Forum Library
Professional
что есть биллинг и что есть процессинг? краткий обзор... автор NEW
Думаю многим будет интересна данная статья
===============================================
вопрос не праздный и очень насущный. что есть биллинг? что такое процессинг? что такое экваер? что такое банк-эммитент (issuer)? что такое billing descriptor и прочее. по порядку.
1. кредитные карты выпускаются банками эммитентами (bank issuer) по договору о членстве с такими компаниями, как: VISA International, Mastercard International, American Express и прочие. банк заключает договор с карточной компанией и становится ее членом. банку присваивается BIN (Bank Identification Number). 3, 4, 5 или 6 цифр. зависит от банка, его величины и серьезности его членства. эти 6 цифр - будут начинать номер карты, выпущенной этим банком.
начиная выпускать карты, банк подключается к процессинговому центру, авторизованному визой. например, в россии таким центром является "СТБ-Кард" (и не только). подключившись к процессингу - банк обязуется круглосуточно и без перерывов отвечать на запросы этого цента. запросы от центра приходят такого плана "хотим снять с карты номер 4545 6565 7878 9989 сумму USD 13.45, можно?".
банк отвечает "да" или "нет" и у себя в базе данных помечает, что с такой то карты сняли $13.45. затем владелец карты видит это в ежемесячном отчете из банка. в данном случае банк является членом платежной системы. например, "Альфа-Банк" - член VISA и член Mastercard.
2. теперь появляется некое предприятие, торгующее книгами. назовем его Merchant ("торговец"). мерчант хочет получать деньги за эти книги через кредитные карты. он приходит в свой банк и говорит, дайте мне POS терминал для этого (Point Of Sale). ну и откройте мне счет (merchant account). банк с радостью открывает ему счет и процессор (например СТБ-Кард) выдает ему POS терминал. в данном случае - банк является экваером (acquirer).
вместе с терминалом продавцу выдается уникальный Merchant ID и уникальный Billing Descriptor. в данном случае это может быть: 'BOOKS FOR KIDS'. это краткое наименование магазина. две строки. суммарно не больше 26 букв и цифр.
мерчант ставит себе этот терминал в магазине и покупатели приходят к нему с кредитными картами. продавец вставляет карту в POS терминал и запрос поступает в процессинговый центр (processor). затем по внутренней сети VISA или Mastercard запрос доходит до банка эммитента. и тот отвечает "да" или "нет". ответ возвращается и печатается на чеке. если "да", то покупатель забирает книгу. позже, покупатель увидит в своем банке в отчете платежей по карте ту самую строчку - BOOKS FOR KIDS.
банк экваер каждый месяц или каждую неделю или каждый день начисляет на счет продавца заработанную сумму. забирая себе некий процент. продавец снимает эти деньги и покупает новые книги.
3. но вот наступает тот момент, когда продавец понимает, что пора продавать книги в Internet. и он идет в свой же банк и говорит, а как на счет Internet Merchant Account и MOTO (Mail Order & Telephone Order), то есть для заказов также по телефону и по почте. банк думает некоторое время и разрешает продавцу снимать деньги с карточек без POS-авторизации.
и выдает продавцу некий софт. в простейшем случае - это маленькая программка, называемая Virtual Terminal. web-страница со всеми необходимыми полями. продавец под своим паролем заходит на эту страницу и вводит туда карты своих покупателей. оттуда данные также попадают в процессинговый центр. обычно через сервер банка экваера.
4. так было сначала. но потом количество продавцов стало стремительно расти. а количество банков остается тем же. стали появляться посреднические компании, которые собирают вместе много продавцов, получают для них много Merchant ID в банке экваеры и пропускают через себя транзакции. чтобы каждый продавец не ходил в банк. это упрощает работу и ускоряет ее. примеры таких компаний: cardservice.com, goemerchant.com, charge.com и другие (речь идет о США).
прибыль этих компаний формируется за счет потока транзакций. если банк берет себе обычно 1.9-2.2% от оборота (а то и ниже) плюс обычно $0.15 за каждую транзакцию, то цена на выходе после этих посредников (называемых в народе процессорами) оказывается около 2.35% плюс $0.25 за транзакцию.
5. а дальше совсем интересно. дальше оказалось, что продавцов так много и они такие глупые и мелкие, что эти "процессинги" с ними не справляются и не хотят справляться. среди продавцов стало появляться много мошенников. а с другой стороны, появилось такое направление в бизнесе, для которого не подходит авторизация через Virtual Terminal. нужна мгновенная авторизация и мгновенный ответ. это бизнес онлайн порно (adult).
появились биллинги. например ibill.com, ccbill.com, verotel.com и прочие. биллинг получил один Merchant ID и работает один от лица всех своих клиентов. при этом на него ложится вся ответственность за возможное мошенничество и он отвечает перед платежной системой. также на его плечи ложится проблема возврата денег за некачественный товар.
-About NetBilling. Inc, описание возможностей автор bucks
NetBilling, Inc. Компания занмается транзакционным онлайн сервисом. Вам, по словам компании, предоставляются одна из самых мощных платёжных систем, такой же передовой софт, расценки и система поддержки во всей индустрии процессинга. Если вы имеете свой мерчант аккаунт и ищете бесплатную гибкую систему shopping cart, если вы хотите объединить транзакционную систему с уже действующей на вашем сайте shopping cart, если вы нуждаетесь в подписном сервисе (subscription services), если вам необходимо умелое составления счетов и качественное управление вашим торговым сайтом, то NetBilling предлагает решения в этих областях.
Комиссия за транзакцию, осуществлённую посредством NetBilling, постоянна и составляет 1,5% от суммы сделки плюс 15 центов. Для особо успешных мерчантов компания предлагает фиксированный (плоский) ценовой план для количества продаж, а также дисконтные планы для объёмов продаж (вероятно, с заниженными комиссиями за транзакцию и ещё какими-либо дополнительными стимулами).
Компания предлагает надёжную (по их словам, самую лучшую) систему интерактивной оплаты. К оплате принимаются следующие пластиковые карты Visa, Mastercard, Amex, Discover, JCB, Diners Club, дебетные карты. Их SSL транзакционный сервис обеспечивает обработку пластиковой карты, онлайн аузоризацию и перевод фондов при расчётах в реальном масштабе времени и в безопасной среде.
Из особенностей своей платёжной системы компания выделяет следующие:
1. Весь процессинг сервис доступен примерно 99,8% суточного времени.
2. Помощь в приобретении мерчант аккаунта как в США, так и в Европе.
3. Простота в установке и работе.
4. Большая база данных по недействительным кредитным картам.
5. Совместимость с UNIX и Windows NT.
6. Бесплатная интеграция вашего сайта и shopping cart – дополнительный хостинг не требуется.
7. Наличие автоматизированной формы для отмены заказа.
8. Доступна проверка адреса и почтового индекса клиента.
9. Различные фильтры для предотвращения мошенничества.
10. Возможность испытательного членства на непродолжительный срок для посетителей вашего сайта (trial membership).
11. Невозможность повторной регистрации.
12. Удобное администрирование для мерчанта с множественными рапортами, опциями по мошенничеству и отменами заказов вручную.
13. Автоматизированная проверка пароля, дополнения и удаления.
14. Наличие e-mails квитанций для мерчантов и покупателей о совершении или несовершении покупки.
15. Простота использования веб форм для управления клиентом при его покупке на вашем сайте.
16. Непрерывная система мониторинга по схеме 24/7/365.
17. SSL и PGP методы кодирования для безопасной диалоговой обработки запросов в реальном масштабе времени.
18. Время осуществления транзакции от 1 до 15 секунд.
19. Точное управление паролем для сервера пользователя. Компания установит скрипты для вас.
Внедрение платёжной системы не требует никаких особых усилий и позволяет мерчанту сконцетрировать свою энергию исключительно на маркетинговой области. Регистрация в NetBilling происходит в 3 этапа:
а) заводите в случае отсутствия мерчант аккаунт через NetBilling. Обычно подтверждение занимает до 48 рабочих часов.
б) непосредственно регистрация для пользования платёжной системой.
в) заключительный шаг состоит в печати, подписи и отправке факсом торгового соглашения в офис компании (вероятно, вам пришлют как файл - уже готовый документ, который вы должны будете распечатать, подписать и отправить факсом назад в компанию). В этом соглашении будут изложены все условия сотрудничества.
Недавно компания выпустила версию 2.6 своего софта (не требует установки на вашем компьютере) для осуществления интерактивных платежей, который значительно расширил возможности мерчантов и возможности решений е-коммерции для NetBilling в целом. В августе 2001 года компания будет участвовать в Music Strategies Seminar в Лас Вегасе, о чём сообщает на странице новостей своего сайта. Связаться с компанией можно по e-mail ([email protected] или по другим специалированным по темам – вы можете консультироваться по хостингу, веб дизайну, html, скриптам) или по телефону (661)252-2456 – вне США, (888)357-8166 – в США, факсимильная связь (661)252-5461 и так далее. Есть также форма для запроса прямо на сайте.
