Резюме
Руководитель аналитики FICO Скотт Золди обсуждает состояние защиты от мошенничества на фоне изменения EMV и использования данных трендовПереход на кредитные карты с чипами делает личные покупки безопаснее, но теперь мошенники нацелены на потребителей, которых EMV не может защитить.
Как отметил главный КУКИШ аналитика директор Скотт Zoldi в октябре блоге, мошенничество активность в США мигрирует к банкоматам - большинство из которых не были обновлены , чтобы принять EMV дебетовые карты. Интернет-платежи также становятся все более уязвимыми - компания Iovation, занимающаяся кибербезопасностью, сообщила о 20-процентном росте мошенничества с розничными картами в Интернете в течение периода покупок в Черную пятницу - Киберпонедельник в этом году.
Меры защиты от мошенничества должны быстро развиваться, чтобы реагировать на возникающие угрозы, такие как мошенничество без предъявления карты, и Zoldi стоит в авангарде. Недавно он был отмечен Университетом Дрекселя за то, что возглавил добавление аналитики, которая адаптируется к изменяющимся моделям мошенничества в платформе FICO Falcon для управления мошенничеством. Нововведения включают в себя самообучающиеся профили транзакций, которые, среди прочего, могут анализировать схемы начисления оплаты отдельными лицами с течением времени, чтобы лучше распознавать случаи мошенничества.
FICO сообщила, что использование адаптивной аналитики помогло одному крупному эмитенту дебетовых карт добиться 18-процентного увеличения количества обнаруженных мошеннических долларов, а другой глобальный эмитент кредитных карт сократил количество ложноположительных результатов на 17 процентов.
Мы поговорили с Золди, чтобы узнать его мнение о том, как могут развиваться модели оценки мошенничества, чтобы держатели карт чувствовали себя в безопасности при каждой оплате. Зольди также коснулся перехода крупных кредитных бюро к «трендовым данным», которые анализируют индивидуальные потребительские тенденции, например, как часто они платят минимум по остаткам на кредитных картах.
В: Каковы, на ваш взгляд, самые большие проблемы защиты от мошенничества, с которыми мы сталкиваемся сегодня?
О: Одна из наиболее интересных проблем - это меняющаяся среда с чипом и сигнатурой, которая со временем приводит к изменению и трансформации типов мошенничества, для которых разрабатываются многие из наших систем и моделей. Все больше и больше случаев мошенничества с использованием карты. Это требует адаптации и изменения моделей.
В FICO мы тратим много времени на то, чтобы разработать эти надежные модели с использованием исторических данных. Мы берем лучшее из того, что мы узнали, например, о том, как миграция EMV произошла в Великобритании и других странах мира, чтобы определить, как модель должна реагировать.
В: Какие улучшения или улучшения необходимы для защиты потребителей?
О: Я думаю, что в первую очередь необходимо сделать более широкое внедрение технологии самообучения с точки зрения аналитики. Кроме того, он отслеживает производительность модели с течением времени и проверяет, остается ли модель реактивной. Что касается FICO, я думаю, что мы хорошо поработали над разработкой аналитики, чтобы предвидеть эти изменения. Не похоже, что движение к чипу и подписи никого не удивит.
Тем не менее, необходимо признать, что мошенничество меняется, и банки должны принимать некоторые решения. Одно из решений может заключаться в том, что они скажут: «Что ж, мне нужно убедиться, что я слежу за своими моделями, но тогда мне также может потребоваться изменить мою философию».
Раньше существовала философия, согласно которой эмитенты не особо заботятся о мошенничестве без предъявления карты из-за изменения ответственности, но, в конечном итоге, у потребителя есть отношения со своим банком. Там есть право собственности на отношения, где они, вероятно, действительно хотят иметь личный интерес, чтобы они могли поддерживать здоровые отношения со своими держателями карт и не страдать от ситуации, когда их карта попадает в заднюю часть кошелька, потому что они приняли стратегия, которая не ориентирована на клиента - она более ориентирована на ответственность.
В: Насколько безопасно держатели карт должны чувствовать себя сейчас в условиях перехода на EMV?
О: С точки зрения потребителя, для защиты их безопасности происходит гораздо больше интересных вещей. Многие транзакции в торговых точках будут зашифрованы в точках продаж с точки зрения номеров карт. Эти схемы шифрования будут намного эффективнее с точки зрения безопасности.
В: Что вы думаете о безопасности мобильных платежей?
О: Сам телефон должен быть в большей безопасности. Если вы путешествуете за границу и загружаете банковское приложение, вам нужно беспокоиться о том, является ли оно законным, а не перенаправлением, например, в другой магазин приложений. Сейчас появляется все больше и больше фальшивых приложений. Они могут собирать ваши данные и использовать их напрямую или работать в режиме «человек посередине», чтобы дать вам представление о работающем приложении, чтобы они могли использовать украденные учетные данные.
Когда дело доходит до движения средств, существует множество аналитических методов и методов, которые мы со временем усовершенствовали в области карт, которые также могут быть подходящими для мобильного банкинга.
В наших решениях по борьбе с мошенничеством мы используем набор технологий, называемых списками повторения или списками с сортировкой по поведению. Они рекурсивно отслеживают ваши «фавориты», такие как банкоматы, заправочные станции и продавцы карт. В мобильном пространстве он будет отслеживать «избранные» суммы, целевые счета и т.д. есть модели, которые могут дать некоторую уверенность в этом.
В: Кредитные бюро начали использовать данные трендов, которые учитывают такие факторы, как склонность потребителей оплачивать свои балансы полностью или только по минимуму. Видите ли вы, что FICO использует данные трендов в своей традиционной модели кредитного скоринга? Используется ли он в других оценках FICO?
О: Я думаю, что это то, к чему все может пойти. У нас есть другой тип оценки, который используется при управлении счетом кредитной карты. Такие модели используют информацию о тенденциях во времени. Это не единственный снимок - который вы бы на время инициирования - это непрерывный счет который запоминает хороший и плохие поведения течением времени. Эти модели оказались очень успешными с точки зрения управления счетами. У вас уже есть отношения с клиентом, и у вас есть много трендовой информации о том, как он платит и как ведет себя как клиент. Вам нужно использовать это поведение, чтобы принять лучшее решение о том, как с ними взаимодействовать.
Это естественное направление для нас. Это будет частью того, увидим ли мы эту ценную информацию в отношении оценок на основе происхождения.
