Всем большой привет!
Мы еще раз повторим разницу между МПС и агрегатором.
Давайте опять вернемся к азам, а именно к дефинициям.
Итак, начнем с МПС (международная платежная система) - это финансовая инфраструктура обеспечивающая совершение финансовых транзакций между банками и иными участниками рынка финансовых операций.
Платежная система может быть разного уровня проникновения: может работать как на уровне одной страны, так и обеспечивать интересы нескольких стран или вовсе быть “международной”.
Иными словами, МПС - это аппаратно-программный комплекс со своей технической инфраструктурой, сводом правил и процедур обеспечивающих бесперебойное совершение финансовых транзакций согласно международному и местному законодательству и своим правилам.
В сегодняшних условия, МПС - это артерии через которые распространяются финансы, это инфраструктурные решения, которые обеспечивают передвижение денежных средств от одного субъекта экономики к другому.
Просто говоря, это та “штука”, которая передает деньги от покупателя продавцу например.
МПС часто бывают дочерними компаниями каких то банков, но это не правило. Просто так гораздо проще. Как в 90-е в нашей стране была куча мини-банков, обслуживающих один бизнес, так и тут при большом и сильном банке нередко может быть и своя платежная система.
И объяснение простое на самом деле - экономия. Если МПС является частью бизнеса банка, соответственно он экономит на транзите (передвижении) денежных средств и обработке транзакций в целом.
Платежные системы могут быть как уже говорилось локальными (например SEPA в Европе) или международными (например SWIFT).
В русском языке под МПС часто имеют ввиду только системы обслуживающие пластиковые карты (типа VISA, MasterCard и так далее). И это в принципе справедливо. В международной практике такое тоже встречается.
Кстати, хороший момент чтобы разобраться в понятиях. Далее на повестке дня у нас Платежный агрегатор.
Это та штука, которая обрабатывает онлайн платежи. Имеет отношение к онлайн коммерции в первую очередь. Владелец онлайн шопа либо сам настраивает прием платежей с каждой из платежных систем, либо заключает договор с агрегатором, у которого plug & play решения для приема платежей с множеством платежек.
Способы оплаты могут абсолютно разными: и оплата банковской картой, и оффлайн платежи, и крипта, и электронная валюта. На любой вкус короче.
Услугами платежных агрегаторов могут воспользоваться в основном только юр лица. Только в недоразвитых странах (типа нашей) в полную меру можно сотрудничать с агрегатором будучи физиком. И то сейчас уже эту лавочку прикрыли. Мало кто осмелится заключаться с физиком. Надеюсь понятно почему)
Точнее заключить то договор могут, но с кучей ограничений. Раньше было лучше (с)
Так как работа с физиком предполагает значительно более высокие риски, то и условия работы будут менее удобными: другие тарифы, ограничения на оборот и методы принятия денег, резидентность и так далее. Но как уже говорил, найти агрегатора, который будет полноценно обслуживать физика как и юрика - анрил.
Исключения составляют специализированные агрегаторы, обслуживающие конкретно взятую группу физиков-предпринимателей (авторов, стримеров, производителей диджитал контетнта).
На чем зарабатывают агрегаторы?
Это транзакционная модель. Они собрали воедино все доступные платежные системы,наладили с ними взаимоотношения и предоставляют услуги “одного окна” для е-комерц, где коммерсанту не надо заключать договора с каждой из платежек напрямую и интегрироваться часами и днями, а просто подписаться с выбранным агрегатором.
Агрегатор зарабатывает транзакционно, то есть взимая плату с каждой транзакции. За совершение транзакции агрегатор берет фиксированный процент с комерса, согласно его (агрегатора) тарифной сетке. Которая в свою очередь формируется исходя из его прямых и косвенных затрат и его бизнес модели в целом.
Тарифы могут быть разные и зависят от множества факторов: оборота, рисков, сферы деятельности.
