Бизнес по обналичиванию чеков

[Man]

Обналичивание чеков​

Одной из причин, по которой я недавно осветил чеки как способ оплаты, было желание заложить основу для разговора о некоторых увлекательных альтернативных финансовых мирах вокруг них. В основном это помогает людям на социально-экономических рубежах превращать зарплатные ведомости и другие чеки в наличные (или иную немедленно расходуемую стоимость) в обмен на плату. Это не то, как вы, читатель, вероятно, относитесь к чекам, и существование этой отрасли/продукта было спорным в течение многих лет.

Надеюсь, вы скоро поймете, почему он продолжает существовать, а его клиенты продолжают им пользоваться.

Примечание вверху: обналичивание чеков отличается от займов до зарплаты, несмотря на пересекающиеся клиентские базы, пересекающееся присутствие в розничной торговле и центральную роль чеков для обоих предприятий.

Упрощенное объяснение предъявления чека​

В идеальном мире у меня уже было бы одно эссе, охватывающее все тонкости предъявления чеков, но у меня его нет, поэтому мы здесь сделаем версию, написанную от руки.

Представьте, что вы являетесь банковским лицом, что в контексте США означает, что у вас есть текущий счет на ваше имя, который вам тривиально доступен. Вам вручают физический чек. Вы бы предпочли иметь деньги. Что вы делаете?

Вы вносите его в свой банк, естественно. Это может быть сделано в кассе, через банкомат или (скорее всего, если вы читаете эссе о финансовой инфраструктуре) через функцию «удалённого получения депозита» мобильного приложения вашего банка. Вы можете не знать этого специализированного названия, и вместо этого думаете: «Я использую свой iPhone, чтобы сфотографировать чек, и затем появляются деньги».

Независимо от того, как вы отправите чек в банк, следующий процесс будет одинаковым: банк сделает электронную копию чека, которая юридически является точно такой же, как и чек. Это стало возможным около двадцати лет назад благодаря Закону о чеках 21. Затем ваш банк в электронном виде передаст эту копию в банк, на который выписан чек (т. е. банк, маршрутный номер которого напечатан в нижней части чека).

Этот банк, как правило, выплачивает ваши банковские деньги на следующий рабочий день. Я намеренно буду уклончиво объяснять, как это сделать, поскольку чудо, которое представляет собой чистый расчет, не является предметом этого эссе. Просто предположите, что деньги волшебным образом поступят завтра.

Теперь, если вы обращали внимание на обналичивание чеков в течение своей жизни, вы могли заметить здесь некоторую путаницу. Весьма вероятно, что вы ждали больше одного рабочего дня, чтобы получить средства по чеку раньше. Также вероятно, что многие из вас помнят, что иногда не ждали вообще; вы получали либо полный, либо частичный кредит по чеку в тот же день, когда вы его внесли. В чем причина этого несоответствия?

Полное обсуждение Положения CC, Закона об ускоренной доступности средств и скользящей шкалы готовности банков к уступкам придется отложить до следующего BAM. Вместо этого давайте сосредоточимся на самом фундаментальном вопросе.

Для внесения чека требуется продление кредита​

Как мы уже обсуждали ранее, все, что когда-либо было платежом, — это сообщение о статусе долга с некоторой степенью уверенности, связанной с ним. Чек — это специально отформатированное сообщение. «Движение» денег завтра — это еще одно сообщение. Но ни одно из этих сообщений не кодирует абсолютную уверенность в том, что плательщик определенно погашает свой долг получателю платежа.

Если что-то пойдет не так в этом процессе — наиболее вероятная причина в том, что у плательщика нет средств для покрытия чека (NSF, или «недостаточные средства»), но чек также может быть мошенническим или неавторизованным — эта ошибка может быть не обнаружена до того, как деньги «перейдут» в ваш банк. И таким образом, платеж может быть отозван из вашего банка в банк, на который выписан чек. Это, скорее всего, приведет к тому, что банк попытается отозвать деньги с вашего счета.