Плата за вхождение в пользователи системы равна 199$ и ежемесячные отчисления в размере 25$. При этом компания берёт на себя общение с вашими клиентами (потенциальными покупателями) а для вас выделяет tollfree на территории США, который вы сможете предоставить вашим клиентам.
Для оплаты также принимаются и е-чеки (ACH). Это реализуется посредством “третьих лиц”, например компании Qdebit, которая полностью интегрирована с платёжной системой NetBilling.
Существует 2 варианта пользования платёжным сервисом NetBilling для мерчантов:
1. Remote mode. Мерчант направляет покупателя на скрипт на сервере NetBilling. Клиент заполняет там все необходимые формы для процессинга своей кредитной карты м возвращается на сайт мерчанта. Этим, как сказано на сайте, пользуется большинство мерчантов.
2. Local mode/Direct mode. Клиент во время заказа не покидает сайта мерчанта. Для этого компания предоставит мерчанту специальные скрипты и весь необходимый пакет для его компьютера, который будет невизуально интегрирован с сервером NetBillig.
В том случае, если вы используете уже некоторую платёжную систему на вашем сайте, то NetBilling имеет в наличии скрипты, позволяющие без труда объединить ваших уже действующих клиентов и с собственной платёжной системой, не разрывая их с остальными.
На сайте есть отдельная страница (Q&A/support), на которой представлены подробные вводные материалы и обучающие программы по различным темам в е-коммерции.
Небольшое сравнение с Epochsystems говорит о визуальном превосходсиве последнего. И сервис у них лучше расписан, и прозрачность выше, и сайт солиднее, и партёры весомые, и прогресс налицо. Вот только в отличии от NetBilling нет конкретных цифр по комиссиям с транзакций и общему первоначальному взносу. Однако это может объясняться тем, что сервис у Epochsystem широкий и возможны специфические комбинации услуг, а поэтому и разные ценовые параметры.
Статья с сайта "Банкир.Ру": Проблемы Интернет-билл
Интересный постинг с форума Bankir.Ru.
В банкирской среде в основном бытует мнение о том, что связываться с обслуживанием по интернет-эквайрингу биллинга опасно по причине того, что проходит много транзакций, по которым делаются впоследствии рефунды (возвраты платежа по требованию клиента) и чарджбэки. Я сознательно не употребил тут словосочетание \"фродовые транзакции\", потому что это не совсем верное определение. Неверно рассматривать все транзакции, по которым пришли впоследствии рефунды и чарджбэки, как фродовые. И я постараюсь это доказать на примере самого, в принципе, крупного на данный момент русского (СНГовского) интернет-биллинга, который располагается в Беларуси, а процессится в основном через smc.lv. Кроме того, я постараюсь также объяснить и проблемы, связанные с фродовыми транзакциями (которые несомненно существуют у нынешних биллингов - не рассматривайте вышеприведённые слова как отрицание этой проблемы - но покажу, что они тоже решаемы). Для полноты восприятия скажу, что этот биллинг на 100% обслуживает адалт и обороты у него составляют несколько миллионов долларов в месяц.
Итак, разделим проблемы на две категории - не связанные с фродом и связанные с ним. А в третьем пункте я покажу некоторые (только некоторые - вы сами понимаете - конкурентам полную схему выкладывать не стоит) возможности по борьбе с фродом как таковым (то есть с кардингом).
1. Проблемы, не связанные с фродом.
1.1. У этого биллинга плохо работает (причём я бы понял, если бы он не работал вообще - а так он то работает, то не работает) скрипт, который обновляет пароли так называемым \"дрочерам\" (да простят меня дамы) - то есть людям, которые купили подписку на сайт, обслуживаемый этим биллингом. То есть человек, купив подписку и получив логин и пароль за свои кровные деньги, не может зайти на сайт, так как этот пароль не добавлен биллинговым скриптом в базу паролей сайта. И скажите мне - если бы вы заплатили свои деньги (допустим, 40 долларов) за каую-то услугу, а взамен получили бы только email с логином и паролем, с которым бы тыкались куда только можно, но он бы не работал - что бы вы сделали? Я думаю, что мнения бы здесь разделились. Часть людей пошла бы в банк и сделала бы чарджбэк - причём делали бы они это с большим удовольствием. А вторая часть людей (по статистике большая) - начала бы писать письма владельцу сайта, биллингу, опять владельцу сайта и т.д. Так как деньги всё-таки хотелось потратить - то есть сайт заинтересовал - то и начинаются все эти письма. И тут всё зависит от пункта 1.2. А теперь ответьте на вопрос - являются ли такие чарджбэки результатом фродовых транзакций?
1.2. У этого биллинга отвратительнейший суппорт. И рчень много писем от тех людей, которые входят во вторую группу, описанную в пункте 1.1., остаются без ответа. Вебмастера, у которых суппорт работает как часы (есть такие вебмастера, которые понимают всю важность клиентского суппорта), стараются решать эти проблемы, прописывая пароли вручную, увеличивая время подписки на сайт в качестве компенсации за моральный ущерб и т.д. Но довольно большая часть вебмастеров не может либо не хочет этим заниматься - им и так достаточно денежек капает. А биллинг просто штрафует их за рефунды и чарджбэки и тоже вроде не остаётся в накладе (пока мерчант не прикроют). То есть проблема вторая - плохое качество суппорта. Ещё один тест для читающих этот топик - если вы заплатили деньги, вам дали неработающий пароль, потом вы написали кучу писем сначала с просьбой дать-таки пароль, потом с просьбой вернуть деньги, потом - с угрозами типа \"если не вернёте деньги, то...\" - а вас просто игнорируют, то что вы сделаете? Я думаю, всё-таки сделаете чарджбэк. И эта ваша транзакция, по которой пришёл-таки на мерчант чарджбэк, опять-таки не является фродовой - ведь так?
1.3. Этот биллинг следит за тем, чтобы к нему не подключались сайты, на которых продаётся запрещённый контент - так называемое СР - Child Porno. И это правильно. Но вот за чем этот биллинг совершенно не следит - так это за тем, насколько рекламные обещания на превью сайта сответствует тому, что действительно находится в мемберской зоне (превью - это начальная часть сайта, обычно несколько страниц, на которой показываются несколько фотографий и красочно расписывается то, что содержится в мемберской зоне сайта - части сайта, на которую может войти только человек с работающим логином и паролем). И тут снова тест - если вам обещают внутри 100 тысяч эксклюзивных картинок и 15 Gb высококачественного видео, а в итоге, купив логин и пароль на этот сайт, вы обнаруживаете, что там 2-3 тысячи картинок, которые вы уже видели на других сайтах да пару MPEG-файлов не самого лучшего качества - то что вы сделаете? При том, что вы заплатили за это свои кровные 40 долларов? Я думаю - вы пойдёте в банк делать чарджбэк либо будете писать на биллинг письма с требованием вернуть деньги. и правильно - так как это называется \"недобросовестная реклама\", и за неё надо наказывать. По чарджбэкам понятно - это явно не прибавит энтузиазма банку-эквайру, ну, а по рефундам смотрите пункт 1.2. И эти транзакции тоже нельзя назвать фродовыми - так ведь?
1.4. Опять-таки новая проблема, которую описываемый биллинг не видит. Это проблема связана с тем, что некоторые владельцы сайтов, которые, скажем так, не очень профессионально подходят к своей работе, экономят на качественном хостинге. Или просто \"забывают\" иногда мониторить состояние своего сайта. И биллинг этого тоже не делает. В результате сайт часто висит. Ещё один тестик - вы купили логин и пароль, он активировался, контент сносный внутри, но вы можете попасть на сайт только через раз. представьте, что ваши сотовые телефоны 3-4 часа в день (а иногда и целыми днями - это непредсказуемо) не дают вам возможности общаться с внешним миром. А за услуги телефонии вы ещё и кредиткой заплатили, да через интернет - то есть слипа нет (да если бы и был - всё равно деньги вернуть можно, только это хлопотнее). Что вы сделаете? Правильно - опять часть из вас пойдёт в банк делать чарджбэк (недовольны качеством услуги), а вторая часть примется писать гневные письма с требованиями вернуть деньги по-хорошему. И опять во втором случае смотрите пункт 1.2.
Так что, господа банкиры? Много фродовых операций я описал? Здесь, в интернете, всё так же, как и в оффлайне - хорошо организована работа - бизнес идёт. Плохо - тебя с рынка уносит в неведомую даль.
2. Фрод.
