Мы приближаемся к переломному моменту для межбанковских платежей и PSD2, и открытый банкинг может просто подтолкнуть нас к краю.
Прямой дебет, наиболее распространенное средство сбора межбанковских платежей, был изобретен в 1964 году руководителем Unilever как автоматизированный способ сбора повторяющихся переменных платежей от продавцов мороженого без необходимости каждый раз спрашивать разрешения.
Лучший доступ Сторонние поставщики, такие как GoCardless, открыли доступ к прямому дебету тысячам малых и средних предприятий в Великобритании, которые ранее не могли соответствовать критериям доходов и облигаций, установленным банками. Эти поставщики действуют как торговые счета для предприятий, развивая и управляя банковскими отношениями от их имени.
Простота использования Все больше коммерческих поставщиков, предлагающих прямой дебет, привели к значительному улучшению пользовательского опыта. В то время как прежняя бумажная система прямого дебета была неуклюжей и отключена от остального рабочего процесса бизнеса, GoCardless теперь дает продавцам простой автоматизированный способ сбора платежей через приложение в их биллинге или программном обеспечении CRM, через онлайн-панель управления или путем создания собственной интеграции с нашим REST API.
Макроэкономические тенденции Рост «экономики подписки» в последнее десятилетие побудил компании искать платежные решения, более подходящие для бизнес-модели с регулярным доходом. Межбанковские механизмы, такие как прямой дебет, позволяют этим предприятиям собирать регулярные платежи по плану подписки с единым мандатом, сокращая при этом вынужденный отток и транзакционные издержки (частота отказов платежей и транзакционные издержки ниже для прямого дебета, чем для карт).
Итак, почему не все используют прямой дебет?
Одним из преимуществ прямого дебета является то, что это система «на основе запроса», позволяющая продавцу инициировать сбор повторяющихся платежей и контролировать его. Однако обычно это имеет два побочных эффекта:
Там, где переход от одного банка к другому терпит неудачу, карты становятся запасным вариантом. Их глобальный охват, а также возможность настраивать регулярные платежи по картам с единой предварительной авторизацией клиента (аналогично прямому дебету), привели к тому, что они стали методом оплаты по умолчанию для многих глобальных компаний по подписке.
Но карты не предназначены для регулярных платежей, и затраты могут быть высокими: платежи по картам обычно стоят дороже (2-4% за транзакцию по сравнению с <1%) и чаще терпят неудачу, так как срок их действия может истечь, или они могут быть потеряны или украдены. подписным компаниям, где это действительно больно - непроизвольный отток клиентов (вспомните, как часто цитируется в деловых кругах SaaS статистика, что привлечь нового клиента в семь раз дороже, чем сохранить его).
Глобальная сеть межбанковских платежей
Так почему же растет использование прямого дебета? Возьмем одну из обсуждаемых выше проблем - глобальную фрагментацию.
GoCardless начала решать эту проблему, объединив внутренние и национальные схемы прямого дебета с целью создания глобальной сети банковских платежей с единой точкой доступа и стандартизированным пользовательским интерфейсом.
GoCardless в настоящее время поддерживает Bacs в Великобритании, SEPA в Еврозоне и Autogiro в Швеции с Betalingsservice в Дании и BECS Direct Debit в Австралии, открывающимся в этом году.
Из-за этого прямой дебет становится все более привлекательным предложением для глобальных компаний, принимающих регулярные платежи, и все больше и больше из них теперь предлагают его в качестве варианта оплаты для клиентов, от SurveyMonkey до банка квитанций, TripAdvisor, Box и т. д.
Это оставляет прямой дебет с двумя другими недостатками: время и риск мошеннических возвратов «возвратных платежей». На эти вопросы у открытого банковского дела просто есть ответы.
Более разумные и быстрые межбанковские платежи
Есть три важных элемента общеевропейского законодательства PSD2, которые работают в пользу межбанковских платежей:
AISP
До сих пор банки были единственными владельцами финансовых данных, таких как реквизиты счетов, баланс и история платежей. В рамках PSD2 поставщики платежей и другие организации могут подать заявку на получение статуса поставщика услуг информации об учетной записи (AISP).
