В Сан-Франсиско, городе, известном своими привилегиями для стартапов, фирменные удобства Plaid требуют отказа от правил безопасности. Зак Перрет и Уильям Хоккей, основатели Plaid, любят скалолазание, поэтому на втором этаже своего офиса сотрудники берутся за вертикальную беговую дорожку, которая предлагает бесконечные опоры для рук и ног, к большому огорчению их главного юрисконсульта.
Скалолазание - это не просто служебный навык - это часть корпоративной жизни. Во время одной из их первых совместных прогулок Перре уронил своего соучредителя на 15 футов. Сейчас они смеются над этим: через шесть лет после основания компании в 2012 году Plaid стремительно растет в ногу с финтех-сектором, который помогает власти. Его программное обеспечение действует как своего рода сантехника, соединяя приложения с банком каждого нового пользователя для быстрого подтверждения владельца счета без каких-либо копеек или бумажной волокиты. Если онлайн-финансовое планирование, сбор акций и торговля биткойнами находятся в режиме золотой лихорадки, у Перре и Хоккея есть надежный бизнес: лопаты и сковороды.
Загляните под капот на такие стартапы, как Acorns, Betterment, Coinbase и Clarity Money, и вы обнаружите, что Plaid напевает. Разработчики любят быстрые технологии Plaid; основатели и их инвесторы любят экономить деньги, не создавая собственных связей. «Мы построили это для себя, - говорит Хоккей, - решив невероятно трудные задачи».
Plaid прикрепляется примерно к 10 000 банкам. Его внутреннее состояние улучшилось благодаря финансированию на 59 миллионов долларов от таких инвесторов, как Spark Capital, NEA и венчурные подразделения Citi и American Express. В 2016 году серия B под руководством Goldman стоимостью 44 миллиона долларов оценила компанию в 250 миллионов долларов. Сегодня, когда объем продаж увеличился в четыре раза, компания недавно получила проценты по финансированию, оценивающие ее в 1 миллиард долларов, по словам источника, осведомленного о ее финансах. В Perret and Hockey работают 130 человек в просторном двухэтажном офисе в районе к югу от Маркет в Сан-Франциско.
28-летний Хоккей считает Plaid основным строительным блоком для стартапов: «Мы разговариваем с людьми, прежде чем они собирают деньги, иногда, когда в комнате всего два человека». Перре, 30 лет, добавляет: «Наша миссия не [просто] в инновациях в сфере финансовых услуг. Она заключается в том, чтобы внедрять инновации в любом месте, обеспечивая доступ к системе финансовых услуг».
Пара познакомилась в качестве молодых консультантов в офисе Bain в Атланте: Хоккей, уроженец Калифорнии, был прямо из Эмори; Перре, выпускник герцога, опередил его на год. Их связь, скрепленная неудачей со скалолазанием, Перрет и Хоккей поделились любовью к программированию и начали работать над проектами в свободное время. Недовольные непрозрачностью оплачиваемых счетов, они попытались придумать инструмент финансового планирования. Это не удалось, но в процессе они решили техническую проблему подключения своего приложения к своим банковским счетам.
Хотя Yodlee приобрел популярность более десяти лет назад в качестве агрегатора финансовых данных, многие компании по-прежнему полагались на микротранзакции за один пенни для проверки банковских счетов клиентов. Другие загрузили PDF-файлы с бумажными выписками и ввели данные вручную. Перрет и Хоккей стремились создать интерфейс прикладного программирования, или API, для выполнения той же функции с использованием только онлайн-имени пользователя и пароля клиента банка.
КАК РАБОТАЕТ PLAID
Пользователь загружает приложение, такое как Robinhood, и вводит логин и пароль своего банковского счета.
Фрагмент кода Plaid в приложении, известный как виджет, получает эту информацию.
Plaid упаковывает эту информацию, чтобы ее было безопаснее делиться через Интернет, и пингует сервер банка.
Для некоторых приложений, таких как Robinhood, это все. Проверенные пользователи могут переводить деньги и торговать.
Банк проверяет наличие действующей учетной записи и баланса и возвращает Plaid.
Код Plaid подтверждает, что у пользователя есть действующий банковский счет, что позволяет ему вносить депозиты через ACH.
Это делает банковские счета более удобными для торговли и крупных покупок и экономит деньги.
Для других приложений Plaid поддерживает эту «токенизированную» версию входа человека в систему - мост, который активируется, когда клиент использует конечное приложение.
Это может включать в себя Empower, который будет регулярно пинговать банк, чтобы убедиться, что расходы пользователя на его банковских счетах, подключенных к кредитным картам, обновлены, чтобы помочь установить лимиты расходов и цели.
Другие, такие как Digit, будут пинговать каждый раз, когда пользователь переводит деньги, чтобы убедиться, что деньги есть на счету.
