Что такое «денежный мулинг»? Понимание тревожных сигналов и причины для беспокойства компаний.

[Mutt]

Откройте для себя одну из самых быстрорастущих тенденций мошенничества в 2025 году и узнайте, как компании могут защитить себя от этой угрозы.

Отмывание денег — это форма отмывания денег, при которой преступники нанимают других лиц для перемещения незаконных средств. Согласно отчету Sumsub о мошенничестве с личными данными за 2023 год, сети отмывания денег входят в пятерку крупнейших мировых тенденций мошенничества.

В 2023 году Европол, Интерпол и Евроюст выявили 10 759 денежных мулов и 474 вербовщиков, что привело к аресту 1013 человек по всему миру. По оценкам Cifas, некоммерческой организации по предотвращению мошенничества, в Великобритании в 2023 году насчитывалось 37 000 банковских счетов, демонстрирующих поведение, связанное с отмыванием денег. В Сингапуре в 2020 году 4800 человек были арестованы или находились под следствием за отмывание денег в стране. В 2022 году этот показатель увеличился вдвое.

Кто такой денежный мул?​

Денежный мул — это человек, нанятый преступниками для отмывания незаконных средств. У таких «мулов» обычно чистая банковская история и нет судимостей. Это позволяет им перемещать преступные деньги, оставаясь незамеченными.

Денежных мулов набирают через онлайн-предложения о работе, сайты знакомств, отдалённые деревни или форумы даркнета. Вербовщики могут заманивать людей обещаниями лёгкого заработка или создавать объявления о работе, которые выглядят как законные предложения.

Вот аккаунт в Instagram потенциального рекрутера «мулов». Такие рекрутеры часто фотографируют крупные суммы денег и обещают лёгкий заработок, чтобы заманить молодёжь.

Европол, организация, которая борется с терроризмом и другими видами организованной преступности, описывает категории людей, которые чаще всего становятся жертвами отмывания денег:

1. Люди, находящиеся в затруднительном экономическом положении. К ним относятся безработные, студенты и иммигранты.
2. Молодёжь. Преступники чаще всего выбирают в качестве жертв молодых людей, иногда даже вербуя подростков. В Великобритании, по оценкам, около 23% «денежных мулов» моложе 21 года, а 65% — моложе 30 лет. Другое исследование, проведённое полицией Сингапура с участием 113 «денежных мулов», показало, что около 45% из них были в возрасте 25 лет и моложе.
3. Пожилые люди. Британская служба по борьбе с мошенничеством (CIFAS) сообщила о 34%-ном росте случаев мошенничества с деньгами среди людей в возрасте 40–60 лет в 2021 году.

ФБР: Гленда, 81-летняя жертва любовного мошенничества, рассказывает, как она стала «денежным мулом» и теперь расплачивается за это.

В целом предприятиям следует проводить надлежащую проверку клиентов всех возрастных групп, даже пожилых, которые выглядят наименее подозрительными.

Преступники также могут открывать корпоративные счета для отмывания денег. В 2020 году количество таких счетов увеличилось на 26% по сравнению с предыдущим годом. Преступники используют корпоративные счета для перевода крупных сумм, чтобы не вызывать подозрений.

Типы денежных мулов​

Некоторые «денежные мулы» знают, что поддерживают преступников, в то время как другие не знают об этом. По данным ФБР, «денежных мулов» можно разделить на три типа:

• Неосознанные или непреднамеренные лица. Эти люди не знают, что являются частью схемы отмывания денег. Они могут стать жертвами онлайн-мошенничества с целью знакомства или поддельных предложений о работе.
• Сознательные лица. Эти люди намеренно игнорируют тревожные сигналы или предпочитают не замечать деятельность по отмыванию денег. Обычно им платят.
• Соучастники. Это профессиональные финансовые мулы, обученные подрывать финансовые учреждения и правоохранительные органы.