Опят-таки - не весь фрод (настоящий фрод) идёт со стороны кардеров. Много случаев фрода со стороны кардхолдера - таких \"придурков-дрочеров\" (опять сорри), которые имеют кредитную карточку, и используют её для подписки на интересующие их сайты. И они заранее знают, что сделают чарджбэк или потребуют рефунд. По российскому (да и не только) УК это назхывается мошенничеством. И это мошенничество идёт именно со стороны держателя карты.
2.1. Мошенничество со стороны кардхолдера. Вы спросите - а как с ним бороться? может, некоторые предложат занести эту карту в чёрный список и не обслуживать её больше. Да, несомненно, - но это вы сделаете уже после того, как вам придёт чарджбэк или требование о рефунде. А нам надо предупредить чарджбэк со стороны этого кардхолдера-любителя чарджбэков. Невозможно??? - Ничуть! смотрите пункт 3.
2.2. Кардинг. Для того. чтобы бороться с кардингом, надо себе представлять специфику кардинга на биллинге, обслуживающем адалт. Здесь никто не продаёт шубы или ноутбуки, стоимостью несколько тысяч долларов, которые можно затем перепродать. Средняя сумма транзакции здесь составляет около 30 долларов. И кардерам, чтобы заработать на этом, надо проводить много транзакций - то есть поставить это дело на поток. А бороться с потоком гораздо легче, чем с одиночными транзакциями. потому как для кардера важны здесь нескольтко вещей:
2.2.1. Скрыть свой IP. То есть ему нужны анонимные прокси-сервера, причём в большом количестве. Есть проблема их отсекать? - Нет - возьмите любую проксю со Спайлога и зайдите на Яндекс. Он вас не пустит туда. Может так делать и биллинг? - Конечно. Яндекс я привёл в качестве примера.
2.2.2. Иметь большое количество почтовых ящиков. Откуда кардеры их берут? - Правильно - они регистрируют их на бесплатных сервисах типа Hotmail.com. Возможно требовать с кардхолодера указывание не бесплатного почтового ящика? - А почему бы и нет? А транзакции с указанием бесплатных мыл отсекать, выдавая при этом сообщение кардхолдеру, что он указал бесплатное мыло и поэтому его транзакцию биллинг обработать не может. пусть нажмёт кнопку Back в броузере и попробует снова, но уже не с бесплатным мылом.
2.2.3. Кардерам некогда использовать подписки на сайты, которые они сделали. Так как его задача - не картинки посмотреть, а денег срубить. поэтому, если биллинг будет следить за тем, как используется дрочером подписка (как часто он заходит со своим логином и паролем, сколько страниц в среднем просматривает, сколько времени задерживается на каждой странице) - тогда и кардерские транзакции довольно легко вычислить.
2.2.4.-2.2._. Ещё куча моментов, которые я просто не хочу здесь описывать, так как это является моей интеллектуальной собственностью - как говорится, sapienti sat - кто захочет, может и сам подумать над этими вопросами и, если мозгов достаточно, то можно построить биллинговую систему, которая сделает невозможным кардинг в промышленном масштабе (для срубания денег), или настолько удорожит это дело, что кардеру будет легче пойти на другой биллинг, чем кардить у меня.
3. Борьба с фродом
Методы борьбы с фродом со стороны кардеров я немного описал в пункте 2. Отмечу только ещё раз - это наиболее общие методы отсекания кардерских транзакций. Наша команда разработала гораздо большее количество барьеров, которые помогают бороться с кардингом и мы можем сказать, что наша система борьбы с фродом позволяет отсекать 99,(9)% не одиночных фродовых транзакций. Просто надо не бросаться в этот рынок с целью заработать лёгкие деньги, а подойти к этому вопросу со всей серьёзностью как к бизнесу, тебующему особых, специфичных мер безопасности.
Но остаётся ещё и мошенничество со стороны кардхолдера. Помните - я обещал рассказать как можно предупреждать такой вид мошенничества?
Есть такая компания - Cybersource.com. Она является официальным партнёром VISA Int. и имеет огромнейшую базу по транзакциям, стекающуюся с большинства крупных процессинговых центров мира. Так вот - она (эта компания) предоставляет услуги интернет-мерчантам, которые, посылая ей данные о транзакции, получают от неё оценку риска этой транзакции, ранжированную от 0 до 99. 0 - это значит, что риск отсутствует. 99 - риск максимальный. Cybersource оценивает множество параметров о транзакции - от IP-адреса, с которого она была совершена до анализа времени совершения транзакции и определения, является ли это время типичным для покупки подобных товаров и услуг. Не говоря уже о том, что по американским и канадским картам производится верификация адреса (сравнивается адрес, указанный во время заполнения формы транзакции с адресом, куда банк-эмитент посылает выписки по кредитной карте), определяется, существует ли телефонный номер, опять-таки указанный кардхолдером во время заполнения формы, действительно ли этот номер принадлежит кардхолдеру и находится ли этот номер в том городе, где, как указал кардхолдер, он живёт и т.д. и т.п. В том числе проверяется и валидность номера карты и экспирейшена. А с мошенничеством со стороны кардхолдера нам помогают бороться следующие пункты, указываемые Cybersource:
- не делался ли по этой карте ранее чарджбэк.
- не менял ли человек имя на карте (избежание попадания в чёрный список).
- сколько раз человек менял номер карты в течении последних 24 месяцев (то же самое).
- система сообщает, если человек владеет пятью или более аналогичными кредитными картами (то же самое).
и т.д. Всего оценивается более 100 параметров, причём параметров, которые биллингу самому оценить не под силу. Но биллинг может подключиться к этой системе и проверять в реал-тайме поступающие транзакции. Да - стоит это недёшево - от 20 до 100 тысяч долларов только лицензия использования на одном мерчанте плюс определённая сумма (пару десятков центов) за каждую транзакцию. но ведь стоит подключиться. Тем более, что - ВНИМАНИЕ БАНКИРЫ, ОБСЛУЖИВАЩИЕ ИНТЕРНЕТ-МЕРЧАНТЫ! - VISA существенно уменьшает суммы штрафов, которые она накладывает на мерчанты, превысившие лимит по чарджбэкам или не накладывает их вовсе. Во всяком случае, так написано на сайте VISA (сам, к счастью, никогда не дотягивал до лимита) http://www.visabrc.com/doc.phtml?2,115,910 .
В общем, при серьёзном подходе, \"и овцы сыты, и волки целы\" . то есть обслуживать интернет-тразакции биллингов. обслуживающих адалт, можно и даже нужно - где ещё есть такая ниша, ориентированная исключительно на западных потребителей и с такими оборотами? Только подходить надо бы серьёзно к этому бизнесу.
*по материалам сайта www.bankir.ru
-Сколько стоит merchant account. автор globus.
В этой статье я хочу рассказать о том, за что вам придется платить при использовании услуг по приему на сайте кредитных карточек. Я попытаюсь разъяснить смысл тех понятий, которые используют провайдеры для описания всех платежей, взимаемых за получение и использование merchant account. А также поговорим о подводных камнях, которые здесь существуют.
--------------------------------------------------------------------------------
Краткое отступление
Наверняка вы знаете, что лидерами в предоставлении услуг merchant account являются компании США и ряд компаний Западной Европы. В данной статье рассказывается об услугах американских компаний. Получив merchant account, вы сможете предлагать свои товары и услуги в любой стране. Таким образом, вы получаете выход на мировой рынок.
--------------------------------------------------------------------------------
На мой взгляд, все платежи удобно классифицировать по периодичности их внесения. По этому признаку можно выделить три основные вида платежей:
Setup Fees - установочные платежи. Единоразовые платежи, вносимые при организации merchant account.
Recurring Fees - регулярные платежи за пользование merchant account'ом (ежедневные, ежемесячные).
Transaction Rates - операционные платежи (за каждую транзакцию).
Setup Fees. Установочные платежи.
К первому виду платежей следует отнести Application Fee (регистрационную плату) и Software Fee (плата за программное обеспечение (ПО)). Если бы речь шла о получении merchant account'а для невертуального магазина, то в этот вид платежей нужно было бы включить и Hardware Prices (плата за аппаратные устройства по приему к оплате карточек).
Как уже упоминалось , провайдеры merchant account'а по приему карточек в Интернет очень часто представляют интересы (выступают агентами) банка или нескольких банков. Ведь непосредственно торговый счет предоставляет именно банк, а провайдер занимается поиском заказчиков, согласовывает все вопросы между торговцем и банком и предлагает решения для работы торгового счета в Интернет. Обычно регистрационная плата (Application Fee) это ничто иное, как плата провайдеру за то, что он находит для торговца банк, готовый предоставить торговый счет для интернет-бизнеса и за согласование всех вопросов между интернет-торговцем и провайдером.
