюро кредитных карт и потребовать, чтобы ваше имя было удалено из их списков рассылки.
Когда вы пишете этим компаниям, укажите свое полное имя, варианты имени и почтовый адрес, номер социального страхования и подпись и четко укажите, что вы хотите, чтобы ваше имя было удалено из их списков рассылки. Вы можете написать в любое из этих основных бюро отчетности, и они свяжутся с другими основными бюро с вашим запросом:
Эти советы важны и универсальны:
Эксперты говорят, что если вы умны, вы будете сравнивать покупки кредитной карты так же, как когда ищете ипотеку или автокредит. Это хорошая идея, потому что выбор, который вы сделаете, поможет вам сэкономить деньги. Это непростой процесс - вот несколько советов, которые помогут вам начать работу:
Ставка может быть высокой, но обеспеченная карта предлагает вам удобство кредитной карты, пока вы работаете над восстановлением своего кредита. Защищенные карты часто являются лучшим вариантом для тех, кто в прошлом был банкротом . Обязательно выбирайте защищенную карту, с которой начисляются проценты по депозиту!
С другой стороны, если у вас очень хороший кредитный рейтинг и вы хотели бы более высокий лимит (5000 долларов США или более), подайте заявку на получение золотой карты по тем же процентным ставкам, но с немного более высокой годовой платой. Для большинства золотых карт требуется, чтобы ваш годовой доход составлял не менее 35 000 долларов, а для платиновых карт - даже выше!
С учетом того, что все эти деньги распределяются по всему миру, и их гораздо больше, неудивительно, почему большинство из нас постоянно получают уведомление о том, что мы «предварительно одобрены» для бесконечного потока кредитных карт. Должен быть улов ...
Предостережение по поводу тех предложений о «предварительно утвержденных» картах, которые вы получаете по почте: вы можете получить предложение для новой учетной записи кредитной карты с предварительно утвержденным кредитным лимитом, немного превышающим ваш баланс на текущей карте. Мелкий шрифт может выявить чрезвычайно высокие процентные ставки , а также утверждает , что, приняв предложение, вы соглашаетесь передать весь остаток вашего другого кредитной карточки счета на новый, высокий процент счета. Это уловка, поскольку вы никогда сознательно не решите платить больше процентов каждый месяц. Прочтите все внимательно, чтобы не попасться в эту ловушку.
И прежде чем выбросить это предложение в мусор, измельчите его, чтобы никто не смог выловить его и попытаться выдать себя за вас.
Независимо от того, какую карту и план вы выберете, вы должны иметь доступ к следующей информации в соответствии с федеральным Законом о праве на кредитование, чтобы вы могли сравнивать один кредит с другим:
Вы также можете быть знакомы с так называемой картой родства. На этой карте - обычно MasterCard или Visa - помимо эмблемы кредитора есть логотип организации. Обычно держатели карт получают некоторую выгоду от использования карты - например, мили для часто летающих пассажиров или баллы на товары. Организация просит своих членов получить карты, с целью держать название группы перед держателем карты. Помимо установления лояльности к бренду, организация получает некоторый финансовый стимул (часть годовой платы или финансовых сборов, или небольшую сумму за транзакцию, или их сочетание) от компании, выпускающей кредитные карты.
Ни одна карта не подходит для всех. По сути, подходящая карта - это карта, которая принимается там, где вы делаете покупки, и взимает с вас наименьшую сумму денег за услуги, которые вы используете. Практически любой бизнес или учреждение в США, принимающее MasterCard, также принимает Visa, и наоборот. Так что, если вы тратите деньги только в Соединенных Штатах, вам, вероятно, не понадобится и то, и другое.
Теперь мы подошли к сути процесса выбора кредитной карты - какой план выбрать. Стоимость и условия вашего плана кредитной карты могут иметь значение в том, сколько вы платите за привилегию заимствования (что вы делаете, когда используете кредитную карту).
В форме раскрытия информации от эмитента кредитной карты (обычно это небольшая брошюра мелким шрифтом) внимательно изучите условия кредита, которые мы обсуждали ранее. Не забывайте о таких деталях, как штрафы за просрочку (обычно от 15 до 30 долларов) и сверхлимитные сборы (от 20 до 25 долларов). Учитывайте эти факторы, а также то, как вы оплачиваете свои счета каждый месяц.
Например, если вы всегда полностью оплачиваете свой ежемесячный счет, лучшим типом карты будет карта, которая не имеет годовой платы и предлагает льготный период для оплаты вашего счета до того, как начнутся финансовые расходы. Если вы не всегда оплачиваете свой баланс каждый месяц (а семь из 10 американских держателей карт попадают в эту категорию) обязательно проверяйте периодическую ставку, которая будет использоваться для расчета финансовых сборов.
Одним из основных факторов, которые следует учитывать при выборе плана кредитной карты, является то, есть ли у него переменная или фиксированная процентная ставка.
Использование в плане кредитной карты переменной или фиксированной ставки при начислении процентов может существенно повлиять на то, сколько вы платите за использование своей карты.
Компании, выпускающие кредитные карты, которые выпускают планы с переменной ставкой, используют индексы, такие как основная ставка , ставка по казначейским векселям на один, три или шесть месяцев , или учетная ставка федеральных фондов или Федеральной резервной системы. (Большинство из них можно найти в разделах о деньгах или бизнесе в крупных газетах. Для получения дополнительной информации см. Список ссылок в конце этой статьи.)
После определения процентной ставки, соответствующей индексу, эмитент кредитной карты добавляет к этой индексной ставке ряд процентных пунктов, называемых маржей, чтобы получить ставку, которую будет взимать потребитель. В некоторых случаях эмитент может использовать другую формулу для определения взимаемой ставки. Эти эмитенты умножают индекс или индекс плюс маржу на другое число, «кратное», для расчета ставки.
Внимательно изучите планы с фиксированной ставкой. Они могут быть на пару процентных пунктов выше, чем переменная ставка, но у вас будет преимущество знать, какой будет ваша процентная ставка. Переменные ставки - это просто - они меняются - и могут увеличивать (обычно так) или уменьшать ваши финансовые расходы.
Если ваша ставка фиксированная, Закон об истине в кредитовании требует, чтобы кредитор предоставил уведомление как минимум за 15 дней до повышения ставки. В некоторых штатах есть законы, требующие дополнительного уведомления.
