Руководство по кодам возврата ACH

[Jollier]

Оглавление

1. Что такое возврат ACH?
2. Можно ли вернуть платежи ACH?
3. Список кодов возврата ACH
4. Что произойдет, если будет возвращен платеж ACH?
5. Каковы сроки возврата дебетовой карты ACH?
6. Какова комиссия ACH за возврат?
7. Могут ли быть оспорены возвращенные платежи ACH?

Понимание возвратов ACH, их причин и способов их обработки - лучший способ обеспечить максимально гладкий процесс ACH для вашего бизнеса. Итак, что произойдет, если будет возвращен платеж ACH? Мы вас прикрыли. Узнайте все, что вам нужно знать о кодах возврата ACH, включая наш исчерпывающий список кодов возврата ACH, прямо здесь.

Что такое возврат ACH?
Платежи ACH (автоматизированная клиринговая палата) представляют собой тип электронных платежей между банком для предприятий, базирующихся в США. Возврат ACH просто означает, что - по какой-либо причине - ACH не может получить средства со счета клиента. В результате получается код возврата ACH, трехсимвольный код, который дает немного больше информации о конкретном характере проблемы.

Можно ли вернуть платежи ACH?
Да, платежи ACH могут быть возвращены, и это нормальная часть стандартной обработки ACH. Существует множество причин для возврата платежей ACH, в том числе недостаток средств, отозванная авторизация или недействительный номер счета.

Список кодов возврата ACH
Существует более 80 различных кодов возврата ACH. Мы рассмотрим их на мгновение, но сначала давайте взглянем на некоторые ключевые термины, с которыми вы, вероятно, столкнетесь, когда прочитаете о возврате ACH:

• ODFI - аббревиатура от исходного депозитарного финансового учреждения. ODFI - это финансовое учреждение, имеющее соглашение с оператором ACH (Клиринговая палата или Федеральная резервная система) о передаче записей в сеть ACH от имени отправителя. Большинство крупных банков одобрены ODFI, что означает, что они могут отправлять денежные переводы ACH, в то время как платежные процессоры, платежные шлюзы и API-интерфейсы платежей ACH также могут считаться ODFI.
• RDFI - Финансовое учреждение-получатель, RDFI - это банк, с которого начисляются (дебетуются) или возвращаются (кредитуются) средства. Как и ODFI, крупные банковские учреждения, как правило, одобрены RDFI, как и многие сторонние платежные системы и платежные шлюзы.

Теперь, когда вы знаете немного больше о значении ODFI и RDFI, вот некоторые из наиболее распространенных кодов возврата ACH:

Код возврата ACH	Описание	Детали	Решение
Код возврата ACH R01	Недостаточно средств	Это означает, что доступного баланса недостаточно для покрытия стоимости дебетовой записи.	Повторите транзакцию.
Код возврата ACH R02	Аккаунт закрыт	Это означает, что ранее активная учетная запись была закрыта клиентом.	Свяжитесь с клиентом и запросите реквизиты для оплаты с другого банковского счета.
Код возврата ACH R03	Нет учетной записи / невозможно найти учетную запись	Это означает, что, хотя структура номера счета действительна, номер счета не совпадает с лицом, указанным в записи. Кроме того, это может указывать на то, что учетная запись не открыта.	Свяжитесь с клиентом, чтобы подтвердить номер счета, маршрутный номер и точное имя. Если информация отличается от вашей первоначальной заявки, внесите изменения и отправьте новый платеж.
Код возврата ACH R04	Неверный номер счета	Это означает, что структура номера счета недействительна.	Обратитесь к клиенту, чтобы узнать правильный номер счета.
Код возврата ACH R05	Несанкционированное списание средств со счета клиента с использованием корпоративного кода SEC	Это означает, что дебетовая запись была передана на счет потребителя, но принимающий участник не авторизовал эту запись.	Контакт с клиентом для решения любых вопросов, приводящих к спорному платежу.
Код возврата ACH R06	Возвращено по запросу ODFI	Это означает, что ODFI запросил у RDFI возврат записи ACH.	Обратитесь к ODFI.
Код возврата ACH R07	Авторизация отозвана клиентом	Это означает, что клиент, авторизовавший платеж ACH, отозвал авторизацию.	Во-первых, вам следует приостановить все запланированные регулярные платежи. Затем свяжитесь с клиентом и подтвердите, почему авторизация платежа была отозвана. Клиент может либо снять блокировку транзакций, либо дебетовать другой счет.
Код возврата ACH R08	Платеж остановлен	Это означает, что получатель повторяющейся дебетовой транзакции разместил распоряжение об остановке платежа.	Свяжитесь с клиентом, чтобы решить любые проблемы, которые могли привести к остановке транзакции.
Код возврата ACH R09	Несобранные средства	Это означает, что, несмотря на наличие достаточного баланса в бухгалтерской книге для удовлетворения долларовой стоимости транзакции, доступный баланс ниже этой долларовой стоимости. Это может произойти, например, в случае неполученных чеков.	Повторите транзакцию (вы можете сделать это до двух раз в течение 30 дней с даты авторизации исходного платежа).
Код возврата ACH R10	Клиент сообщает о неавторизованной, ненадлежащей, неприемлемой или части незавершенной транзакции	Это означает, что получатель уведомил RDFI о том, что Запись является либо несанкционированной, ненадлежащей, неприемлемой, либо является частью незавершенной транзакции.	Приостановите любые регулярные платежи, свяжитесь с клиентом и решите любые проблемы, которые привели к оспариванию платежа.

