Оглавление
Что такое ACH?
ACH (Автоматизированная клиринговая палата) - это сеть, используемая для электронного перевода денег между банковскими счетами в США. Он управляется организацией под названием Nacha (ранее NACHA - Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых центров) и может также называться сетью ACH или схемой ACH.
Обработка платежей через сеть ACH существует с 1970-х годов. В 2020 году ACH перевела финансовые транзакции на сумму более 61,9 триллиона долларов, что почти на 11 процентов больше, чем в предыдущем году. К ним относятся государственные, потребительские операции и транзакции между предприятиями, а также международные платежи.
Схема ACH включает несколько различных типов платежей, которые мы рассмотрим ниже.
Что такое платеж ACH?
Платеж ACH - это тип электронного межбанковского платежа в США. Это делается через сеть ACH, а не через сети карт, такие как Visa или Mastercard. Платеж ACH также обычно называют переводом ACH или транзакцией ACH.
Есть две основные категории платежей ACH:
Прямая оплата включает использование денежных средств для осуществления платежей отдельными лицами или организациями. Этот тип ACH сделки является основной целью настоящего руководства - любая ссылка на ACH оплаты , передачи ACH , или ACH сделки в данном руководстве относится к прямых выплат , если не указано иное.
Типы переводов ACH
Существует два основных типа переводов ACH - ACH-кредиты и ACH-переводы. Они во многом различаются тем, как средства переводятся между счетами - с кредитами ACH средства переводятся на счет, а с дебетом ACH средства снимаются со счета. Существует несколько различных типов дебетования ACH.
Сколько времени требуется для обработки платежа ACH?
Дебетовая система ACH не является методом мгновенной оплаты. Платежи могут появиться на вашем банковском счете в течение более 3 рабочих дней, и время суток, когда вы отправляете файл ACH в свой банк, имеет важное значение. Процесс также может завершиться ошибкой по разным причинам, что потенциально может привести к увеличению времени обработки.
Преимущества ACH
Использование межбанковской инфраструктуры США для обработки платежей дает значительные преимущества компаниям и организациям, которым необходимо принимать платежи на постоянной основе. В частности:
Подходят ли платежи ACH для моего бизнеса?
Чтобы определить, подходит ли вашему бизнесу прием платежей через ACH, вам нужно ответить на несколько вопросов:
Стоимость платежей ACH
Средняя внутренняя стоимость обработки платежей ACH составляет 0,29 доллара США.
Однако общая стоимость приема платежей ACH варьируется в зависимости от ряда факторов.
Банковский перевод против перевода через ACH
Сравнение скорости.
Проводная сеть обрабатывает транзакции в режиме реального времени, поэтому банковские переводы обычно доставляются быстро - в течение нескольких минут или часов. С другой стороны, расчет платежа ACH может занять несколько дней (подробнее об этом в главе 3).
Сравнение стоимости.
Отправка банковского перевода в пределах США обходится дорого и обходится плательщику в среднем в 25 долларов за транзакцию (а комиссия за международные переводы может быть еще выше). Кроме того, некоторые финансовые учреждения могут также взимать с получателя комиссию за получение средств.
Платеж через ACH может быть на порядки дешевле за транзакцию, чем банковский перевод - это мы подробнее рассмотрим в главе 2.
Как лучше?
Из-за их высокой стоимости и скорости банковские переводы лучше всего подходят для крупных или срочных переводов как внутри США, так и за границу. Но если временная привязка не является проблемой, платеж через ACH предлагает значительное преимущество перед банковским переводом из-за его более низкой стоимости.
Ключевые выводы
Типы передачи ACH
Передачи ACH в основном относятся к одному из двух типов, но есть и множество подтипов, о которых следует знать.
Передача ACH может быть один из двух типов:
Кредит ACH
Кредит ACH - это тип перевода ACH, при котором средства переводятся на банковский счет. То есть плательщик (например, покупатель) инициирует отправку денежных средств получателю (например, продавцу).
Например, когда физическое лицо устанавливает платеж через свой банк или кредитный союз для оплаты счета, это будет обработано как кредит ACH.
Дебетовая система ACH
Дебетовая ACH - это тип ACH-перевода, при котором средства снимаются с банковского счета. То есть плательщик (например, покупатель) дает получателю (например, продавцу) разрешение принимать платеж со своего счета, когда наступает срок платежа.
Например, когда физическое лицо устанавливает регулярный ежемесячный платеж по ипотеке или счету за коммунальные услуги, будет использоваться дебет ACH, и его банковский счет будет автоматически списан.
Типы дебетования ACH
Система ACH поддерживает несколько различных типов дебетования (перечисленных ниже). Каждый идентифицируется своим собственным кодом стандартного класса входа (SEC). Код SEC представляет конкретный вариант использования дебетовой карты ACH. Некоторые разрешают регулярные платежи, в то время как другие разрешают только разовые платежи.
Для регулярных платежей основными типами начисления процентов ACH являются:
eCheck против дебетовой ACH
Вы можете слышать, что термин eCheck используется как синоним термина ACH debit. Дебет ACH - это общий термин, используемый для всех типов дебета в системе ACH. eChecks относится только к подмножеству кодов SEC - в частности, к типам дебетования ACH, которые позволяют продавцам преобразовывать бумажные чеки в электронные дебетовые (то есть транзакции ARC, BOC и POP).
Прямой депозит против дебетовой ACH
Прямой депозит - это тип платежа, осуществляемый через сеть ACH. Вообще говоря, все платежи, производимые через сеть ACH, являются либо прямыми депозитами, либо прямыми платежами, а дебетование ACH - это разновидность прямого платежа. Основное различие между прямыми депозитами и дебетами ACH заключается в том, что в первом случае средства переводятся на счет, а во втором - средства, выводимые со счета.
Что такое маршрутный номер ACH (routing number)?
Маршрутный номер ACH - это 9-значный уникальный числовой идентификатор, присваиваемый каждому банковскому учреждению в США. Банкам необходимо определить, откуда следует принимать и отправлять платежи. Номер маршрута используется вместе с номером счета для отправки или получения платежа ACH.
Как мне найти свой маршрутный номер ACH?
Вы можете найти свой маршрутный номер ACH по:
Преимущества ACH
Почему предприятиям следует обратить внимание на прием платежей через ACH от клиентов? Давайте взглянем.
Для бизнеса
Использование переводов ACH для отправки и получения денег предлагает несколько ключевых преимуществ для бизнеса.