Другие могут использовать его для проверки личности и минимизации мошенничества при покупках.
Открыв магазин в Нью-Йорке весной 2012 года, когда Перрет стал генеральным директором, а хоккеист - техническим директором, они оказались удачливыми. Технический директор Venmo сокращал расходы на одноранговые денежные переводы для совершения платежей. Решение заключалось в проведении операций большими партиями; в то время как клиенты Venmo совершали транзакции мгновенно, фактическая оплата задерживалась на день. Plaid помог устранить риск: Venmo в режиме реального времени будет знать, что у отправителя достаточно средств на банковском счете.
Подтверждение Venmo помогло стартапу завоевать популярность среди других клиентов финтех-индустрии, которые стремились повторить успех Venmo. Некоторые теперь хорошо известные приложения регистрировались за несколько месяцев до того, как стали нарицательными. «Мы бы подумали: «Это какая-то странная идея». И тогда они стали бы сумасшедшими», - говорит Хоккей.
Переехав осенью в Сан-Франциско в поисках новых инженеров, Плейд с большими надеждами разыскал венчурных капиталистов Кремниевой долины. У стартапа были клиенты, рабочий продукт и доход. У него также были два основателя-новичка, которые до сих пор не могут объяснить, что они делают, на непонятном английском. «Нам отказывали 50 раз», - говорит Хоккей. "Вы думаете, что было всего 50?" - перебивает Перре.
Плед выжил на скудный бюджет. Хоккеист жил на кушетке друга. Перре переехал к новой девушке. Друзья водили их на ужин. Наконец, Spark Capital возглавил посевной раунд на 2,9 миллиона долларов в июле 2013 года, и с тех пор деньги текли потоком. (Хоккей и Перре также попали в список Forbes «30 до 30 лет» в 2015 году.) «Они были действительно молоды, но им было нелегко, - говорит соучредитель Spark Санто Полити.
Если онлайн-финансовое планирование, выбор акций и торговля биткойнами находятся в режиме золотой лихорадки, у Plaid есть надежный бизнес: лопаты и сковороды.
Сегодня Plaid охватывает десятки миллионов конечных пользователей и тысячи приложений, на которые приходится сотни миллиардов расходов и финансового планирования. По оценке Forbes, выручка компании в прошлом году составила 40 миллионов долларов, а ее денежный поток близок к окупаемости.
Но в индустрии программного обеспечения, которая превозносит «три девятки» или сервисы, которые работают должным образом в 99,9% случаев, Plaid имеет необычайный успех: он не всегда работает.
Собственная общедоступная страница статуса Plaid показывает связи с банками с временем безотказной работы 98% или даже 95% - это означает, что 5 из каждых 100 аутентификаций в этом банке завершатся неудачей в этот момент, что было бы неприемлемо, если бы не трудности, вызванные банки.
Производители приложений, которые интегрируются с такими сервисами, как Amazon и Google, ожидают, что их приложения будут работать с единообразием, к которому такой сервис, как Plaid, даже приблизиться не может, говорит Уоррен Хогарт, который использует Plaid в своем стартапе по управлению деньгами, Empower. Проблема, по его словам, в том, что Plaid остается во власти банков, которые не чувствуют необходимости делиться данными своих клиентов с приложениями, которые не помогают им в прибыли. «Это непростое место», - говорит он.
Если банки когда-нибудь объединятся, чтобы предложить свои собственные совместные API, они могут подорвать значительную часть бизнеса Plaid. Конкуренция также накаляется со стороны новых стартапов и устаревших компаний, таких как Yodlee и Finicity, которые также предлагают решения для подключения к банкам через API. Один венчурный капиталист, изучавший финтех, предупреждает, что, поскольку многие банковские счета сконцентрированы в нескольких ведущих банках, Plaid может быть трудно поддерживать цены, если клиенты больше сосредотачиваются на затратах. «Ни одна из этих компаний, использующих Plaid, еще не оптимизирует затраты», - говорит он. «Что происходит, когда они не сосредоточены на добавлении множества новых клиентов?»
Основатели Plaid знают, что им нужно расширить возможности использования Plaid, если они хотят быть компанией, намного крупнее своих предшественников, некоторые из которых в конечном итоге собирали данные и связывали их с третьими сторонами. (Plaid заявляет, что никогда не будет продавать данные своих пользователей.) Перрет говорит, что большие возможности заключаются в расширении возможностей использования банковских счетов сегодня. Plaid может помочь приложениям в сфере гостеприимства, путешествий и покупок понимать расходы своих пользователей, чтобы делать им более выгодные предложения. Компания уже экспериментирует с таким подходом с ипотекой. А такие компании, как Airbnb и Uber, могли бы отказаться от транзакций по кредитным картам, чтобы снизить комиссию для своих клиентов.
