Ложные обещания моделей гарантии возврата платежей при обнаружении мошенничества

[CarderPlanet]

На что должны обращать внимание онлайн-продавцы при использовании модели гарантии возврата платежей?

Что такое возвратные платежи, на что следует обратить внимание онлайн-продавцам при использовании модели гарантии возврата платежей и лучше ли это для предотвращения мошенничества продавцов в долгосрочной перспективе? Финансовый директор и соучредитель Ravelin Ник Лалли объясняет.

Защита держателей карт​

Возврат платежей является результатом процесса, с помощью которого клиент оспаривает транзакцию со своим банком. Клиенты, совершающие покупки с помощью кредитных карт, юридически защищены правилами, которые применяются карточными схемами.

Споры дают потребителям право подать жалобу, если они подозревают какую-либо несанкционированную транзакцию по своей карте. После подачи иска банки проведут расследование по иску, при этом у Продавца будет возможность представить доказательства в свою защиту.

Если продавец "проигрывает" претензию, в результате происходит возврат платежа, и банк взыскивает средства с продавца через его банк-эквайер, а потребитель получает свои деньги обратно. В дополнение к этому продавцу взимаются дополнительные сборы за обработку транзакции, которая превращается в возврат платежа.

Все это означает, что возврат платежей может очень быстро стать очень дорогостоящим для продавца.

Тогда обещание модели гарантии возврата платежей выглядит очень заманчиво. Больше никаких возвратных платежей и никакого стресса? Это слишком хорошо, чтобы быть правдой?

Модель гарантии возврата платежей (CBG) при обнаружении мошенничества​

В рамках модели гарантии возврата платежей поставщик решений для борьбы с мошенничеством гарантирует оплату расходов на возврат платежей за любую транзакцию, которую они рекомендуют принять, которая приводит к возврату платежей из-за мошенничества третьей стороны.

При выборе поставщика услуг по предотвращению мошенничества легко ориентироваться только на стоимость возврата платежей. Однако эффект от этого гораздо больше. Все системы предотвращения мошенничества сопряжены с четырьмя издержками: возвраты платежей, заблокированные выгодные заказы, стоимость самого решения и люди, необходимые для его запуска.

Обещание поставщика CBG заключается в том, что все эти затраты сведены в единую предсказуемую стоимость, которая составляет процент от выручки. Для многих малых предприятий, которые никогда не смогут оправдать действия мошеннической команды, это привлекательное предложение. Кроме того, если ваш бизнес более чувствителен к возврату платежей, чем к отклоненным заказам, это также убедительное предложение. Как следствие, большинство клиентов, которые выбирают продукты с гарантией возврата платежей, - это небольшие сайты электронной коммерции и / или продавцы, которые занимаются продажей товаров и услуг с высокой маржой.

Несовпадение интересов​

Когда дело доходит до более крупного бизнеса, преимущества становятся менее убедительными. Вот почему.

Если учесть четыре издержки, встроенные в стратегию мошенничества, две из них противоречат друг другу - отклоненные заказы на товары и возвратные платежи. Все мы знаем, что для прекращения всех возвратов платежей требуется более высокий процент отказов даже при использовании такой точной системы обнаружения, как машинное обучение. Технически это называется precision and recall.

Поставщику CBG для максимизации своей прибыли необходимо свести к минимуму возвратные платежи. Для этого им необходимо увеличить количество отклоненных хороших заказов. У них очень мало стимулов брать на себя риск, поскольку они несут ответственность. В то время как в некоторых компаниях это может быть нормально, во многих других бывает сложно объяснить, почему добросовестные клиенты были необоснованно заблокированы из-за подверженности внешнего поставщика ценовому риску.

Истинную стоимость отклоненных заказов также трудно измерить. Существует вероятность немедленной потери заказа, но также существует вероятность подвергнуть риску пожизненную ценность клиента. Для предприятий в условиях жесткой конкуренции это реальный риск, поскольку добросовестный клиент отправляется выполнять свой заказ в другое место. Наличие поставщика-мошенника, у которого есть стимул отказаться, может оказаться более дорогостоящим, чем это сразу осознается.

Отказ от агентства и потеря доверия​

Еще одной особенностью модели CBG является то, что продавец отказывается от контроля над видимостью и ограничивает способность продавцов получать более глубокое представление о мошенничестве. Пользователи CBG жаловались на отсутствие контроля и проницательности. Получение сообщений о принятии / отклонении, хотя и несложно, мало что говорит бизнесу о риске мошенничества, с которым он сталкивается.

Для многих продавцов это может быть нормально. Для небольших предприятий или компаний с небольшими объемами понимание природы угрозы мошенничества, с которой они сталкиваются, и возможность использовать существующие методы предотвращения не является приоритетом. Однако для более крупных компаний анализ и стратегия являются ключом к пониманию не только текущей угрозы, но и возникающих - в конце концов, возврат платежей - это лишь часть риска, с которым сталкиваются онлайн-компании.

Также стоит отметить, как упоминалось несколько раз, что гарантия относится только к возвратам платежей, которые являются результатом мошенничества третьей стороны. Следовательно, дружественное мошенничество или другие виды мошенничества по-прежнему являются ответственностью продавца. Таким образом, представление о том, что вы никогда больше не увидите возврата платежей, к сожалению, не соответствует действительности.

На самом деле, у продавца также должны быть ресурсы для процесса оспаривания возврата платежей со своим поставщиком CBG, поскольку все мы знаем, что коды причин отказа и возврата платежей редко бывают четкими и никогда не согласуются.

В конце охоты продавцы хотят максимального признания, а поставщик CBG - минимального возврата платежей. Затем это становится постоянной битвой.

Возврат платежей - не единственная проблема​

Как известно любому бизнесу, проблемы с мошенничеством, к сожалению, не ограничиваются возвратами платежей. Вполне вероятно, что произойдет захват аккаунта, злоупотребление промо-акциями, дружеское мошенничество и многое другое, чему ваша гарантия возврата платежей ничем не поможет. Продавцам необходимо будет внедрять дополнительные технологии для усиления безопасности бизнеса - и тогда это будет поддержка нескольких систем, а не просто работа с одной компанией по предотвращению мошенничества.

Если вы продавец, который торгует в любом объеме или размере, то вам следует подумать о том, чтобы полностью инвестировать в свое решение по предотвращению мошенничества, тогда вам следует подумать о минимизации возвратных платежей и улучшении транзакций по всему вашему набору данных, при этом все транзакции должны обрабатываться одинаково.

Решение общей проблемы мошенничества раз и навсегда​

Наша цель в Ravelin - завоевать доверие, сократить количество возвратов платежей и обеспечить высокий уровень принятия, потому что мы знаем, что наши модели могут предсказать, какие транзакции будут хорошими, а какие плохими, еще до того, как произойдет продажа.

Работа с поставщиком услуг по предотвращению мошенничества, о точности которого судят, а не с использованием модели CBG, означает, что продавец будет иметь более высокие показатели принятия и объемы транзакций.

Мы считаем, что гораздо лучше работать в партнерстве с поставщиком, занимающимся мошенничеством, над достижением тех же целей максимального принятия и минимизации возвратных платежей в соответствии с целями бизнеса. Внедрение комплексного решения для борьбы с мошенничеством, которое отслеживает все транзакции, означает увеличение объема продаж, сокращение ложных срабатываний, аналитическую отчетность, снижение возвратных платежей и комплексное управление мошенничеством в целом.