1. Скорость и легкость
Электронные платежи, такие как перевод ACH, обрабатываются быстрее и проще по сравнению с традиционным методом оплаты чеком. В отличие от чеков, ACH передает:
2. Низкая стоимость
Многие компании принимают оплату кредитной картой, но сборы за обработку, как правило, высоки - часто в пределах 2–4% за транзакцию (и это не включает плату за установку и операционные сборы).
Принятие платежа посредством ACH-перевода стоит намного меньше, и эта экономия значительно возрастает, когда вы принимаете регулярные платежи от клиентов. Подробнее о комиссиях ACH мы узнаем в главе 2.
3. Улучшение конверсии продаж / взаимоотношений с клиентами.
Платежи ACH упрощают процесс оплаты для потенциальных клиентов по сравнению с выпиской чека, увеличивая шансы конвертировать их в продажу.
А в случае повторяющихся покупок платежи через ACH могут быть автоматическими - это означает, что клиенту не нужно беспокоиться о получении и оплате счета, что устраняет этот элемент трений в их отношениях с вашим бизнесом.
4. Платите удаленно.
Хотя кредитные карты также предлагают клиентам возможность платить онлайн или по телефону, ACH предоставляет полезную альтернативу тем клиентам, которые предпочитают не раскрывать информацию о своей кредитной карте или не имеют ее.
Для потребителей (плательщиков)
Платежи ACH не только выгодны для бизнеса, но и выгодны для потребителей.
1. Они простые
Оплата через ACH избавляет клиента от необходимости заказывать и выписывать чеки, отправлять их по почте, скрещивать пальцы и ждать доставки. И, выплачивая средства непосредственно со своего банковского счета, они не рискуют накопить стрессовую задолженность по кредитной карте.
2. Они могут быть автоматическими
Для повторяющихся покупок оплата через ACH позволяет потребителям автоматически списывать средства со своего банковского счета каждый раз, когда наступает срок платежа. Это устраняет любые проблемы, связанные с отслеживанием поступления счетов и соблюдением содержащихся в них инструкций по оплате.
Как получить доступ к дебетовому ACH
В предыдущей главе был представлен обзор схемы ACH, ее работы и различных типов транзакций в ней. В этой главе мы рассмотрим необходимые шаги, чтобы начать использовать дебет ACH для приема платежей от ваших клиентов.
Первым шагом в принятии дебетовых платежей ACH от ваших клиентов является получение доступа к схеме ACH. У компаний есть один из двух доступных маршрутов доступа:
Маршрут прямого доступа
Для более крупных предприятий доступ к ACH, вероятно, можно организовать напрямую через ваш банк (также известный как исходное депозитарное финансовое учреждение или ODFI). Чтобы ваш банк мог предоставить вам прямой доступ, вам необходимо продемонстрировать, что у вашего бизнеса есть следующие возможности:
Маршрут непрямого доступа
Поскольку требования к маршруту прямого доступа могут быть высокими, многие компании предпочитают работать с TPPP для управления сложностями сбора дебетовой ACH.
TPPP действует как посредник при передаче записей ACH между отправителем (ваш бизнес) и ODFI.
Если вы идете по маршруту непрямого доступа, есть много TPPP на выбор. Прежде чем приступить к одному из них, важно провести исследование, чтобы выбрать тот, который лучше всего соответствует потребностям вашего бизнеса.
Однако есть большая вероятность, что вы уже пользуетесь услугами поставщика услуг, способного обрабатывать платежи с помощью дебетовой системы ACH. Банки, платежные системы по кредитным картам, поставщики программного обеспечения для бухгалтерского учета - если вы в настоящее время пользуетесь каким-либо из них, стоит спросить, могут ли они также предложить дебетовые услуги ACH.
Использование идентификаторов компаний
Что такое идентификатор компании ACH и для чего он нужен?
Идентификатор компании ACH - это 10-значный уникальный идентификатор, используемый для идентификации лиц, называемых отправителями, которые собирают платежи через дебет ACH. Подобно почтовому адресу, идентификатор компании ACH помогает гарантировать, что дебет ACH будет доставлен правильному владельцу счета. Все коммуникации с Nacha будут использовать этот идентификатор.
Компании, желающие получить доступ к ACH напрямую, должны запросить идентификатор компании в банке. Те, кто выбирает непрямой доступ, могут вместо этого использовать идентификатор своей компании TPPP.
Сборы ACH - сколько стоит ACH?
Стоимость приема платежей ACH варьируется в зависимости от ряда факторов.
Средняя внутренняя стоимость обработки платежей ACH составляет 0,29 доллара США.
Однако общие затраты, связанные с приемом платежей ACH, варьируются в зависимости от ряда факторов. Тем не менее, сборы ACH часто намного дешевле, чем сборы, связанные с приемом платежей по картам.
Одно из самых больших влияний на стоимость приема платежей ACH - это объем транзакций, которые ваш бизнес намеревается обработать. Компании с большими объемами транзакций, как правило, платят меньше за транзакцию.
При доступе к ACH косвенно через TPPP может потребоваться несколько типов сборов. Merchant Maverick предлагает следующие стандартные сборы:
Некоторые провайдеры могут взимать любое количество дополнительных (и потенциально скрытых) сборов. Прежде чем выбрать TPPP для своего бизнеса, всегда внимательно читайте их условия и при необходимости обсуждайте с ними, чтобы быть в курсе всех сборов, которые они могут взимать с вас.
Для более крупных предприятий, имеющих прямой доступ к ACH, сборы, вероятно, будут еще ниже.
Формы авторизации ACH
Если у вас есть доступ к схеме ACH, от вашего клиента потребуется авторизация, прежде чем вы сможете начать принимать платежи.
Что такое разрешение на списание средств ACH?
Разрешение на списание средств ACH - это согласие клиента на получение компанией будущих платежей. Прежде чем компания сможет начать сбор дебетовых платежей ACH от клиента, они должны получить от них разрешение ACH на дебет.
Стандартизованного формата для формы авторизации ACH нет, но для каждой требуется набор обязательных элементов. Как минимум, форма должна:
Необходимые банковские реквизиты для сбора включают:
Как настроить разрешение на списание средств ACH
Ваши клиенты могут заполнить форму авторизации ACH одним из трех способов:
Бумажная авторизация
Как отмечалось выше, формы авторизации ACH не имеют стандартного формата или макета, но должны содержать несколько ключевых элементов. После того, как клиент вернет вам заполненную бумажную форму авторизации, вам необходимо:
Авторизация по телефону
Прежде чем вы начнете получать разрешение на списание средств ACH по телефону, имейте в виду, что вы можете сделать это только в следующих случаях:
По телефону можно авторизовать как разовые, так и повторяющиеся платежи, но для каждого существуют разные требования.