«Каждая компания становится технологической, - говорит Хоккей. «И у нас есть тезис о том, что каждая компания также должна быть компанией, предоставляющей финансовые услуги».
АВТОР: АЛЕКС КОНРАД
Скалолазание - это не просто служебный навык - это часть корпоративной жизни. Во время одной из их первых совместных прогулок Перре уронил своего соучредителя на 15 футов. Сейчас они смеются над этим: через шесть лет после основания компании в 2012 году Plaid стремительно растет в ногу с финтех-сектором, который помогает власти. Его программное обеспечение действует как своего рода сантехника, соединяя приложения с банком каждого нового пользователя для быстрого подтверждения владельца счета без каких-либо копеек или бумажной волокиты. Если онлайн-финансовое планирование, сбор акций и торговля биткойнами находятся в режиме золотой лихорадки, у Перре и Хоккея есть надежный бизнес: лопаты и сковороды.
Загляните под капот на такие стартапы, как Acorns, Betterment, Coinbase и Clarity Money, и вы обнаружите, что Plaid напевает. Разработчики любят быстрые технологии Plaid; основатели и их инвесторы любят экономить деньги, не создавая собственных связей. «Мы построили это для себя, - говорит Хоккей, - решив невероятно трудные задачи».
Plaid прикрепляется примерно к 10 000 банкам. Его внутреннее состояние улучшилось благодаря финансированию на 59 миллионов долларов от таких инвесторов, как Spark Capital, NEA и венчурные подразделения Citi и American Express. В 2016 году серия B под руководством Goldman стоимостью 44 миллиона долларов оценила компанию в 250 миллионов долларов. Сегодня, когда объем продаж увеличился в четыре раза, компания недавно получила проценты по финансированию, оценивающие ее в 1 миллиард долларов, по словам источника, осведомленного о ее финансах. В Perret and Hockey работают 130 человек в просторном двухэтажном офисе в районе к югу от Маркет в Сан-Франциско.
28-летний Хоккей считает Plaid основным строительным блоком для стартапов: «Мы разговариваем с людьми, прежде чем они собирают деньги, иногда, когда в комнате всего два человека». Перре, 30 лет, добавляет: «Наша миссия не [просто] в инновациях в сфере финансовых услуг. Она заключается в том, чтобы внедрять инновации в любом месте, обеспечивая доступ к системе финансовых услуг».
Пара познакомилась в качестве молодых консультантов в офисе Bain в Атланте: Хоккей, уроженец Калифорнии, был прямо из Эмори; Перре, выпускник герцога, опередил его на год. Их связь, скрепленная неудачей со скалолазанием, Перрет и Хоккей поделились любовью к программированию и начали работать над проектами в свободное время. Недовольные непрозрачностью оплачиваемых счетов, они попытались придумать инструмент финансового планирования. Это не удалось, но в процессе они решили техническую проблему подключения своего приложения к своим банковским счетам.
Хотя Yodlee приобрел популярность более десяти лет назад в качестве агрегатора финансовых данных, многие компании по-прежнему полагались на микротранзакции за один пенни для проверки банковских счетов клиентов. Другие загрузили PDF-файлы с бумажными выписками и ввели данные вручную. Перрет и Хоккей стремились создать интерфейс прикладного программирования, или API, для выполнения той же функции с использованием только онлайн-имени пользователя и пароля клиента банка.
КАК РАБОТАЕТ PLAID
Пользователь загружает приложение, такое как Robinhood, и вводит логин и пароль своего банковского счета.
Фрагмент кода Plaid в приложении, известный как виджет, получает эту информацию.
Plaid упаковывает эту информацию, чтобы ее было безопаснее делиться через Интернет, и пингует сервер банка.
Для некоторых приложений, таких как Robinhood, это все. Проверенные пользователи могут переводить деньги и торговать.
Банк проверяет наличие действующей учетной записи и баланса и возвращает Plaid.
Код Plaid подтверждает, что у пользователя есть действующий банковский счет, что позволяет ему вносить депозиты через ACH.
Это делает банковские счета более удобными для торговли и крупных покупок и экономит деньги.
Для других приложений Plaid поддерживает эту «токенизированную» версию входа человека в систему - мост, который активируется, когда клиент использует конечное приложение.
Это может включать в себя Empower, который будет регулярно пинговать банк, чтобы убедиться, что расходы пользователя на его банковских счетах, подключенных к кредитным картам, обновлены, чтобы помочь установить лимиты расходов и цели.
Другие, такие как Digit, будут пинговать каждый раз, когда пользователь переводит деньги, чтобы убедиться, что деньги есть на счету.
Другие могут использовать его для проверки личности и минимизации мошенничества при покупках.