И поэтому, предъявив свой чек, который, по вашему мнению, по сути прекращает транзакцию, вы фактически создаете новое продление кредита в своем банке. Они прекрасно знают, что вы только что попросили их выдать вам деньги авансом, даже если вы не знаете, что сделали это. Они уже частично гарантировали это продление кредита; вот почему вас не выгнали из здания, когда вы изначально запросили текущий счет.

И обратите внимание, что эти кредитные отношения имеют два источника риска. Один из них связан с выписывающим чек : будет ли этот чек «отклонен» (возвращен как NSF) после предъявления? Один из них связан с получателем чека : если банк попытается вернуть отклонённый чек у своего клиента, окупит ли этот клиент банк?

Если вы обслуживаетесь в Соединенных Штатах, это означает, что учреждение, максимизирующее прибыль, посмотрело на вас и сказало: «Ожидается, что почти все чеки, которые предъявляет этот человек, будут хорошими, выписанными законно на счета лиц или фирм, которые не имеют привычки возвращать чеки. Из крошечного, крошечного числа чеков, которые вносит этот человек и которые будут возвращены, и, честно говоря, их, вероятно, будет ноль за весь срок действия их счета, мы с большой долей уверенности в том, что они нас оправдают. У них здесь есть кредит».

В Соединенных Штатах существует множество способов не быть охваченным банковским обслуживанием. Один из них, который адвокатам неловко принимать во внимание в социальном плане, заключается в том, что банк может посмотреть на человека, ищущего кредит, и сказать: «На самом деле, в ожидании, чеки, которые вы нам предъявляете, имеют гораздо более высокий, чем базовый, риск возврата. Когда они возвращаются, а мы полагаем, что вы будете возвращаться несколько раз в год, наш желаемый результат — вы возместите нам убытки и заплатите скромный штраф в соответствии с нашим соглашением. Мы оцениваем, что вы представляете существенный риск, не сделав этого. Вы могли получить оценку «отлично» за 92% в школе, но если ваши чеки с вероятностью 92% будут хорошими деньгами, это жесткое «нет» с нашей стороны. Мы отказываемся предоставлять вам кредит по этому продукту. Мы можем предоставлять вам кредит другими способами, если вы попросите. Вы обнаружите, что в этих продуктах кредит стоит намного дороже, чем дешевый кредит, встроенный в текущие счета, что отражает повышенный риск ведения бизнеса с вами».

Сторонники этого подхода часто называют банки расистскими, классовыми и глупыми.

Давайте представим, что вы спросили мнение лиц, принимающих решения в депозитных франшизах. Они с радостью вам ответят. Это будет рифмоваться с этим:

Знаете, мы занимаемся этой игрой уже несколько десятилетий и хотим думать, что у нас это неплохо получается. Мы не придумывали эту оценку кредитоспособности. Мы определенно не занимались незаконными дискриминационными практиками, такими как вывод кредитоспособности из почтового индекса. Мы знаем, что это были бы чрезвычайно доказательные данные, если бы нам разрешили их использовать, потому что мы работаем в сфере данных и математики и хорошо справляемся со своей работой, но, черт возьми. Можете ли вы представить себе штрафы, которые мы бы заплатили? Заголовки? Отдел по соблюдению требований хранит файл, чтобы пугать молодых аналитиков. Нет, мы заплатили несколько долларов, чтобы получить отчет от ChexSystems, в котором говорилось, что буквально тот же человек, который хочет, чтобы мы продлили кредит, несколько месяцев назад обокрал банк на 450 долларов. Если бы вы работали в сфере потребительского банкинга, а вы не работаете, потому что мы ведем эту дискуссию, вы бы признали это как несколько лет маржинального взноса по расчетному счету. Хотите продлить им кредит? Тогда bonne chance. Мы отказываемся.