Одни из наиболее заметных платежных агрегаторов в России это Яндекс.касса, Robokassa, Z-payment и им подобные. Ключевой и крутой особенностью хорошего агрегатора это WS-интеграция. Это когда платежные скрипты интегрируются на сайт клиента. То есть покупатель не переадресовывается на сайт агрегатора. Если вдаваться уже в некую продуктовую аналитику, то такой функционал повышает конверисию, так как покупатель остается на привычном ему сайте и не отпугивается новыми непонятными окошками. Это кстати супер актуально для прогрессивной, но в то же время довольно заторможенной в этом отношении Америке. Причина, по которой 3D-Secure еще повсеместно не внедрена в ЮСЕ - именно эта: амеры не понимают что это все значит, почему их куда то перебрасывает и просто закрывают окно. Это не шутки. Хотелось бы также отметить, что конторы процессящие только карты я бы не стал называть Платежным Агрегатором. Они по частично по факту таким и являются, но несколько кастрированным. Service Provider).
Теперь перейдем к Платежному Шлюзу (он же Payment Gateway, PSP Gateway - Payment. Платежный шлюз это та прокладка, которая осуществляет маршрутизацию платежа. То есть де факто, это - посредник, который обрабатывает онлайн платеж.
С технической точки зрения платежный шлюз это программный модуль, который распределяет (осуществоляет маршрутизацию) платежа между участниками транзакции: шопа, банков и иных третьих лиц, вовлеченных в процесс (это могут быть другие агенты, предоставляющие например услуги эквайеринга).
Все это делается на одном уровне, протоколе взаимодействия, понятного для всех участников процесса.
Выражаясь нормальным языком, платежный шлюз - это интегратор платежных решений, который однако не несет какой либо расчетно-финансовой функции.
Тогда у нас сразу возникает вопрос: а в чем же разница между Платежным Шлюзом и Платежным Агрегатором?
Да, признаюсь, на первый взгляд разница не сразу видна и в первую очередь она важна как раз таки для конечного потребителя в виде онлайн магазина.
И те и другие занимаются интеграцией платежных инструментов для осуществления онлайн платежей посредством широкого набора разный опций (платежные карты, электронные кошельки, оффлайн платежи и т.д)
По факту, и те и другие предоставляют одну и ту же услугу: осуществление онлайн платежа, но с небольшой разницей.
Отличий несколько и мы их естественно обязаны знать. Во-первых (и это основное и главное отличие) агрегатор держит средства клиента у себя, что делает аггрегатор полноценной небанквской кредитной организацией.
Платежный шлюз же тем временем лишь маршутизирует платеж и денег как таковых не касается, то есть не взаимодействует со средствами, вовлеченными в транзакционный обмен.
То есть платежный шлюз играет исключительно роль технологического посредника и не более.
Процентные ставки шлюза и агрегатора сильно разные так как они работают на разных рынках и степень риска у них разнится.
В случае с работы с агрегатором не требуется заключать отдельный договор с банком- эквайером: агрегатор как правило работает по фиксированной ставке, где уже заложен его % и % банка эквайера. В то время как шлюз чарджит клиента только за свои услуги (маршрутизацию) и оставляет клиента заключать (и выбивать лучший %) с банком самому.
Последний вариант гораздо более привлекателен для крупных компаний с большим оборотом, так как эта схема позволяет гибко настраивать свою ценовую политику и иметь возможность перезаключаться с банком по разной тарифной сетке. Следующее огромное отличие - это риск. Шлюз в отличии от агрегатора не несет ответственности за транзакцию и соответственно не несет риски по движениям денежных средств (например возвраты).
Еще одна особенность агрегатора состоит в том, что он аккумулирует денежные средства клиентов на своем счете прежде чем отсылать их в банк. Из-за этого может возникнуть риск небольшой отсрочки платежа по отношению к банку, а также возможность создания неприятного прецедента с заморозкой денег при технологических сбоях в работе агрегатора.
Скажу, что нередко агрегаторы это практикуют это целенаправленно и нарочно (особенно в отношении “нелюбимых” банков). Надо также подчеркнуть, что при возникновении большого числа чарджбеков агрегатор может гораздо дольше проводить платежи и “держать” деньги клиента подолгу. Это связано с возможным кассовым разрывом. Так как агрегатор все таки работает с реальными деньгами, ему приходится планировать свой кэш фло. Там все по взрослому.