В настоящее время большинство провайдеров отказались от использования такого термина как регистрационная плата. На их сайтах и в информационных материалах чаще всего употребляется более широкое понятие установочная плата (Setup Fee). Иногда установочная плата (Setup Fee) это прямая подмена понятия регистрационная плата (Аpplication Fee). Но чаще всего в установочную плату включена и плата за ПО (Software Fee). Регистрационная плата обычно не превышает $500. Установочная плата, учитывая ее специфику (включение платы за программное обеспечение) может изменяться в достаточно широком диапазоне от $30 до $1,500 и выше.
Плата за ПО (Software Prices) иногда еще называемая Internet Gateway Fee (плата за систему доступа к счету, плата за интерфейс) требует особого рассмотрения, так как может начисляться по нескольким разным схемам:
Вы покупаете ПО при получении merchant account, в этом случае вы единовременно выплачиваете всю стоимость ПО;
Часть стоимости ПО входит в установочную плату (Setup Fee), остальная часть взимается в качестве сравнительно небольших месячных выплат $15-$20 (Gateway Fee).
При получении merchant account вы не платите за ПО, а при использовании merchant account платите ежемесячную плату - аренду ПО (обычно подлежит уплате в течение 3-4 лет), которая составляет $30-$40.
При использовании последней схемы провайдер на своем сайте старается подчеркнуть, что при получении merchant account с его помощью Вам ненужно будет вносить Setup Fee. Будьте внимательны, в случае достаточно высокой ежемесячной платы за аренду ПО это будет далеко не лучший ваш выбор.
Recurring Fees. Регулярные платежи.
К этому виду платежей относятся Monthly Statement Fee (плата за ежемесячный отчет по Вашему merchant account), Monthly Minimum Fee (ежемесячная минимальная плата), Daily Batch/Closeout Fee (ежедневная плата за закрытие счета). В случае если взимается помесячная арендная плата за ПО (Monthly Lease Fee) ее тоже можно отнести к регулярным платежам.
Monthly Statement Fee находится в пределах $5-$15 и взимается практически всеми провайдерами. Ежемесячная минимальная плата обычно составляет от $0 до $25 ($0 данная плата не взимается), однако иногда она может значительно превышать $25.
Ежемесячная минимальная плата напрямую связана с Discount Rate (процент от каждой продажи, см. ниже). Если сумма, накапливаемая провайдером в качестве процента от продажи по итогам месяца меньше установленного минимума, то подлежит уплате ежемесячная минимальная плата. Тут надо учесть следующий нюанс. Некоторые провайдеры в случае если происходит недобор до установленной минимальной суммы, взимают только недостающую разницу. Например, в качестве процента от продаж к концу месяца было получено провайдером сумма $13, а ежемесячный минимум составляет $25, тогда провайдер списывает со счета торговца дополнительно $25-$13=$12. А некоторые провайдеры в случае недобора списывают всю сумму ежемесячной минимальной платы ($25).
Размер ежемесячной минимальной платы очень важен для нового бизнеса с невысоким уровнем продаж. Например, если провайдер устанавливает процент за продажу на уровне 2,5%, а ежемесячный минимум составляет $25, то интернет-продавцу для того, чтобы исчезла минимальная плата, надо продать товаров или услуг на сумму $1000.
Плата за ежемесячный отчет (Monthly Statement Fee) и ежемесячная минимальная плата (Monthly Minimum Fee) показывают, какую сумму торговцу необходимо будет платить в конце месяца, даже если он не будите проводить операций на merchant account. То есть Monthly Statement Fee + Monthly Minimum Fee = ежемесячные постоянные издержки.
Теперь несколько слов о плате за закрытие счета (Daily Batch/Closeout Fee). "Batch" применительно к тематике по merchant account означает сумму операций на merchant account'е, включая продажи и кредиты, которые были проведены процессинговой системой в течение дня (суток). А указанная плата взимается за закрытие счета или другими словами за ежедневное подведение итогов по счету. Многие провайдеры не устанавливают плату за закрытие счета, однако, если она списывается, то следует обратить внимание на следующую особенность. Вообще говоря, данная плата взимается только в случае проведения операций на вашем счету в течение дня. Однако данный момент обычно четко не оговорен на сайте провайдера, поэтому лучше выяснить так ли это на самом деле. Daily Batch/Closeout Fee находится в пределах $0,10 - $0,30, то есть за месяц при ежедневном начислении может составить от $3 до $9.
Иногда провайдером могут устанавливаться кроме перечисленных выше и другие регулярные платежи (например, Annual Fee - Ежегодная плата, $25 - $50).
На сайте одного из провайдеров я нашел следующие размеры регулярных платежей:
Monthly Statement Fee - $100
Monthly Minimum Fee - $50
Daily Batch/Closeout Fee - $25 ($750 за месяц).
К этому нужно добавить, что провайдером снимается не маленький процент от каждой продажи и установлена приличная Setup Fee.
При сравнительно большом количестве провайдеров, думаю, это лучший выбор для тех, кто не знает, куда девать свои деньги.
Transaction Rates. Операционные платежи.
Это платежи, которые взимаются за каждую операцию. Среди них нужно выделить Discount Rate и Transaction Fee.
Discount Rate (Процентная ставка) - это процент, начисляемый от суммы каждой продажи, совершенной через merchant account. Это один из основных платежей, который определяет, во сколько вам обойдется использование merchant account'а. Процентная ставка устанавливается провайдером в пределах от 1,5 до 5%.
Transaction Fee (операционная плата) - это неизменяемая плата за каждую операцию по списанию средств с кредитной карточки покупателя. Данная плата может вообще не взиматься, а может составлять и $20. Плата за операцию в размере $0,20 - $0,35 - это наиболее распространенный и наиболее приемлемый вариант.
Еще один платеж требует особого внимания - Chargeback Fee. Эту плату с определенной степенью обобщения можно отнести к операционным платежам - плата за специфическую операцию Chargeback. Chargeback - это особая процедура, которая призвана понизить риск незаконного списания средств с кредитных карточек. Chargeback - это требование держателя карточки или эмитента карточки об отмене спорной оплаты, проведенной данной карточкой. В этом случае согласно правилам карточных ассоциаций сумма продажи безакцептно списывается со счета интернет-торговца. Chargeback - это очень важный аспект функционирования merchant account и заслуживает отдельного рассмотрения
Chargeback Fee означает плату за отказ держателя карточки от покупки, оплаченной при помощи его карточки. Даже если продавец в последующем докажет, что деньги были списаны им с карточки на законных основаниях и в этом случае ему должна быть возвращена стоимость покупки, то Chargeback Fee не возвращается.
Размер Chargeback Fee обычно устанавливается в пределах $10 - $35. Прежде всего, нужно выяснить размер Chargeback Fee, так как довольно часто из информационных материалов провайдера не видно, что такая плата вообще существует. Далее следует помнить, что с Chargeback связано две основные проблемы. Первая - это продавец рискует изрядно потратиться, если покупателям придутся не по вкусу его товары или услуги. Вторая - при достижении определенного процента Chargeback'ов от общего количества продаж провайдер просто закрывает для торговца merchant account (это условие и допустимый процент Chargeback'ов обычно оговариваются в договоре на использовании merchant account).
Следует помнить еще об одном аспекте функционирования merchant account. Иногда требуется резервирование определенной части суммы, полученной при использовании merchant account. Резервирование средств конечно нельзя в полной мере отнести к платежам за merchant account, но разве вы не теряете от того, что ваши деньги не работают, а лежат без дела. Тем самым вы платите провайдеру страховку. Ведь он резервирует средства на счету, прежде всего, чтобы обезопасить себя от неспособности торговца предоставить проданные им товары или услуги. Говорить об ориентировочных размерах резервирования и приблизительных сроках резервирования не имеет смысла, так как условия резервирования носят ситуационный характер и применяются провайдером на основании индивидуальных особенностей заявителя на получение merchant account, а также учитывая характеристики товаров и/или услуг предлагаемых к продаже.
Наиболее частым основанием для требования о резервировании части средств являются:
большие ежемесячные объемы продаж;
высокая стоимость единицы товара;
продажа товаров и услуг повышенного риска;
плохая кредитная история продавца;
и т. д., а также сочетание указанных выше обстоятельств.
Существуют и некоторые другие неявные платежи, которые устанавливают провайдеры, однако эти платежи, во-первых, не так существенны, как все, описанные выше, и, во-вторых, они не носят всеобщий характер, а устанавливаются только отдельными провайдерами и в определенных случаях.
Теперь вам известно, за что вы платите при приобретении и использовании merchant account, и каковы разумные пределы цен на интересующие вас услуги. А главное, что вы должны запомнить, прочитав эту статью:
"Если, приобретая merchant account, вы планируете не разориться, а заработать денег - сначала выясните у провайдера как можно подробнее обо всех расходах, которые вам предстоят".