Для разовых платежей: вам необходимо вести учет каждой авторизации, полученной по телефону. Это может быть аудиозапись или отправка письменного уведомления о разрешении до окончательного устного подтверждения. Вы должны хранить эту запись или доказательство того, что вы отправили уведомление, в течение двух лет после прекращения действия соглашения.
Для повторяющихся авторизаций: вы должны отправить клиенту письменное подтверждение в дополнение к устному разрешению, которое снова должно быть сделано с помощью аудиозаписи. Он должен содержать четкие и понятные термины и легко распознаваться как разрешение.
Сценарий, который вы используете для получения авторизации, должен включать:
Онлайн-авторизация
Онлайн-авторизация списания ACH использует цифровые формы авторизации, размещенные в Интернете. Как и их бумажные копии, онлайн-формы авторизации не имеют стандартного формата или макета, но должны содержать несколько ключевых элементов (отмеченных выше).
Подобно бумажным авторизациям, когда клиент отправляет заполненную онлайн-форму авторизации ACH, вы должны отправить ему письменное уведомление о разрешении. Это можно сделать по электронной почте.
Каждый бизнес, использующий онлайн-авторизацию, должен проходить ежегодный аудит безопасности, если он не отправляется через TPPP. Этот аудит должен гарантировать:
Управление вашими разрешениями на списание средств ACH
После завершения авторизации вы можете управлять ею за пределами сети ACH. Клиенты должны будут связаться с вами напрямую, чтобы отменить авторизацию, после чего вы должны:
А если клиент предоставил одноразовую авторизацию, вы не сможете использовать ее повторно, если он снова захочет настроить повторяющийся платеж. В этих случаях вам потребуется оформить новую авторизацию.
Уведомления о платеже клиентов (когда они требуются?)
Есть два фактора, которые определяют, когда требуются уведомления, и есть правила, определяющие, когда эти уведомления должны быть доставлены.
Уведомление вашего клиента о платеже через ACH требуется, если есть изменения:
В случаях, когда вам нужно принимать платежи, которые различаются по частоте или сумме, вам необходимо заранее уведомить своих клиентов, прежде чем деньги покинут их счет. Правила Нача предполагают:
Время обработки платежа ACH (сколько времени занимает дебетовый платеж ACH?)
Дебетовая система ACH не является методом мгновенной оплаты. Зачисление средств на ваш банковский счет может занять более 3 рабочих дней. Давайте кратко рассмотрим типичный график обработки дебетовой карты ACH.
День 0
1 день
2 день
3 день
По разным причинам процесс получения дебетовой карты ACH может завершиться неудачно (и, следовательно, потенциально может занять больше времени). Общие причины отказа включают:
А как насчет обработки в тот же день?
Ранее применимая только к кредитным платежам ACH, Nacha теперь включила возможности обработки в тот же день (под названием Same Day ACH) для «практически всех типов» платежей ACH, включая дебетование и кредитование ACH.
Same Day ACH имеет четыре заметных ограничения по сравнению с обычными платежами ACH:
Отправка в банк платежных требований ACH
Если у вас есть доступ к схеме и авторизация от вашего клиента, как вы на самом деле принимаете платеж через дебет ACH?
Чтобы принять дебетовый платеж ACH, вам необходимо отправить запрос на платеж в свой банк. Прежде чем вы начнете, вам потребуется заключить соглашение об источнике с банком-участником сети ACH (т. Е. ODFI).
Отправка предварительных уведомлений
Если вы впервые запрашиваете оплату со счета, возможно, сначала стоит отправить предварительное уведомление. Предварительное уведомление (или предварительная записка ) фактически представляет собой запрос на платеж на сумму ноль долларов, позволяющий вам проверить правильность предоставленных банковских реквизитов.
Основные преимущества отправки предварительных уведомлений:
Процесс подачи запросов на оплату через ACH
Чтобы отправить запросы на платеж в сеть ACH, вам необходимо безопасно загрузить файл ACH в свой банк, который затем обработает его и отправит свою версию файла в сеть ACH.
Nacha требует, чтобы все файлы ACH соответствовали определенному формату, который указан в его официальных правилах. Как отмечалось ранее, формат файла ACH сложен и требует определенного уровня технических знаний для его создания. Тем не менее, предприятия могут избежать хлопот, связанных с внутренним управлением, путем косвенного доступа к схеме ACH через TPPP, которая будет обрабатывать ее вместо этого.
Если запрос на оплату ACH будет успешным, на ваш счет будет зачислена сумма. Однако, если платеж не состоится, ваш банк отправит сообщение с подробным описанием сбоя - это называется возвратом.
Внесение изменений в платежные запросы ACH
Иногда может потребоваться внести изменения в платежи, которые вы уже отправили, например исправить небольшие ошибки, которые недостаточно значительны, чтобы вызвать сбой платежного запроса. Например, использование имени Бобби Смит для клиента, чей аккаунт открыт на имя Роберт Смит. В подобных случаях банк по-прежнему будет обрабатывать платеж, но также отправит вам уведомление об изменении с предупреждением об обновлении сведений о клиенте.
Пределы передачи ACH
Есть ли максимальный предел для платежей ACH?
Некоторые банки устанавливают ограничения на сумму денег, которую вы можете получить с помощью дебетовой карты ACH. Прежде чем вы начнете использовать дебетовые платежи ACH, стоит проверить эти лимиты, чтобы убедиться, что дебетовые платежи ACH подходят для нужд вашего бизнеса.
Схема ACH: защита клиентов
Схема ACH предусматривает ряд мер для обеспечения защиты клиентов при проведении платежей.
При осуществлении платежей ACH, клиенты защищены правилами ACH, а также через Федеральное регулирование, с помощью регулирования E.
Клиенты могут запросить возврат в любой ситуации, если они считают, что платеж был несанкционированным (это называется несанкционированным возвратом). Это включает в себя:
После того, как банк получит письменное заявление, у него есть 10 дней для расследования ошибки и выдачи кредита клиенту. Если кредит предоставлен в течение 60-дневного окна для возврата по дебету ACH, он будет инициирован через сеть ACH. Важно отметить, что банк-отправитель попытается получить средства от вас, продавца. Если вместо этого кредит выдается вне 60-дневного окна, то возврат будет обработан между самими банками.