С шлюзом в этом отношении проще. Так как в основном они предоставляют услуги мультиэкваеринга, то при возникновении проблем с обработкой платежа в одном банке, шлюз быстро перекинет платеж в другой банк.
Еще одно важное отличие - это расширенные опции и скорость интеграции. Платежный агрегатор как правило предоставляет комплексную услугу под ключ, в то время как шлюз предоставляет гораздо больший функционал и возможности которыми клиент может воспользоваться (разные тарифные сетки, политики и прочая важная фигня согласно корпоративных стандартов клеинта).
При этом шлюз проигрывает во времени подключения так как там требуется гораздо больше усилий и времения для согласований и подписаний ряда договоров. Резюмируя скажем, что разница агрегатора и шлюза в схеме работы и скорости подключения. Они в принципе рассчитаны на разных клиентов откровенно говоря. Следующий у нас банк-эквайер (Acquirer bank, Merchant bank).
Если одной фразой, то это - банк, который организовывает прием платежей (посредством терминалов, банкоматов и онлайн механизмов).
Смысл работы такого банка в том, что он запрашивает авторизацию карт в банк эмитент, переводит средства на счет продавца и обеспечивает весь документооборот (в том числе электронный).
Для обработки онлайн платежей банк-эквайер использует платежный агрегатор или платежный шлюз.
Как я уже говорил ранее, у большинства банков, которые осуществляют обработку онлайн платежей имеется свой карманный агрегатор (или шлюз).
В зависимости от специфики банка и его бизнес модели, отсутствие своего агрегатора может быть оправдано. Тогда банк партнерится с кем то из уже существующих аггрегаторов. Это может быть дешевле в ряде случаев.
Надо понимать что у всех банков есть своя специализация и банков, которые занимаются вот прям всем подряд крайне мало. Если кто-то работает например по банковским гарантиям, стать сервисным банком для какого то агрегатора будет означать наращивание команды, пиление ПО, его внедрение и в целом развитие и интеграция весьма дорогостоящих процессов. И как я уже сказал, это не всегда оправдано. Даже скорее всегда НЕ оправдано.
Как и любой продукт большой организации, созданный для обслуживания нужды этой организации, банковский агрегатор как правило проигрывает в отношении предоставляемых услуг и уровня сервиса.
Ну вот даже банально связаться с банковской конторой в нерабочее время (и уж не дай бог в выходные) будет миссией невыполнимой. А частная конторка же вполне может себе позволить держать технический персонал, отвечающий на звонки круглосуточно.
Теперь поговорим о банке-эмитенте (issuing bank, issuer).
В академических кругах его еще принято называть “эмиссионный банк”. Это банк (или кредитная организация) осуществляющая выпуск и обслуживание (не всегда) пластиковых карт. Основные функции банка-эмитента следующие: открытие счета и выпуск карты, проведение авторизации платежей по своим картам (помните первую лекцию?), совершение платежа в сторону продавца, где клиент банка совершил покупку.
Это главное и основное. Есть ряд также типовых и менее интересных для нас операций, который банк осуществляет: выставляет счета, выдает выписку по счету, обеспечивает безопасность транзакций, отвечает на запросы клиентов и прочее-такое. Сейчас, когда мы разобрались с основными участниками рынка, предлагаю взглянуть поближе непосредственно на сам платеж. Как он проходит.
Так как мир не стоит на месте и все меняется стремительно, в классической схеме взаимозачета теперь есть место такому игроку, который обрабатывает платеж, маршрутизирует его, “отсылает” средства от покупателя продавцу. Одной фразой этого посредника можно назвать “платежный сервис”. Об их типах и их различиях мы говорили выше. Цепочку задействованную в движении денег можно описать следующей последовательностью: холдер - шоп - платежный шлюз (если используется) - эквайеринговый процессор - МПС - банк эмитент - процессинг эмитента.