Всем удачи!
Думаю многим будет интересна данная статья
===============================================
вопрос не праздный и очень насущный. что есть биллинг? что такое процессинг? что такое экваер? что такое банк-эммитент (issuer)? что такое billing descriptor и прочее. по порядку.
1. кредитные карты выпускаются банками эммитентами (bank issuer) по договору о членстве с такими компаниями, как: VISA International, Mastercard International, American Express и прочие. банк заключает договор с карточной компанией и становится ее членом. банку присваивается BIN (Bank Identification Number). 3, 4, 5 или 6 цифр. зависит от банка, его величины и серьезности его членства. эти 6 цифр - будут начинать номер карты, выпущенной этим банком.
начиная выпускать карты, банк подключается к процессинговому центру, авторизованному визой. например, в россии таким центром является "СТБ-Кард" (и не только). подключившись к процессингу - банк обязуется круглосуточно и без перерывов отвечать на запросы этого цента. запросы от центра приходят такого плана "хотим снять с карты номер 4545 6565 7878 9989 сумму USD 13.45, можно?".
банк отвечает "да" или "нет" и у себя в базе данных помечает, что с такой то карты сняли $13.45. затем владелец карты видит это в ежемесячном отчете из банка. в данном случае банк является членом платежной системы. например, "Альфа-Банк" - член VISA и член Mastercard.
2. теперь появляется некое предприятие, торгующее книгами. назовем его Merchant ("торговец"). мерчант хочет получать деньги за эти книги через кредитные карты. он приходит в свой банк и говорит, дайте мне POS терминал для этого (Point Of Sale). ну и откройте мне счет (merchant account). банк с радостью открывает ему счет и процессор (например СТБ-Кард) выдает ему POS терминал. в данном случае - банк является экваером (acquirer).
вместе с терминалом продавцу выдается уникальный Merchant ID и уникальный Billing Descriptor. в данном случае это может быть: 'BOOKS FOR KIDS'. это краткое наименование магазина. две строки. суммарно не больше 26 букв и цифр.
мерчант ставит себе этот терминал в магазине и покупатели приходят к нему с кредитными картами. продавец вставляет карту в POS терминал и запрос поступает в процессинговый центр (processor). затем по внутренней сети VISA или Mastercard запрос доходит до банка эммитента. и тот отвечает "да" или "нет". ответ возвращается и печатается на чеке. если "да", то покупатель забирает книгу. позже, покупатель увидит в своем банке в отчете платежей по карте ту самую строчку - BOOKS FOR KIDS.
банк экваер каждый месяц или каждую неделю или каждый день начисляет на счет продавца заработанную сумму. забирая себе некий процент. продавец снимает эти деньги и покупает новые книги.
3. но вот наступает тот момент, когда продавец понимает, что пора продавать книги в Internet. и он идет в свой же банк и говорит, а как на счет Internet Merchant Account и MOTO (Mail Order & Telephone Order), то есть для заказов также по телефону и по почте. банк думает некоторое время и разрешает продавцу снимать деньги с карточек без POS-авторизации.
и выдает продавцу некий софт. в простейшем случае - это маленькая программка, называемая Virtual Terminal. web-страница со всеми необходимыми полями. продавец под своим паролем заходит на эту страницу и вводит туда карты своих покупателей. оттуда данные также попадают в процессинговый центр. обычно через сервер банка экваера.
4. так было сначала. но потом количество продавцов стало стремительно расти. а количество банков остается тем же. стали появляться посреднические компании, которые собирают вместе много продавцов, получают для них много Merchant ID в банке экваеры и пропускают через себя транзакции. чтобы каждый продавец не ходил в банк. это упрощает работу и ускоряет ее. примеры таких компаний: cardservice.com, goemerchant.com, charge.com и другие (речь идет о США).
прибыль этих компаний формируется за счет потока транзакций. если банк берет себе обычно 1.9-2.2% от оборота (а то и ниже) плюс обычно $0.15 за каждую транзакцию, то цена на выходе после этих посредников (называемых в народе процессорами) оказывается около 2.35% плюс $0.25 за транзакцию.
5. а дальше совсем интересно. дальше оказалось, что продавцов так много и они такие глупые и мелкие, что эти "процессинги" с ними не справляются и не хотят справляться. среди продавцов стало появляться много мошенников. а с другой стороны, появилось такое направление в бизнесе, для которого не подходит авторизация через Virtual Terminal. нужна мгновенная авторизация и мгновенный ответ. это бизнес онлайн порно (adult).
появились биллинги. например ibill.com, ccbill.com, verotel.com и прочие. биллинг получил один Merchant ID и работает один от лица всех своих клиентов. при этом на него ложится вся ответственность за возможное мошенничество и он отвечает перед платежной системой. также на его плечи ложится проблема возврата денег за некачественный товар.
-About NetBilling. Inc, описание возможностей автор bucks
NetBilling, Inc. Компания занмается транзакционным онлайн сервисом. Вам, по словам компании, предоставляются одна из самых мощных платёжных систем, такой же передовой софт, расценки и система поддержки во всей индустрии процессинга. Если вы имеете свой мерчант аккаунт и ищете бесплатную гибкую систему shopping cart, если вы хотите объединить транзакционную систему с уже действующей на вашем сайте shopping cart, если вы нуждаетесь в подписном сервисе (subscription services), если вам необходимо умелое составления счетов и качественное управление вашим торговым сайтом, то NetBilling предлагает решения в этих областях.
Комиссия за транзакцию, осуществлённую посредством NetBilling, постоянна и составляет 1,5% от суммы сделки плюс 15 центов. Для особо успешных мерчантов компания предлагает фиксированный (плоский) ценовой план для количества продаж, а также дисконтные планы для объёмов продаж (вероятно, с заниженными комиссиями за транзакцию и ещё какими-либо дополнительными стимулами).
Компания предлагает надёжную (по их словам, самую лучшую) систему интерактивной оплаты. К оплате принимаются следующие пластиковые карты Visa, Mastercard, Amex, Discover, JCB, Diners Club, дебетные карты. Их SSL транзакционный сервис обеспечивает обработку пластиковой карты, онлайн аузоризацию и перевод фондов при расчётах в реальном масштабе времени и в безопасной среде.
Из особенностей своей платёжной системы компания выделяет следующие:
1. Весь процессинг сервис доступен примерно 99,8% суточного времени.
2. Помощь в приобретении мерчант аккаунта как в США, так и в Европе.
3. Простота в установке и работе.
4. Большая база данных по недействительным кредитным картам.
5. Совместимость с UNIX и Windows NT.
6. Бесплатная интеграция вашего сайта и shopping cart – дополнительный хостинг не требуется.
7. Наличие автоматизированной формы для отмены заказа.
8. Доступна проверка адреса и почтового индекса клиента.
9. Различные фильтры для предотвращения мошенничества.
10. Возможность испытательного членства на непродолжительный срок для посетителей вашего сайта (trial membership).
11. Невозможность повторной регистрации.
12. Удобное администрирование для мерчанта с множественными рапортами, опциями по мошенничеству и отменами заказов вручную.
13. Автоматизированная проверка пароля, дополнения и удаления.
14. Наличие e-mails квитанций для мерчантов и покупателей о совершении или несовершении покупки.
15. Простота использования веб форм для управления клиентом при его покупке на вашем сайте.
16. Непрерывная система мониторинга по схеме 24/7/365.
17. SSL и PGP методы кодирования для безопасной диалоговой обработки запросов в реальном масштабе времени.
18. Время осуществления транзакции от 1 до 15 секунд.
19. Точное управление паролем для сервера пользователя. Компания установит скрипты для вас.
Внедрение платёжной системы не требует никаких особых усилий и позволяет мерчанту сконцетрировать свою энергию исключительно на маркетинговой области. Регистрация в NetBilling происходит в 3 этапа:
а) заводите в случае отсутствия мерчант аккаунт через NetBilling. Обычно подтверждение занимает до 48 рабочих часов.
б) непосредственно регистрация для пользования платёжной системой.
в) заключительный шаг состоит в печати, подписи и отправке факсом торгового соглашения в офис компании (вероятно, вам пришлют как файл - уже готовый документ, который вы должны будете распечатать, подписать и отправить факсом назад в компанию). В этом соглашении будут изложены все условия сотрудничества.
Недавно компания выпустила версию 2.6 своего софта (не требует установки на вашем компьютере) для осуществления интерактивных платежей, который значительно расширил возможности мерчантов и возможности решений е-коммерции для NetBilling в целом. В августе 2001 года компания будет участвовать в Music Strategies Seminar в Лас Вегасе, о чём сообщает на странице новостей своего сайта. Связаться с компанией можно по e-mail ([email protected] или по другим специалированным по темам – вы можете консультироваться по хостингу, веб дизайну, html, скриптам) или по телефону (661)252-2456 – вне США, (888)357-8166 – в США, факсимильная связь (661)252-5461 и так далее. Есть также форма для запроса прямо на сайте.
