Роль BIN-номеров (Bank Identification Number) в платежных системах

[Cloned Boy]

Образовательный анализ для понимания платежных систем и защиты от мошенничества.

1. Что такое BIN-номер?​

BIN (Bank Identification Number) — это первые 6–8 цифр номера банковской карты, которые идентифицируют:

• Банк-эмитент (например, 4276 29 → Сбербанк).
• Тип карты (дебетовая/кредитовая, Visa/Mastercard).
• Уровень карты (Classic, Gold, Platinum).
• Страну выпуска.

Пример:

• Карта 4147 2020 1234 5678 → BIN 414720 → Bank of America (Visa Platinum, США).

2. Как BIN используется в платежных системах?​

2.1. Авторизация транзакций​

• При оплате онлайн система проверяет BIN, чтобы:
  • Определить банк-эмитент для запроса авторизации.
  • Проверить страну карты (если магазин ограничивает регионы).

2.2. Безопасность и антифрод​

• Проверка на мошенничество:
  • Если BIN 414720 (США), а IP-адрес из Нигерии → риск блокировки.
  • Сервисы вроде MaxMind и Sift анализируют BIN для выявления аномалий.
• Блокировка стоп-листовых BIN:
  • Некоторые BIN известны мошенникам (например, предоплаченные карты).

2.3. Определение комиссий​

• Международные платежи: BIN помогает рассчитать конверсионные сборы (например, рублёвая карта в еврозоне).

3. Где найти BIN-базы? (Легальные источники)​

Для исследований и разработки:

1. Официальные API:
   • Binlist.net (бесплатный API для проверки BIN).
   • Visa/Mastercard BIN Lookup (для партнёров платежных систем).
2. Открытые базы:
   • GitHub-репозитории с обезличенными BIN (например, binlist-data).
3. Платежные шлюзы:
   • Stripe, PayPal предоставляют BIN-данные для интеграций.

Пример запроса к Binlist API:

curl https://lookup.binlist.net/414720

Ответ:

{
"bank": "Bank of America",
"card_type": "debit",
"country": "US"
}

4. Как мошенники используют BIN? (Для защиты, а не атак!)​

1. BIN-атаки (BIN Attack):
   • Подбор номеров карт в диапазоне BIN (например, 414720XXXXXX).
   • Защита: Лимиты на попытки ввода, CAPTCHA.
2. Обход геоблоков:
   • Использование BIN нужной страны для доступа к контенту.
   • Защита: Дополнительная проверка IP/геолокации.

5. Как компании защищаются?​

• BIN-фильтры: Блокировка подозрительных диапазонов.
• Динамический BIN-анализ:
  • Сравнение BIN с поведением пользователя (например, новый BIN + резкие покупки = риск).
• EMV 3-D Secure: Дополнительная аутентификация для незнакомых BIN.

6. Интересные факты​

• BIN для виртуальных карт: Часто начинаются с 4 (Visa) или 5 (Mastercard).
• Специальные BIN:
  • 604001 — карты UnionPay.
  • 3 — American Express (AMEX).

Вывод​

BIN — критический элемент платежных систем, используемый для:
Идентификации карты (банк, тип, страна).
Безопасности (антифрод, блокировка мошенничества).
Расчёта комиссий.

Для легального изучения:

• Используйте Binlist API.
• Изучайте PCI DSS стандарты (безопасность данных карт).
• Анализируйте открытые утечки BIN (например, на GitHub).

Хотите глубже разобрать как BIN связан с 3-D Secure или как банки детектируют BIN-атаки? Спрашивайте!