Важно помнить, что даже для претензий, поданных за пределами допустимого периода, от вас, как от продавца, может потребоваться доказать, что у вас есть действительное разрешение на оплату. Это может произойти в любой момент в течение двухлетнего периода после того, как вы в последний раз списали средства клиенту. Если вы не можете предоставить действительное разрешение, банк-получатель может запросить возврат средств (хотя правила ACH не обязывают отправителя принимать этот поздний возврат). Это действие может заставить банк-получатель начать судебное разбирательство с целью взыскания средств или заявить о нарушении правил ACH. Сеть ACH не имеет собственного процесса апелляции, поэтому, если вы считаете, что клиент ошибочно запросил возврат платежа, вам необходимо решить этот вопрос в суде.
Правила несанкционированного возврата на практике
На практике возвращается очень небольшое количество дебетований ACH, хотя ставка зависит от типа бизнеса. К особо рискованным сделкам относятся дорогостоящие товары, такие как автомобили, ликвидные активы (например, валюта), азартные игры или услуги по ссуде до зарплаты.
Важно, чтобы компании следовали лучшим практикам при списании средств ACH. Nacha установила процесс расследования, который включает:
Вы можете принять меры, чтобы снизить риск того, что ваши клиенты потребуют возврата, например:
- Что такое ACH
- Что такое платежи ACH и как они работают?
- Типы передачи ACH
- Что такое маршрутный номер ACH?
- Преимущества ACH
- Как получить доступ к дебетовому ACH
- Использование идентификаторов компаний
- Сборы ACH - сколько стоит ACH?
- Формы авторизации ACH
- Уведомления о платеже клиентов (когда они требуются?)
- Время обработки платежа ACH (сколько времени занимает дебетовый платеж ACH?)
- Отправка в банк платежных требований ACH
- Пределы передачи ACH
- Схема ACH: защита клиентов
Что такое ACH?
ACH (Автоматизированная клиринговая палата) - это сеть, используемая для электронного перевода денег между банковскими счетами в США. Он управляется организацией под названием Nacha (ранее NACHA - Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых центров) и может также называться сетью ACH или схемой ACH.
Обработка платежей через сеть ACH существует с 1970-х годов. В 2020 году ACH перевела финансовые транзакции на сумму более 61,9 триллиона долларов, что почти на 11 процентов больше, чем в предыдущем году. К ним относятся государственные, потребительские операции и транзакции между предприятиями, а также международные платежи.
Схема ACH включает несколько различных типов платежей, которые мы рассмотрим ниже.
Что такое платеж ACH?
Платеж ACH - это тип электронного межбанковского платежа в США. Это делается через сеть ACH, а не через сети карт, такие как Visa или Mastercard. Платеж ACH также обычно называют переводом ACH или транзакцией ACH.
Есть две основные категории платежей ACH:
- Прямые депозиты
- Прямые платежи
Прямая оплата включает использование денежных средств для осуществления платежей отдельными лицами или организациями. Этот тип ACH сделки является основной целью настоящего руководства - любая ссылка на ACH оплаты , передачи ACH , или ACH сделки в данном руководстве относится к прямых выплат , если не указано иное.
Типы переводов ACH
Существует два основных типа переводов ACH - ACH-кредиты и ACH-переводы. Они во многом различаются тем, как средства переводятся между счетами - с кредитами ACH средства переводятся на счет, а с дебетом ACH средства снимаются со счета. Существует несколько различных типов дебетования ACH.
Сколько времени требуется для обработки платежа ACH?
Дебетовая система ACH не является методом мгновенной оплаты. Платежи могут появиться на вашем банковском счете в течение более 3 рабочих дней, и время суток, когда вы отправляете файл ACH в свой банк, имеет важное значение. Процесс также может завершиться ошибкой по разным причинам, что потенциально может привести к увеличению времени обработки.
Преимущества ACH
Использование межбанковской инфраструктуры США для обработки платежей дает значительные преимущества компаниям и организациям, которым необходимо принимать платежи на постоянной основе. В частности:
- Низкая стоимость - поскольку платеж ACH не маршрутизируется через относительно дорогие сети карт, это, как правило, более дешевый метод электронного перевода средств.
- Высокий уровень удержания - срок действия кредитных и дебетовых карт истекает, что приводит к непроизвольному оттоку. При оплате ACH банковский счет является источником средств, и поэтому риск непреднамеренного оттока средств значительно снижается.
- Открыт для всех - любой, у кого есть банковский счет в США, может платить по схеме ACH. Это касается как предприятий, так и потребителей.
Подходят ли платежи ACH для моего бизнеса?
Чтобы определить, подходит ли вашему бизнесу прием платежей через ACH, вам нужно ответить на несколько вопросов:
- Принимает ли ваша компания в настоящее время регулярные платежи?
- Значительная часть ваших клиентов в настоящее время платит бумажными чеками?
- Значительная часть ваших клиентов в настоящее время платит кредитной картой?
- Сэкономит ли комиссия за обработку ACH ваши деньги по сравнению с комиссией по кредитной карте?
- Сможете ли вы вместо этого конвертировать клиентов, использующих кредитную карту, на оплату через ACH?
- Не нравится ли кому-либо из вашей клиентской базы или потенциальной клиентской базы совершать онлайн-платежи с помощью кредитной карты?
- Ваш бизнес в настоящее время не может принимать кредитные и дебетовые карты (например, из-за того, что относится к бизнес-категории с высоким уровнем риска)?
Стоимость платежей ACH
Средняя внутренняя стоимость обработки платежей ACH составляет 0,29 доллара США.
Однако общая стоимость приема платежей ACH варьируется в зависимости от ряда факторов.
Банковский перевод против перевода через ACH
Сравнение скорости.
Проводная сеть обрабатывает транзакции в режиме реального времени, поэтому банковские переводы обычно доставляются быстро - в течение нескольких минут или часов. С другой стороны, расчет платежа ACH может занять несколько дней (подробнее об этом в главе 3).
Сравнение стоимости.
Отправка банковского перевода в пределах США обходится дорого и обходится плательщику в среднем в 25 долларов за транзакцию (а комиссия за международные переводы может быть еще выше). Кроме того, некоторые финансовые учреждения могут также взимать с получателя комиссию за получение средств.
Платеж через ACH может быть на порядки дешевле за транзакцию, чем банковский перевод - это мы подробнее рассмотрим в главе 2.
Как лучше?
Из-за их высокой стоимости и скорости банковские переводы лучше всего подходят для крупных или срочных переводов как внутри США, так и за границу. Но если временная привязка не является проблемой, платеж через ACH предлагает значительное преимущество перед банковским переводом из-за его более низкой стоимости.
