Альтернативы 3DS-аутентификации

[AntiCarder]

Альтернативы 3DS-аутентификации (3D Secure / Verified by Visa / Mastercard SecureCode / SafeKey и т.д.) в 2026 году делятся на две большие категории:

1. Альтернативы внутри карточных платежей — способы провести онлайн-платёж картой без вызова 3DS-челленджа (или с минимальным трением).
2. Полностью другие методы оплаты — которые изначально не используют 3DS-протокол (или используют его редко/опционально).

1. Альтернативы внутри карточных платежей (без 3DS-челленджа или с frictionless)​

Эти варианты позволяют карте проходить оплату без ввода OTP, биометрии или push-подтверждения.

• Non-3DS / non-VBV / non-MSC BINs
  Карты, у которых эмитент не зарегистрировал 3DS (legacy-карты, некоторые debit/prepaid, корпоративные).
  В 2026 году их доля <10–20% в развитых странах, но они всё ещё существуют (особенно в США, ЛатАм, Азии, Африке).
  Проходят оплату как обычная авторизация (только номер + CVV + expiry + AVS/CVV check).
  Минус: многие мерчанты (Amazon, Walmart, Stripe) блокируют или требуют manual review на non-3DS BINs из-за высокого риска фрода.
• Frictionless / risk-based 3DS 2.x
  Самая массовая "альтернатива" в 2026 — это не обход 3DS, а его бесшовная версия.
  При 3DS 2.x (EMV 3-D Secure) в 70–95% случаев транзакция проходит без челленджа (OTP / биометрия не запрашивается).
  Issuer (банк) решает на основе risk-score: device fingerprint, история транзакций, геолокация, сумма, MCC и т.д.
  Это стандарт в ЕС (PSD2/SCA), США, большинстве Азии.
  Для пользователя выглядит как "без 3DS", но технически 3DS всё равно происходит в фоне.
• SCA-exemptions / exemptions под PSD2/SCA (Европа/EEA, но влияет глобально)
  В ЕС/Великобритании (PSD2) и аналогичных регуляциях есть официальные exemptions — транзакции, которые не требуют SCA (в т.ч. 3DS-челленджа):
  • Low-value transactions (LVP): до €30 (или эквивалент) — до 5 транзакций подряд, потом SCA.
  • Trusted beneficiaries / whitelisted merchants: первый платёж с SCA, последующие — frictionless (merchant в белом списке у банка).
  • Recurring / MIT (Merchant Initiated Transactions): подписки, автоплатежи после первого SCA.
  • Low-risk / TRA (Transaction Risk Analysis): issuer или acquirer оценивает риск как низкий → exemption.
  • One-leg out / out-of-scope: issuer вне EEA (например, US-карта на EU-магазин) — часто без SCA.
  • Corporate / B2B payments: бизнес-карты часто exempt.
  • Unattended terminals (парковки, транспорт) — exempt.
    Мерчанты (или их PSP) могут запрашивать exemption у acquirer → issuer решает применить или нет.
• Delegated authentication / delegated 3DS
  В 3DS 2.2+ банк может делегировать аутентификацию третьей стороне (например, Google Pay / Apple Pay token).
  Платёж проходит без классического 3DS-челленджа — биометрия/токен считается SCA.

2. Полностью другие методы оплаты (не зависят от 3DS)​

Эти способы вообще не используют карточный 3DS-протокол.

• Digital wallets / токенизированные платежи
  Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Garmin Pay и т.д.
  Карта токенизируется → используется device-bound токен + биометрия (Face ID / fingerprint).
  3DS-челлендж либо не вызывается, либо проходит frictionless (issuer видит как "trusted device").
  В 2026 — один из самых популярных и безопасных способов онлайн-оплаты (32%+ e-commerce в Северной Америке).
• PayPal / Venmo / Cash App / Revolut Pay
  Платёж идёт через их аккаунт → банк видит как перевод от PayPal (часто без 3DS для конечного мерчанта).
  PayPal использует свой собственный риск-скоринг + иногда 3DS на первом добавлении карты.
• Buy Now Pay Later (BNPL) — Klarna, Afterpay, Affirm, PayPal Pay in 4
  BNPL-провайдер проводит платёж (часто картой или ACH), а ты платишь им в рассрочку.3DS может быть на стороне BNPL, но для мерчанта — это просто перевод.
• Bank transfers / ACH / SEPA / Faster Payments
  Прямой банковский перевод (не карта) — нет 3DS вообще.
  В ЕС: SEPA Instant, в США: ACH / Zelle / FedNow.
• Cryptocurrency payments
  USDT, BTC, ETH и т.д. через wallets (Binance Pay, Coinbase Commerce).
  Нет 3DS, но высокие комиссии и волатильность.
• Cash on delivery / оплата при получении
  Классика для стран с низким доверием к онлайн-платежам — нет 3DS, потому что нет онлайн-авторизации.

Краткий итог по альтернативам 3DS в 2026​

Тип альтернативы	Требует ли 3DS-челлендж?	Где чаще всего работает	Уровень безопасности	Примечания
Frictionless 3DS 2.x	Нет (в фоне)	Везде (ЕС/США/Азия)	Высокий	Самая массовая "альтернатива"
SCA-exemptions (LVP, trusted, recurring)	Нет	ЕС/EEA + аналогичные	Средний-высокий	Регуляторные послабления
Non-3DS BINs	Нет	Legacy/региональные	Низкий	Редко, быстро исчезают
Digital wallets (Apple/Google Pay)	Редко / frictionless	Глобально	Очень высокий	Токенизация + биометрия
PayPal / BNPL	Нет / на стороне провайдера	Глобально	Высокий	Удобно для мерчантов
Bank transfers / Crypto	Нет	Зависит от региона	Разный	Без карты вообще

Если вы хотите минимизировать 3DS-челленджи на своей личной карте — используйте Apple Pay / Google Pay (токен + биометрия), PayPal или BNPL-сервисы. Это самые надёжные и удобные альтернативы в 2026 году.

Если вопрос по конкретному региону/стране/мерчанту — уточните, дам более точную картину.