Это, конечно, не единственный путь к отказу от банковских услуг, но он чрезвычайно распространен. Часто потребители сами выбирают выход из игры, потому что они пробуют банковские услуги некоторое время, а затем постоянно сталкиваются с высокими сборами, которые они не считают законными, например, сборами за превышение лимита по счетам. Если говорить по-старому, решение перейти от «все платят подписку на Netflix за банковские услуги» к «банковские услуги бесплатны, кроме как мы взимаем высокие сборы, если вы облажаетесь» создало победителей и проигравших. Мы назвали это «бесплатным чеком». Описательно это субсидирует средний класс, используя сборы, оцениваемые стохастически, для людей, находящихся в постоянной экономической нестабильности. В частности, молодые представители среднего класса (студенты колледжей и недавние выпускники в наименее обеспеченные годы) получили большую выгоду.

Давайте рассмотрим то, с чем недавние выпускники колледжей сталкиваются крайне редко.

Как обналичить чек, если у вас нет банковского счета​

Вы начинаете с физического чека. Обычно вы физически приносите его в местный бизнес, который в Чикаго чаще всего является «обменом валют», но который в принципе может быть сделан во многих компаниях, известных под многими названиями (как, например, переводы Western Union). Вы просите обналичить его. Вы разговариваете с клерком со средним образованием, который, вероятно, помнит вас по предыдущим взаимодействиям. Клерок просит вас одобрить чек, ритуал, к которому мы вернемся через минуту. Она быстро выплачивает вам наличные из ящика и оставляет себе физический чек. Она предлагает вам квитанцию, и вы делаете с ней точно так же, как с квитанцией из McDonalds.

Наличные не соответствуют стоимости, напечатанной на чеке. Плата, которую с вас взяли, наглядно указана на чеке, на стене и в печатных материалах, которые вам пассивно предлагают, но вы не берете, по той же причине, по которой вы никогда не возвращались домой с меню McDonalds.

Эта сетка цен выглядит примерно так:

Тип проверки	Комиссия менее 100 долларов США	Плата свыше 100 долларов США
Государственная помощь	1,50%	1,50%
Правительственная проверка (например, EITC*)	2,40% + 1 доллар	2.33%
Распечатанный чек	2,40% + 1 доллар	2.33%
Персональный чек	2,45% + 1 доллар	3.00%
Все остальные	2,40% + 1 доллар	2.40%

Краткое отступление об одобрении​

Прошу прощения у неамериканцев, которые задаются вопросом, не забрели ли они в Вестерос, где явно средневековые способы оплаты и вероятность столкнуться с монстрами, но позвольте мне объяснить традиционный ритуал нашего народа.

На обороте чека есть небольшая область, где вы можете «подписать» чек. Это означает подписать его и, по желанию, оставить банку инструкцию о том, что делать с чеком. Это установлено сочетанием закона и древней практики.

Одним из распространенных подтверждений исторически является то, что вы можете подтвердить чек другому лицу, т. е. поручить банку произвести платеж указанному вами лицу, а не вам. Это позволяло использовать множество вариантов использования в свое время. В семье может быть два человека, получающих заработную плату, но только один из них имеет право на банковский счет; второй может подтвердить свою заработную плату первому. Бизнес может подтвердить платеж, сделанный клиентом владельцу бизнеса, сотруднику или поставщику. Распространенным подтверждением было просто «оплата наличными». (Банки ненавидят это и в основном больше не предлагают. Вы, вероятно, можете предсказать, почему).

Практика индоссирования — вот почему обналичивание чеков может существовать как бизнес, потому что вы можете индоссировать свой чек обналичивателю чеков. С этого момента, по волшебству, которое представляет собой правовая система США, ваш плательщик больше не должен вам денег; теперь он должен обналичивателю чеков. Теперь индоссированный чек предписывает банку обналичивателя чеков и банку плательщика сотрудничать, чтобы это дополнительное соглашение было реализовано.