На самом деле в любом платеже по карте есть фиксированный набор участников и он никогда не меняется: покупатель - холдер, продавец - шоп, представитель холдера - или агрегатор. эмитент, представитель покупателя - эквайер, МПС (Visa, MasterCard) и платежный шлюз.Теперь про сами действия: холдер вводит платежные данные через веб интерфейс шопа, эта инфа передается через платежный шлюз в банк эквайер, эквайер отправляет запрос на платеж в МПС, получает запрос на авторизацию, отправляет этот код назад в МПС, МПС совершает операцию, код авторизации возвращается в шлюз, этот же код уходит к продавцу с результатом операции.
Если ответ положительный, то продавец отгружает товар покупателю (холдеру). Если нет, то сорри.
Хочу еще раз обратить ваше внимание на разграничение работы интеграторов (шлюзов) и агрегаторов.
Как говорил, агрегаторы либо обладают банковской лицензией сами, либо сотрудничают с оной так как вынуждены пропускать через себя денежные средства. А интеграторы (PSP-провайдеры) просто платежи распределяют. Это прям запомните!
У последних роль попроще в чем то: они просто помогают онлайн коммерсантам осуществлять платежи. В то время как первые более инфраструктурные товарищи и эти платежи по факту осуществляют.
Ниже рассказываю что делает PSP провайдер на всех этапах платежа.
На уровне предоплаты (pre-payment): интегрируется в шоп, минимизирует фрод, проводит платеж, поддерживает бек-офис.
На уровне постоплаты (post-payment): геренит отчеты, работает со спорными ситуациями (disputes), управляет расчетами.
В международной практике процессинга существуют два направления, два типа услуг: Интеграционное направление - это шлюзы: маршрутизируют платеж через процессиоговый центр.
И агрегаторы: выступают в роли процессингового центра и объединяют в себе все возможные виды платежей, который доступны кленту.
Заканчивая, хочу сказать, что финансовая транзакция является не просто передачей данных от одного сервера к другому.
Финансовая транзакция по сути получает права документа, который гарантирует переход собственности от одного субъекта экономики и права к другому.
Поэтому финансовый посредник в этой истории играет супер важную роль. Мы во всех наших действиях будем обманывать всех участников операции купли-продажи. Поэтому мы должны досконально знать всех кто задействован в этих операциях и как они работают.
Мы еще раз повторим разницу между МПС и агрегатором.
Давайте опять вернемся к азам, а именно к дефинициям.
Итак, начнем с МПС (международная платежная система) - это финансовая инфраструктура обеспечивающая совершение финансовых транзакций между банками и иными участниками рынка финансовых операций.
Платежная система может быть разного уровня проникновения: может работать как на уровне одной страны, так и обеспечивать интересы нескольких стран или вовсе быть “международной”.
Иными словами, МПС - это аппаратно-программный комплекс со своей технической инфраструктурой, сводом правил и процедур обеспечивающих бесперебойное совершение финансовых транзакций согласно международному и местному законодательству и своим правилам.
В сегодняшних условия, МПС - это артерии через которые распространяются финансы, это инфраструктурные решения, которые обеспечивают передвижение денежных средств от одного субъекта экономики к другому.
Просто говоря, это та “штука”, которая передает деньги от покупателя продавцу например.
МПС часто бывают дочерними компаниями каких то банков, но это не правило. Просто так гораздо проще. Как в 90-е в нашей стране была куча мини-банков, обслуживающих один бизнес, так и тут при большом и сильном банке нередко может быть и своя платежная система.
И объяснение простое на самом деле - экономия. Если МПС является частью бизнеса банка, соответственно он экономит на транзите (передвижении) денежных средств и обработке транзакций в целом.
Платежные системы могут быть как уже говорилось локальными (например SEPA в Европе) или международными (например SWIFT).
В русском языке под МПС часто имеют ввиду только системы обслуживающие пластиковые карты (типа VISA, MasterCard и так далее). И это в принципе справедливо. В международной практике такое тоже встречается.
Кстати, хороший момент чтобы разобраться в понятиях. Далее на повестке дня у нас Платежный агрегатор.
Это та штука, которая обрабатывает онлайн платежи. Имеет отношение к онлайн коммерции в первую очередь. Владелец онлайн шопа либо сам настраивает прием платежей с каждой из платежных систем, либо заключает договор с агрегатором, у которого plug & play решения для приема платежей с множеством платежек.