Это основные коды причин возврата ACH, с которыми вы, вероятно, будете сталкиваться ежедневно, но есть множество других, менее распространенных кодов возврата ACH, с которыми вы можете столкнуться. Вот еще немного информации о том, к чему они относятся:

• Код возврата ACH R11 - возврат контрольной записи усечения: этот код используется только при возврате контрольного усечения.
• Код возврата ACH R12 - Филиал продан другому DFI: финансовое учреждение получило запись на счет, который был продан другому финансовому учреждению.
• Код возврата ACH R13 - Недействительный номер маршрутизации ACH: запись содержит идентификацию шлюза или идентификацию получателя DRI, которая не является допустимым номером маршрутизации ACH.
• Код возврата ACH R14 - Представитель получателя платежа скончался или не может продолжать работу в этой должности: представитель получателя либо умер, либо больше не может продолжать свою первоначальную работу (т. Е. Недееспособный взрослый).
• Код возврата ACH R15 - Бенефициар или владелец счета умер: либо бенефициар, либо владелец счета умер.
• Код возврата ACH R16 - Учетная запись заблокирована / запись возвращена в соответствии с инструкцией OFAC: доступ к учетной записи был ограничен в связи с судебным иском или конкретными действиями, предпринятыми RDFI или OFAC (Управление по контролю за иностранными активами Министерства финансов США ) дал команду шлюзу или RDFI вернуть запись.
• Код возврата ACH R17 - критерии редактирования файловой записи: RDFI не может обработать определенные поля.
• Код возврата ACH R18 - неправильная дата вступления в силу: Дата вступления в силу кредитной записи составляет более двух банковских дней после рабочего банковского дня.
• Код возврата ACH R19 - Ошибка поля суммы: либо поле учетной записи не является числовым, либо равно нулю, либо превышает 25 000 долларов.
• Код возврата ACH R20 - Счет без транзакции: Запись была предназначена для учетной записи без транзакции, т. Е. Учетной записи, по которой транзакции ограничены или запрещены.
• Код возврата ACH R21 - Недействительная идентификация компании: предоставленная идентификационная информация компании недействительна.
• Код возврата ACH R22 - Недействительный индивидуальный идентификационный номер: используется для записей CIE и MET, когда исходный идентификационный номер не использовался, а получатель указал RDFI, что номер, с помощью которого был идентифицирован отправитель, неверен.
• Код возврата ACH R23 - кредитная запись отклонена получателем: получатель вернул запись, т. Е. Потому, что минимальная сумма не была переведена.
• Код возврата ACH R24 - повторяющаяся запись: дата, сумма в долларах, номер трассировки и другие данные соответствуют другой транзакции.
• Код возврата ACH R25 - ошибка дополнения: значение индикатора записи дополнения неверно, не в порядке или отсутствует.
• Код возврата ACH R26 - ошибка обязательного поля: в обязательном поле отсутствуют или ошибочные данные.
• Код возврата ACH R27 - ошибка номера трассировки: номер трассировки исходной записи отсутствует или не соответствует добавленной записи для возврата или уведомления об изменении записи.
• Код возврата ACH R28 - ошибка контрольной цифры номера маршрутизации: контрольная цифра, указанная для номера маршрутизации, недействительна.
• Код возврата ACH R29 - корпоративный клиент сообщает, что не авторизован: получатель уведомил RDFI о том, что конкретная запись не авторизована.
• Код возврата ACH R30 - RDFI не участвует в программе усечения чеков: RDFI не участвует в программе усечения чеков.
• Код возврата ACH R31 - допустимая возвратная запись (только CCD и CTX): RDFI могут возвращать записи CCD или CTX, которые принимают ODFI.
• Код возврата ACH R32 - невычет по RDFI: RDFI не может урегулировать запись.
• Код возврата ACH R33 - возврат записи XCK: используется для возврата записей XCK (по усмотрению RDFI).
• Код возврата ACH R34 - DFI с ограниченным участием: государственный / федеральный надзорный орган RDFI ограничил свое участие.
• Код возврата ACH R35 - возврат неправильной дебетовой записи: дебетовые записи не разрешены для ссудных счетов или записей CIE (за исключением случая сторнирования записей).
• Код возврата ACH R36 - возврат неправильной кредитной записи: кредитные записи ACH не разрешается использовать с ARC, BOC, POP, RCK, TEL и XCK (за исключением случая реверсирования записей).
• Код возврата ACH R37 - исходный документ, представленный для платежа: исходный документ, связанный с записью ARC, BOC или POP, был представлен для платежа.

