Forum Library
Professional
Опишу схему расчета кредитной картой и механизм взаимодействия участников платежной системы (ПС). За пример возьму ПС Visa International (Visa) и Europay/MasterCard International (EPI/MCI). Для других ПС основной принцип работы будет таким же, хотя и будет иметь некоторые различия.
Итак, процесс расчета кредитной картой состоит из двух этапов - авторизации и завершения расчета.
1. Авторизация (Authorization)
Существуют следующие типы авторизации:
• Авторизация на подлимитные операции (Floor Limits). В общем случае, по правилам EPI/MCI и Visa, для подлимитных операций проводить авторизацию не требуется, достаточно сделать бумажный отпечаток карты (Slip).
• Электронная авторизация (Online Authorization). Авторизация проводится используя сетевое соединение, установленное через POS-терминал или программное обеспечение Интернет магазина.
• Голосовая авторизация (Voice Authorization). Передача данных о кредитной карте, а также получение кода авторизации, осуществляется непосредственно кассиром по телефону.
Информация о кредитной карте и торговой точке передается вместе с запросом на авторизацию (Authorization Request) банку эмитента (Issuing Bank) через обслуживающую платежную систему (Card Processing Service) банка экваера (Bank Acquirer) или проще говоря процессинг. В случае, если банк эмитент не ведет своей собственной базы, запрос направляется его процессинговому центру (Processor). Кроме того, поскольку существуют различные ПС, имеющие свои собственные механизмы управления, то каждая из этих ПС имеет свою собственную сеть и процессинг.
• ПС MCI - INAS (Interbank National Authorization System).
• ПС Visa - BASE I/BASE II.
Хочу также отметить, что на этапе авторизации не происходит уменьшение денежных средств на специальном карточном счете (СКС) картовладельца, а только временное замораживание необходимой суммы. Эта сумма будет заморожена до тех пор, пока не произойдет завершение расчета или не истечет срок, через который она вновь будет доступна картовладельцу, но не ранее чем 1 день. Это время устанавливается банками и может варьироваться.
При получении запроса на авторизацию банк эмитент, в общей сложности, проверяет:
• Валидность кредитной карты (Block/reclass code and region). Происходит проверка и выявление используемых при расчете украденных и утерянных кредитных карт, а также определение возможных подозрительных/мошеннических транзакций.
• Кредитный лимит (Credit limit). Максимально возможная сумма для расчета кредитной картой при условии погашения всей задолжности перед банком.
• Текущий баланс (Current Balance). В случае дебетовой карты означает остаток денежных средств на СКС. Для кредитной карты это сумма непогашенной задолжности с учетом последних расчетов.
• Конечный срок действия кредитной карты (Expiration day).
• Пин-код (Pin-code).
• Верификационный Код (CVV/CVC). Проверяется если кредитная карта используется для расчетов через Интернет. Для Visa проверяется CVV и CVC для MCI соответственно.
В ответ на запрос (Authorization Response) банк эмитент возвращает двузначный код авторизации (Authorization Code), который в общем случае будет отображаться как один из ответов:
• Принять к оплате (Approved response). Авторизация прошла успешно. Платеж будет выполнен. Код авторизации: 00.
• Изъять кредитную карту (Pick-up response). Кредитная карта числится как украденная или утерянная. Коды авторизации: 04, 07, 41, 43.
• Созвониться с процессингом (Referral response). В случае, если по каким либо причинам, возникающих в основном из-за технический проблем, автоматическое получение кода авторизации не возможно, то необходимо провести голосовую авторизацию через процессинговый центр.
• Отказ в оплате (Decline response). Одной из причин данного ответа может быть наступление конечного срока действия, превышение остатка или дневного лимита кредитной карты.
Собственно говоря, после получения положительной транзакции, клиент может считать, что на данном этапе покупка совершена, а мне остается лишь объяснить как происходит завершение расчета и перевод денег торговой точке с СКС картовладельцев.
2. Завершение расчета (Settlement).
Для завершения расчета, торговой точке необходимо передать в процессинг транзакции и их коды авторизации. При этом передаваться могут как единичная транзакция так и их набор.
Если торговая точка использует групповую передачу транзакций, то в этом случае транзакции накапливаются вместе с кодами их авторизаций в специальном батч-файле (Batch Settlement File), который в последствии передается в процессинг после его накопления или в конце рабочего дня.
Накапливаться и передаваться могут только те транзакции, которые были представлены к оплате (Capture), т.е. код авторизации которых был положительный. Отклоненные транзакции помечаются как отвергнутые (Void), в батч-файл не заносятся и в процессинговый центр не передаются.
Транзакции, переданные в процессинговый центр, сортируются по идентификационным номерам банков (Bank Identification Number) и рассылаются в соответствующие банки эмитентов, где раннее замороженные денежные средства на СКС картовладельцев размораживаются, снимаются и в конечном итоге, используя внутреннюю систему клиринга и расчетов (Automated Clearing Houses), пересылаются из банков эмитентов на счет торговой точки, с помощью банковского перевода (Wire Transfer).