Пока мы в этом направлении, вы когда-нибудь писали «Для мобильных депозитов только в вашем банке Goes Here»? Интересно, почему?

Это сделано для предотвращения раздражающего вектора мошенничества, когда кто-то берет законный чек, а затем вносит его примерно одновременно в несколько банков. Каждый банк придет к выводу, что это законный чек (потому что он) выплачен кому-то, у кого есть счет в них (это правда, как говорится). Затем они начнут процесс кредитования своего клиента. Только в какой-то момент позже выяснится, что чек предъявлялся несколько раз. Если актер хорош в том, чтобы быть плохим, он может использовать это, чтобы извлечь деньги из банков-жертв. Просьба вас индоссировать чек указанным выше способом портит его для будущего мошеннического использования в других банках. И вот, теперь вы знаете, почему вы подвергаетесь небольшому раздражению.

Вот почему приложение/банк не может сделать это за вас. Им нужно, чтобы вы физически испортили образец, который есть только у вас, и доказали, что вы это сделали (фотографией подтверждения).

Многие люди ненавидят обналичивание чеков и все, что с этим связано​

Если вы это читаете, вы, вероятно, относительно богаты, почти наверняка имеете высокий социально-экономический статус и, вполне вероятно, за всю свою жизнь не заплатили ни цента за обналичивание чеков.

Но этот бизнес по обналичиванию чеков существует, в основном, исключительно для того, чтобы выкачивать небольшую сумму долларов из тысяч относительно бедных людей. Он не может заставить математику работать по-другому. Каждый раз, когда вы видите пункт обмена валюты, проезжая по городу, вы можете быть уверены, что в прошлом месяце налог платили тысячи бедных людей, и владелец ожидает, что большинство из них заплатят налог и в этом месяце.

Большинство клиентов этого чекового бизнеса не в том положении, чтобы позволить себе быть безразличными к $9. И все же бизнес по обналичиванию чеков выгребет первые $9 из их ежемесячных выплат по социальному обеспечению. Или он возьмет их зарплату за первый час каждого расчетного периода в McDonalds. Или он будет настаивать, что когда домовладелец, газон которого подстриг иммигрант, предлагает рождественскую премию в $100, Скрудж должен получить свои $3 первым.

Сторонники ненавидят эту бизнес-модель со страстью, не сравнимой с десятью тысячами палящих солнц. Они любят цитировать статистику вроде «средний небанковский работник в Иллинойсе тратит $574 в год на обналичивание своих зарплатных чеков». (Я не передаю эту цитату ради ее истинности.)

Существует глубокая академическая литература о небанковских и недостаточно банковских, большая часть которой написана учеными, которые сознательно являются защитниками. Они обладают той же степенью нейтралитета в отношении достоинств, что и историки движения за гражданские права в отношении Джима Кроу. То есть их презрение сочится со страниц.

Лично я не стал бы пытаться отговорить кого-либо от эстетических чувств по отношению к этой бизнес-модели. Это было бы нехорошей тратой чьего-либо времени.

Ненавижу ли я этот бизнес и все, что с ним связано? Эх, я ненавижу бедность, конечно. Почти все, чего касается бедность, будет иметь ужасные элементы, потому что определение бедности — это ужас, вызванный дефицитом. Если вы не можете найти ужасного, вы либо оставили бедность позади, либо не очень внимательно искали.

И, не вдаваясь в подробности, очень сложно страстно, выразительно ненавидеть этот бизнес и не ненавидеть молодую леди, работающую в нем, решения и жизненные трудности его клиентов и тому подобное. И если вы ненавидите одно конкретное здание в бедном районе, а затем начинаете усиленно думать о винном магазине, или полицейском участке, или супермаркете, или церкви, или государственной школе, или доме в бедном районе, я думаю, ваш разум начнет уходить в довольно темные места.

