Что такое кардинг и возвратные платежи (chargebacks)?
Кардинг — это форма мошенничества с платежными картами, при которой злоумышленники используют украденные данные кредитных или дебетовых карт (номер карты, CVV, срок действия) для совершения несанкционированных покупок. Это особенно распространено в онлайн-ритейле, где транзакции происходят в формате "card-not-present" (CNP), то есть без физического присутствия карты. Когда законный владелец карты обнаруживает такую транзакцию, он обращается в банк-эмитент для оспаривания платежа. Банк инициирует chargeback — процедуру возврата средств, где деньги возвращаются клиенту, а ритейлер несет убытки.Chargeback предназначен для защиты потребителей от ошибок, некачественных товаров или мошенничества, но в случае кардинга он становится инструментом, который перекладывает финансовую ответственность на продавца. Согласно данным, около 80% chargebacks в e-commerce связаны с фродом, включая кардинг и "дружественный фрод" (friendly fraud), когда клиент оспаривает легитимную покупку. Это приводит к значительным финансовым потерям для ритейлеров, которые не только теряют выручку, но и сталкиваются с дополнительными расходами. В образовательных целях важно понимать, что эти потери не ограничиваются прямой суммой — они имеют мультипликативный эффект, влияя на всю экосистему бизнеса.
Прямые финансовые потери
Прямые потери — это immediate costs, которые ритейлер несет сразу после chargeback. Они включают:- Возврат суммы транзакции: Ритейлер обязан вернуть полную стоимость покупки (включая налог и доставку). Средняя сумма chargeback в 2025 году оценивается в $76–$169, в зависимости от отрасли. Если товар уже отправлен (что часто происходит в кардинге), ритейлер теряет и товар, и деньги.
- Комиссии платежных систем и банков: За каждый chargeback взимается фиксированная плата от процессора (например, Stripe, PayPal) — от $15 до $100. Кроме того, если уровень chargebacks превышает порог (0.9% для Visa или 1% для Mastercard), ритейлер попадает в программы мониторинга. Штрафы могут достигать $50 за chargeback (Visa) или $1000–$100,000 в месяц (Mastercard). В случае высокого риска (high-risk merchants), такие как в e-commerce, штрафы удваиваются.
- Потери от фрода: В 2025 году глобальные потери от CNP-фрода (основной канал кардинга) прогнозируются на уровне $28.1 млрд, с ростом на 40% к 2026 году. В США merchants теряют $4.61 за каждый $1 фрода — это на 37% больше, чем в 2020 году.
В сумме, прямые потери от chargebacks в глобальном e-commerce оцениваются в $33.79 млрд в 2025 году, с прогнозом роста до $41.69 млрд к 2028 году (23% увеличение).
Косвенные финансовые потери
Косвенные потери — это hidden costs, которые накапливаются со временем и часто превышают прямые. Они включают:- Операционные расходы: Расследование каждого chargeback занимает 20–30 часов работы сотрудников (менеджеры, юристы, служба поддержки). Mastercard оценивает операционные затраты в $15–$70 на спор. Общий мультипликатор: за каждый $1 потерянный на фроде, ритейлер тратит $2.40–$4.61 на связанные расходы.
- Повышение цен и потеря прибыли: 32% ритейлеров повышают цены на товары, чтобы компенсировать потери, что приводит к снижению конкурентоспособности и оттоку клиентов. В целом, chargebacks съедают до 1.8% выручки e-commerce, а на борьбу с фродом тратится до 10% доходов.
- Репутационные и регуляторные риски: Высокий уровень chargebacks может привести к блокировке аккаунта у процессора, потере партнерств или даже судебным искам. Кроме того, ритейлеры теряют лояльность клиентов: 61% chargebacks в 2025 году приходятся на friendly fraud, что подрывает доверие.
- Дополнительные эффекты: False declines (отклонение легитимных транзакций из-за подозрения в фроде) стоят merchants $442 млрд ежегодно — это в 17 раз больше, чем прямые потери от фрода.
Ключевые статистики и тенденции (2025 год)
Для наглядности вот таблица с основными данными по потерям от chargebacks, связанных с кардингом и фродом. Данные основаны на отчетах за 2025 год и прогнозах.| Показатель | Значение в 2025 году | Прогноз/Тенденция |
|---|---|---|
| Глобальные потери от chargebacks в e-commerce | $33.79 млрд | Рост до $41.69 млрд к 2028 (+23%) |
| Потери от CNP-фрода (кардинг) глобально | $28.1 млрд (к 2026) | +40% с 2023 |
| Мультипликатор потерь за $1 фрода (США) | $4.61 | +37% с 2020 |
| Объем chargebacks глобально | ~260–300 млн транзакций | Рост до 324 млн к 2028 (+24%) |
| Доля chargebacks от фрода | 80% (из них 61–75% friendly fraud) | Рост first-party fraud на 36% |
| Средняя комиссия за chargeback | $15–$100 + штрафы до $100,000 | Зависит от сети (Visa/Mastercard) |
| Потери merchants от chargebacks (США) | $11–$15.3 млрд | +46% с 2019 |
| Chargeback rate в e-commerce | 0.6–1% (vs 0.5% в оффлайн) | +8% с 2024 |
| Общие потери от фрода в e-commerce | $48–$100 млрд | 42% в Северной Америке |
Тенденции: В 2025 году chargebacks растут из-за цифровизации, AI-мошенничества и BNPL (buy now, pay later), где споры увеличились на 17%. Friendly fraud теперь лидирует (36% всех фродов), обгоняя традиционный кардинг. Ритейл-сектор (физические товары) составляет 55% chargebacks, с ростом на 222% в Q1 2024 vs 2023.
Как ритейлеры могут минимизировать потери: Образовательный аспект
В образовательных целях важно не только понимать потери, но и стратегии prevention. Ритейлеры могут снизить риски кардинга и chargebacks с помощью:- Внедрение антифрод-систем: Используйте AI для мониторинга транзакций (например, анализ IP, device fingerprinting). 3D Secure 2.0 снижает chargebacks на 70–80% за счет дополнительной верификации.
- Улучшение клиентского опыта: Четкие описания товаров, быстрая доставка и простая политика возвратов уменьшают friendly fraud. 75% chargebacks можно предотвратить, если клиент сначала контактирует с продавцом.
- Сотрудничество с процессорами: Партнерства с Visa/Mastercard для real-time alerts и автоматизации споров. Merchants выигрывают 45% споров в среднем, но с AI — до 80%.
- Обучение персонала: Регулярные тренинги по распознаванию фрода. Избегайте false declines, которые стоят дороже фрода.
- Юридические меры: В случае систематического friendly fraud — blacklist клиентов или судебные иски.
В итоге, инвестиции в prevention окупаются: на каждый $1, потраченный на антифрод, ритейлер экономит $3–5. Понимание этих механизмов помогает бизнесам не только выживать, но и процветать в эпоху цифровой торговли.