Следующие коды встречаются гораздо реже, но всегда полезно иметь дело с некоторыми из более эзотерических проблем, с которыми вы можете столкнуться с возвратами ACH:

• Код возврата ACH R38 - Остановить платеж по исходному документу
• Код возврата ACH R39 - неподходящий исходный документ / исходный документ представлен для оплаты
• Код возврата ACH R40 - возврат записи ENR Федеральным правительственным агентством
• Код возврата ACH R41 - Недействительный код транзакции
• Код возврата ACH R42 - номер маршрута / ошибка контрольной цифры
• Код возврата ACH R43 - Недействительный номер учетной записи DFI
• Код возврата ACH R44 - Недействительный индивидуальный идентификационный номер / идентификационный номер
• Код возврата ACH R45 - Недействительное индивидуальное имя / название компании
• Код возврата ACH R46 - индикатор недействительного представителя получателя платежа
• Код возврата ACH R47 - Повторная регистрация
• Код возврата ACH R50 - Закон штата, влияющий на приемку RCK
• Код возврата ACH R51 - элемент, относящийся к записи в RCK, не соответствует требованиям или запись в RCK является неправильной
• Код возврата ACH R52 - Прекратить оплату товара, связанного с входом в RCK
• Код возврата ACH R53 - товар и запись RCK представлены для оплаты
• Код возврата ACH R61 - неправильно доставленный возврат
• Код возврата ACH R62 - возврат ошибочной или реверсивной задолженности
• Код возврата ACH R67 - Двойной возврат
• Код возврата ACH R68 - Несвоевременный возврат
• Код возврата ACH R69 - ошибки поля
• Код возврата ACH R70 - допустимый возврат не принят / возврат не запрошен ODFI
• Код возврата ACH R71 - неправильно доставленный возврат Dishonored
• Код возврата ACH R72 - Несвоевременное возвращение
• Код возврата ACH R73 - Своевременный возврат оригинала
• Код возврата ACH R74 - исправленный возврат
• Код возврата ACH R75 - возврат без дубликата
• Код возврата ACH R76 - ошибок не обнаружено
• Код возврата ACH R77 - Непринятие возврата R62 Dishonored

Наконец, следующие коды используются для международных транзакций ACH (IAT). Вы можете рассчитывать на использование этих кодов возврата ACH только в том случае, если имеете дело с офисом финансового агентства, находящегося за пределами США.

• Код возврата ACH R80 - ошибки кодирования записи IAT
• Код возврата ACH R81 - не участник программы IAT
• Код возврата ACH R82 - Недействительная идентификация DFI иностранного получателя
• Код возврата ACH R83 - Иностранный получающий DFI не может произвести расчет
• Код возврата ACH R84 - вход не обработан шлюзом
• Код возврата ACH R85 - неверно закодированный исходящий международный платеж

Что произойдет, если будет возвращен платеж ACH?
Возврат по дебету ACH генерируется принимающим депозитным финансовым учреждением (RDFI) в ответ на транзакцию. Многие люди считают, что после завершения транзакции ACH процесс завершается, но это не так. По разным причинам оператор ACH может потребовать возврата средств. Итак, как же на практике работают возвращенные платежи ACH?
Проще говоря, когда запрос отправляется оператору ACH, средства предоставляются. Затем запрос отправляется в банк, в котором находятся счета, и, если запрос не может быть выполнен, оператор требует их возврата. Коды возврата ACH - это метод возврата денег.
Также стоит освежить в памяти концепцию «уведомления об изменении» (NOC), так как это может сыграть роль в процессе возврата дебета ACH. Как правило, информация о банковском счете клиента может измениться в результате изменений в схемах нумерации счетов, слияний банков и т. д.
Если это произойдет, предприятия, которые отправляют запрос ACH с использованием устаревшей информации, будут обработаны, но обновленная информация об учетной записи будет отправлена им обратно. Эта обновленная информация называется уведомлением об изменении, и она требует, чтобы отправитель обновил информацию о банковском счете клиента перед отправкой следующего запроса.
Если устаревшая информация продолжает использоваться в последующих запросах, транзакция может не быть обработана, что приведет к возврату дебетового ACH.