Так что, может быть, давайте оставим в стороне эстетическое отвращение, которое вы вполне можете себе позволить, и просто посмотрим, что здесь происходит.

Внутренняя логика этой ценовой сетки​

Существует два источника кредитного риска при обналичивании чека, как мы уже рассмотрели ранее. Сетка ценообразования напрямую оценивает кредитный риск для плательщика чека, распределяя их по сегментам. Это не самый проницательный анализ риска, когда-либо проводившийся в финансовой отрасли, потому что вам нужно уметь объяснить его крайне неискушенным клиентам и лишь немногим более искушенному персоналу.

Мировая финансовая система основана на том, что правительство США по определению имеет нулевой кредитный риск, если оно выражено в долларах. Любой другой вид долга в мире определяется по отношению к казначейству.

Часть цены каждой ячейки в этой ценовой сетке — это кредитный риск. Так же, как спред между облигацией и казначейскими облигациями той же продолжительности является отражением предельной рискованности, спред между персональными чеками и государственными чеками является отражением «кредитного риска тех типов людей, которые чаще всего выписывают чеки бедным людям».

Как вы можете видеть, путем простого вычитания этот разброс ненулевой, но низкий.

Теперь, что заставляет цену быть такой высокой для референтного риска? Ну, казначейские облигации, конечно, выплачивают кому-то, но не все в мире, кто говорит, что владеет казначейскими облигациями на 1 миллион долларов, на самом деле это делают. Правительственные чеки не имеют кредитного риска напрямую, у них есть операционный риск, который становится кредитным риском. В случае, когда либо лицо, обналичивающее их, не является лицом, указанным в чеке, либо когда правительство позже приходит к выводу, что оно на самом деле не хотело их платить, эти деньги можно (с некоторым риском) отобрать у банка, а следовательно, и у обналичивателя чеков.

Также полезно понимать, что потребитель этой услуги платит не только за кредитный риск. Потребитель гамбургеров в McDonalds платит не только за переработанный мясной продукт. Физическая витрина, в которой проводится транзакция, платит коммерческую аренду (в, учитывая, что это бизнес по обналичиванию чеков, весьма вероятно, в районе с низкой арендной платой). Выпускница средней школы, которая помнит вас по прошлому месяцу и у которой много собственных проблем, хочет дневную зарплату за то, что провела день, разговаривая с бедными людьми о деньгах. Где-то в предприятии есть гораздо более дорогой профессионал, который потратил недели на написание процедур соответствия для бизнеса по финансовым услугам, вероятно, получил лицензию на то же самое, а затем убедил банк, что он должен принять обычай одного из самых рискованных юридических предприятий.

Этот банк также не обналичивает ежедневно конверты с чеками бесплатно. Он провел последующие коммерческие переговоры, в ходе которых были учтены риск-профиль бизнеса, высокие операционные расходы, связанные с их обычаями, и почти наверняка, что с ними будет очень неприятно работать. Банк в конечном итоге назвал цену за чек и, весьма вероятно, минимальную сумму, которая будет оцениваться ежемесячно.

Сколько? Эх, цены есть цены. Сколько стоит фунт картофеля? Я не знаю. Это зависит от того, какой картофель. Это зависит от того, где вы живете. Это зависит от того, у кого вы покупаете картофель. Это очень сильно зависит от того, покупаете ли вы картофель фунтами, грузовиками или мегатоннами. (Не преувеличение, если вы логистическая система McDonald's, верно? Некоторые компании по обналичиванию чеков принадлежат сетям, охватывающим несколько штатов).

Но как человек, имеющий больший профессиональный опыт работы с чеками, чем с картофелем, если бы вы меня выкрутили, я бы сказал: «Примерно, банк взимает от 5 до 25 центов за чек».

Постоянные идентификационные данные как возможность KYC​

Итак, мы упомянули, что здесь есть два типа кредитного риска, и как явно оценивается кредитный риск плательщика. Как оценивается кредитный риск получателя?