Если торговой точкой использовалась голосовая авторизация, то снятие и перевод денежных средств произойдет только после получения слипа банком эмитента.
(c.) Harmnton
Итак, процесс расчета кредитной картой состоит из двух этапов - авторизации и завершения расчета.
1. Авторизация (Authorization)
Существуют следующие типы авторизации:
• Авторизация на подлимитные операции (Floor Limits). В общем случае, по правилам EPI/MCI и Visa, для подлимитных операций проводить авторизацию не требуется, достаточно сделать бумажный отпечаток карты (Slip).
• Электронная авторизация (Online Authorization). Авторизация проводится используя сетевое соединение, установленное через POS-терминал или программное обеспечение Интернет магазина.
• Голосовая авторизация (Voice Authorization). Передача данных о кредитной карте, а также получение кода авторизации, осуществляется непосредственно кассиром по телефону.
Информация о кредитной карте и торговой точке передается вместе с запросом на авторизацию (Authorization Request) банку эмитента (Issuing Bank) через обслуживающую платежную систему (Card Processing Service) банка экваера (Bank Acquirer) или проще говоря процессинг. В случае, если банк эмитент не ведет своей собственной базы, запрос направляется его процессинговому центру (Processor). Кроме того, поскольку существуют различные ПС, имеющие свои собственные механизмы управления, то каждая из этих ПС имеет свою собственную сеть и процессинг.
• ПС MCI - INAS (Interbank National Authorization System).
• ПС Visa - BASE I/BASE II.
Хочу также отметить, что на этапе авторизации не происходит уменьшение денежных средств на специальном карточном счете (СКС) картовладельца, а только временное замораживание необходимой суммы. Эта сумма будет заморожена до тех пор, пока не произойдет завершение расчета или не истечет срок, через который она вновь будет доступна картовладельцу, но не ранее чем 1 день. Это время устанавливается банками и может варьироваться.
При получении запроса на авторизацию банк эмитент, в общей сложности, проверяет:
• Валидность кредитной карты (Block/reclass code and region). Происходит проверка и выявление используемых при расчете украденных и утерянных кредитных карт, а также определение возможных подозрительных/мошеннических транзакций.
• Кредитный лимит (Credit limit). Максимально возможная сумма для расчета кредитной картой при условии погашения всей задолжности перед банком.
• Текущий баланс (Current Balance). В случае дебетовой карты означает остаток денежных средств на СКС. Для кредитной карты это сумма непогашенной задолжности с учетом последних расчетов.
• Конечный срок действия кредитной карты (Expiration day).
• Пин-код (Pin-code).
• Верификационный Код (CVV/CVC). Проверяется если кредитная карта используется для расчетов через Интернет. Для Visa проверяется CVV и CVC для MCI соответственно.
В ответ на запрос (Authorization Response) банк эмитент возвращает двузначный код авторизации (Authorization Code), который в общем случае будет отображаться как один из ответов:
• Принять к оплате (Approved response). Авторизация прошла успешно. Платеж будет выполнен. Код авторизации: 00.
• Изъять кредитную карту (Pick-up response). Кредитная карта числится как украденная или утерянная. Коды авторизации: 04, 07, 41, 43.
• Созвониться с процессингом (Referral response). В случае, если по каким либо причинам, возникающих в основном из-за технический проблем, автоматическое получение кода авторизации не возможно, то необходимо провести голосовую авторизацию через процессинговый центр.
• Отказ в оплате (Decline response). Одной из причин данного ответа может быть наступление конечного срока действия, превышение остатка или дневного лимита кредитной карты.
Собственно говоря, после получения положительной транзакции, клиент может считать, что на данном этапе покупка совершена, а мне остается лишь объяснить как происходит завершение расчета и перевод денег торговой точке с СКС картовладельцев.
2. Завершение расчета (Settlement).
Для завершения расчета, торговой точке необходимо передать в процессинг транзакции и их коды авторизации. При этом передаваться могут как единичная транзакция так и их набор.
Если торговая точка использует групповую передачу транзакций, то в этом случае транзакции накапливаются вместе с кодами их авторизаций в специальном батч-файле (Batch Settlement File), который в последствии передается в процессинг после его накопления или в конце рабочего дня.
Накапливаться и передаваться могут только те транзакции, которые были представлены к оплате (Capture), т.е. код авторизации которых был положительный. Отклоненные транзакции помечаются как отвергнутые (Void), в батч-файл не заносятся и в процессинговый центр не передаются.
Транзакции, переданные в процессинговый центр, сортируются по идентификационным номерам банков (Bank Identification Number) и рассылаются в соответствующие банки эмитентов, где раннее замороженные денежные средства на СКС картовладельцев размораживаются, снимаются и в конечном итоге, используя внутреннюю систему клиринга и расчетов (Automated Clearing Houses), пересылаются из банков эмитентов на счет торговой точки, с помощью банковского перевода (Wire Transfer).
Если торговой точкой использовалась голосовая авторизация, то снятие и перевод денежных средств произойдет только после получения слипа банком эмитента.
(c.) Harmnton