Способы оплаты могут абсолютно разными: и оплата банковской картой, и оффлайн платежи, и крипта, и электронная валюта. На любой вкус короче.
Услугами платежных агрегаторов могут воспользоваться в основном только юр лица. Только в недоразвитых странах (типа нашей) в полную меру можно сотрудничать с агрегатором будучи физиком. И то сейчас уже эту лавочку прикрыли. Мало кто осмелится заключаться с физиком. Надеюсь понятно почему)
Точнее заключить то договор могут, но с кучей ограничений. Раньше было лучше (с)
Так как работа с физиком предполагает значительно более высокие риски, то и условия работы будут менее удобными: другие тарифы, ограничения на оборот и методы принятия денег, резидентность и так далее. Но как уже говорил, найти агрегатора, который будет полноценно обслуживать физика как и юрика - анрил.
Исключения составляют специализированные агрегаторы, обслуживающие конкретно взятую группу физиков-предпринимателей (авторов, стримеров, производителей диджитал контетнта).
На чем зарабатывают агрегаторы?
Это транзакционная модель. Они собрали воедино все доступные платежные системы,наладили с ними взаимоотношения и предоставляют услуги “одного окна” для е-комерц, где коммерсанту не надо заключать договора с каждой из платежек напрямую и интегрироваться часами и днями, а просто подписаться с выбранным агрегатором.
Агрегатор зарабатывает транзакционно, то есть взимая плату с каждой транзакции. За совершение транзакции агрегатор берет фиксированный процент с комерса, согласно его (агрегатора) тарифной сетке. Которая в свою очередь формируется исходя из его прямых и косвенных затрат и его бизнес модели в целом.
Тарифы могут быть разные и зависят от множества факторов: оборота, рисков, сферы деятельности.
Одни из наиболее заметных платежных агрегаторов в России это Яндекс.касса, Robokassa, Z-payment и им подобные. Ключевой и крутой особенностью хорошего агрегатора это WS-интеграция. Это когда платежные скрипты интегрируются на сайт клиента. То есть покупатель не переадресовывается на сайт агрегатора. Если вдаваться уже в некую продуктовую аналитику, то такой функционал повышает конверисию, так как покупатель остается на привычном ему сайте и не отпугивается новыми непонятными окошками. Это кстати супер актуально для прогрессивной, но в то же время довольно заторможенной в этом отношении Америке. Причина, по которой 3D-Secure еще повсеместно не внедрена в ЮСЕ - именно эта: амеры не понимают что это все значит, почему их куда то перебрасывает и просто закрывают окно. Это не шутки. Хотелось бы также отметить, что конторы процессящие только карты я бы не стал называть Платежным Агрегатором. Они по частично по факту таким и являются, но несколько кастрированным. Service Provider).
Теперь перейдем к Платежному Шлюзу (он же Payment Gateway, PSP Gateway - Payment. Платежный шлюз это та прокладка, которая осуществляет маршрутизацию платежа. То есть де факто, это - посредник, который обрабатывает онлайн платеж.
С технической точки зрения платежный шлюз это программный модуль, который распределяет (осуществоляет маршрутизацию) платежа между участниками транзакции: шопа, банков и иных третьих лиц, вовлеченных в процесс (это могут быть другие агенты, предоставляющие например услуги эквайеринга).
Все это делается на одном уровне, протоколе взаимодействия, понятного для всех участников процесса.
Выражаясь нормальным языком, платежный шлюз - это интегратор платежных решений, который однако не несет какой либо расчетно-финансовой функции.
Тогда у нас сразу возникает вопрос: а в чем же разница между Платежным Шлюзом и Платежным Агрегатором?
Да, признаюсь, на первый взгляд разница не сразу видна и в первую очередь она важна как раз таки для конечного потребителя в виде онлайн магазина.
И те и другие занимаются интеграцией платежных инструментов для осуществления онлайн платежей посредством широкого набора разный опций (платежные карты, электронные кошельки, оффлайн платежи и т.д)
По факту, и те и другие предоставляют одну и ту же услугу: осуществление онлайн платежа, но с небольшой разницей.