Каковы сроки возврата дебетовой карты ACH?
Обычно время обработки кодов возврата ACH составляет два банковских дня. Однако для некоторых кодов причин возврата ACH может быть немного больше время обработки. Например, несанкционированное списание средств со счетов клиентов, как правило, имеет 60-дневный срок возврата, поскольку банковские правила относительно удобны для потребителей.

Какова комиссия ACH за возврат?
Всегда полезно получить лучшее представление о сборах, связанных с системой ACH. В среднем комиссия ACH за возврат составляет от 2 до 5 долларов за возврат.

Могут ли быть оспорены возвращенные платежи ACH?
Да, если возврат соответствует любому из следующих критериев, вы можете попросить ODFI опозорить возврат:

• Был ошибочно направлен
• Был дубликатом
• Неверная информация
• Не возвращен в надлежащие сроки
• Вызвал непреднамеренное кредитование получателя, связанное с процессом сторнирования.

Нечестные возвраты должны быть отправлены в течение пяти банковских дней с даты расчетов по возврату, и они могут быть оспорены RDFI. Если это произойдет, восстановление необходимо будет выполнить за пределами сети ACH.

 

[CarderPlanet]

Для продавцов и клиентов, которые хотят избежать работы с платежной системой по кредитным картам, автоматизированные платежи расчетного центра могут показаться очевидной альтернативой. Они доступны по цене, просты в использовании и не требуют регистрации на каких-либо сторонних платформах.

Однако они сопряжены с определенными рисками, и нередко платежи ACH по той или иной причине не выполняются. Когда это произойдет, принимающее финансовое учреждение отправит обратно код, объясняющий, почему платеж был отклонен. Что такое коды возврата ACH и когда безопасно повторить неудачный платеж?

Содержание:

1. Что такое коды возврата ACH?
2. Какие коды возврата ACH следует знать продавцам?
3. Каковы последствия возврата ACH?
4. Заключение

Межбанковские переводы, которые проходят через сеть автоматизированной расчетной палаты (ACH), становятся все более распространенными в электронной коммерции.

В прошлом году было произведено 29,1 млрд платежей ACH на общую сумму 72,6 трлн долларов, при этом в секторах B2B и здравоохранения наблюдались одни из самых высоких темпов роста.

Поскольку кредитные карты имеют существенные недостатки как для продавцов, так и для клиентов, неудивительно, что многие обратились к платежам ACH. Они доступны любому, у кого есть банковский счет, и могут быть обработаны по низкой фиксированной ставке.

В спешке с внедрением платежей ACH некоторые упустили из виду связанные с ними опасности, такие как возможность мошенничества, споры и проблемы, которые могут возникнуть, когда платеж не проходит. Продавцы, принимающие платежи ACH, должны иметь план возврата платежей отправителю и ознакомиться с различными кодами возврата ACH, которые объясняют, почему платеж был отклонен и как его можно исправить и повторить.

Что такое коды возврата ACH?
Когда платеж ACH не может быть завершен, банк, который должен был получить платеж, отправит код возврата с указанием причины, по которой он не прошел.

Платежи ACH осуществляются по сети, управляемой Национальной ассоциацией автоматизированных расчетных палат (NACHA). Эта организация устанавливает правила, стандарты и терминологию для платежей ACH, включая коды возврата.

Когда перевод не может быть обработан, NACHA требует, чтобы банк получателя (получающее депозитарное финансовое учреждение или RDFI) отправил поясняющий код возврата в банк отправителя (исходящее депозитарное финансовое учреждение или ODFI) в течение указанного периода времени.

Существует более восьмидесяти различных кодов возврата ACH. Каждый из них начинается с буквы “R” и сопровождается двумя цифрами. ODFI может передать информацию из кода возврата своему клиенту, отправителю перевода, чтобы он мог решить, попробовать ли ACH еще раз или использовать другой способ оплаты.

Какие коды возврата ACH следует знать продавцам?
Знание - сила, но запоминание каждого кода возврата ACH может оказаться излишним. Вот некоторые из кодов, которые чаще всего встречаются в электронной коммерции.