Это не так. Обналичиватель чеков предполагает, что в первом приближении, если чек не окупится, он потеряет деньги. Любой другой результат — это неожиданная удача. Поглощение этих кредитных потерь составляет около 20% от общих расходов на операцию по обналичиванию чеков.

Это, вероятно, покажется вам довольно удивительным, но если вы зарабатываете 6 долларов валовой прибыли на транзакции в 200 долларов, и один из 250 чеков оказывается необработанным, ну вот и все. Ставка по умолчанию 40 базисных пунктов на 230 базисных пунктов дохода, из которых ~200 базисных пунктов сразу же уходят обратно.

Основной процедурный контроль для этого, который есть у обналичивателей чеков, — это постоянные личности. Ваш банк также полагается на версию этого, за исключением того, что в банковском деле это пишется как KYC и по правилам и практике мучительно формально документируется. Многие места обналичивания чеков позволят вам обналичить чек без выданного государством удостоверения личности, потому что многие клиенты из социально-экономических слоев, которые обычно не имеют выданного государством удостоверения личности. Многие места обналичивания чеков позволят вам обналичить чек с именем, под которым вы известны в сообществе, но, возможно, не тем, которое ваш учитель назвал на перекличке.

Некоторые могут сфотографировать вас, когда вы впервые имеете с ними дело. Некоторые могут просто положиться на социальные сети и воспоминания о молодой девушке, работающей за кассовым аппаратом. Некоторые попросят и сохранят копию удостоверения личности государственного образца или заменяющего документа, как это делает DMV. Это может быть договор аренды или счет за коммунальные услуги или что-то подобное. Независимо от этого, цель та же: если вы не оплатите чек и не вернете его, персоналу будет указано, что они больше не будут иметь дел с этим # (# %#($#)*$.

Есть спектр слов, которыми персонал и руководство могли бы вас там назвать, и ни одно из них не сформулировано как «неисправный клиент» или не подходит для включения в это эссе. Все они, по сути, используются по крайней мере в некоторых заведениях. Как мы установили, это не то здание в той части города, где людей безжалостно социализируют, чтобы они не говорили действительно плохих слов о бедных людях. Сострадание выгорает из владельца и выгорает из клерка, в основном, теми же способами, которыми оно выгорает из всех остальных в районе.

Краткое обсуждение классовых различий в Америке​

Одна из реальных причин, по которой этот тип бизнеса существует в мире, заключается в том, чтобы быть брандмауэром между социальными классами и обслуживающими их предприятиями. Учреждения по обналичиванию чеков изолируют банки, которые необходимы для обналичивания чеков, от необходимости общаться с определенными людьми.

Бизнес по обналичиванию чеков — это «альтернативный финанс». Это альтернатива банковскому миру с его элегантно одетыми сотрудниками среднего класса, бесплатным кофе и крепкими рукопожатиями.

Клерк по обналичиванию чеков и банковский кассир кажутся многим похожими работами, выполняемыми похожими людьми, но, что самое главное, это не так. Банковские кассиры не зарабатывают много денег, но знают, что должны представляться как средний класс. Они работают в искусственно созданной среде, где наблюдение абсолютно повсеместно и где девиантное поведение (например, использование определенных предписанных слов) приведет к тому, что человек будет направлен в альтернативную судебную систему для быстрого и неотвратимого наказания.

То есть: банковские кассиры работают в американской корпорации с отделом кадров. И банковские кассиры в своих сердцах и в своих действиях интернализируют класс, который они должны, должны, должны представлять. Есть классы людей, с которыми банк не хочет иметь дело. (Банкам, как мы часто говорили, не разрешено говорить об этом так многословно.) Кассиры также не хотят с ними разговаривать, и это презрение исходит от них как ощутимые волны.