Отличий несколько и мы их естественно обязаны знать. Во-первых (и это основное и главное отличие) агрегатор держит средства клиента у себя, что делает аггрегатор полноценной небанквской кредитной организацией.
Платежный шлюз же тем временем лишь маршутизирует платеж и денег как таковых не касается, то есть не взаимодействует со средствами, вовлеченными в транзакционный обмен.
То есть платежный шлюз играет исключительно роль технологического посредника и не более.
Процентные ставки шлюза и агрегатора сильно разные так как они работают на разных рынках и степень риска у них разнится.
В случае с работы с агрегатором не требуется заключать отдельный договор с банком- эквайером: агрегатор как правило работает по фиксированной ставке, где уже заложен его % и % банка эквайера. В то время как шлюз чарджит клиента только за свои услуги (маршрутизацию) и оставляет клиента заключать (и выбивать лучший %) с банком самому.
Последний вариант гораздо более привлекателен для крупных компаний с большим оборотом, так как эта схема позволяет гибко настраивать свою ценовую политику и иметь возможность перезаключаться с банком по разной тарифной сетке. Следующее огромное отличие - это риск. Шлюз в отличии от агрегатора не несет ответственности за транзакцию и соответственно не несет риски по движениям денежных средств (например возвраты).
Еще одна особенность агрегатора состоит в том, что он аккумулирует денежные средства клиентов на своем счете прежде чем отсылать их в банк. Из-за этого может возникнуть риск небольшой отсрочки платежа по отношению к банку, а также возможность создания неприятного прецедента с заморозкой денег при технологических сбоях в работе агрегатора.
Скажу, что нередко агрегаторы это практикуют это целенаправленно и нарочно (особенно в отношении “нелюбимых” банков). Надо также подчеркнуть, что при возникновении большого числа чарджбеков агрегатор может гораздо дольше проводить платежи и “держать” деньги клиента подолгу. Это связано с возможным кассовым разрывом. Так как агрегатор все таки работает с реальными деньгами, ему приходится планировать свой кэш фло. Там все по взрослому.
С шлюзом в этом отношении проще. Так как в основном они предоставляют услуги мультиэкваеринга, то при возникновении проблем с обработкой платежа в одном банке, шлюз быстро перекинет платеж в другой банк.
Еще одно важное отличие - это расширенные опции и скорость интеграции. Платежный агрегатор как правило предоставляет комплексную услугу под ключ, в то время как шлюз предоставляет гораздо больший функционал и возможности которыми клиент может воспользоваться (разные тарифные сетки, политики и прочая важная фигня согласно корпоративных стандартов клеинта).
При этом шлюз проигрывает во времени подключения так как там требуется гораздо больше усилий и времения для согласований и подписаний ряда договоров. Резюмируя скажем, что разница агрегатора и шлюза в схеме работы и скорости подключения. Они в принципе рассчитаны на разных клиентов откровенно говоря. Следующий у нас банк-эквайер (Acquirer bank, Merchant bank).
Если одной фразой, то это - банк, который организовывает прием платежей (посредством терминалов, банкоматов и онлайн механизмов).
Смысл работы такого банка в том, что он запрашивает авторизацию карт в банк эмитент, переводит средства на счет продавца и обеспечивает весь документооборот (в том числе электронный).
Для обработки онлайн платежей банк-эквайер использует платежный агрегатор или платежный шлюз.
Как я уже говорил ранее, у большинства банков, которые осуществляют обработку онлайн платежей имеется свой карманный агрегатор (или шлюз).
В зависимости от специфики банка и его бизнес модели, отсутствие своего агрегатора может быть оправдано. Тогда банк партнерится с кем то из уже существующих аггрегаторов. Это может быть дешевле в ряде случаев.
Надо понимать что у всех банков есть своя специализация и банков, которые занимаются вот прям всем подряд крайне мало. Если кто-то работает например по банковским гарантиям, стать сервисным банком для какого то агрегатора будет означать наращивание команды, пиление ПО, его внедрение и в целом развитие и интеграция весьма дорогостоящих процессов. И как я уже сказал, это не всегда оправдано. Даже скорее всегда НЕ оправдано.