Ключевые выводы
- Платежи ACH - это один из видов электронных межбанковских платежей в США.
- Платежи ACH отличаются от платежей по картам, таких как платежи через Visa или Mastercard.
- Прямые платежи ACH (тип платежей ACH, о которых идет речь в этом руководстве) полезны, поскольку они невысоки, доступны для многих американских потребителей и помогают предприятиям удерживать своих клиентов.
- ACH Direct Payments стоит рассмотреть любому бизнесу, принимающему регулярные платежи.
Типы передачи ACH
Передачи ACH в основном относятся к одному из двух типов, но есть и множество подтипов, о которых следует знать.
Передача ACH может быть один из двух типов:
- Кредит ACH
- Дебетовая система ACH
Кредит ACH
Кредит ACH - это тип перевода ACH, при котором средства переводятся на банковский счет. То есть плательщик (например, покупатель) инициирует отправку денежных средств получателю (например, продавцу).
Например, когда физическое лицо устанавливает платеж через свой банк или кредитный союз для оплаты счета, это будет обработано как кредит ACH.
Дебетовая система ACH
Дебетовая ACH - это тип ACH-перевода, при котором средства снимаются с банковского счета. То есть плательщик (например, покупатель) дает получателю (например, продавцу) разрешение принимать платеж со своего счета, когда наступает срок платежа.
Например, когда физическое лицо устанавливает регулярный ежемесячный платеж по ипотеке или счету за коммунальные услуги, будет использоваться дебет ACH, и его банковский счет будет автоматически списан.
Типы дебетования ACH
Система ACH поддерживает несколько различных типов дебетования (перечисленных ниже). Каждый идентифицируется своим собственным кодом стандартного класса входа (SEC). Код SEC представляет конкретный вариант использования дебетовой карты ACH. Некоторые разрешают регулярные платежи, в то время как другие разрешают только разовые платежи.
| Код SEC | Название дебета ACH | Описание |
|---|---|---|
| ARC | Конвертация дебиторской задолженности | Дебет ACH, используемый при получении платежа по дебиторской задолженности в форме чека. Позволяет преобразовать бумажный чек в электронный платеж ACH. |
| BOC | Преобразование бэк-офиса | Дебет ACH, используемый, когда покупка товаров или услуг лично осуществляется через чек, который будет обработан позже в бэк-офисе. Позволяет преобразовать бумажный чек в электронный платеж ACH. |
| CCD | Концентрация или выдача наличных денег | Дебет ACH, используемый при получении платежа от другого предприятия или связанных организаций - обычно для целей управления денежными средствами. |
| CTX | Корпоративная торговая биржа | Дебетовая карта ACH, используемая при получении платежа от другого предприятия. Позволяет продавцу добавлять к платежу несколько дополнений, чтобы они могли покрыть несколько счетов без потери информации. |
| IAT | Международная транзакция ACH | Дебет ACH, который применяется ко всем методам взыскания, когда конечным получателем по дебету является бизнес за пределами США. |
| MTE | Ввод машинного перевода | Дебетование ACH используется, когда дебет инициируется на электронном терминале. |
| POP | Точка покупки | Дебет ACH, используемый при конвертации чека, выданного продавцу в точке покупки или в месте оплаты счета, будет обработан немедленно. |
| POS | Торговая точка | Дебетование ACH, используемое, когда дебет инициируется на электронном терминале для транзакции в точке продажи. |
| PPD | Предварительный платеж и депозиты | Дебетование ACH, используемое, когда дебет инициируется посредством авторизации клиента на бумажной основе. |
| RCK | Повторно представленная чековая запись | Дебет ACH, используемый при взыскании списания с чека, ранее возвращенного из-за недостатка средств. |
| SHR | Общая сетевая транзакция | Дебетование ACH, используемое, когда дебет инициируется на электронном терминале для транзакции в точке продажи. |
| TEL | Вход по телефону | Дебетование ACH, используемое, когда дебет разрешен по телефону. |
| TRC / TRX | Проверить усечение | Дебетование ACH, используемое, когда дебет инициирован в рамках программы отсечения чеков. |
| WEB | Вход, инициированный Интернетом | Дебетование ACH, используемое, когда дебет разрешен онлайн. |
Для регулярных платежей основными типами начисления процентов ACH являются:
- WEB (вход через Интернет)
- TEL (вход по телефону)
- PPD (Предварительный платеж и депозиты)
eCheck против дебетовой ACH
Вы можете слышать, что термин eCheck используется как синоним термина ACH debit. Дебет ACH - это общий термин, используемый для всех типов дебета в системе ACH. eChecks относится только к подмножеству кодов SEC - в частности, к типам дебетования ACH, которые позволяют продавцам преобразовывать бумажные чеки в электронные дебетовые (то есть транзакции ARC, BOC и POP).
Прямой депозит против дебетовой ACH
Прямой депозит - это тип платежа, осуществляемый через сеть ACH. Вообще говоря, все платежи, производимые через сеть ACH, являются либо прямыми депозитами, либо прямыми платежами, а дебетование ACH - это разновидность прямого платежа. Основное различие между прямыми депозитами и дебетами ACH заключается в том, что в первом случае средства переводятся на счет, а во втором - средства, выводимые со счета.
Что такое маршрутный номер ACH (routing number)?
Маршрутный номер ACH - это 9-значный уникальный числовой идентификатор, присваиваемый каждому банковскому учреждению в США. Банкам необходимо определить, откуда следует принимать и отправлять платежи. Номер маршрута используется вместе с номером счета для отправки или получения платежа ACH.
Как мне найти свой маршрутный номер ACH?
Вы можете найти свой маршрутный номер ACH по:
- Поиск в Интернете по запросу «Маршрутный номер ACH» и название вашего банка
- Вход в вашу платформу онлайн-банкинга
- Глядя в свою чековую книжку (обычно она находится рядом с номером вашего счета)
Преимущества ACH
Почему предприятиям следует обратить внимание на прием платежей через ACH от клиентов? Давайте взглянем.
Для бизнеса
Использование переводов ACH для отправки и получения денег предлагает несколько ключевых преимуществ для бизнеса.
1. Скорость и легкость
Электронные платежи, такие как перевод ACH, обрабатываются быстрее и проще по сравнению с традиционным методом оплаты чеком. В отличие от чеков, ACH передает:
- Не задерживаются на время отправки чека по почте
- Не может быть потеряно
- Не нужно вводить вручную
2. Низкая стоимость
Многие компании принимают оплату кредитной картой, но сборы за обработку, как правило, высоки - часто в пределах 2–4% за транзакцию (и это не включает плату за установку и операционные сборы).