Некоторые финансовые аналитики утверждают, что, поскольку фиксированная ставка может быть увеличена только с уведомлением за 15 дней, этот план не сильно отличается от плана с переменной ставкой, который может быть изменен в любое время. Они советуют внимательно изучить оба плана. Если вы все же выбираете карту с переменной ставкой, проверьте, есть ли ограничения на то, насколько высока или насколько низка ваша процентная ставка. Если, например, наименьшая возможная переменная ставка для вашей карты составляет 15,9 процента, а ставки имеют тенденцию к снижению, вы можете переключить свою карту на другого кредитора.
Мало кто из экспертов поспорит с тем, что низкая процентная ставка - это хорошо. Чтобы проиллюстрировать важность низкой процентной ставки, давайте рассмотрим простой пример того, сколько ваших годовых сбережений может быть, если вы переключитесь на план кредитной карты с более низкой процентной ставкой и без годовой платы. В нашем примере средний ежемесячный переносимый остаток составляет 2500 долларов, что примерно соответствует среднему показателю по стране для потребителей с задолженностью по кредитной карте. Общая годовая экономия в этом примере - 120 долларов.
Независимо от того, какой план вы выберете, вы будете производить платежи. Давайте посмотрим, как это делается.
Вот три способа расчета финансовых сборов, которые используют финансовые учреждения:
То, что вы платите, будет зависеть от вашего баланса, процентной ставки и способа расчета ваших финансовых сборов. Вот пример, который показывает, насколько процентная ставка может повлиять на то, что вы в конечном итоге платите:
И, как известно большинству из нас, даже компании, выпускающие кредитные карты, совершают ошибки. В следующем разделе обсуждается, как убедиться, что вы платите только то, что должны.
Закон о справедливом выставлении счетов по кредитным картам применяется к кредитным картам и платежным счетам, а также к проверкам овердрафта (но не к чекам или дебетовым картам). Вы можете использовать это действие для защиты от ошибок выставления счетов, несанкционированного использования вашей учетной записи, товаров или услуг, списанных с вашей учетной записи, но не полученных или не предоставленных в соответствии с обещаниями, а также от сборов, по которым вы запрашиваете объяснение или письменное подтверждение покупки. Вот несколько важных шагов, которые следует предпринять при возникновении одной из этих проблем:
Итак, теперь, когда вы все это знаете, давайте выясним, что нужно, чтобы получить право на получение кредитной карты.
Невозможно узнать, имеете ли вы право на получение кредитной карты, не проведя исследования. Некоторые из основных вещей, которые ищут кредиторы, включают:
Myvesta (ранее называвшаяся Debt Counselors of America) и Национальный центр защиты прав потребителей предлагают следующие советы по устранению задолженности по кредитной карте:
В других странах (например, в Италии) сети Visa и MasterCard не объединились. Итак, если вы собираетесь туда, вам может понадобиться и то, и другое.
American Express и другие карты T&E изначально были нацелены на высококлассный рынок, обслуживая эту группу, предлагая услуги обналичивания чеков, хранения почты и выдачи наличных для путешествующих держателей карт. Теперь Visa, MasterCard и другие предлагают одни и те же услуги. AmEx и Diners Club широко распространены в США, хотя и не так широко, как Visa и MasterCard.
В Европе становится все меньше мест, которые принимают только Diners Club или только American Express. Во Франции вы можете использовать American Express в большем количестве мест, чем в США; в Италии, Германии, Англии и Греции вы можете использовать его реже, за исключением магазинов, особо привлекательных для туристов. Обязательно проверьте состояние кредитной карты перед поездкой.
Для получения дополнительной информации о кредитных картах и связанных темах читайте темы нашего форума.
Вы когда-нибудь стояли позади кого-то в очереди в магазине и смотрели, как он тасует стопку из 10 кредитных карт? Потребители с таким количеством карт по-прежнему составляют меньшинство, но эксперты говорят, что у большинства граждан США есть хотя бы одна кредитная карта - а обычно две или три. Это правда, что кредитные карты стали важным источником идентификации - например, если вы хотите арендовать автомобиль, вам действительно нужна крупная кредитная карта. При разумном использовании кредитная карта может обеспечить удобство и позволить вам совершать покупки с почти месяцем на оплату, прежде чем начнутся финансовые расходы.
Теоретически это звучит неплохо. Но на самом деле многие потребители не могут воспользоваться этими преимуществами, потому что они ежемесячно хранят остаток на своей кредитной карте, оплачивая финансовые сборы, которые могут достигать целых 23 процентов. Многим трудно отказаться от использования старого «пластика» для импульсивных покупок или покупки вещей, которые им действительно не по карману. Цифры поразительны: в 1999 году американские потребители списали около 1,2 триллиона долларов со своих универсальных кредитных карт.
В этой статье мы рассмотрим кредитную карту - как она работает с финансовой и технической точки зрения - и дадим советы, как делать покупки с помощью кредитной карты. (Эксперты говорят, что это должен быть проект в масштабе покупки ссуды на покупку автомобиля или ипотеки!) Мы также опишем различные доступные планы кредитных карт, поговорим о вашей кредитной истории и как это может повлиять на варианты вашей карты, а также обсудим как избежать мошенничества с кредитными картами - как в Интернете, так и в реальном мире.
Начнем с самого начала. Кредитная карта - это тонкая пластиковая карта, обычно размером 3-1 / 8 дюйма на 2-1 / 8 дюйма, которая содержит идентификационную информацию, такую как подпись или изображение, и дает право лицу, указанному на ней, взимать плату за покупки или услуги с его аккаунт - начисления, по которым ему будет периодически выставляться счет. Сегодня информация о карте считывается банкоматов (ATM), считыватели магазинов и банков и интернет - компьютеров.
Согласно Encyclopedia Britannica, использование кредитных карт возникло в Соединенных Штатах в 1920-х годах, когда отдельные компании, такие как гостиничные сети и нефтяные компании, начали выдавать их клиентам для покупок, совершаемых в этих предприятиях. Это использование значительно увеличилось после Второй мировой войны.
Первая универсальная кредитная карта, которую можно было использовать в различных магазинах и на предприятиях, была представлена Diners Club, Inc. в 1950 году. С помощью этой системы компания, выпускающая кредитные карты, взимала с держателей карт ежегодную плату и выставляла им счета. ежемесячно или ежегодно. Еще одна крупная универсальная карта - «Без нее не выходи из дома!» - была основана в 1958 году компанией American Express.
Позже появилась банковская кредитно-карточная система. Согласно этому плану, банк кредитует счет продавца по мере получения квитанций о продаже (это означает, что продавцы получают оплату быстро - что им нравится!) И собирает платежи, которые будут выставлены держателю карты в конце расчетного периода. Владелец карты, в свою очередь, выплачивает банку либо весь баланс, либо ежемесячными платежами с процентами (иногда называемыми комиссионными).