Открыв магазин в Нью-Йорке весной 2012 года, когда Перрет стал генеральным директором, а хоккеист - техническим директором, они оказались удачливыми. Технический директор Venmo сокращал расходы на одноранговые денежные переводы для совершения платежей. Решение заключалось в проведении операций большими партиями; в то время как клиенты Venmo совершали транзакции мгновенно, фактическая оплата задерживалась на день. Plaid помог устранить риск: Venmo в режиме реального времени будет знать, что у отправителя достаточно средств на банковском счете.
Подтверждение Venmo помогло стартапу завоевать популярность среди других клиентов финтех-индустрии, которые стремились повторить успех Venmo. Некоторые теперь хорошо известные приложения регистрировались за несколько месяцев до того, как стали нарицательными. «Мы бы подумали: «Это какая-то странная идея». И тогда они стали бы сумасшедшими», - говорит Хоккей.
Переехав осенью в Сан-Франциско в поисках новых инженеров, Плейд с большими надеждами разыскал венчурных капиталистов Кремниевой долины. У стартапа были клиенты, рабочий продукт и доход. У него также были два основателя-новичка, которые до сих пор не могут объяснить, что они делают, на непонятном английском. «Нам отказывали 50 раз», - говорит Хоккей. "Вы думаете, что было всего 50?" - перебивает Перре.
Плед выжил на скудный бюджет. Хоккеист жил на кушетке друга. Перре переехал к новой девушке. Друзья водили их на ужин. Наконец, Spark Capital возглавил посевной раунд на 2,9 миллиона долларов в июле 2013 года, и с тех пор деньги текли потоком. (Хоккей и Перре также попали в список Forbes «30 до 30 лет» в 2015 году.) «Они были действительно молоды, но им было нелегко, - говорит соучредитель Spark Санто Полити.
Если онлайн-финансовое планирование, выбор акций и торговля биткойнами находятся в режиме золотой лихорадки, у Plaid есть надежный бизнес: лопаты и сковороды.
Сегодня Plaid охватывает десятки миллионов конечных пользователей и тысячи приложений, на которые приходится сотни миллиардов расходов и финансового планирования. По оценке Forbes, выручка компании в прошлом году составила 40 миллионов долларов, а ее денежный поток близок к окупаемости.
Но в индустрии программного обеспечения, которая превозносит «три девятки» или сервисы, которые работают должным образом в 99,9% случаев, Plaid имеет необычайный успех: он не всегда работает.
Собственная общедоступная страница статуса Plaid показывает связи с банками с временем безотказной работы 98% или даже 95% - это означает, что 5 из каждых 100 аутентификаций в этом банке завершатся неудачей в этот момент, что было бы неприемлемо, если бы не трудности, вызванные банки.
Производители приложений, которые интегрируются с такими сервисами, как Amazon и Google, ожидают, что их приложения будут работать с единообразием, к которому такой сервис, как Plaid, даже приблизиться не может, говорит Уоррен Хогарт, который использует Plaid в своем стартапе по управлению деньгами, Empower. Проблема, по его словам, в том, что Plaid остается во власти банков, которые не чувствуют необходимости делиться данными своих клиентов с приложениями, которые не помогают им в прибыли. «Это непростое место», - говорит он.
Если банки когда-нибудь объединятся, чтобы предложить свои собственные совместные API, они могут подорвать значительную часть бизнеса Plaid. Конкуренция также накаляется со стороны новых стартапов и устаревших компаний, таких как Yodlee и Finicity, которые также предлагают решения для подключения к банкам через API. Один венчурный капиталист, изучавший финтех, предупреждает, что, поскольку многие банковские счета сконцентрированы в нескольких ведущих банках, Plaid может быть трудно поддерживать цены, если клиенты больше сосредотачиваются на затратах. «Ни одна из этих компаний, использующих Plaid, еще не оптимизирует затраты», - говорит он. «Что происходит, когда они не сосредоточены на добавлении множества новых клиентов?»
Основатели Plaid знают, что им нужно расширить возможности использования Plaid, если они хотят быть компанией, намного крупнее своих предшественников, некоторые из которых в конечном итоге собирали данные и связывали их с третьими сторонами. (Plaid заявляет, что никогда не будет продавать данные своих пользователей.) Перрет говорит, что большие возможности заключаются в расширении возможностей использования банковских счетов сегодня. Plaid может помочь приложениям в сфере гостеприимства, путешествий и покупок понимать расходы своих пользователей, чтобы делать им более выгодные предложения. Компания уже экспериментирует с таким подходом с ипотекой. А такие компании, как Airbnb и Uber, могли бы отказаться от транзакций по кредитным картам, чтобы снизить комиссию для своих клиентов.
«Каждая компания становится технологической, - говорит Хоккей. «И у нас есть тезис о том, что каждая компания также должна быть компанией, предоставляющей финансовые услуги».
АВТОР: АЛЕКС КОНРАД