Компании и потребители смогут попросить свои банки поделиться соответствующими банковскими данными с AISP. Для GoCardless быть AISP будет означать, что мы можем осуществлять платежи, которые:
PISP
Согласно PSD2, такие провайдеры, как GoCardless, также могут стать провайдерами услуг по инициированию платежей (PISP), что означает, что они могут инициировать мгновенные push-платежи от покупателя к продавцу. Эти платежи являются немедленными и, как и прямой дебет, требуют гораздо более низких комиссий, чем кредитные и дебетовые карты.
Поскольку покупатель «подталкивает» платеж к продавцу (хотя он инициируется продавцом), платежи PIS не имеют тех же прав на возмещение, что и схемы «вытягивания» прямого дебета, что означает, что они более подходят для использования при высоких -ценные операции или в отраслях с высоким риском мошенничества.
В настоящее время платежи PIS требуют от клиента авторизации каждого платежа, поэтому не так легко понять, как они могут помочь бизнесу принимать регулярные платежи. Ценность, как мы прогнозируем, заключается в способности PISP разумно комбинировать различные типы межбанковских платежей в соответствии с потребностями продавца.
Подумайте об этом: глобальный бизнес SaaS (программное обеспечение как услуга) соединил воедино лоскутное одеяло из способов оплаты клиентов на разных территориях, чтобы попытаться найти оптимальный баланс между качеством обслуживания клиентов и конверсией, безопасностью, риском сбоя платежа и общими транзакционными издержками.
Вскоре такой провайдер, как GoCardless, сможет за них подтасовывать. Например, для нашего SaaS-бизнеса может быть важно, чтобы первый платеж нового подписчика происходил мгновенно. В этом случае GoCardless сможет инициировать свой первый платеж с помощью PIS. Если мандат на прямой дебет и авторизация PIS выдаются одновременно, GoCardless может вернуться к прямому дебету для беспрепятственного сбора последующих платежей.
Точно так же, если бы у нашего SaaS-бизнеса был один клиент, которому нужно было заплатить за бессрочную лицензию, GoCardless могла бы облегчить эту дорогостоящую транзакцию с помощью PIS, а не прямого дебета, чтобы снизить риск возврата платежа.
Мы уже наблюдаем подобного рода инициируемые торговцами «подталкивающие» банки к банковским платежам в Нидерландах с помощью iDEAL и в Германии с помощью SOFORT. В ближайшие несколько лет мы начнем видеть гораздо более широкое использование этих типов платежей.
Запрет доплаты за карту
PSD2 включает правила, разработанные для повышения прозрачности платежей и обеспечения того, чтобы клиенты избегали несправедливых или скрытых платежей в точке покупки.
Кредитные и дебетовые карты за дополнительную плату запрет, который вступил в силу 13 января этого года, делает его незаконным для бизнеса , чтобы добавить надбавки к кредитным и дебетовым картам в любой точке EEA.
Хотя это постановление не оказывает прямого влияния на банковские методы оплаты, оно делает их более привлекательными для предприятий, которые традиционно использовали карты и чувствительны к операционным издержкам.
При типичных транзакционных издержках 1% или меньше по сравнению с 2–4% для карт легко понять, почему компании, работающие с низкой маржой, могут обратиться к банкам, а не к банкам. Мы уже видели, как это происходит в индустрии туризма, где операторы просят клиентов оплачивать свои праздничные взносы прямым дебетом через GoCardless.
Может ли банк конкурировать с кредитными и дебетовыми картами?
Возможности для межбанковских платежей значительны, поэтому некоторые аналитики предсказывают, что они станут повседневной реальностью для потребителей, улавливая 20% расходов клиентов за счет существующих схем кредитных карт.
Для предприятий, которые принимают регулярные платежи, предложение нового мира по платежам между банком является привлекательным: глобальная сеть, предлагающая низкие комиссии за транзакции, высокую безопасность, низкий уровень сбоев платежей и возможность размещать дорогостоящие и мгновенные платежи. платежи - все в рамках единого клиентского мандата.
Прямой дебет, наиболее распространенное средство сбора межбанковских платежей, был изобретен в 1964 году руководителем Unilever как автоматизированный способ сбора повторяющихся переменных платежей от продавцов мороженого без необходимости каждый раз спрашивать разрешения.
- В 2016 году прямой дебет составлял 20% от всех 122 миллиардов безналичных платежей, происходящих в ЕС (источник: Европейский центральный банк, Статистика платежей за 2016 год).
- Объемы прямого дебета в Великобритании достигли 4,2 миллиарда в 2017 году (более чем вдвое больше, чем на рубеже тысячелетий), что на 3,8% больше, чем в 2016 году (источник: Bacs Payment Schemes Ltd, 2017).
Лучший доступ Сторонние поставщики, такие как GoCardless, открыли доступ к прямому дебету тысячам малых и средних предприятий в Великобритании, которые ранее не могли соответствовать критериям доходов и облигаций, установленным банками. Эти поставщики действуют как торговые счета для предприятий, развивая и управляя банковскими отношениями от их имени.
Простота использования Все больше коммерческих поставщиков, предлагающих прямой дебет, привели к значительному улучшению пользовательского опыта. В то время как прежняя бумажная система прямого дебета была неуклюжей и отключена от остального рабочего процесса бизнеса, GoCardless теперь дает продавцам простой автоматизированный способ сбора платежей через приложение в их биллинге или программном обеспечении CRM, через онлайн-панель управления или путем создания собственной интеграции с нашим REST API.
Макроэкономические тенденции Рост «экономики подписки» в последнее десятилетие побудил компании искать платежные решения, более подходящие для бизнес-модели с регулярным доходом. Межбанковские механизмы, такие как прямой дебет, позволяют этим предприятиям собирать регулярные платежи по плану подписки с единым мандатом, сокращая при этом вынужденный отток и транзакционные издержки (частота отказов платежей и транзакционные издержки ниже для прямого дебета, чем для карт).
Итак, почему не все используют прямой дебет?
Одним из преимуществ прямого дебета является то, что это система «на основе запроса», позволяющая продавцу инициировать сбор повторяющихся платежей и контролировать его. Однако обычно это имеет два побочных эффекта:
- На обработку платежей уходит несколько дней (обычно пять дней для Bacs и три - для SEPA). Это делает его непригодным для оплаты там, где требуется немедленное снятие средств - например, в электронной коммерции.
- Клиенты пользуются надежной защитой в виде неограниченных прав на возмещение в рамках гарантий схемы прямого дебета, таких как эта в Великобритании, что делает ее непригодной для дорогостоящих физических товаров, таких как автомобили, или в отраслях, где высока вероятность мошенничества.
Там, где переход от одного банка к другому терпит неудачу, карты становятся запасным вариантом. Их глобальный охват, а также возможность настраивать регулярные платежи по картам с единой предварительной авторизацией клиента (аналогично прямому дебету), привели к тому, что они стали методом оплаты по умолчанию для многих глобальных компаний по подписке.
Но карты не предназначены для регулярных платежей, и затраты могут быть высокими: платежи по картам обычно стоят дороже (2-4% за транзакцию по сравнению с <1%) и чаще терпят неудачу, так как срок их действия может истечь, или они могут быть потеряны или украдены. подписным компаниям, где это действительно больно - непроизвольный отток клиентов (вспомните, как часто цитируется в деловых кругах SaaS статистика, что привлечь нового клиента в семь раз дороже, чем сохранить его).
Глобальная сеть межбанковских платежей
Так почему же растет использование прямого дебета? Возьмем одну из обсуждаемых выше проблем - глобальную фрагментацию.
GoCardless начала решать эту проблему, объединив внутренние и национальные схемы прямого дебета с целью создания глобальной сети банковских платежей с единой точкой доступа и стандартизированным пользовательским интерфейсом.
GoCardless в настоящее время поддерживает Bacs в Великобритании, SEPA в Еврозоне и Autogiro в Швеции с Betalingsservice в Дании и BECS Direct Debit в Австралии, открывающимся в этом году.
Из-за этого прямой дебет становится все более привлекательным предложением для глобальных компаний, принимающих регулярные платежи, и все больше и больше из них теперь предлагают его в качестве варианта оплаты для клиентов, от SurveyMonkey до банка квитанций, TripAdvisor, Box и т. д.
Это оставляет прямой дебет с двумя другими недостатками: время и риск мошеннических возвратов «возвратных платежей». На эти вопросы у открытого банковского дела просто есть ответы.
Более разумные и быстрые межбанковские платежи
Есть три важных элемента общеевропейского законодательства PSD2, которые работают в пользу межбанковских платежей:
- Создание поставщиков услуг информации об учетной записи (AISP)
- Создание поставщиков услуг инициирования платежей (PISP)
- Запрет на доплату по кредитным и дебетовым картам
AISP
До сих пор банки были единственными владельцами финансовых данных, таких как реквизиты счетов, баланс и история платежей. В рамках PSD2 поставщики платежей и другие организации могут подать заявку на получение статуса поставщика услуг информации об учетной записи (AISP).
Компании и потребители смогут попросить свои банки поделиться соответствующими банковскими данными с AISP. Для GoCardless быть AISP будет означать, что мы можем осуществлять платежи, которые:
- Умнее и с меньшей вероятностью потерпеть неудачу - например, они могут сработать, когда деньги находятся на счете вашего клиента.
- Более безопасный - например, путем аутентификации новых мандатов через учетную запись вашего клиента в онлайн-банке.
PISP
Согласно PSD2, такие провайдеры, как GoCardless, также могут стать провайдерами услуг по инициированию платежей (PISP), что означает, что они могут инициировать мгновенные push-платежи от покупателя к продавцу. Эти платежи являются немедленными и, как и прямой дебет, требуют гораздо более низких комиссий, чем кредитные и дебетовые карты.
Поскольку покупатель «подталкивает» платеж к продавцу (хотя он инициируется продавцом), платежи PIS не имеют тех же прав на возмещение, что и схемы «вытягивания» прямого дебета, что означает, что они более подходят для использования при высоких -ценные операции или в отраслях с высоким риском мошенничества.
В настоящее время платежи PIS требуют от клиента авторизации каждого платежа, поэтому не так легко понять, как они могут помочь бизнесу принимать регулярные платежи. Ценность, как мы прогнозируем, заключается в способности PISP разумно комбинировать различные типы межбанковских платежей в соответствии с потребностями продавца.
Подумайте об этом: глобальный бизнес SaaS (программное обеспечение как услуга) соединил воедино лоскутное одеяло из способов оплаты клиентов на разных территориях, чтобы попытаться найти оптимальный баланс между качеством обслуживания клиентов и конверсией, безопасностью, риском сбоя платежа и общими транзакционными издержками.
Вскоре такой провайдер, как GoCardless, сможет за них подтасовывать. Например, для нашего SaaS-бизнеса может быть важно, чтобы первый платеж нового подписчика происходил мгновенно. В этом случае GoCardless сможет инициировать свой первый платеж с помощью PIS. Если мандат на прямой дебет и авторизация PIS выдаются одновременно, GoCardless может вернуться к прямому дебету для беспрепятственного сбора последующих платежей.
Точно так же, если бы у нашего SaaS-бизнеса был один клиент, которому нужно было заплатить за бессрочную лицензию, GoCardless могла бы облегчить эту дорогостоящую транзакцию с помощью PIS, а не прямого дебета, чтобы снизить риск возврата платежа.
Мы уже наблюдаем подобного рода инициируемые торговцами «подталкивающие» банки к банковским платежам в Нидерландах с помощью iDEAL и в Германии с помощью SOFORT. В ближайшие несколько лет мы начнем видеть гораздо более широкое использование этих типов платежей.
Запрет доплаты за карту
PSD2 включает правила, разработанные для повышения прозрачности платежей и обеспечения того, чтобы клиенты избегали несправедливых или скрытых платежей в точке покупки.
Кредитные и дебетовые карты за дополнительную плату запрет, который вступил в силу 13 января этого года, делает его незаконным для бизнеса , чтобы добавить надбавки к кредитным и дебетовым картам в любой точке EEA.
Хотя это постановление не оказывает прямого влияния на банковские методы оплаты, оно делает их более привлекательными для предприятий, которые традиционно использовали карты и чувствительны к операционным издержкам.
При типичных транзакционных издержках 1% или меньше по сравнению с 2–4% для карт легко понять, почему компании, работающие с низкой маржой, могут обратиться к банкам, а не к банкам. Мы уже видели, как это происходит в индустрии туризма, где операторы просят клиентов оплачивать свои праздничные взносы прямым дебетом через GoCardless.
Может ли банк конкурировать с кредитными и дебетовыми картами?
Возможности для межбанковских платежей значительны, поэтому некоторые аналитики предсказывают, что они станут повседневной реальностью для потребителей, улавливая 20% расходов клиентов за счет существующих схем кредитных карт.
Для предприятий, которые принимают регулярные платежи, предложение нового мира по платежам между банком является привлекательным: глобальная сеть, предлагающая низкие комиссии за транзакции, высокую безопасность, низкий уровень сбоев платежей и возможность размещать дорогостоящие и мгновенные платежи. платежи - все в рамках единого клиентского мандата.