Первым планом национального банка был BankAmericard, который был запущен в масштабах штата в 1959 году Банком Америки в Калифорнии. Эта система была лицензирована в других штатах с 1966 г. и была переименована в Visa в 1976 г.
Затем последовали и другие крупные банковские карты, включая MasterCard, ранее бывшую Master Charge. Чтобы предлагать расширенные услуги, такие как питание и проживание, многие более мелкие банки, которые ранее предлагали кредитные карты на местной или региональной основе, установили отношения с крупными национальными или международными банками.
Что означают номера кредитных карт
На лицевой стороне кредитной карты много цифр - вот пример того, что они могут означать.
Хотя телефонные компании, газовые компании и универмаги имеют свои собственные системы нумерации, стандарт ANSI X4.13-1983 - это система, используемая большинством национальных систем кредитных карт.
Вот что обозначают некоторые цифры:
Первая цифра в номере вашей кредитной карты обозначает систему:
- 3 - Туристические / развлекательные карты (например, American Express и Diners Club)
- 4 - Виза
- 5 - MasterCard
- 6 - Discover Card
- American Express - третья и четвертая цифры обозначают тип и валюту, цифры с пятой по 11 - это номер счета, цифры с 12 по 14 - это номер карты в учетной записи, а цифра 15 - контрольная цифра.
- Visa. Цифры со второй по шестую - это номер банка, цифры с семи по двенадцать или с семи по пятнадцать - это номер счета, а цифры 13 или 16 - это контрольная цифра.
- MasterCard - цифры со второй и третьей, со второй по четвертую, со второй по пятую или со второй по шестую - это номер банка (в зависимости от того, является ли вторая цифра 1, 2, 3 или другим). Цифры после номера банка до цифры 15 - это номер счета, а цифра 16 - это контрольная цифра.
Полоса на кредитной карте
У вашей карты есть магнитная полоса на обратной стороне и место для вашей важной подписи.
Полоса на обратной стороне кредитной карты является магнитной полосой, часто называют магнитной полосы. Магнитная полоса состоит из крошечных магнитных частиц на основе железа в пленке, похожей на пластик. Каждая частица представляет собой крошечный магнитный стержень длиной около 20 миллионных долей дюйма.
Магнитная полоса может быть «записана», потому что крошечные стержневые магниты могут быть намагничены в направлении северного или южного полюса. Магнитная полоса на обратной стороне карты очень похожа на кусок кассетной ленты (подробнее см. Как работают кассетные ленты).
Считыватель магнитной полосы (вы, возможно, видели его подключенным к чьему-либо ПК на базаре или ярмарке) может понять информацию на трехдорожечной полосе. Если банкомат не принимает вашу карту, возможно, ваша проблема:
- Грязная или поцарапанная магнитная полоса
- Стираемая магнитная полоса (наиболее частыми причинами стирания магнитных полосок являются воздействие магнитов, таких как маленькие магниты, используемые для хранения заметок и изображений на холодильнике , и воздействие размагничивающего устройства электронного наблюдения за товарами (EAS)).
На магнитной полосе три дорожки. Каждая дорожка имеет ширину примерно одну десятую дюйма. Стандарт ISO / IEC 7811, который используется банками, определяет:
- Первая дорожка имеет скорость 210 бит на дюйм (bpi) и содержит 79 6-битных символов плюс бит четности, доступных только для чтения.
- Дорожка 2 имеет размер 75 бит на дюйм и содержит 40 4-битных символов плюс бит четности.
- Третья дорожка имеет размер 210 бит на дюйм и содержит 107 4-битных символов плюс бит четности.
Информация на первой дорожке содержится в двух форматах: A, который зарезервирован для собственного использования эмитентом карты, и B, который включает следующее:
- Старт дозорного - один персонаж
- Код формата = "B" - один символ (только альфа)
- Номер основного счета - до 19 знаков
- Разделитель - один символ
- Код страны - три символа
- Имя - от двух до 26 знаков
- Разделитель - один символ
- Срок годности или разделитель - четыре символа или один символ
- Дискреционные данные - достаточно символов для заполнения максимальной длины записи (всего 79 символов)
- End sentinel - один персонаж
- Продольный контроль избыточности (LRC) - односимвольный LRC - это форма вычисляемого контрольного символа.
Формат второй дорожки, разработанный банковской отраслью, выглядит следующим образом:
- Старт дозорного - один персонаж
- Номер основного счета - до 19 знаков
- Разделитель - один символ
- Код страны - три символа
- Срок годности или разделитель - четыре символа или один символ
- Дискреционные данные - достаточно символов для заполнения максимальной длины записи (всего 40 символов)
- LRC - один символ
Есть три основных метода определения того, будет ли ваша кредитная карта оплачивать то, что вы взимаете:
- Продавцы с небольшим количеством транзакций каждый месяц выполняют голосовую аутентификацию с помощью телефона с тональным набором.
- Терминалы для считывания карт с магнитной полосой и электронного захвата данных (EDC) становятся все более распространенными, как и считывание собственной карты на кассе.
- Виртуальные терминалы в Интернете
Когда компания-эквайер получает запрос на аутентификацию кредитной карты, она проверяет транзакцию на предмет действительности и запись на магнитной полосе для:
- Идентификатор продавца
- Действующий номер карты
- Дата окончания срока
- Лимит кредитной карты
- Использование карты
ПИН-кода нет на карте - он зашифрован (скрыт в коде) в базе данных. (Например, прежде чем вы получите наличные в банкомате, банкомат зашифровывает ПИН-код и отправляет его в базу данных, чтобы увидеть, есть ли совпадение.) ПИН-код может находиться на компьютерах банка в зашифрованном виде (в виде шифра). или зашифрованы на самой карте. Преобразование, используемое в этом типе криптографии, называется односторонним . Это означает, что с учетом ключа банка и ПИН-кода клиента легко вычислить шифр., но невозможно с вычислительной точки зрения получить ПИН-код в виде обычного текста из шифра, даже если ключ известен. Эта функция была разработана для защиты держателя карты от выдачи себя за лицо, имеющее доступ к компьютерным файлам банка.
Аналогичным образом, обмен данными между банкоматом и центральным компьютером банка зашифрован, чтобы не дать потенциальным ворам подключиться к телефонным линиям, записывать сигналы, отправленные в банкомат, чтобы разрешить выдачу наличных, и затем подавать те же сигналы в банкомат для обмануть его для несанкционированной выдачи наличных.
Если этой защиты недостаточно, чтобы успокоить ваш разум, теперь есть карты, которые используют даже больше мер безопасности, чем ваша обычная кредитная карта: смарт-карты.