Не стесняйтесь сохранить эту картинку на свое устройство.

BBC сообщила о молодой женщине, которая стала сознательным денежным мулом. Когда Холли (имя изменено) ещё училась в школе, к ней в социальных сетях обратился человек, пообещавший заплатить за то, что она позволит ему воспользоваться её банковским счётом. Она понимала, что это подозрительно, но всё равно передала свою банковскую карту.

«Он убеждал меня. Он показывал мне, сколько денег зарабатывают другие люди, с которыми он работал, и продолжал приставать ко мне с просьбой дать ему мою карточку, и в конце концов я сдалась», — рассказала она в радиоинтервью BBC.

Для Холли эта история закончилась плачевно. Вскоре её обнаружили и заблокировали во всех банковских сервисах как минимум на шесть лет.

Работа в качестве «денежного мула» наносит ущерб кредитной истории и финансовому положению. Последствия включают закрытие счетов, отказ в выдаче кредитов и займов, трудности с заключением телефонных контрактов и другие. Кроме того, правоохранительные органы предупреждают, что «денежный мул» является тяжким преступлением, которое может повлечь за собой до 14 лет лишения свободы в Великобритании и до 30 лет в США.

Если человек подозревает, что он может быть «мулом», он должен прекратить общение с преступником и предупредить полицию.

Как работает метод отмывания денег?​

Заработок денег включает в себя следующие этапы:

1. Преступники вербуют «мула» через сайты онлайн-работы или знакомств
2. Мул открывает счет в банке или на другой финансовой платформе или использует существующий счет
3. Деньги поступают на счет мула из преступного источника, например, от подставной компании.
4. Преступники дают «мулу» инструкции, когда и куда перевести деньги. Они могут попросить «мула» сделать банковский перевод или предоставить доступ к счёту другому человеку.
5. Денежный мул получает свою долю за участие.

Отслеживать незаконные денежные переводы, совершаемые неизвестными лицами, обычно имеющими верифицированные платёжные счета с низким уровнем риска, сложнее. Такие счета подвергаются меньшему контролю, что повышает вероятность того, что мошеннические транзакции останутся незамеченными.

Отмывание денег через денежных мулов​

В 90% случаев преступники используют «денежных мулов» для отмывания доходов от киберпреступлений, включая вредоносное ПО и мошеннические схемы. Это может быть и нечто более опасное, например, торговля людьми и наркотиками.

ФБР поясняет, что «денежные мулы» могут перемещать средства через банковские счета, чеки кассира, виртуальную валюту, предоплаченные карты или компании, предоставляющие услуги по переводу средств. Это помогает преступникам обходить процедуры надлежащей проверки клиентов (CDD), скрывая свою личность и источники средств.

Реальная история о российском рэпере, который работал денежным мулом и помогал преступному синдикату отмывать деньги (пошаговое описание схемы отмывания).

Сети по отмыванию денег обычно используют следующие методы для отмывания денег, полученных посредством инвестиционных мошенничеств, фишинга, мошенничества с мессенджерами, мошенничества со службами поддержки, мошенничества с криптовалютой, поддельных банковских карт и т. д.:

• «Банковский сброс»

Преступникам, отмывающим деньги, необходимо внести незаконные средства без ведома банка. Для этого они платят человеку с безупречной банковской историей — от 50 до 100 долларов — за открытие банка от их имени. Как правило, для этой цели предпочтение отдаётся онлайн-необанкам, а не традиционным банкам.

• Способы онлайн-оплаты, включая подарочные карты

Эти товары часто предоставляются «денежным мулам» из числа молодых людей, которые затем покупают их и передают преступникам. Эти товары затем продаются на популярных платформах электронной коммерции, а определённая часть незаконной выручки выплачивается «мулу» деньгами или товарами.

• Выдача себя за банк

Преступники могут использовать обманные приемы, включая выдачу себя за банковские учреждения, чтобы скомпрометировать банковские данные людей. Это часто направлено на уязвимые слои населения, особенно на пожилых людей.