Клерк в конторе по обналичиванию чеков — не кассир в банке. Она не гнушается общаться с бедными людьми; ее работа — делать это так, чтобы большинство бедных людей в итоге полюбили ее. Не верьте мне на слово; верьте клиентам. Мы тщательно изучили эту отрасль. Мы проводили опросы. Клиенты постоянно говорят что-то вроде: «Мне нравится местное место обналичивания чеков, потому что девушка за стойкой добрая и не судит меня, как эти #%*(#%( в банке». Вы можете казаться добрым почти ко всем своим клиентам и быть явно непригодным к работе кассиром в банке.

Вам предстоит иметь дело с тысячами клиентов. Если вы однажды употребите лексику «доброй девушки за прилавком» в отношении 0,01% самых раздражающих клиентов, завтра вы уже не будете кассиром банка. Поэтому кассиры банка в основном никогда не используют эти слова, а вместо этого могут склонить «Могу ли я вам помочь, сэр?» таким образом, что это не оставит никаких сомнений в том, насколько желанным гостем является новый посетитель отделения.

Затем экономисты, проводящие опрос, обычно чешут затылки и пытаются втиснуть полученные данные в модель мира homo economicus.

Читатели могут подумать, что я здесь без всякой нужды порочу доброе имя экономической науки, поэтому я дословно перескажу показательное предложение из очень хорошей журнальной статьи:

Чтобы более эффективно вовлечь этих лиц, не имеющих банковских счетов, в финансовый мейнстрим, политикам необходимо признать, что эти потребители приняли эти взаимозависимые решения в соответствии со своими расчетами предельных издержек и предельных выгод.

Это, конечно, линза взгляда на реальность, и если вы разделяете эту линзу, то вы можете быть желанными гостями за моим покерным столом в любое время. Мои расчеты предельных затрат и предельных выгод показывают, что ваша уверенность в выводе истины из частичных данных неуместна.

(Теперь вам не стоит ожидать от меня уровня академической строгости, присущего ученым, например, Гарварда; в Интернете мы ссылаемся на наши источники. Эта цитата была первоначально опубликована Федеральным резервным банком Чикаго, а затем Review of Economics and Statistics. Полная ссылка размещена в JSTOR для тех, кому интересно. И снова, как и в литературе в этой области, это действительно сильная запись. Особенно интересным открытием является связь между браком и использованием компаний по обналичиванию чеков, что меня удивило).

Конечно, классы не монолитны. Многие люди полагают, что вы явно никогда не пойдете в пункт обмена валюты, если у вас есть текущий счет. Со временем литература действительно научилась задавать этот вопрос и обнаружила, что, решительно, нет, некоторые банковские служащие с радостью платят по чекам. Это наблюдение вызвало некоторую путаницу. Я не понимаю, почему этот факт сбивает с толку; некоторые люди, которые умеют готовить, также ходят в McDonalds, хотя McDonalds не бесплатный и не похож на домашний бургер. Это, конечно, один из моментов похода в McDonalds.

В любом случае, если вы хотите глубже погрузиться в эту тему, посмотрите, как различные группы/газеты/и т. д. разграничивают unbanked и underbanked. Часто это сводится к «Underbanked означает, что вы не unbanked, но вы все еще едите в McDonalds и потребляете альтернативные финансовые услуги». См. этот показательный пример).

Обналичивание чеков на телефонах​

Итак, если мы определили расходы, связанные с розничными предприятиями, как одну из причин, по которой обналичивание чеков стоит денег, и что многие клиенты, не пользующиеся банковскими услугами или пользующиеся ими в недостаточной степени, не испытывают удовлетворения от человеческого взаимодействия с поставщиками финансовых услуг, вы можете задаться вопросом, могут ли технологии успешно обналичивать чеки, будучи при этом более дешевыми и менее осуждающими в отношении представления своего класса.

Да, это возможно.