Смарт-карты
«Умная» кредитная карта является инновационным приложением, которое включает в себя все аспекты криптографии (секретные коды), а не только проверку подлинность мы описали в предыдущем разделе. Смарт-карта имеет микропроцессор, встроенный в саму карту. Криптография важна для функционирования этих карт по нескольким причинам:- Пользователь должен подтверждать свою личность на карте каждый раз при совершении транзакции, почти так же, как PIN-код используется в банкомате.
- Карта и устройство для чтения карт выполняют последовательность зашифрованных обменов знаками / контрасигментами, чтобы убедиться, что каждый из них имеет дело с законным двойником.
- После того, как это установлено, сама транзакция выполняется в зашифрованной форме, чтобы никто, включая держателя карты или продавца, чей считыватель карт был задействован, не мог «подслушивать» обмен, а затем выдавать себя за любую из сторон с целью обмана системы.
Смарт-карты впервые получили широкое распространение во Франции в 1984 году. Сейчас они стали популярным товаром, который, как ожидается, заменит простые пластиковые карты, которые сейчас используются большинством из нас. Visa и MasterCard лидируют в США со своими технологиями смарт-карт.
Чипы в этих картах позволяют выполнять многие виды транзакций. Например, вы можете совершать покупки со своего кредитного счета, дебетового счета или из сохраненного значения счета, которое можно перезагружать. Увеличенная память и производительность смарт-карты во много раз превышают возможности традиционных карт с магнитной полосой, и на одной карте можно разместить несколько различных приложений. Он также может содержать идентификационную информацию, отслеживать ваше участие в программе лояльности (лояльности) или предоставлять доступ к вашему офису. Это означает, что больше не нужно тасовать карты в кошельке в поисках нужной - смарт-карта будет единственной, которая вам понадобится!
Эксперты говорят, что в ближайшие несколько лет количество доступных на международном уровне смарт-карт будет расти. Многие части мира уже используют их, но их охват ограничен. Смарт-карта в конечном итоге будет доступна всем, кто захочет, но пока она доступна в основном тем, кто участвует в специальных программах.
Дополнительные сведения об одном конкретном типе смарт-карты см. В статье Как работает технология Blink.
Безопасность кредитной карты
Несмотря на то, что число растет, потребители по - прежнему не используют свои кредитные карты в Интернете почти столько же , как интернет-магазинах (электронная розничной торговля) хотели бы. Вот почему многие кибер-торговцы продолжают предлагать бесплатный номер заказа, чтобы покупатели могли выбрать свой заказ. Интернет-магазины могут быть удобными - и некоторые люди делают все свои покупки в Интернете, - но с помощью кредитной карты мошенничество всегда представляет угрозу как в Интернете, так и в реальном мире. Хакеры нашли способы украсть номера кредитных карт с веб-сайтов.Чтобы проиллюстрировать важность строгой безопасности, репортер сетевого телевидения, предупредивший о слабой безопасности на сайте веб-хостинга в Интернете, смог получить доступ примерно к 1500 записям клиентов, которые включали все, от номеров кредитных карт и записей о платежах до комментариев. о конкретных клиентах.
Подобные истории подрывают доверие потребителей. Некоторые интернет-магазины обвиняют нежелание потребителей в неспособности киберпространства установить такой личный контакт, который возникает у покупателя, когда он смотрит в глаза продавцу в магазине. Эксперты говорят, что такой уровень комфорта будет повышен, когда будут стандартизированы способы онлайн-платежей и меры безопасности - так же, как это происходит в сфере розничной торговли и доставки по почте.
В то время как интернет-компании взяли на себя ответственность за нарушения безопасности и связанные с этим убытки для пользователей кредитных карт, остается растущая проблема похитителей личных данных, которые используют украденные кредитные карты для совершения покупок в Интернете. И хотя несправедливые или мошеннические действия компаний, выпускающих кредитные карты, не являются обычным явлением, они случаются. Хорошая новость заключается в том, что потребители защищены законом - в случае мошенничества с кредитными картами в Интернете или вне его вы несете ответственность только на сумму не более 50 долларов от украденной суммы.
И, к счастью, Федеральная торговая комиссия (FTC) и СМИ внимательно следят за этим. В 1994 году FTC приказал бюро кредитных историй TransUnion прекратить продажу "конфиденциальных" данных о потребителях - данных о 160 миллионах американцев - производителям нежелательной почты. FTC обвинила TransUnion в нарушении Закона о справедливой кредитной отчетности, продавая информацию о потребителях целевым маркетологам, у которых отсутствуют какие-либо из допустимых целей, перечисленных в этом законе. TransUnion отрицает, что продавала информацию, которая могла повлиять на подачу апелляции клиентов на решение Федеральной торговой комиссии, но проиграла.
Если проблема со списком рассылки беспокоит вас - а это беспокоит большинство из нас - обратите внимание, когда вы заполняете заявку на кредитную карту. Некоторые формы заявок теперь содержат поле, которое вы можете установить, чтобы разрешить или запретить продажу вашей информации спискам рассылки. Вы также можете защитить себя, исключив свое имя из списков рассылки кредитных бюро.
Один из способов сделать это - посетить веб-сайт Предварительный просмотр отказа индустрии отчетности о потребительских кредитах. На этом сайте вы можете заполнить форму и отказаться от получения предварительно утвержденных предложений кредита или страхования по почте. Вы также можете позвонить по телефону 888-5-OPT-OUT (888-567-8688). Кроме того, вы можете написать в основные бюро кредитных карт и потребовать, чтобы ваше имя было удалено из их списков рассылки.
Когда вы пишете этим компаниям, укажите свое полное имя, варианты имени и почтовый адрес, номер социального страхования и подпись и четко укажите, что вы хотите, чтобы ваше имя было удалено из их списков рассылки. Вы можете написать в любое из этих основных бюро отчетности, и они свяжутся с другими основными бюро с вашим запросом:
- Experian Consumer Opt Out, 701 Experian Parkway, Allen, Texas, 75013
- Equifax Inc. Options, PO Box 740123, Atlanta, Georgia, 30374-0123
- Отказ от участия в маркетинговом списке Trans Union , PO Box 97328, Jackson, MS 39288-7328
Эти советы важны и универсальны:
- Подпишите свою карту - как только получите ее! (Очевидно, это так же эффективно, как и клерк, который его проверяет.)
- Когда вы используете свою карту в банкомате , вводите свой PIN-код таким образом, чтобы никто не мог легко запомнить ваши нажатия клавиш.
