EMV: как розничные продавцы могут избежать мошенничества

[Carder]

Резюме​

Вот как розничные продавцы могут избежать ответственности через два года после внедрения EMV.

Спустя два года после внедрения чиповых карт EMV ясно одно: EMV не сигнализирует об окончании мошенничества. Однако для некоторых мелких розничных торговцев самой большой угрозой могут быть не мошенники, а скорее пересмотренные правила ответственности, заставляющие торговцев оплачивать счета.

Сдвиг ответственности EMV был изменением того, кто считался ответственным за мошенничество с кредитными картами. После 1 октября 2015 г. розничные торговцы, которые не могли обрабатывать платежи по чип-картам, могли нести ответственность за расходы на мошенничество, поскольку они не были готовы к EMV.

Для розничных торговцев расходы, связанные с мошенничеством, могут быть огромными. В 2017 году продавцы сообщили, что каждый доллар мошенничества фактически обходится им в 2,77 доллара, говорит Ким Сазерленд, старший директор по стратегии мошенничества и идентификации в LexisNexis. Эти расходы могут резко вырасти, если розничные торговцы будут нести весь счет.

Фактически, опрос Национальной федерации розничной торговли в 2017 году показал, что 63 процента мелких розничных продавцов, занимающихся розничной торговлей, заявили, что они не могут позволить себе рисковать повышенной ответственностью, связанной с EMV.

Если вы торговец, стремящийся снизить затраты на мошенничество, понимание того, как работает сдвиг ответственности, - это только половина дела. Вот как розничные торговцы могут избежать мошенничества с кредитными картами.

Знай правила​

Существует два типа мошенничества с кредитными картами: мошенничество с поддельными картами и мошенничество с украденными картами. Используя поддельную карту, мошенник создает новую карту с украденным номером карты. В случае мошенничества с украденной картой карта физически изымается и используется кем-то без разрешения. Сдвиг ответственности применяется к этим двум типам мошенничества по-разному.

В случае поддельных карт чип EMV имеет решающее значение для предотвращения мошенничества.

• Если поддельная карта не является картой с чипом, розничный продавец не может ничего сделать для предотвращения мошенничества, поэтому эмитент карты несет ответственность независимо от того, соответствует ли он требованиям EMV или нет.
• Если поддельная карта представляет собой чип-карту, а у розничного продавца есть терминал с поддержкой EMV, эмитент карты несет ответственность за мошенничество, поскольку розничный торговец сделал все, что он или она может сделать, чтобы предотвратить мошенничество.
• Если поддельная карта представляет собой чип-карту, а у розничного продавца нет терминала с поддержкой EMV , он несет ответственность за мошенничество, потому что, если бы он обновил свое оборудование, он мог бы предотвратить мошенничество.

Могут быть случаи, когда возникает технологический сбой, и терминал, готовый к EMV, не может прочитать чип. В этом случае терминал может предложить продавцу использовать магнитную полосу в качестве резервной. В этом случае эмитент карты будет нести ответственность за любое мошенничество.

«Если вы торговец, стремящийся снизить расходы на мошенничество, понимание того, как работает сдвиг ответственности, - это только половина дела».
Когда используется украденная карта, чип EMV сам по себе не может предотвратить мошенничество. Единственный способ предотвратить мошенничество с украденной картой - это запросить PIN-код, если эта карта поддерживает PIN-код. В то время как большинство кредитных карт в США используют технологию чипа и подписи, некоторые из них поддерживают чип и PIN-код, что делает их более безопасными, поскольку вор не всегда узнает PIN-код. Если мошенник использует украденную карту с чипом и PIN-кодом, розничный торговец может быть привлечен к ответственности, если у него нет терминала с чипом и PIN-кодом.