Плата за вхождение в пользователи системы равна 199$ и ежемесячные отчисления в размере 25$. При этом компания берёт на себя общение с вашими клиентами (потенциальными покупателями) а для вас выделяет tollfree на территории США, который вы сможете предоставить вашим клиентам.
Для оплаты также принимаются и е-чеки (ACH). Это реализуется посредством “третьих лиц”, например компании Qdebit, которая полностью интегрирована с платёжной системой NetBilling.
Существует 2 варианта пользования платёжным сервисом NetBilling для мерчантов:
1. Remote mode. Мерчант направляет покупателя на скрипт на сервере NetBilling. Клиент заполняет там все необходимые формы для процессинга своей кредитной карты м возвращается на сайт мерчанта. Этим, как сказано на сайте, пользуется большинство мерчантов.
2. Local mode/Direct mode. Клиент во время заказа не покидает сайта мерчанта. Для этого компания предоставит мерчанту специальные скрипты и весь необходимый пакет для его компьютера, который будет невизуально интегрирован с сервером NetBillig.
В том случае, если вы используете уже некоторую платёжную систему на вашем сайте, то NetBilling имеет в наличии скрипты, позволяющие без труда объединить ваших уже действующих клиентов и с собственной платёжной системой, не разрывая их с остальными.
На сайте есть отдельная страница (Q&A/support), на которой представлены подробные вводные материалы и обучающие программы по различным темам в е-коммерции.
Небольшое сравнение с Epochsystems говорит о визуальном превосходсиве последнего. И сервис у них лучше расписан, и прозрачность выше, и сайт солиднее, и партёры весомые, и прогресс налицо. Вот только в отличии от NetBilling нет конкретных цифр по комиссиям с транзакций и общему первоначальному взносу. Однако это может объясняться тем, что сервис у Epochsystem широкий и возможны специфические комбинации услуг, а поэтому и разные ценовые параметры.
Статья с сайта "Банкир.Ру": Проблемы Интернет-билл
Интересный постинг с форума Bankir.Ru.
В банкирской среде в основном бытует мнение о том, что связываться с обслуживанием по интернет-эквайрингу биллинга опасно по причине того, что проходит много транзакций, по которым делаются впоследствии рефунды (возвраты платежа по требованию клиента) и чарджбэки. Я сознательно не употребил тут словосочетание \"фродовые транзакции\", потому что это не совсем верное определение. Неверно рассматривать все транзакции, по которым пришли впоследствии рефунды и чарджбэки, как фродовые. И я постараюсь это доказать на примере самого, в принципе, крупного на данный момент русского (СНГовского) интернет-биллинга, который располагается в Беларуси, а процессится в основном через smc.lv. Кроме того, я постараюсь также объяснить и проблемы, связанные с фродовыми транзакциями (которые несомненно существуют у нынешних биллингов - не рассматривайте вышеприведённые слова как отрицание этой проблемы - но покажу, что они тоже решаемы). Для полноты восприятия скажу, что этот биллинг на 100% обслуживает адалт и обороты у него составляют несколько миллионов долларов в месяц.
Итак, разделим проблемы на две категории - не связанные с фродом и связанные с ним. А в третьем пункте я покажу некоторые (только некоторые - вы сами понимаете - конкурентам полную схему выкладывать не стоит) возможности по борьбе с фродом как таковым (то есть с кардингом).
1. Проблемы, не связанные с фродом.
1.1. У этого биллинга плохо работает (причём я бы понял, если бы он не работал вообще - а так он то работает, то не работает) скрипт, который обновляет пароли так называемым \"дрочерам\" (да простят меня дамы) - то есть людям, которые купили подписку на сайт, обслуживаемый этим биллингом. То есть человек, купив подписку и получив логин и пароль за свои кровные деньги, не может зайти на сайт, так как этот пароль не добавлен биллинговым скриптом в базу паролей сайта. И скажите мне - если бы вы заплатили свои деньги (допустим, 40 долларов) за каую-то услугу, а взамен получили бы только email с логином и паролем, с которым бы тыкались куда только можно, но он бы не работал - что бы вы сделали? Я думаю, что мнения бы здесь разделились. Часть людей пошла бы в банк и сделала бы чарджбэк - причём делали бы они это с большим удовольствием. А вторая часть людей (по статистике большая) - начала бы писать письма владельцу сайта, биллингу, опять владельцу сайта и т.д. Так как деньги всё-таки хотелось потратить - то есть сайт заинтересовал - то и начинаются все эти письма. И тут всё зависит от пункта 1.2. А теперь ответьте на вопрос - являются ли такие чарджбэки результатом фродовых транзакций?
1.2. У этого биллинга отвратительнейший суппорт. И рчень много писем от тех людей, которые входят во вторую группу, описанную в пункте 1.1., остаются без ответа. Вебмастера, у которых суппорт работает как часы (есть такие вебмастера, которые понимают всю важность клиентского суппорта), стараются решать эти проблемы, прописывая пароли вручную, увеличивая время подписки на сайт в качестве компенсации за моральный ущерб и т.д. Но довольно большая часть вебмастеров не может либо не хочет этим заниматься - им и так достаточно денежек капает. А биллинг просто штрафует их за рефунды и чарджбэки и тоже вроде не остаётся в накладе (пока мерчант не прикроют). То есть проблема вторая - плохое качество суппорта. Ещё один тест для читающих этот топик - если вы заплатили деньги, вам дали неработающий пароль, потом вы написали кучу писем сначала с просьбой дать-таки пароль, потом с просьбой вернуть деньги, потом - с угрозами типа \"если не вернёте деньги, то...\" - а вас просто игнорируют, то что вы сделаете? Я думаю, всё-таки сделаете чарджбэк. И эта ваша транзакция, по которой пришёл-таки на мерчант чарджбэк, опять-таки не является фродовой - ведь так?
1.3. Этот биллинг следит за тем, чтобы к нему не подключались сайты, на которых продаётся запрещённый контент - так называемое СР - Child Porno. И это правильно. Но вот за чем этот биллинг совершенно не следит - так это за тем, насколько рекламные обещания на превью сайта сответствует тому, что действительно находится в мемберской зоне (превью - это начальная часть сайта, обычно несколько страниц, на которой показываются несколько фотографий и красочно расписывается то, что содержится в мемберской зоне сайта - части сайта, на которую может войти только человек с работающим логином и паролем). И тут снова тест - если вам обещают внутри 100 тысяч эксклюзивных картинок и 15 Gb высококачественного видео, а в итоге, купив логин и пароль на этот сайт, вы обнаруживаете, что там 2-3 тысячи картинок, которые вы уже видели на других сайтах да пару MPEG-файлов не самого лучшего качества - то что вы сделаете? При том, что вы заплатили за это свои кровные 40 долларов? Я думаю - вы пойдёте в банк делать чарджбэк либо будете писать на биллинг письма с требованием вернуть деньги. и правильно - так как это называется \"недобросовестная реклама\", и за неё надо наказывать. По чарджбэкам понятно - это явно не прибавит энтузиазма банку-эквайру, ну, а по рефундам смотрите пункт 1.2. И эти транзакции тоже нельзя назвать фродовыми - так ведь?
1.4. Опять-таки новая проблема, которую описываемый биллинг не видит. Это проблема связана с тем, что некоторые владельцы сайтов, которые, скажем так, не очень профессионально подходят к своей работе, экономят на качественном хостинге. Или просто \"забывают\" иногда мониторить состояние своего сайта. И биллинг этого тоже не делает. В результате сайт часто висит. Ещё один тестик - вы купили логин и пароль, он активировался, контент сносный внутри, но вы можете попасть на сайт только через раз. представьте, что ваши сотовые телефоны 3-4 часа в день (а иногда и целыми днями - это непредсказуемо) не дают вам возможности общаться с внешним миром. А за услуги телефонии вы ещё и кредиткой заплатили, да через интернет - то есть слипа нет (да если бы и был - всё равно деньги вернуть можно, только это хлопотнее). Что вы сделаете? Правильно - опять часть из вас пойдёт в банк делать чарджбэк (недовольны качеством услуги), а вторая часть примется писать гневные письма с требованиями вернуть деньги по-хорошему. И опять во втором случае смотрите пункт 1.2.
Так что, господа банкиры? Много фродовых операций я описал? Здесь, в интернете, всё так же, как и в оффлайне - хорошо организована работа - бизнес идёт. Плохо - тебя с рынка уносит в неведомую даль.
2. Фрод.