- Не оставляйте квитанцию в банкомате. Ваш PIN-код и номер счета из отвергнутой квитанции могут сделать вас уязвимыми для мошенничества с кредитными картами. Кроме того, не выбрасывайте выписку по кредитной карте, квитанции или углеродные документы, предварительно не уничтожив их!
- Никогда не сообщайте номер своей кредитной карты по телефону, если только вы сами не звонили . Даже когда вы звоните законному продавцу (например, компании, занимающейся доставкой по почте), никогда не сообщайте номер своей карты по беспроводному телефону. Радиосканеры, которые подслушивают эти разговоры, можно купить за несколько сотен долларов в любом магазине электроники, и ваш голос может быть получен на гораздо большем расстоянии, чем максимальный полезный диапазон вашего беспроводного телефона. Одна распространенная афера это когда кто-то перезванивает вам "обратно" сразу после того, как вы разместили заказ, утверждает, что он от продавца, и сообщает вам, что возникла проблема с номером вашей карты - не могли бы вы дать его им снова? Лучше всего спросить имя контактного лица и перезвонить продавцу по номеру, который вы использовали изначально.
- Игнорируйте любые предложения по кредитным картам, которые требуют от вас предоплаты или не раскрывают личность эмитента карты.
- Убедитесь, что вы получили свою карту обратно после совершения покупки (одна из привычек - оставлять кошелек открытым в руке до тех пор, пока вы не получите обратно карту). Кроме того, убедитесь, что вы лично разорвали все аннулированные или отмененные квитанции о продаже.
- Всегда храните список своих кредитных карт, номеров кредитных карт и бесплатных номеров на случай кражи или утери карты.
- Проверьте свою ежемесячную выписку, чтобы убедиться, что все платежи являются вашими, и немедленно уведомите эмитент карты о любых ошибках или несанкционированных платежах. (Подробнее об этом позже!)
Заявки на кредитную карту
Прежде чем мы перейдем к покупке карты, давайте рассмотрим некоторые важные термины, которые вы встретите в брошюрах по кредитным картам или в обсуждениях с потенциальными кредиторами:- Ежегодный взнос - фиксированная годовая плата, аналогичная членскому взносу. Многие компании сегодня предлагают карты «без годовой платы», и кредиторы, которые взимают годовую плату, часто готовы отказаться от них, чтобы сохранить ваш бизнес.
- Плата за финансирование - сумма в долларах, которую вы платите за использование кредита. Помимо процентных расходов, это может включать другие сборы, такие как сборы за аванс наличными, которые взимаются с вашей карты, когда вы занимаетесь наличными у кредитора. (Обычно вы платите более высокие проценты по авансам наличными, чем по покупкам - проверьте свой последний счет, чтобы узнать, сколько вы платите за эту услугу!)
- Льготный период - период времени, обычно около 25 дней, в течение которого вы можете оплатить счет по кредитной карте без оплаты финансовых сборов. Практически во всех тарифных планах с кредитными картами льготный период применяется только в том случае, если вы ежемесячно полностью оплачиваете свой баланс. Это не применяется, если вы переносите баланс вперед. Кроме того, льготный период не распространяется на денежные авансы.
- Годовая процентная ставка (APR) - Годовая процентная ставка финансовых сборов. Процентные ставки по планам кредитных карт со временем меняются. Некоторые из этих корректировок связаны с изменениями других процентных ставок, таких как основная ставка или ставка казначейских векселей , и называются планами с переменной ставкой. Другие не привязаны явно к изменениям других процентных ставок и называются планами с фиксированной процентной ставкой.
- Фиксированная ставка - фиксированная годовая процентная ставка финансовых сборов.
- Переменная ставка - основная ставка (которая варьируется) плюс добавленный процент (например, ваша ставка может быть PR + 3,9 процента).
- Начальная ставка - временная более низкая годовая процентная ставка , которая обычно длится около шести месяцев до перехода на обычную фиксированную или переменную ставку (это горячая тема - подробнее об этом позже).
Эксперты говорят, что если вы умны, вы будете сравнивать покупки кредитной карты так же, как когда ищете ипотеку или автокредит. Это хорошая идея, потому что выбор, который вы сделаете, поможет вам сэкономить деньги. Это непростой процесс - вот несколько советов, которые помогут вам начать работу:
- Проведите небольшое исследование - есть множество мест, как в Интернете, так и в автономном режиме, где вы можете прочитать о предложениях по кредитным картам и даже получить рейтинги кредитных карт, но, поскольку тарифы и планы меняются так часто, рекомендуется позвонить в учреждения, которые вы Вам интересно подтвердить информацию и узнать, есть ли другие планы, которые могут сработать для вас. Надежным и некоммерческим ресурсом является Совет управляющих Федеральной резервной системы. Кроме того, некоммерческая организация потребительского кредитования «Граждане США за справедливые условия кредитных карт» предлагает рейтинги кредитных карт на основе своих исследований (как и многие коммерческие организации, многие из которых также являются эмитентами кредитных карт).
- Составьте список - составьте список функций кредитной карты, которые соответствуют вашим финансовым потребностям, и ранжируйте функции в соответствии с тем, как вы планируете использовать карту и оплачивать свой ежемесячный счет.
- Просмотрите планы - просмотрите всю собранную вами информацию о различных планах. Обратите особое внимание на годовую процентную ставку - вам нужна низкая ставка, но не обязательно самая низкая. Это связано с тем, что в зависимости от вашего образа жизни и платежных привычек вы можете получить больше выгоды от карты, которая предлагает скидки наличными, скидки или мили для часто летающих пассажиров.
- Ознакомьтесь с кредитными союзами - рассмотрите возможность вступления в кредитный союз. Кредитные союзы являются некоммерческими, и у них более низкие накладные расходы, поэтому они могут взимать более низкие процентные ставки. Кредитные союзы новички в кредитной индустрии, поэтому они стремятся генерировать ссуды по кредитным картам. Однако для присоединения вам, вероятно, потребуется открыть общий или сберегательный счет. Кредитные союзы обычно ограничиваются конкретным работодателем и его сотрудниками, но это меняется. Из-за отраслевой консолидации кредитные союзы быстро расширяют сферу своего членства. Чтобы узнать, в какой кредитный союз вы имеете право вступить, обратитесь в Национальную ассоциацию кредитных союзов (CUNA).
- Сравните планы - если у вас уже есть кредитная карта, убедитесь, что вы делаете правильный шаг, прежде чем менять карты. Если вы являетесь действующим держателем карты и имеете хороший кредитный рейтинг, посмотрите, снизит ли учреждение, выпустившее вашу карту, вашу текущую ставку. Не бойтесь вести переговоры!