Принятие платежа посредством ACH-перевода стоит намного меньше, и эта экономия значительно возрастает, когда вы принимаете регулярные платежи от клиентов. Подробнее о комиссиях ACH мы узнаем в главе 2.
3. Улучшение конверсии продаж / взаимоотношений с клиентами.
Платежи ACH упрощают процесс оплаты для потенциальных клиентов по сравнению с выпиской чека, увеличивая шансы конвертировать их в продажу.
А в случае повторяющихся покупок платежи через ACH могут быть автоматическими - это означает, что клиенту не нужно беспокоиться о получении и оплате счета, что устраняет этот элемент трений в их отношениях с вашим бизнесом.
4. Платите удаленно.
Хотя кредитные карты также предлагают клиентам возможность платить онлайн или по телефону, ACH предоставляет полезную альтернативу тем клиентам, которые предпочитают не раскрывать информацию о своей кредитной карте или не имеют ее.
Для потребителей (плательщиков)
Платежи ACH не только выгодны для бизнеса, но и выгодны для потребителей.
1. Они простые
Оплата через ACH избавляет клиента от необходимости заказывать и выписывать чеки, отправлять их по почте, скрещивать пальцы и ждать доставки. И, выплачивая средства непосредственно со своего банковского счета, они не рискуют накопить стрессовую задолженность по кредитной карте.
2. Они могут быть автоматическими
Для повторяющихся покупок оплата через ACH позволяет потребителям автоматически списывать средства со своего банковского счета каждый раз, когда наступает срок платежа. Это устраняет любые проблемы, связанные с отслеживанием поступления счетов и соблюдением содержащихся в них инструкций по оплате.
Как получить доступ к дебетовому ACH
В предыдущей главе был представлен обзор схемы ACH, ее работы и различных типов транзакций в ней. В этой главе мы рассмотрим необходимые шаги, чтобы начать использовать дебет ACH для приема платежей от ваших клиентов.
Первым шагом в принятии дебетовых платежей ACH от ваших клиентов является получение доступа к схеме ACH. У компаний есть один из двух доступных маршрутов доступа:
- Прямой доступ через ваш банк
- Косвенный доступ через сторонний платежный процессор (TPPP)
Маршрут прямого доступа
Для более крупных предприятий доступ к ACH, вероятно, можно организовать напрямую через ваш банк (также известный как исходное депозитарное финансовое учреждение или ODFI). Чтобы ваш банк мог предоставить вам прямой доступ, вам необходимо продемонстрировать, что у вашего бизнеса есть следующие возможности:
- Сильный баланс, способный гарантировать дебетовый риск ACH (в противном случае ODFI может запросить денежное обеспечение - обычно процент от объема транзакции)
- Возможность создавать и отправлять файлы ACH в формате, указанном Nacha (что требует определенного уровня технических знаний)
Маршрут непрямого доступа
Поскольку требования к маршруту прямого доступа могут быть высокими, многие компании предпочитают работать с TPPP для управления сложностями сбора дебетовой ACH.
TPPP действует как посредник при передаче записей ACH между отправителем (ваш бизнес) и ODFI.
Если вы идете по маршруту непрямого доступа, есть много TPPP на выбор. Прежде чем приступить к одному из них, важно провести исследование, чтобы выбрать тот, который лучше всего соответствует потребностям вашего бизнеса.
Однако есть большая вероятность, что вы уже пользуетесь услугами поставщика услуг, способного обрабатывать платежи с помощью дебетовой системы ACH. Банки, платежные системы по кредитным картам, поставщики программного обеспечения для бухгалтерского учета - если вы в настоящее время пользуетесь каким-либо из них, стоит спросить, могут ли они также предложить дебетовые услуги ACH.
Использование идентификаторов компаний
Что такое идентификатор компании ACH и для чего он нужен?
Идентификатор компании ACH - это 10-значный уникальный идентификатор, используемый для идентификации лиц, называемых отправителями, которые собирают платежи через дебет ACH. Подобно почтовому адресу, идентификатор компании ACH помогает гарантировать, что дебет ACH будет доставлен правильному владельцу счета. Все коммуникации с Nacha будут использовать этот идентификатор.
Компании, желающие получить доступ к ACH напрямую, должны запросить идентификатор компании в банке. Те, кто выбирает непрямой доступ, могут вместо этого использовать идентификатор своей компании TPPP.
Сборы ACH - сколько стоит ACH?
Стоимость приема платежей ACH варьируется в зависимости от ряда факторов.
Средняя внутренняя стоимость обработки платежей ACH составляет 0,29 доллара США.
Однако общие затраты, связанные с приемом платежей ACH, варьируются в зависимости от ряда факторов. Тем не менее, сборы ACH часто намного дешевле, чем сборы, связанные с приемом платежей по картам.
Одно из самых больших влияний на стоимость приема платежей ACH - это объем транзакций, которые ваш бизнес намеревается обработать. Компании с большими объемами транзакций, как правило, платят меньше за транзакцию.
При доступе к ACH косвенно через TPPP может потребоваться несколько типов сборов. Merchant Maverick предлагает следующие стандартные сборы:
| Тип комиссии | Типовая стоимость |
|---|---|
| Фиксированная комиссия (за транзакцию) | 0,20–1,50 доллара США |
| Комиссия в процентах (за транзакцию) | 0,5% - 1,5% |
| Ежемесячная плата | 5–30 долларов |
| Стоимость партии (за партию) | << $ 1 |
| Комиссия за возврат ACH (за возврат) | 2–5 долларов |
| Комиссия за аннулирование / возвратный платеж ACH (за экземпляр) | 5–25 долларов |
Для более крупных предприятий, имеющих прямой доступ к ACH, сборы, вероятно, будут еще ниже.
Формы авторизации ACH
Если у вас есть доступ к схеме ACH, от вашего клиента потребуется авторизация, прежде чем вы сможете начать принимать платежи.
Что такое разрешение на списание средств ACH?
Разрешение на списание средств ACH - это согласие клиента на получение компанией будущих платежей. Прежде чем компания сможет начать сбор дебетовых платежей ACH от клиента, они должны получить от них разрешение ACH на дебет.
Стандартизованного формата для формы авторизации ACH нет, но для каждой требуется набор обязательных элементов. Как минимум, форма должна:
- Запросить разрешение на все будущие дебеты, позволяя бизнесу собирать различные суммы со своих клиентов.
- Соберите необходимые банковские реквизиты для отправки платежей через сеть ACH
- Объясните клиенту, как он может отозвать свое разрешение, включая требуемый период уведомления (что сводит к минимуму вероятность недоразумения)
Необходимые банковские реквизиты для сбора включают:
- Имя плательщика
- Электронный адрес плательщика (для онлайн-транзакций)
- Счет к списанию:
- Расчетный или сберегательный счет
- Название банка
- Номер счета
- Номер маршрута
- Сумма, которая не должна быть превышена (для рекуррентных платежей)
- Периодичность (для регулярных платежей)
- Дата начала (для регулярных платежей)
Как настроить разрешение на списание средств ACH
Ваши клиенты могут заполнить форму авторизации ACH одним из трех способов:
- В бумажном виде - клиенты могут заполнить бумажные формы авторизации и вернуть их вам. Бумажные разрешения предназначены для дебетования PPD.
- По телефону - вы можете получить информацию о своем клиенте по телефону, но при получении этой информации необходимо предоставить дополнительную информацию (подробнее об этом ниже). Авторизация телефона предназначена для списания средств с телефона.
- Онлайн - ваш клиент может дать авторизацию онлайн. Онлайн-авторизация предназначена для WEB-дебетования.
Бумажная авторизация
Как отмечалось выше, формы авторизации ACH не имеют стандартного формата или макета, но должны содержать несколько ключевых элементов. После того, как клиент вернет вам заполненную бумажную форму авторизации, вам необходимо:
- Дайте им копию
- Сохраните оригинал формы в качестве подтверждения авторизации (до двух лет после прекращения авторизации)
Авторизация по телефону
Прежде чем вы начнете получать разрешение на списание средств ACH по телефону, имейте в виду, что вы можете сделать это только в следующих случаях:
- У вас есть существующие отношения с клиентом, или
- Заказчик инициировал звонок
По телефону можно авторизовать как разовые, так и повторяющиеся платежи, но для каждого существуют разные требования.
Для разовых платежей: вам необходимо вести учет каждой авторизации, полученной по телефону. Это может быть аудиозапись или отправка письменного уведомления о разрешении до окончательного устного подтверждения. Вы должны хранить эту запись или доказательство того, что вы отправили уведомление, в течение двух лет после прекращения действия соглашения.
Для повторяющихся авторизаций: вы должны отправить клиенту письменное подтверждение в дополнение к устному разрешению, которое снова должно быть сделано с помощью аудиозаписи. Он должен содержать четкие и понятные термины и легко распознаваться как разрешение.
Сценарий, который вы используете для получения авторизации, должен включать:
- Дата списания
- Сумма (или, как вариант, способ определения суммы)
- Имя плательщика
- Контактный телефон плательщика
- Счет к списанию:
- Расчетный или сберегательный счет
- Номер счета
- Номер маршрута
- Дата авторизации
- Заявление о том, что авторизация предназначена для разового дебетования ACH ( для разовых платежей )
- Сумма повторяющихся транзакций (или ссылка на метод определения сумм повторяющихся транзакций) ( для повторяющихся платежей )
- Сроки транзакций ( для рекуррентных платежей ):
- Дата начала
- Число
- Частота
Онлайн-авторизация
Онлайн-авторизация списания ACH использует цифровые формы авторизации, размещенные в Интернете. Как и их бумажные копии, онлайн-формы авторизации не имеют стандартного формата или макета, но должны содержать несколько ключевых элементов (отмеченных выше).
Подобно бумажным авторизациям, когда клиент отправляет заполненную онлайн-форму авторизации ACH, вы должны отправить ему письменное уведомление о разрешении. Это можно сделать по электронной почте.
Каждый бизнес, использующий онлайн-авторизацию, должен проходить ежегодный аудит безопасности, если он не отправляется через TPPP. Этот аудит должен гарантировать:
- Физическая безопасность - для защиты от кражи, взлома или повреждения.
- Персонал и контроль доступа - для защиты от несанкционированного доступа и использования
- Сетевая безопасность - для обеспечения безопасного захвата, хранения и распространения
Управление вашими разрешениями на списание средств ACH
После завершения авторизации вы можете управлять ею за пределами сети ACH. Клиенты должны будут связаться с вами напрямую, чтобы отменить авторизацию, после чего вы должны:
- Немедленное действие при отмене
- Убедитесь, что от клиента не поступают дальнейшие платежи.
А если клиент предоставил одноразовую авторизацию, вы не сможете использовать ее повторно, если он снова захочет настроить повторяющийся платеж. В этих случаях вам потребуется оформить новую авторизацию.
Уведомления о платеже клиентов (когда они требуются?)
Есть два фактора, которые определяют, когда требуются уведомления, и есть правила, определяющие, когда эти уведомления должны быть доставлены.
Уведомление вашего клиента о платеже через ACH требуется, если есть изменения:
- Периодичность платежей, или
- Сумма к оплате
В случаях, когда вам нужно принимать платежи, которые различаются по частоте или сумме, вам необходимо заранее уведомить своих клиентов, прежде чем деньги покинут их счет. Правила Нача предполагают:
- За 10 календарных дней, если сумма платежа изменится с ранее взятой суммы или если она превышает максимальное значение, о котором заказчик ранее договорился.
- За 7 календарных дней до изменения даты (если изменение не связано с выходными или праздничными днями)
Время обработки платежа ACH (сколько времени занимает дебетовый платеж ACH?)
Дебетовая система ACH не является методом мгновенной оплаты. Зачисление средств на ваш банковский счет может занять более 3 рабочих дней. Давайте кратко рассмотрим типичный график обработки дебетовой карты ACH.
День 0
- Файл ACH отправлен в ваш банк
- Банк обрабатывает файл и отправляет в сеть ACH
1 день
- Файл доступен в банке вашего клиента
- Банк клиента получает файл и дебетует его счет
- Средства, зачисленные в ODFI
2 день
- Банк клиента уведомляет сеть ACH о сбоях
3 день
- Ваш банк получает уведомление из сети ACH и связывается с вами
По разным причинам процесс получения дебетовой карты ACH может завершиться неудачно (и, следовательно, потенциально может занять больше времени). Общие причины отказа включают:
- Файл ACH отправлен в неправильном формате
- У клиента недостаточно средств на счете
- Платежные реквизиты покупателя неверны
А как насчет обработки в тот же день?