• Если украденная кредитная карта не является картой с чипом и PIN-кодом, эмитент карты несет ответственность за мошенничество, независимо от того, соответствует ли розничный продавец требованиям EMV или нет, поскольку розничный продавец ничего не может сделать, чтобы остановить мошенничество.
• Если украденная кредитная карта является картой с чипом и подписью, эмитент карты несет ответственность за мошенничество независимо от того, соответствует ли продавец требованиям EMV или нет, поскольку чип EMV не может предотвратить мошенничество с украденной кредитной картой.
• Если украденная кредитная карта представляет собой карту с чипом и PIN-кодом, а розничный продавец готов к EMV, но не поддерживает PIN-код, то розничный торговец может быть привлечен к ответственности. Это связано с тем, что продавец мог бы предотвратить мошенничество, если бы у него было оборудование для запроса ПИН-кода.

«Лучшая защита, которую розничные торговцы могут получить от ответственности, - это платежный терминал, который может обрабатывать кредитные карты с чипом и PIN-кодом», - говорит Патти Уолтерс, старший руководитель отдела платежных терминалов, службы безопасности и EMV компании по обработке кредитных карт Vantiv.

Вопросы ответственности​

Узнав правила, вы должны убедиться, что они применяются правильно. «Были случаи, когда розничные торговцы жаловались, что их несправедливо привлекали к ответственности за мошенничество», - говорит Дж. Крейг Ширман, вице-президент по связям с общественностью Национальной федерации розничной торговли по связям с правительством.

Обычно, когда покупатель оспаривает платеж, розничному продавцу предоставляется возможность ответить и показать, что покупатель действительно совершил покупку. Например, клиент мог забыть о покупке или оспаривать платеж, не подозревая, что его или ее супруг (а) купил товар.

«То, что мы часто слышали от розничных торговцев, особенно от тех, у которых нет считывателей чипов, заключалось в том, что если клиент звонил в банк и оспаривал платеж, некоторые из банков автоматически возвращали платежи, не беспокоясь о том, чтобы выяснить, имело ли место какое-либо мошенничество. или нет, - говорит Ширман.

Если вы являетесь розничным продавцом, которому предъявлены обвинения в мошенничестве, вы не считаете, что не должны нести ответственность в соответствии с правилами сдвига ответственности, попросите банк или компанию по обработке платежей объяснить. Если вы не согласны, вы можете подать в суд, но это может не стоить того, поскольку затраты на судебный иск могут легко перевесить стоимость самого мошенничества.

Возможно, лучшим решением будет перенести свой бизнес в другое место. «Лучшее средство - сменить процессоров или банк», - говорит Ширман.

Хотя некоторые розничные торговцы жаловались на изменение ответственности, другие говорят, что переход на EMV в значительной степени успокоил их опасения по поводу мошенничества. Emory's on Silver Lake, ресторан в Эверетте, штат Вашингтон, переходит на сертифицированное EMV решение с оплатой за столик для ресторанов под названием Rail.

Этот шаг сделал Роба Фроста, директора по операциям, менее опасающимся риска мошенничества. «Вы слышите о взломах повсюду, но это еще один шаг к тому, чтобы убедиться, что мы в максимальной безопасности», - говорит Фрост.

По данным Американского института профессиональных бухгалтеров, для розничных продавцов, которые еще не перешли на EMV, есть некоторые очевидные признаки того, что кредитная карта может быть поддельной:

• Панель для подписи, на которой покупатель ставит свою подпись, не должна быть белой.
• Номера счетов на лицевой стороне карты не должны отличаться от номеров на обратной стороне.
• Сети кредитных карт имеют стандартные номера, которые указаны на каждой карте. Номера счетов карт American Express начинаются с 34 или 37; Номера счетов карт Visa начинаются с 4, кредитные карты MasterCard начинаются с 5, а карты Discover - с 6011. Если карта начинается с другого номера, скорее всего, это подделка.

Если какой-либо из этих признаков очевиден, не смахивайте карту.

Обновление вашего оборудования для поддержки карт EMV - самый верный способ избежать ответственности. Платежный терминал, который может обрабатывать карты с чипом и подписью EMV, снизит риск вашей ответственности, а оборудование, поддерживающее карты с чипом и PIN-кодом EMV, гарантирует, что вы не будете нести ответственность за мошенничество с украденными картами, и предлагает розничным торговцам максимальную защиту можно получить.

«EMV оказала очень положительное влияние в попытке сократить мошенничество с поддельными картами и мошенничество в торговых точках, для чего она и была предназначена», - говорит Сазерленд.