Опят-таки - не весь фрод (настоящий фрод) идёт со стороны кардеров. Много случаев фрода со стороны кардхолдера - таких \"придурков-дрочеров\" (опять сорри), которые имеют кредитную карточку, и используют её для подписки на интересующие их сайты. И они заранее знают, что сделают чарджбэк или потребуют рефунд. По российскому (да и не только) УК это назхывается мошенничеством. И это мошенничество идёт именно со стороны держателя карты.
2.1. Мошенничество со стороны кардхолдера. Вы спросите - а как с ним бороться? может, некоторые предложат занести эту карту в чёрный список и не обслуживать её больше. Да, несомненно, - но это вы сделаете уже после того, как вам придёт чарджбэк или требование о рефунде. А нам надо предупредить чарджбэк со стороны этого кардхолдера-любителя чарджбэков. Невозможно??? - Ничуть! смотрите пункт 3.
2.2. Кардинг. Для того. чтобы бороться с кардингом, надо себе представлять специфику кардинга на биллинге, обслуживающем адалт. Здесь никто не продаёт шубы или ноутбуки, стоимостью несколько тысяч долларов, которые можно затем перепродать. Средняя сумма транзакции здесь составляет около 30 долларов. И кардерам, чтобы заработать на этом, надо проводить много транзакций - то есть поставить это дело на поток. А бороться с потоком гораздо легче, чем с одиночными транзакциями. потому как для кардера важны здесь нескольтко вещей:
2.2.1. Скрыть свой IP. То есть ему нужны анонимные прокси-сервера, причём в большом количестве. Есть проблема их отсекать? - Нет - возьмите любую проксю со Спайлога и зайдите на Яндекс. Он вас не пустит туда. Может так делать и биллинг? - Конечно. Яндекс я привёл в качестве примера.
2.2.2. Иметь большое количество почтовых ящиков. Откуда кардеры их берут? - Правильно - они регистрируют их на бесплатных сервисах типа Hotmail.com. Возможно требовать с кардхолодера указывание не бесплатного почтового ящика? - А почему бы и нет? А транзакции с указанием бесплатных мыл отсекать, выдавая при этом сообщение кардхолдеру, что он указал бесплатное мыло и поэтому его транзакцию биллинг обработать не может. пусть нажмёт кнопку Back в броузере и попробует снова, но уже не с бесплатным мылом.
2.2.3. Кардерам некогда использовать подписки на сайты, которые они сделали. Так как его задача - не картинки посмотреть, а денег срубить. поэтому, если биллинг будет следить за тем, как используется дрочером подписка (как часто он заходит со своим логином и паролем, сколько страниц в среднем просматривает, сколько времени задерживается на каждой странице) - тогда и кардерские транзакции довольно легко вычислить.
2.2.4.-2.2._. Ещё куча моментов, которые я просто не хочу здесь описывать, так как это является моей интеллектуальной собственностью - как говорится, sapienti sat - кто захочет, может и сам подумать над этими вопросами и, если мозгов достаточно, то можно построить биллинговую систему, которая сделает невозможным кардинг в промышленном масштабе (для срубания денег), или настолько удорожит это дело, что кардеру будет легче пойти на другой биллинг, чем кардить у меня.
3. Борьба с фродом
Методы борьбы с фродом со стороны кардеров я немного описал в пункте 2. Отмечу только ещё раз - это наиболее общие методы отсекания кардерских транзакций. Наша команда разработала гораздо большее количество барьеров, которые помогают бороться с кардингом и мы можем сказать, что наша система борьбы с фродом позволяет отсекать 99,(9)% не одиночных фродовых транзакций. Просто надо не бросаться в этот рынок с целью заработать лёгкие деньги, а подойти к этому вопросу со всей серьёзностью как к бизнесу, тебующему особых, специфичных мер безопасности.
Но остаётся ещё и мошенничество со стороны кардхолдера. Помните - я обещал рассказать как можно предупреждать такой вид мошенничества?
Есть такая компания - Cybersource.com. Она является официальным партнёром VISA Int. и имеет огромнейшую базу по транзакциям, стекающуюся с большинства крупных процессинговых центров мира. Так вот - она (эта компания) предоставляет услуги интернет-мерчантам, которые, посылая ей данные о транзакции, получают от неё оценку риска этой транзакции, ранжированную от 0 до 99. 0 - это значит, что риск отсутствует. 99 - риск максимальный. Cybersource оценивает множество параметров о транзакции - от IP-адреса, с которого она была совершена до анализа времени совершения транзакции и определения, является ли это время типичным для покупки подобных товаров и услуг. Не говоря уже о том, что по американским и канадским картам производится верификация адреса (сравнивается адрес, указанный во время заполнения формы транзакции с адресом, куда банк-эмитент посылает выписки по кредитной карте), определяется, существует ли телефонный номер, опять-таки указанный кардхолдером во время заполнения формы, действительно ли этот номер принадлежит кардхолдеру и находится ли этот номер в том городе, где, как указал кардхолдер, он живёт и т.д. и т.п. В том числе проверяется и валидность номера карты и экспирейшена. А с мошенничеством со стороны кардхолдера нам помогают бороться следующие пункты, указываемые Cybersource:
- не делался ли по этой карте ранее чарджбэк.
- не менял ли человек имя на карте (избежание попадания в чёрный список).
- сколько раз человек менял номер карты в течении последних 24 месяцев (то же самое).
- система сообщает, если человек владеет пятью или более аналогичными кредитными картами (то же самое).
и т.д. Всего оценивается более 100 параметров, причём параметров, которые биллингу самому оценить не под силу. Но биллинг может подключиться к этой системе и проверять в реал-тайме поступающие транзакции. Да - стоит это недёшево - от 20 до 100 тысяч долларов только лицензия использования на одном мерчанте плюс определённая сумма (пару десятков центов) за каждую транзакцию. но ведь стоит подключиться. Тем более, что - ВНИМАНИЕ БАНКИРЫ, ОБСЛУЖИВАЩИЕ ИНТЕРНЕТ-МЕРЧАНТЫ! - VISA существенно уменьшает суммы штрафов, которые она накладывает на мерчанты, превысившие лимит по чарджбэкам или не накладывает их вовсе. Во всяком случае, так написано на сайте VISA (сам, к счастью, никогда не дотягивал до лимита) http://www.visabrc.com/doc.phtml?2,115,910 .
В общем, при серьёзном подходе, \"и овцы сыты, и волки целы\" . то есть обслуживать интернет-тразакции биллингов. обслуживающих адалт, можно и даже нужно - где ещё есть такая ниша, ориентированная исключительно на западных потребителей и с такими оборотами? Только подходить надо бы серьёзно к этому бизнесу.
*по материалам сайта www.bankir.ru
-Сколько стоит merchant account. автор globus.
В этой статье я хочу рассказать о том, за что вам придется платить при использовании услуг по приему на сайте кредитных карточек. Я попытаюсь разъяснить смысл тех понятий, которые используют провайдеры для описания всех платежей, взимаемых за получение и использование merchant account. А также поговорим о подводных камнях, которые здесь существуют.
--------------------------------------------------------------------------------
Краткое отступление
Наверняка вы знаете, что лидерами в предоставлении услуг merchant account являются компании США и ряд компаний Западной Европы. В данной статье рассказывается об услугах американских компаний. Получив merchant account, вы сможете предлагать свои товары и услуги в любой стране. Таким образом, вы получаете выход на мировой рынок.
--------------------------------------------------------------------------------
На мой взгляд, все платежи удобно классифицировать по периодичности их внесения. По этому признаку можно выделить три основные вида платежей:
Setup Fees - установочные платежи. Единоразовые платежи, вносимые при организации merchant account.
Recurring Fees - регулярные платежи за пользование merchant account'ом (ежедневные, ежемесячные).
Transaction Rates - операционные платежи (за каждую транзакцию).
Setup Fees. Установочные платежи.
К первому виду платежей следует отнести Application Fee (регистрационную плату) и Software Fee (плата за программное обеспечение (ПО)). Если бы речь шла о получении merchant account'а для невертуального магазина, то в этот вид платежей нужно было бы включить и Hardware Prices (плата за аппаратные устройства по приему к оплате карточек).
Как уже упоминалось , провайдеры merchant account'а по приему карточек в Интернет очень часто представляют интересы (выступают агентами) банка или нескольких банков. Ведь непосредственно торговый счет предоставляет именно банк, а провайдер занимается поиском заказчиков, согласовывает все вопросы между торговцем и банком и предлагает решения для работы торгового счета в Интернет. Обычно регистрационная плата (Application Fee) это ничто иное, как плата провайдеру за то, что он находит для торговца банк, готовый предоставить торговый счет для интернет-бизнеса и за согласование всех вопросов между интернет-торговцем и провайдером.