Как всегда, я не рекламирую какого-либо конкретного поставщика, но позвольте мне обратить ваше внимание на пару моделей.

В одном случае компания, занимающаяся исключительно игрой, например Ingo Money, имеет как предложение, ориентированное на потребителя, так и некоторую возможность его маркировать под White Label. (Соглашение White Label означает, что какая-то другая фирма выполняет работу по привлечению клиентов, а затем использует технологический стек Ingo, финансовые рельсы, лицензии или любой подмножество вышеперечисленного для предоставления услуги по обналичиванию чеков. Для клиента это выглядит так, как будто он «просто» все время пользуется услугами партнера.) Ingo позволяет вам по сути осуществлять удаленный прием депозитов, но вместо депозита, который зачисляется на банковский счет и имеет период удержания, депозит зачисляется на альтернативный финансовый продукт (например, на предоплаченную карту), и средства выдаются практически мгновенно.

Взгляните на сборы Ingo и сравните их с репрезентативными сборами за проверку наличных в традиционных магазинах. За зарплату в $500 это $5 против $11,65 в пользу приложения. Это мечта финтеха; дельта в основном полностью «ваши расходы — наша маржа». Поскольку кошмар финтеха — это «наши расходы на привлечение клиентов объясняют, почему люди все еще платят аренду за коммерческие помещения в районах с высокой проходимостью», есть программа лояльности, которая дает большие скидки за повторное использование.

И есть одно решение, которое мне просто нравится эстетически: если вы готовы подождать десять дней, Ingo снизит вашу плату до нуля. Почему десять дней? Это уже после того окна, когда обнаружение мошенничества приведет к изъятию средств, плюс (кхм) немного раздражения, добавленного в качестве решения по продукту.

Я ожидаю, что очень немногие из их клиентов примут это. Большинство бургеров McDonalds не потребляются людьми, которые могут приготовить гамбургер дома. У них нет такой возможности; понимание этого является важной частью понимания их жизни и роли McDonalds в ней. Но бесплатное обналичивание чеков, которое теперь доступно там, где раньше этого не было, — это прямая победа для клиентов и мира.

Другая модель — это встраивание обналичивания чеков в более широкий набор услуг. Cash App здесь выделяется (и, по моему скромному мнению, вероятно, самый интересный финансовый продукт, созданный технологической индустрией для не-/недостаточно охваченных банковским обслуживанием). На бэкэнде Cash App просто убедил банк включить более широкий диапазон рисков в стоимость работы с клиентом, представляющим очень большой портфель клиентов. Самое полезное, что Cash App может убедить сделать этих пользователей, на что он тратит значительные усилия, — это подписаться на прямой депозит в их Cash App. (На самом деле, это в банк-партнер, но с точки зрения пользователя, э-э, он отображается в Cash App, и все его друзья используют Cash App, и вы можете превратить его в настоящие бумажные деньги, так разве имеет значение, что думает какой-то банк в Небраске? Никто там никогда не будет с вами разговаривать или говорить с вами свысока, так что нет.)

Это не является, само по себе, полным решением головной боли, подразумеваемой в банковском обслуживании людей, которые находятся выше среднего риска. Вы можете прочитать в другом месте о некоторых последствиях.

Здесь также существуют другие модели и другие факторы, которые снижают потребность в этой форме финансовых услуг. Продолжающееся движение прямых депозитов и продуктов доступа к заработанной заработной плате сохраняет большую часть пирога заработной платы в карманах работников, даже тех, кто находится в ухудшенных обстоятельствах.

Одной из полезных вещей, которые сторонники (и другие) сделали за последние двадцать лет, было убеждение дистрибьюторов общественных благ не использовать исключительно чеки для распределения благ. Например, «электронный перевод благ» (EBT) заменяет ежемесячный чек специализированным вариантом предоплаченной карты, которую можно пополнять. Иногда это приводит к тому, что стоимость распределения падает на бенефициаров меньше. Иногда.