• Сфабрикованные личности

Не все денежные мулы должны быть реальными людьми. Более того, злоумышленники часто подделывают личности, часто с помощью искусственного интеллекта, которые затем можно использовать для открытия мошеннических банковских счетов. Эти поддельные личности могут быть достаточно сложными, чтобы обойти процедуру KYC, что подчёркивает необходимость применения расширенных мер безопасности и мониторинга за пределами этапа регистрации.

Пострадавшие предприятия​

Некоторые виды бизнеса особенно уязвимы для мошенничества с «денежными мулами» в силу специфики своей деятельности и финансовых транзакций. К ним относятся:

• Финансовые учреждения. Банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения являются основными целями мошенников, поскольку они занимаются обработкой и переводом денежных средств. Денежные мулы могут попытаться использовать эти учреждения для отмывания незаконных средств или проведения мошеннических транзакций.
• Интернет-магазины. Компании электронной коммерции часто подвергаются атакам, поскольку обрабатывают большие объёмы транзакций, что позволяет мошенническим действиям оставаться незамеченными. Денежные мулы могут использовать данные украденных кредитных карт для совершения покупок в интернет-магазинах, эксплуатируя уязвимости платёжных систем.
• Компании, предоставляющие услуги денежных переводов. Компании, предоставляющие услуги денежных переводов, такие как Western Union, подвержены риску, поскольку они способствуют трансграничному перемещению средств. Денежные мулы могут пытаться использовать эти услуги для перевода незаконных средств или получения платежей от жертв различных видов мошенничества.
• Туристические агентства. Туристические компании, туроператоры и другие компании, связанные с этой отраслью, могут стать мишенью для мошенников, желающих забронировать мошеннические туры или использовать данные украденных кредитных карт для бронирования билетов.
• Криптовалютные платформы. Криптовалютные биржи и торговые площадки стали мишенью для мошенничества с использованием денежных мулов. Криптовалюты обеспечивают определённую степень анонимности, поскольку транзакции могут проводиться без раскрытия личностей участников. Это позволяет денежным мулам переводить средства, не будучи легко отслеженными или идентифицированными, что обеспечивает определённый уровень секретности для осуществления незаконной деятельности.
• Платформы для поиска работы. Веб-сайты или платформы, которые связывают работодателей с потенциальными сотрудниками, часто используются мошенниками, выдающими себя за легальные компании, предлагающие работу на дому. Эти схемы мошенничества включают в себя набор людей в качестве «денежных мулов» под видом законных предложений работы.
• Платформы знакомств. Денежных мулов можно нанять через приложения и платформы знакомств, часто в рамках мошенничества, связанного с романтикой, где мошенники строят отношения с жертвами, чтобы завоевать их доверие. После того, как доверие установлено, мошенник может обманом заставить жертву неосознанно участвовать в незаконной деятельности, например, получать и пересылать незаконные средства. Эти мошеннические схемы эксплуатируют эмоциональную уязвимость людей, ищущих общения, делая их более уязвимыми для манипуляций.

Этим предприятиям следует особенно позаботиться о применении надежных мер по выявлению и предотвращению деятельности «денежных мулов».

Красные флаги для денежных мулов​

Вот тревожные сигналы потенциального «денежного мула»:

• Клиент безработный, пенсионер или студент
• Клиент недавно начал получать средства сомнительного происхождения, которые он не может объяснить.
• Изменился характер денежных переводов клиентов
• Клиент получил крупные депозиты один за другим из разных мест третьих лиц.
• Клиент получает депозиты, а затем вскоре снимает сумму
• Входящие или исходящие платежи клиента поступают из стран с высоким уровнем риска.
• Клиент вносит наличные через банкоматы на несколько счетов, используя одну карту или номер мобильного телефона.

Это контрольный список с красными флажками; вы можете сохранить его на своем устройстве.

Наличие одного тревожного признака может быть недостаточным основанием для подозрения в преступной деятельности. Например, то, что клиент является студентом, само по себе не является тревожным признаком. Но если этот клиент внезапно начинает совершать неожиданно крупные транзакции, это может быть признаком мошенничества с деньгами.

В целом предприятия могут отслеживать активность клиентов, чтобы снизить риск контакта с денежными мулами.

Как обнаружить и остановить денежных мулов​

Компании не могут позволить «денежным мулам» эксплуатировать их. Более того, если компания не выявляет внутреннюю деятельность по отмыванию денег, ей могут быть предъявлены обвинения в пособничестве и подстрекательстве к этим преступлениям в соответствии с правилами ПОД/ФТ.

В то же время, выявить «денежных мулов» сложно, поскольку обычно это обычные люди с безупречной банковской историей. Поэтому рекомендуется применять комплексный подход к проверке благонадежности, включающий проверку биографических данных, а также автоматизированный мониторинг транзакций и профилей клиентов, позволяющий отслеживать даже незначительные изменения в поведении клиентов:

• Обнаружение «денежных мулов» при регистрации. Профессиональные «денежные мулы» могут использовать украденные идентификационные данные для открытия счетов на финансовых платформах. Поэтому компаниям необходимо проводить надлежащую процедуру CDD, которая проверяет клиента и его документы, присваивает ему оценку поведенческого риска, просматривает списки блокировки и проводит проверку негативных медиаматериалов. Сбор и проверка биографических данных крайне важны, поскольку существует вероятность, что «денежный мул» был ранее осуждён за преступление. Также важно выявлять связи и схожие закономерности в поведении разных пользователей (например, биографические данные, устройство, IP-адрес и т. д.).
• Постоянный мониторинг всех действий пользователей. Компаниям следует рассмотреть возможность постоянного мониторинга профилей существующих клиентов, таких как данные для входа в систему, изменение персональных данных, геолокация, поведение и IP-адрес. Важно обращать внимание даже на незначительные изменения.
• Мониторинг транзакций. Это тип автоматизированной технологии, которая обнаруживает необычные транзакции в режиме реального времени. Она проводит анализ, проверяя источник и назначение средств, а также выявляя возможные связи с отмыванием денег.
• Обнаружение мошеннических сетей. Вы можете выявить взаимосвязанные схемы подозрительной активности на своей платформе с помощью решения Sumsub для обнаружения мошеннических сетей на базе искусственного интеллекта. Этот инструмент позволяет компаниям выявлять мошеннические сети, включая сети «денежных мулов», ещё до начала работы с ними. Это позволяет выявить целую мошенническую сеть, а не только одного мошенника.

Если компания обнаруживает «денежного мула», она обязана сообщить об этом в правоохранительные органы и заморозить счёт. Также распространена практика информирования других финансовых учреждений о том, что выявленное лицо может быть «денежным мулом». Таким образом, компании могут защитить другие организации от известных «денежных мулов».

Часто задаваемые вопросы​

Как распознать денежных мулов?​

Денежных мулов часто можно распознать по необычной финансовой активности, например, по получению средств из неизвестных источников, переводу денег на незнакомые счета или частому внесению и снятию крупных сумм.

Что является тревожным признаком наличия счета-мула?​

Существует несколько тревожных признаков счета-мула, например: клиент безработный, пенсионер или студент; клиент недавно начал получать средства сомнительного происхождения, которое он не может объяснить, или клиент вносит наличные через банкоматы на несколько счетов, используя одну карту или номер мобильного телефона.

Какое наказание полагается «денежному мулу»?​

Наказание за «денежный мул» может различаться в зависимости от юрисдикции и тяжести преступления, но обычно оно включает в себя потенциальные штрафы, тюремное заключение и судимость.

(c) Источник