В настоящее время большинство провайдеров отказались от использования такого термина как регистрационная плата. На их сайтах и в информационных материалах чаще всего употребляется более широкое понятие установочная плата (Setup Fee). Иногда установочная плата (Setup Fee) это прямая подмена понятия регистрационная плата (Аpplication Fee). Но чаще всего в установочную плату включена и плата за ПО (Software Fee). Регистрационная плата обычно не превышает $500. Установочная плата, учитывая ее специфику (включение платы за программное обеспечение) может изменяться в достаточно широком диапазоне от $30 до $1,500 и выше.
Плата за ПО (Software Prices) иногда еще называемая Internet Gateway Fee (плата за систему доступа к счету, плата за интерфейс) требует особого рассмотрения, так как может начисляться по нескольким разным схемам:
Вы покупаете ПО при получении merchant account, в этом случае вы единовременно выплачиваете всю стоимость ПО;
Часть стоимости ПО входит в установочную плату (Setup Fee), остальная часть взимается в качестве сравнительно небольших месячных выплат $15-$20 (Gateway Fee).
При получении merchant account вы не платите за ПО, а при использовании merchant account платите ежемесячную плату - аренду ПО (обычно подлежит уплате в течение 3-4 лет), которая составляет $30-$40.
При использовании последней схемы провайдер на своем сайте старается подчеркнуть, что при получении merchant account с его помощью Вам ненужно будет вносить Setup Fee. Будьте внимательны, в случае достаточно высокой ежемесячной платы за аренду ПО это будет далеко не лучший ваш выбор.
Recurring Fees. Регулярные платежи.
К этому виду платежей относятся Monthly Statement Fee (плата за ежемесячный отчет по Вашему merchant account), Monthly Minimum Fee (ежемесячная минимальная плата), Daily Batch/Closeout Fee (ежедневная плата за закрытие счета). В случае если взимается помесячная арендная плата за ПО (Monthly Lease Fee) ее тоже можно отнести к регулярным платежам.
Monthly Statement Fee находится в пределах $5-$15 и взимается практически всеми провайдерами. Ежемесячная минимальная плата обычно составляет от $0 до $25 ($0 данная плата не взимается), однако иногда она может значительно превышать $25.
Ежемесячная минимальная плата напрямую связана с Discount Rate (процент от каждой продажи, см. ниже). Если сумма, накапливаемая провайдером в качестве процента от продажи по итогам месяца меньше установленного минимума, то подлежит уплате ежемесячная минимальная плата. Тут надо учесть следующий нюанс. Некоторые провайдеры в случае если происходит недобор до установленной минимальной суммы, взимают только недостающую разницу. Например, в качестве процента от продаж к концу месяца было получено провайдером сумма $13, а ежемесячный минимум составляет $25, тогда провайдер списывает со счета торговца дополнительно $25-$13=$12. А некоторые провайдеры в случае недобора списывают всю сумму ежемесячной минимальной платы ($25).
Размер ежемесячной минимальной платы очень важен для нового бизнеса с невысоким уровнем продаж. Например, если провайдер устанавливает процент за продажу на уровне 2,5%, а ежемесячный минимум составляет $25, то интернет-продавцу для того, чтобы исчезла минимальная плата, надо продать товаров или услуг на сумму $1000.
Плата за ежемесячный отчет (Monthly Statement Fee) и ежемесячная минимальная плата (Monthly Minimum Fee) показывают, какую сумму торговцу необходимо будет платить в конце месяца, даже если он не будите проводить операций на merchant account. То есть Monthly Statement Fee + Monthly Minimum Fee = ежемесячные постоянные издержки.
Теперь несколько слов о плате за закрытие счета (Daily Batch/Closeout Fee). "Batch" применительно к тематике по merchant account означает сумму операций на merchant account'е, включая продажи и кредиты, которые были проведены процессинговой системой в течение дня (суток). А указанная плата взимается за закрытие счета или другими словами за ежедневное подведение итогов по счету. Многие провайдеры не устанавливают плату за закрытие счета, однако, если она списывается, то следует обратить внимание на следующую особенность. Вообще говоря, данная плата взимается только в случае проведения операций на вашем счету в течение дня. Однако данный момент обычно четко не оговорен на сайте провайдера, поэтому лучше выяснить так ли это на самом деле. Daily Batch/Closeout Fee находится в пределах $0,10 - $0,30, то есть за месяц при ежедневном начислении может составить от $3 до $9.
Иногда провайдером могут устанавливаться кроме перечисленных выше и другие регулярные платежи (например, Annual Fee - Ежегодная плата, $25 - $50).
На сайте одного из провайдеров я нашел следующие размеры регулярных платежей:
Monthly Statement Fee - $100
Monthly Minimum Fee - $50
Daily Batch/Closeout Fee - $25 ($750 за месяц).
К этому нужно добавить, что провайдером снимается не маленький процент от каждой продажи и установлена приличная Setup Fee.
При сравнительно большом количестве провайдеров, думаю, это лучший выбор для тех, кто не знает, куда девать свои деньги.
Transaction Rates. Операционные платежи.
Это платежи, которые взимаются за каждую операцию. Среди них нужно выделить Discount Rate и Transaction Fee.
Discount Rate (Процентная ставка) - это процент, начисляемый от суммы каждой продажи, совершенной через merchant account. Это один из основных платежей, который определяет, во сколько вам обойдется использование merchant account'а. Процентная ставка устанавливается провайдером в пределах от 1,5 до 5%.
Transaction Fee (операционная плата) - это неизменяемая плата за каждую операцию по списанию средств с кредитной карточки покупателя. Данная плата может вообще не взиматься, а может составлять и $20. Плата за операцию в размере $0,20 - $0,35 - это наиболее распространенный и наиболее приемлемый вариант.
Еще один платеж требует особого внимания - Chargeback Fee. Эту плату с определенной степенью обобщения можно отнести к операционным платежам - плата за специфическую операцию Chargeback. Chargeback - это особая процедура, которая призвана понизить риск незаконного списания средств с кредитных карточек. Chargeback - это требование держателя карточки или эмитента карточки об отмене спорной оплаты, проведенной данной карточкой. В этом случае согласно правилам карточных ассоциаций сумма продажи безакцептно списывается со счета интернет-торговца. Chargeback - это очень важный аспект функционирования merchant account и заслуживает отдельного рассмотрения
Chargeback Fee означает плату за отказ держателя карточки от покупки, оплаченной при помощи его карточки. Даже если продавец в последующем докажет, что деньги были списаны им с карточки на законных основаниях и в этом случае ему должна быть возвращена стоимость покупки, то Chargeback Fee не возвращается.
Размер Chargeback Fee обычно устанавливается в пределах $10 - $35. Прежде всего, нужно выяснить размер Chargeback Fee, так как довольно часто из информационных материалов провайдера не видно, что такая плата вообще существует. Далее следует помнить, что с Chargeback связано две основные проблемы. Первая - это продавец рискует изрядно потратиться, если покупателям придутся не по вкусу его товары или услуги. Вторая - при достижении определенного процента Chargeback'ов от общего количества продаж провайдер просто закрывает для торговца merchant account (это условие и допустимый процент Chargeback'ов обычно оговариваются в договоре на использовании merchant account).
Следует помнить еще об одном аспекте функционирования merchant account. Иногда требуется резервирование определенной части суммы, полученной при использовании merchant account. Резервирование средств конечно нельзя в полной мере отнести к платежам за merchant account, но разве вы не теряете от того, что ваши деньги не работают, а лежат без дела. Тем самым вы платите провайдеру страховку. Ведь он резервирует средства на счету, прежде всего, чтобы обезопасить себя от неспособности торговца предоставить проданные им товары или услуги. Говорить об ориентировочных размерах резервирования и приблизительных сроках резервирования не имеет смысла, так как условия резервирования носят ситуационный характер и применяются провайдером на основании индивидуальных особенностей заявителя на получение merchant account, а также учитывая характеристики товаров и/или услуг предлагаемых к продаже.
Наиболее частым основанием для требования о резервировании части средств являются:
большие ежемесячные объемы продаж;
высокая стоимость единицы товара;
продажа товаров и услуг повышенного риска;
плохая кредитная история продавца;
и т. д., а также сочетание указанных выше обстоятельств.
Существуют и некоторые другие неявные платежи, которые устанавливают провайдеры, однако эти платежи, во-первых, не так существенны, как все, описанные выше, и, во-вторых, они не носят всеобщий характер, а устанавливаются только отдельными провайдерами и в определенных случаях.
Теперь вам известно, за что вы платите при приобретении и использовании merchant account, и каковы разумные пределы цен на интересующие вас услуги. А главное, что вы должны запомнить, прочитав эту статью:
"Если, приобретая merchant account, вы планируете не разориться, а заработать денег - сначала выясните у провайдера как можно подробнее обо всех расходах, которые вам предстоят".
Всем удачи!