Кредитные рейтинги и типы карт
Если у вас были проблемы с кредитом, возможно, вам придется согласиться на карту с немного более высокой ставкой. Если у вас плохой кредит или нет кредита, некоторые банки выдадут вам обеспеченную кредитную карту . Это означает, что вы кладете деньги на сберегательный счет, который служит залогом вашей кредитной линии.Ставка может быть высокой, но обеспеченная карта предлагает вам удобство кредитной карты, пока вы работаете над восстановлением своего кредита. Защищенные карты часто являются лучшим вариантом для тех, кто в прошлом был банкротом . Обязательно выбирайте защищенную карту, с которой начисляются проценты по депозиту!
С другой стороны, если у вас очень хороший кредитный рейтинг и вы хотели бы более высокий лимит (5000 долларов США или более), подайте заявку на получение золотой карты по тем же процентным ставкам, но с немного более высокой годовой платой. Для большинства золотых карт требуется, чтобы ваш годовой доход составлял не менее 35 000 долларов, а для платиновых карт - даже выше!
С учетом того, что все эти деньги распределяются по всему миру, и их гораздо больше, неудивительно, почему большинство из нас постоянно получают уведомление о том, что мы «предварительно одобрены» для бесконечного потока кредитных карт. Должен быть улов ...
Предостережение по поводу тех предложений о «предварительно утвержденных» картах, которые вы получаете по почте: вы можете получить предложение для новой учетной записи кредитной карты с предварительно утвержденным кредитным лимитом, немного превышающим ваш баланс на текущей карте. Мелкий шрифт может выявить чрезвычайно высокие процентные ставки , а также утверждает , что, приняв предложение, вы соглашаетесь передать весь остаток вашего другого кредитной карточки счета на новый, высокий процент счета. Это уловка, поскольку вы никогда сознательно не решите платить больше процентов каждый месяц. Прочтите все внимательно, чтобы не попасться в эту ловушку.
И прежде чем выбросить это предложение в мусор, измельчите его, чтобы никто не смог выловить его и попытаться выдать себя за вас.
Независимо от того, какую карту и план вы выберете, вы должны иметь доступ к следующей информации в соответствии с федеральным Законом о праве на кредитование, чтобы вы могли сравнивать один кредит с другим:
- Финансовые сборы в долларах и по годовой процентной ставке (APR)
- Кредитный эмитент или компания, предоставляющая кредитную линию
- Размер кредитной линии
- Продолжительность льготного периода , если таковой имеется, до осуществления платежа
- Требуется минимальный платеж
- Ежегодные сборы , если применимо
- Плата за страхование кредита (если таковая имеется), которая погашает вашу ссуду, если вы умрете до того, как долг будет полностью погашен
Типы карт
Существует три основных типа кредитных карт:- Банковские карты, выпущенные банками (например, Visa, MasterCard и Discover Card)
- Карты путешествий и развлечений (T&E), такие как American Express и Diners Club
- Карты дома, которые подходят только для одной сети магазинов (крупнейшая из них - Sears, за ней следуют нефтяные компании, телефонные компании и местные универмаги). Условия использования карт T&E и национальных карт дома одинаковы, где бы вы ни подали заявку.
Вы также можете быть знакомы с так называемой картой родства. На этой карте - обычно MasterCard или Visa - помимо эмблемы кредитора есть логотип организации. Обычно держатели карт получают некоторую выгоду от использования карты - например, мили для часто летающих пассажиров или баллы на товары. Организация просит своих членов получить карты, с целью держать название группы перед держателем карты. Помимо установления лояльности к бренду, организация получает некоторый финансовый стимул (часть годовой платы или финансовых сборов, или небольшую сумму за транзакцию, или их сочетание) от компании, выпускающей кредитные карты.
Ни одна карта не подходит для всех. По сути, подходящая карта - это карта, которая принимается там, где вы делаете покупки, и взимает с вас наименьшую сумму денег за услуги, которые вы используете. Практически любой бизнес или учреждение в США, принимающее MasterCard, также принимает Visa, и наоборот. Так что, если вы тратите деньги только в Соединенных Штатах, вам, вероятно, не понадобится и то, и другое.
Планы кредитной карты
Теперь мы подошли к сути процесса выбора кредитной карты - какой план выбрать. Стоимость и условия вашего плана кредитной карты могут иметь значение в том, сколько вы платите за привилегию заимствования (что вы делаете, когда используете кредитную карту).
В форме раскрытия информации от эмитента кредитной карты (обычно это небольшая брошюра мелким шрифтом) внимательно изучите условия кредита, которые мы обсуждали ранее. Не забывайте о таких деталях, как штрафы за просрочку (обычно от 15 до 30 долларов) и сверхлимитные сборы (от 20 до 25 долларов). Учитывайте эти факторы, а также то, как вы оплачиваете свои счета каждый месяц.
Например, если вы всегда полностью оплачиваете свой ежемесячный счет, лучшим типом карты будет карта, которая не имеет годовой платы и предлагает льготный период для оплаты вашего счета до того, как начнутся финансовые расходы. Если вы не всегда оплачиваете свой баланс каждый месяц (а семь из 10 американских держателей карт попадают в эту категорию) обязательно проверяйте периодическую ставку, которая будет использоваться для расчета финансовых сборов.
Одним из основных факторов, которые следует учитывать при выборе плана кредитной карты, является то, есть ли у него переменная или фиксированная процентная ставка.
Использование в плане кредитной карты переменной или фиксированной ставки при начислении процентов может существенно повлиять на то, сколько вы платите за использование своей карты.
Компании, выпускающие кредитные карты, которые выпускают планы с переменной ставкой, используют индексы, такие как основная ставка , ставка по казначейским векселям на один, три или шесть месяцев , или учетная ставка федеральных фондов или Федеральной резервной системы. (Большинство из них можно найти в разделах о деньгах или бизнесе в крупных газетах. Для получения дополнительной информации см. Список ссылок в конце этой статьи.)
После определения процентной ставки, соответствующей индексу, эмитент кредитной карты добавляет к этой индексной ставке ряд процентных пунктов, называемых маржей, чтобы получить ставку, которую будет взимать потребитель. В некоторых случаях эмитент может использовать другую формулу для определения взимаемой ставки. Эти эмитенты умножают индекс или индекс плюс маржу на другое число, «кратное», для расчета ставки.
Внимательно изучите планы с фиксированной ставкой. Они могут быть на пару процентных пунктов выше, чем переменная ставка, но у вас будет преимущество знать, какой будет ваша процентная ставка. Переменные ставки - это просто - они меняются - и могут увеличивать (обычно так) или уменьшать ваши финансовые расходы.