Ранее применимая только к кредитным платежам ACH, Nacha теперь включила возможности обработки в тот же день (под названием Same Day ACH) для «практически всех типов» платежей ACH, включая дебетование и кредитование ACH.
Same Day ACH имеет четыре заметных ограничения по сравнению с обычными платежами ACH:
- Лимит на транзакцию в размере 25000 долларов США.
- Дополнительная плата
- Не все банки в США участвуют
- Нет поддержки международных транзакций (IAT)
Отправка в банк платежных требований ACH
Если у вас есть доступ к схеме и авторизация от вашего клиента, как вы на самом деле принимаете платеж через дебет ACH?
Чтобы принять дебетовый платеж ACH, вам необходимо отправить запрос на платеж в свой банк. Прежде чем вы начнете, вам потребуется заключить соглашение об источнике с банком-участником сети ACH (т. Е. ODFI).
Отправка предварительных уведомлений
Если вы впервые запрашиваете оплату со счета, возможно, сначала стоит отправить предварительное уведомление. Предварительное уведомление (или предварительная записка ) фактически представляет собой запрос на платеж на сумму ноль долларов, позволяющий вам проверить правильность предоставленных банковских реквизитов.
Основные преимущества отправки предварительных уведомлений:
- Как избежать комиссий за отказ - если банковские реквизиты неверны, продавец может избежать любых комиссий, которые были бы понесены, если бы они отправили запрос на оплату.
- Раннее выявление мошенничества - если клиент предоставил поддельные банковские реквизиты, у банка есть возможность обнаружить это.
- Защита репутации - компаниям с большим количеством сбоев платежей может быть отказано в доступе к схеме ACH.
Процесс подачи запросов на оплату через ACH
Чтобы отправить запросы на платеж в сеть ACH, вам необходимо безопасно загрузить файл ACH в свой банк, который затем обработает его и отправит свою версию файла в сеть ACH.
Nacha требует, чтобы все файлы ACH соответствовали определенному формату, который указан в его официальных правилах. Как отмечалось ранее, формат файла ACH сложен и требует определенного уровня технических знаний для его создания. Тем не менее, предприятия могут избежать хлопот, связанных с внутренним управлением, путем косвенного доступа к схеме ACH через TPPP, которая будет обрабатывать ее вместо этого.
Если запрос на оплату ACH будет успешным, на ваш счет будет зачислена сумма. Однако, если платеж не состоится, ваш банк отправит сообщение с подробным описанием сбоя - это называется возвратом.
Внесение изменений в платежные запросы ACH
Иногда может потребоваться внести изменения в платежи, которые вы уже отправили, например исправить небольшие ошибки, которые недостаточно значительны, чтобы вызвать сбой платежного запроса. Например, использование имени Бобби Смит для клиента, чей аккаунт открыт на имя Роберт Смит. В подобных случаях банк по-прежнему будет обрабатывать платеж, но также отправит вам уведомление об изменении с предупреждением об обновлении сведений о клиенте.
Пределы передачи ACH
Есть ли максимальный предел для платежей ACH?
Некоторые банки устанавливают ограничения на сумму денег, которую вы можете получить с помощью дебетовой карты ACH. Прежде чем вы начнете использовать дебетовые платежи ACH, стоит проверить эти лимиты, чтобы убедиться, что дебетовые платежи ACH подходят для нужд вашего бизнеса.
Схема ACH: защита клиентов
Схема ACH предусматривает ряд мер для обеспечения защиты клиентов при проведении платежей.
При осуществлении платежей ACH, клиенты защищены правилами ACH, а также через Федеральное регулирование, с помощью регулирования E.
Клиенты могут запросить возврат в любой ситуации, если они считают, что платеж был несанкционированным (это называется несанкционированным возвратом). Это включает в себя:
- Если клиент никогда не авторизовал платеж
- Если клиент отозвал авторизацию
- Если платеж был обработан раньше, чем разрешено
- Если сумма платежа превышает разрешенную
- Если корпоративный дебет был снят с потребительского счета
После того, как банк получит письменное заявление, у него есть 10 дней для расследования ошибки и выдачи кредита клиенту. Если кредит предоставлен в течение 60-дневного окна для возврата по дебету ACH, он будет инициирован через сеть ACH. Важно отметить, что банк-отправитель попытается получить средства от вас, продавца. Если вместо этого кредит выдается вне 60-дневного окна, то возврат будет обработан между самими банками.
Важно помнить, что даже для претензий, поданных за пределами допустимого периода, от вас, как от продавца, может потребоваться доказать, что у вас есть действительное разрешение на оплату. Это может произойти в любой момент в течение двухлетнего периода после того, как вы в последний раз списали средства клиенту. Если вы не можете предоставить действительное разрешение, банк-получатель может запросить возврат средств (хотя правила ACH не обязывают отправителя принимать этот поздний возврат). Это действие может заставить банк-получатель начать судебное разбирательство с целью взыскания средств или заявить о нарушении правил ACH. Сеть ACH не имеет собственного процесса апелляции, поэтому, если вы считаете, что клиент ошибочно запросил возврат платежа, вам необходимо решить этот вопрос в суде.
Правила несанкционированного возврата на практике
На практике возвращается очень небольшое количество дебетований ACH, хотя ставка зависит от типа бизнеса. К особо рискованным сделкам относятся дорогостоящие товары, такие как автомобили, ликвидные активы (например, валюта), азартные игры или услуги по ссуде до зарплаты.
Важно, чтобы компании следовали лучшим практикам при списании средств ACH. Nacha установила процесс расследования, который включает:
- Расследование отправителей, административные декларации которых превышают 3% (т.е. возвраты из-за административных ошибок или ошибок в данных учетной записи)
- Расследование отправителей, чей общий доход превышает 15%
- Право отозвать доступ к сети ACH в случае превышения порога несанкционированного возврата 0,5%
Вы можете принять меры, чтобы снизить риск того, что ваши клиенты потребуют возврата, например:
- Предоставление клиентам достаточного заблаговременного уведомления о платеже, чтобы они могли поднять любые вопросы или отменить платеж до того, как он будет произведен.
- Предоставление четкой контактной информации и удобного доступа к службе поддержки клиентов, чтобы побудить клиентов подавать вам жалобы, прежде чем требовать возмещения в своем банке.
- Безотлагательная обработка всех запросов на отмену, включая запросы на отмену авторизации
- Обеспечение соблюдения вами и вашим платежным оператором правил дебетовой схемы ACH
:strip_icc():format(webp)/what-does-ach-stand-for-315226_FINAL-a68079317cfb403aaa73cab72e1762ab.png)
