CarderPlanet
Professional
Возврат средств — это не просто необязательная процедура обслуживания клиентов - он требуется по закону. Хотя банки и карточные сети имеют некоторую свободу действий в том, как они их обрабатывают, основной процесс регулируется правовыми нормами, действующими с 1970-х годов.
Хотя продавцам обычно не нужно ссылаться на федеральный закон, чтобы успешно бороться с возвратами платежей и предотвращать их, важно понимать, почему этот процесс работает именно так и как правила возврата платежей применяются к транзакциям по дебетовым картам и международным покупкам. Какие законы предписывают и определяют процесс возврата средств?
Возможно, трудно представить мир без платежных карт, но они существуют только с 1958 года. К сожалению, мошенникам и другим неэтичным лицам не потребовалось много времени, чтобы начать пытаться эксплуатировать потребителей, которые не были знакомы с этим новым финансовым продуктом. Кредиторы предлагали клиентам карты, не полностью информируя их о процентных ставках и других условиях кредитования, или отправляли им незапрошенные карты.
Преступники крали карты и увеличивали расходы на счетах других людей. Это была нерегулируемая отрасль, и многие потребители были справедливо обеспокоены тем, что кредитные карты не стоили риска.
Начиная с 1968 года правительство Соединенных Штатов начало принимать законы, направленные на обуздание эксцессов и злоупотреблений в индустрии потребительского кредитования, и другие страны последовали этому примеру. С тех пор по настоящее время был принят ряд законов и поправок для дальнейшего регулирования платежных карт по мере появления новых технологий и коммерческой практики.
По большей части, толкование этих законов зависит от сетей кредитных карт и банков, которые выпускают карты потребителям. Поскольку у продавцов есть определенная свобода действий при определении собственных категорий споров и процедур, продавцам необходимо понимать конкретные правила каждого бренда карт, а не только юридическую терминологию, которая их оправдывает, — но знание закона может быть полезным при определении условий продажи и политики обслуживания клиентов или при передаче спорных вопросов на уровень арбитража.
Какие законы регулируют процесс возврата средств?
Федеральное регулирование операций с кредитными картами началось с Закона о правде в кредитовании 1968 года (TILA). Этот закон не предусматривал процесс возврата платежей, но он установил ряд важных правил для эмитентов кредитных карт. Этот закон был направлен против хищнической практики кредитования, требуя от эмитентов предоставлять конкретную информацию о стоимости кредита, который они предлагали, в стандартизированном и понятном формате. В 1970 году в них были внесены поправки, запрещающие кредиторам выдавать кредитные карты потребителям, которые на них не подписывались.
TILA заложил основу для законов, которые определили процесс возврата средств в том виде, в каком мы его знаем: Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам и Закон об электронном переводе средств. Конкретное применение правил возврата средств регулируется Единым коммерческим кодексом, который обеспечивает согласованную практику от штата к штату.
Что такое Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам?
Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам (FCBA) 1974 года ввел возвратные платежи. В нем установлено, что потребители не обязаны платить за ошибки в выставлении счетов, несанкционированные транзакции, дефектные или отсутствующие товары или мошеннические обвинения. В частности, FBCA предоставляет потребителям право оспаривать такие обвинения и ограничивает их ответственность в размере 50 долларов США. В них также оговаривается, что потребители не несут ответственности за любые несанкционированные платежи, произведенные после сообщения об утере или краже карты.
Существуют некоторые важные различия между FCBA и разделом 75 - например, по законодательству США торговцы несут единоличную ответственность за возврат средств, но законодательство Великобритании возлагает равную ответственность на продавца и эмитента. Это означает, что продавцы за пределами Великобритании могут быть абсолютно незатронуты, когда владелец карты подает претензию по разделу 75.
Что такое закон об электронном переводе средств?
FCBA распространяется только на операции с кредитными картами и не предусматривает банкоматов, дебетовых карт и других электронных платежей, которые включают прямые переводы денег между потребителем и продавцом.
Эти сценарии были устранены с принятием Закона об электронном переводе средств (EFTA) в 1978 году, предоставляющего потребителям 60 дней на оспаривание мошеннических транзакций или ошибок.
Ответственность потребителя ограничивается 50 долларами США, если спор подан в течение двух рабочих дней, или 500 долларами США после этого. У банков есть 45-дневный срок для расследования и урегулирования претензий.
В отличие от FCBA, EFTA не разрешает споров по поводу дефектных или недоставленных товаров. Это означает, что дружественное мошенничество, постоянная проблема с возвратом средств по кредитным картам, редко встречается при транзакциях по дебетовым картам или ACH.
Как Единый коммерческий кодекс влияет на возврат средств?
FCBA не дает много подробностей о том, как именно финансовые учреждения должны внедрять политику возврата платежей, но UCC это делает. Во-первых, в них указано, что в случае возврата средств эмитенты могут забрать оплаченные средства обратно из банка-эквайера продавца. Ни один закон не ограничивает покупателей в том, чтобы требовать от своих продавцов покрытия этих убытков, и именно поэтому продавцы, по сути, всегда несут конечную ответственность за убытки от возврата платежей.
Заключение
Процесс урегулирования споров, который дает потребителям возможность вернуть свои деньги в случае мошенничества или ошибки, является важной частью обеспечения доверия к системе платежных карт. В мире электронной коммерции так много возможностей для мошенничества, что трудно представить, что потребители захотят доверить свою платежную информацию незнакомым продавцам, не прибегая к чему-либо вроде процесса возврата средств.
Хотя продавцам обычно не нужно ссылаться на федеральный закон, чтобы успешно бороться с возвратами платежей и предотвращать их, важно понимать, почему этот процесс работает именно так и как правила возврата платежей применяются к транзакциям по дебетовым картам и международным покупкам. Какие законы предписывают и определяют процесс возврата средств?
Возможно, трудно представить мир без платежных карт, но они существуют только с 1958 года. К сожалению, мошенникам и другим неэтичным лицам не потребовалось много времени, чтобы начать пытаться эксплуатировать потребителей, которые не были знакомы с этим новым финансовым продуктом. Кредиторы предлагали клиентам карты, не полностью информируя их о процентных ставках и других условиях кредитования, или отправляли им незапрошенные карты.
Преступники крали карты и увеличивали расходы на счетах других людей. Это была нерегулируемая отрасль, и многие потребители были справедливо обеспокоены тем, что кредитные карты не стоили риска.
Начиная с 1968 года правительство Соединенных Штатов начало принимать законы, направленные на обуздание эксцессов и злоупотреблений в индустрии потребительского кредитования, и другие страны последовали этому примеру. С тех пор по настоящее время был принят ряд законов и поправок для дальнейшего регулирования платежных карт по мере появления новых технологий и коммерческой практики.
По большей части, толкование этих законов зависит от сетей кредитных карт и банков, которые выпускают карты потребителям. Поскольку у продавцов есть определенная свобода действий при определении собственных категорий споров и процедур, продавцам необходимо понимать конкретные правила каждого бренда карт, а не только юридическую терминологию, которая их оправдывает, — но знание закона может быть полезным при определении условий продажи и политики обслуживания клиентов или при передаче спорных вопросов на уровень арбитража.
Какие законы регулируют процесс возврата средств?
Федеральное регулирование операций с кредитными картами началось с Закона о правде в кредитовании 1968 года (TILA). Этот закон не предусматривал процесс возврата платежей, но он установил ряд важных правил для эмитентов кредитных карт. Этот закон был направлен против хищнической практики кредитования, требуя от эмитентов предоставлять конкретную информацию о стоимости кредита, который они предлагали, в стандартизированном и понятном формате. В 1970 году в них были внесены поправки, запрещающие кредиторам выдавать кредитные карты потребителям, которые на них не подписывались.
TILA заложил основу для законов, которые определили процесс возврата средств в том виде, в каком мы его знаем: Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам и Закон об электронном переводе средств. Конкретное применение правил возврата средств регулируется Единым коммерческим кодексом, который обеспечивает согласованную практику от штата к штату.
Что такое Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам?
Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам (FCBA) 1974 года ввел возвратные платежи. В нем установлено, что потребители не обязаны платить за ошибки в выставлении счетов, несанкционированные транзакции, дефектные или отсутствующие товары или мошеннические обвинения. В частности, FBCA предоставляет потребителям право оспаривать такие обвинения и ограничивает их ответственность в размере 50 долларов США. В них также оговаривается, что потребители не несут ответственности за любые несанкционированные платежи, произведенные после сообщения об утере или краже карты.
В том же году, когда был принят FCBA, аналогичный закон был введен в Великобритании под названием Закон о потребительском кредите. В контексте обсуждений возврата средств этот закон часто называют разделом 75, который является частью, касающейся споров и возвратных платежей.
Существуют некоторые важные различия между FCBA и разделом 75 - например, по законодательству США торговцы несут единоличную ответственность за возврат средств, но законодательство Великобритании возлагает равную ответственность на продавца и эмитента. Это означает, что продавцы за пределами Великобритании могут быть абсолютно незатронуты, когда владелец карты подает претензию по разделу 75.
Что такое закон об электронном переводе средств?
FCBA распространяется только на операции с кредитными картами и не предусматривает банкоматов, дебетовых карт и других электронных платежей, которые включают прямые переводы денег между потребителем и продавцом.
Эти сценарии были устранены с принятием Закона об электронном переводе средств (EFTA) в 1978 году, предоставляющего потребителям 60 дней на оспаривание мошеннических транзакций или ошибок.
Ответственность потребителя ограничивается 50 долларами США, если спор подан в течение двух рабочих дней, или 500 долларами США после этого. У банков есть 45-дневный срок для расследования и урегулирования претензий.
В отличие от FCBA, EFTA не разрешает споров по поводу дефектных или недоставленных товаров. Это означает, что дружественное мошенничество, постоянная проблема с возвратом средств по кредитным картам, редко встречается при транзакциях по дебетовым картам или ACH.
Как Единый коммерческий кодекс влияет на возврат средств?
FCBA не дает много подробностей о том, как именно финансовые учреждения должны внедрять политику возврата платежей, но UCC это делает. Во-первых, в них указано, что в случае возврата средств эмитенты могут забрать оплаченные средства обратно из банка-эквайера продавца. Ни один закон не ограничивает покупателей в том, чтобы требовать от своих продавцов покрытия этих убытков, и именно поэтому продавцы, по сути, всегда несут конечную ответственность за убытки от возврата платежей.
Заключение
Процесс урегулирования споров, который дает потребителям возможность вернуть свои деньги в случае мошенничества или ошибки, является важной частью обеспечения доверия к системе платежных карт. В мире электронной коммерции так много возможностей для мошенничества, что трудно представить, что потребители захотят доверить свою платежную информацию незнакомым продавцам, не прибегая к чему-либо вроде процесса возврата средств.
Продавцы вынуждены прибегать к возвратам средств, но это не значит, что вы должны пассивно принимать их. Каждый возврат средств должен анализироваться при получении. Законные возвраты средств должны приниматься, но вы всегда должны пытаться понять, почему они произошли, и предпринять шаги для предотвращения их в будущем. С другой стороны, с незаконными возвратами средств всегда следует бороться. Продавцы действительно имеют право предъявлять обвинения, которые были оспорены на основании ложных претензий, и с правильными доказательствами вы можете избежать этих возвратов и вернуть свой доход.