Если ваша ставка фиксированная, Закон об истине в кредитовании требует, чтобы кредитор предоставил уведомление как минимум за 15 дней до повышения ставки. В некоторых штатах есть законы, требующие дополнительного уведомления.
Некоторые финансовые аналитики утверждают, что, поскольку фиксированная ставка может быть увеличена только с уведомлением за 15 дней, этот план не сильно отличается от плана с переменной ставкой, который может быть изменен в любое время. Они советуют внимательно изучить оба плана. Если вы все же выбираете карту с переменной ставкой, проверьте, есть ли ограничения на то, насколько высока или насколько низка ваша процентная ставка. Если, например, наименьшая возможная переменная ставка для вашей карты составляет 15,9 процента, а ставки имеют тенденцию к снижению, вы можете переключить свою карту на другого кредитора.
Мало кто из экспертов поспорит с тем, что низкая процентная ставка - это хорошо. Чтобы проиллюстрировать важность низкой процентной ставки, давайте рассмотрим простой пример того, сколько ваших годовых сбережений может быть, если вы переключитесь на план кредитной карты с более низкой процентной ставкой и без годовой платы. В нашем примере средний ежемесячный переносимый остаток составляет 2500 долларов, что примерно соответствует среднему показателю по стране для потребителей с задолженностью по кредитной карте. Общая годовая экономия в этом примере - 120 долларов.
Независимо от того, какой план вы выберете, вы будете производить платежи. Давайте посмотрим, как это делается.
Ежемесячные платежи и финансовые сборы
Некоторые кредитные карты, такие как American Express, требуют, чтобы вы ежемесячно оплачивали все свои расходы. В качестве преимущества они обычно не взимают финансовых сборов, а иногда и максимального лимита. Большинство карт, включая Visa, MasterCard, Discover и Optima, предлагают так называемый возобновляемый кредит. Это означает, что они позволяют вам вести баланс , с которого взимаются проценты (финансовые сборы), и они требуют, чтобы вы совершили минимальный платеж. Минимальный платеж обычно составляет около 5 процентов от вашего текущего баланса или 10 долларов - в зависимости от того, что больше.Вот три способа расчета финансовых сборов, которые используют финансовые учреждения:
- Скорректированный баланс - эта система, которая, по словам потребительских экспертов, отдает предпочтение держателю карты , берет баланс из вашего предыдущего отчета, добавляет новые платежи, вычитает произведенный вами платеж и затем умножает это число на ежемесячную процентную ставку.
- Средний дневной баланс. Этот метод, который является довольно беспристрастным и наиболее часто используемым , работает следующим образом: компания ежедневно отслеживает ваш баланс, добавляя платежи и вычитая платежи по мере их возникновения. В конце периода они вычисляют среднее значение этих ежедневных итогов, а затем умножают это число на месячную процентную ставку, чтобы найти ваши финансовые расходы.
- Предыдущий баланс. По мнению экспертов по потребительским рынкам, этот метод обычно благоприятствует эмитенту карты . Эмитент умножает баланс вашей предыдущей выписки на ежемесячную процентную ставку, чтобы найти новые финансовые расходы. Это означает, что с вас по-прежнему начисляются проценты на ваш баланс в течение всего периода после того, как вы его выплатили!
То, что вы платите, будет зависеть от вашего баланса, процентной ставки и способа расчета ваших финансовых сборов. Вот пример, который показывает, насколько процентная ставка может повлиять на то, что вы в конечном итоге платите:
- Высокоскоростная карта. Предположим, вы списываете 1000 долларов с кредитной карты с процентной ставкой 23,99%. После этого вы больше не платите и платите только минимум ежемесячно. Оплата начнется с 51 доллара и постепенно снизится до 10 долларов. Вы сделаете 77 выплат в течение следующих шести лет и пяти месяцев. К тому времени вы заплатите 573,59 доллара США за кредитную привилегию.
- Карта с низкой ставкой - если вы снимете ту же 1000 долларов с карты с фиксированной ставкой на 9,9%, минимальный ежемесячный платеж будет начинаться с 50,41 доллара и снижаться до 10 долларов. Вы сделаете на 17 платежей меньше, завершите через шесть лет и заплатите 176 долларов в качестве процентов. Это сэкономит вам почти 400 долларов!
И, как известно большинству из нас, даже компании, выпускающие кредитные карты, совершают ошибки. В следующем разделе обсуждается, как убедиться, что вы платите только то, что должны.
Ошибки при выставлении счетов по кредитной карте
Один из способов избежать ошибок при выставлении счетов и неоправданных комиссий - внимательно просматривать ежемесячную выписку по кредитной карте, удостоверяясь, что все транзакции законны и что другие платежи - финансовые, просроченные или сверхлимитные - являются оправданными.Закон о справедливом выставлении счетов по кредитным картам применяется к кредитным картам и платежным счетам, а также к проверкам овердрафта (но не к чекам или дебетовым картам). Вы можете использовать это действие для защиты от ошибок выставления счетов, несанкционированного использования вашей учетной записи, товаров или услуг, списанных с вашей учетной записи, но не полученных или не предоставленных в соответствии с обещаниями, а также от сборов, по которым вы запрашиваете объяснение или письменное подтверждение покупки. Вот несколько важных шагов, которые следует предпринять при возникновении одной из этих проблем:
- Напишите эмитенту карты или кредитору в течение 60 дней после отправки вам по почте первого счета, содержащего оспариваемое списание. (Даже если с момента выставления счета за товар прошло более 60 дней, вы все равно сможете оспорить платеж, если только недавно узнали о проблеме.)
- В письме, дайте имя, номер счета, на дату и сумму спорного заряда и полное объяснение того, почему вы оспаривая обвинение.
- Отправьте письмо по адресу, указанному в счете - не отправляйте письмо с оплатой. (Чтобы быть уверенным, что ваше письмо получено и у вас будет запись о его доставке, вы можете отправить его заказным письмом с уведомлением о вручении.)
- Если вы выполните эти шаги, кредитор или эмитент карты должен подтвердить ваше письмо в письменной форме в течение 30 дней после получения и провести расследование в течение 90 дней. Пока идет расследование по счету, вам не нужно платить оспариваемую сумму. (Кредитору или эмитенту карты не разрешается принимать меры по взысканию оспариваемой суммы, сообщать о сумме просроченной, закрывать или ограничивать вашу учетную запись в течение этого времени.)