Следующие коды должны быть возвращены в течение двух рабочих дней:

• R01 – Недостаточно средств: На счету отправителя недостаточно денег для оплаты перевода ACH. Получатель может повторить это до двух раз в качестве новой транзакции в течение 30 дней с даты первоначальной авторизации.
• R02 – Учетная запись закрыта: учетная запись больше не активна. Перевод не может быть повторен.
• R03 – Нет учетной записи или не удается найти учетную запись: номер учетной записи кажется действительным, но не связан с именем клиента или недоступен иным образом. Если это произошло из-за неправильного ввода номера счета, получатель может повторить попытку с новой транзакцией.
• R04 – неверный номер счета: Номер счета структурирован неправильно (например, он может содержать неправильное количество цифр). Получателю необходимо получить правильный номер счета перед повторной попыткой перевода.
• R08 – Платеж прекращен: получатель попросил RDFI остановить перевод. Его можно повторить с разрешения отправителя.
• – Неполученные средства R09: Из-за неполученных чеков на счету отправителя недостаточно свободных средств для оплаты перевода ACH. Получатель может повторить это до двух раз в качестве новой транзакции в течение 30 дней с даты первоначальной авторизации.
• R16 – учетная запись заморожена: Средства недоступны из-за судебного иска или решений, принятых RDFI. Перевод не может быть повторен, пока учетная запись заморожена.

Срок возврата этих кодов составляет 60 календарных дней. Они используются при спорах ACH и других проблемах, которые могут быть не сразу очевидны:

• – Несанкционированная запись дебета R05: Владелец счета представил письменное заявление, утверждающее, что перевод не был авторизован. RDFI заблокирует дальнейшие попытки перевода средств с этой учетной записи до тех пор, пока владелец учетной записи не проинструктирует их снять блокировку. Повторный перевод невозможен.
• – Авторизация отозвана Клиентом R07: Отправитель ранее давал разрешение на переводы ACH, но с тех пор представил письменное заявление об отзыве этого разрешения. Получатель больше не может обрабатывать транзакции по этому счету и должен прекратить все запланированные платежи и периодические выставления счетов.
• R10 – Отправитель неизвестен получателю, или Отправитель не уполномочен списывать средства со счета получателя: получатель не имеет деловых отношений с отправителем или не уполномочил отправителя списывать средства со своего счета. У получателя есть пятнадцать дней с момента получения несанкционированной дебетовой записи, чтобы запросить кредит у своего RDFI.
• R11 – Ввод не в соответствии с условиями авторизации: сумма была указана неверно, время перевода выходило за рамки диапазона дат авторизации, или возникли проблемы с исходными документами или какая-либо другая ошибка при переводе. Отправитель может исправить информацию на их конце и отправить новую запись, не требуя новой авторизации.

Каковы последствия возврата ACH?
Код возврата ACH не только означает, что платеж не состоялся, но и влечет за собой комиссию (обычно всего несколько долларов, взимаемую с отправителя в большинстве случаев). Как и споры по кредитным картам, возвраты ACH отслеживаются.

Чтобы поддерживать соответствие правилам NACHA, компании, обрабатывающие транзакции ACH, должны поддерживать свои ставки по различным кодам возврата ниже определенных пороговых значений, основанных на предыдущих 60 днях деятельности:

• Общий возврат (по всем кодам): 15%.
• Административные возвраты (R02, R03, R04): 3%.
• Несанкционированный возврат (R05, R07, R10, R29, R51): 0,5%

Если вы считаете, что получили возврат ACH по ошибке, вы можете обратиться в свой банк. В некоторых случаях ошибки могут быть устранены и отменены, но нет эквивалента представления о возврате средств, когда дело доходит до возвратов ACH. По большей части возвраты являются окончательными, и если платеж не удался, а вы считаете, что клиент все еще должен вам деньги, вы должны урегулировать это с ним напрямую.

Заключение
Платежи ACH могут быть полезной опцией для продавцов, которую можно хранить в своем наборе инструментов, особенно для крупных транзакций, таких как B2B-платежи, которые при осуществлении кредитной картой повлекли бы за собой значительные комиссии.

Вы просто должны иметь в виду, что, хотя система ACH не имеет механизма оспаривания, столь же простого в использовании (и злоупотреблении), как процесс возврата платежей, он позволяет владельцам учетных записей оспаривать несанкционированные транзакции.

Многофакторная аутентификация и другие внешние меры безопасности являются обязательными, если вы хотите безопасно осуществлять межбанковские переводы средств.