Как и любой продукт большой организации, созданный для обслуживания нужды этой организации, банковский агрегатор как правило проигрывает в отношении предоставляемых услуг и уровня сервиса.
Ну вот даже банально связаться с банковской конторой в нерабочее время (и уж не дай бог в выходные) будет миссией невыполнимой. А частная конторка же вполне может себе позволить держать технический персонал, отвечающий на звонки круглосуточно.
Теперь поговорим о банке-эмитенте (issuing bank, issuer).
В академических кругах его еще принято называть “эмиссионный банк”. Это банк (или кредитная организация) осуществляющая выпуск и обслуживание (не всегда) пластиковых карт. Основные функции банка-эмитента следующие: открытие счета и выпуск карты, проведение авторизации платежей по своим картам (помните первую лекцию?), совершение платежа в сторону продавца, где клиент банка совершил покупку.
Это главное и основное. Есть ряд также типовых и менее интересных для нас операций, который банк осуществляет: выставляет счета, выдает выписку по счету, обеспечивает безопасность транзакций, отвечает на запросы клиентов и прочее-такое. Сейчас, когда мы разобрались с основными участниками рынка, предлагаю взглянуть поближе непосредственно на сам платеж. Как он проходит.
Так как мир не стоит на месте и все меняется стремительно, в классической схеме взаимозачета теперь есть место такому игроку, который обрабатывает платеж, маршрутизирует его, “отсылает” средства от покупателя продавцу. Одной фразой этого посредника можно назвать “платежный сервис”. Об их типах и их различиях мы говорили выше. Цепочку задействованную в движении денег можно описать следующей последовательностью: холдер - шоп - платежный шлюз (если используется) - эквайеринговый процессор - МПС - банк эмитент - процессинг эмитента.
На самом деле в любом платеже по карте есть фиксированный набор участников и он никогда не меняется: покупатель - холдер, продавец - шоп, представитель холдера - или агрегатор. эмитент, представитель покупателя - эквайер, МПС (Visa, MasterCard) и платежный шлюз.Теперь про сами действия: холдер вводит платежные данные через веб интерфейс шопа, эта инфа передается через платежный шлюз в банк эквайер, эквайер отправляет запрос на платеж в МПС, получает запрос на авторизацию, отправляет этот код назад в МПС, МПС совершает операцию, код авторизации возвращается в шлюз, этот же код уходит к продавцу с результатом операции.
Если ответ положительный, то продавец отгружает товар покупателю (холдеру). Если нет, то сорри.
Хочу еще раз обратить ваше внимание на разграничение работы интеграторов (шлюзов) и агрегаторов.
Как говорил, агрегаторы либо обладают банковской лицензией сами, либо сотрудничают с оной так как вынуждены пропускать через себя денежные средства. А интеграторы (PSP-провайдеры) просто платежи распределяют. Это прям запомните!
У последних роль попроще в чем то: они просто помогают онлайн коммерсантам осуществлять платежи. В то время как первые более инфраструктурные товарищи и эти платежи по факту осуществляют.
Ниже рассказываю что делает PSP провайдер на всех этапах платежа.
На уровне предоплаты (pre-payment): интегрируется в шоп, минимизирует фрод, проводит платеж, поддерживает бек-офис.
На уровне постоплаты (post-payment): геренит отчеты, работает со спорными ситуациями (disputes), управляет расчетами.
В международной практике процессинга существуют два направления, два типа услуг: Интеграционное направление - это шлюзы: маршрутизируют платеж через процессиоговый центр.
И агрегаторы: выступают в роли процессингового центра и объединяют в себе все возможные виды платежей, который доступны кленту.
Заканчивая, хочу сказать, что финансовая транзакция является не просто передачей данных от одного сервера к другому.
Финансовая транзакция по сути получает права документа, который гарантирует переход собственности от одного субъекта экономики и права к другому.
Поэтому финансовый посредник в этой истории играет супер важную роль. Мы во всех наших действиях будем обманывать всех участников операции купли-продажи. Поэтому мы должны досконально знать всех кто задействован в этих операциях и как они работают.