- Если будет установлено, что произошла ошибка или что вы не задолжали сумму, за которую несете ответственность, эмитент карты должен кредитовать ваш счет и отменить любые финансовые сборы или штрафы за просрочку платежа, относящиеся к невыплаченной сумме. В отношении любой еще причитающейся суммы вы имеете право на объяснение и на копии документов, подтверждающих вашу задолженность. Если счет правильный, вам должны сообщить в письменной форме, сколько вы должны и почему. Вы обязаны сумму спорного плюс любые финансовые расходы.
Итак, теперь, когда вы все это знаете, давайте выясним, что нужно, чтобы получить право на получение кредитной карты.
Невозможно узнать, имеете ли вы право на получение кредитной карты, не проведя исследования. Некоторые из основных вещей, которые ищут кредиторы, включают:
- Хорошие платежные данные - если вы оплачиваете свои счета вовремя, вы наберете много очков у кредиторов. Если у вас много просроченных платежей, это может снизить ваши шансы на получение карты, и, если кредитор решит выпустить вам карту, вероятно, будет более высокая процентная ставка.
- Контроль долговой нагрузки - кредиторы обычно хотят видеть, что вы подвергаетесь хорошему кредитному риску и что вы живете не по средствам. Эксперты говорят, что ежемесячные выплаты по не-ипотечным кредитам не должны превышать более 10–15 процентов вашей получаемой зарплаты.
- Признаки стабильности, ответственности. Кредиторы воспринимают такие вещи, как долголетие в вашем доме и работе (не менее двух лет) как признаки стабильности. Уважаемая профессия тоже не помешает.
- Отсутствие кредитных запросов - это немного странно. Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, кредитор извлекает ваш кредитный отчет из одного или нескольких крупных бюро в рамках процесса утверждения. Каждый раз, когда извлекается отчет, он помечается как запрос и остается в вашем отчете кредитного бюро в течение двух лет. Кредиторы воспринимают несколько запросов к вашему отчету как указание на то, что вы пытаетесь получить ссуду, и могут посчитать, что у вас низкий кредитный риск. Итак, чтобы обойти эту систему, не позволяйте каждому эмитенту кредитной карты, с которым вы разговариваете, получать ваш отчет.
- Отсутствие доступного или неиспользованного кредита. Знаете ли вы, что наличие неиспользуемых кредитных карт с нулевым балансом может повредить вашей кредитной истории? Эксперты говорят, что причина здесь в том, что если у вас есть весь этот доступный кредит, вы можете использовать его в любое время (даже если у вас никогда не было). Избавьтесь от карточек, которые вы не используете. Обязательно попросите бюро кредитных историй удалить списанные карты из вашего отчета, отметив, что вы, а не кредитор, закрыли счет.
Избавление от долгов
Если баланс вашей кредитной карты вырос до неудобного уровня, вы не одиноки. Миллионы американцев на собственном горьком опыте узнали, как легко использовать их кредитные карты и злоупотреблять ими, а также как сложно расплачиваться с ними.Myvesta (ранее называвшаяся Debt Counselors of America) и Национальный центр защиты прав потребителей предлагают следующие советы по устранению задолженности по кредитной карте:
- Всегда помните обо всех комиссиях, которые могут быть связаны с вашей кредитной картой. (Это означает, что не выкидывайте листовки с мелким шрифтом, которые периодически появляются в вашем счете!) Знайте годовые сборы, текущие процентные ставки, финансовые сборы, сборы за выдачу наличных и любые другие сборы, связанные с вашей картой. Эти знания могут помочь вам принимать более правильные решения о том, как управлять своей картой.
- Денежные авансы могут быть проблемой! Вы должны получать аванс наличными только тогда, когда это абсолютно необходимо. Обычно взимаются более высокие процентные ставки (чем вы платите за покупки по карте), и большинство банков также взимают плату за обслуживание, связанную с тем, сколько наличных денег вы снимаете. (То же самое касается тех удобных, персонализированных «чеков», которые отправляет вам компания, выпускающая кредитные карты!)
- Всегда ищите карты с более низкими процентными ставками. Перевод остатков с одной карты на другую, чтобы воспользоваться низкими вступительными ставками, является обычной практикой среди держателей карт в США. Низкие вступительные ставки могут быть очень полезны в вашем стремлении освободиться от долгов по кредитной карте. Вам следует искать кредитные карты, которые предлагают низкую начальную ставку (обычно на шесть месяцев), и переводить остаток с вашей предыдущей кредитной карты на эту кредитную карту. Однако перед тем, как сделать этот шаг, убедитесь, что после истечения срока действия вступительной ставки новая карта предлагает такую же (или более низкую) процентную ставку, что и ваша текущая карта.
- Эксперты говорят, что внесение минимальных платежей - одна из самых распространенных ошибок потребителей. Вы сэкономите много денег на процентах и быстрее достигнете целей без долгов, если будете платить каждый месяц больше, чем требуется.
- Все о кредите: вопросы (и ответы) о наиболее распространенных проблемах с кредитом, Дебора Макнотон
- Что нужно знать каждому пользователю кредитной карты, Говард Стронг
- Руководство по кредитным картам для посвященного лица, Барри Кляйн
- Кредитная карта и управление долгом: пошаговое руководство по организации долга и экономии денег на выплате процентов, Скотт Билкер
Использование карты за границей
Прием кредитных карт варьируется во всем мире. Например, в некоторых странах (включая Францию) сети Visa и MasterCard были объединены, так что все продавцы, которые берут одну, брали обе. С другой стороны, сети выдачи наличных не были объединены. Так, например, если вы находитесь во Франции, почти любой банк или банкомат (если у вас четырехзначный ПИН-код) может выдать вам денежный аванс по Visa, но только несколько банков и банкоматов (и все почтовые отделения) могут предоставить вам денежный аванс MasterCard.В других странах (например, в Италии) сети Visa и MasterCard не объединились. Итак, если вы собираетесь туда, вам может понадобиться и то, и другое.
American Express и другие карты T&E изначально были нацелены на высококлассный рынок, обслуживая эту группу, предлагая услуги обналичивания чеков, хранения почты и выдачи наличных для путешествующих держателей карт. Теперь Visa, MasterCard и другие предлагают одни и те же услуги. AmEx и Diners Club широко распространены в США, хотя и не так широко, как Visa и MasterCard.
В Европе становится все меньше мест, которые принимают только Diners Club или только American Express. Во Франции вы можете использовать American Express в большем количестве мест, чем в США; в Италии, Германии, Англии и Греции вы можете использовать его реже, за исключением магазинов, особо привлекательных для туристов. Обязательно проверьте состояние кредитной карты перед поездкой.
Для получения дополнительной информации о кредитных картах и связанных темах читайте темы нашего форума.
Last edited:
