Как работают сотовые электронные платежи

[Carder]

Связь ближнего действия позволяет пользователям погашать купоны и платить с помощью своего мобильного телефона.

Вы едете домой, у вас несколько дел, и вам в помощь только сотовый телефон. С работы вы идете к станции пригородных поездов, где касаетесь мобильного телефона считывателем беспроводной связи ближнего радиуса действия (NFC), чтобы оплатить проезд. На платформе вы стоите возле плаката, рекламирующего фильм, который вы хотите посмотреть. Вы касаетесь телефоном тега NFC на объявлении, чтобы загрузить подробную информацию о фильме, в том числе о том, где и когда он будет показываться, а также URL-адрес веб-сайта, на который нужно перейти, чтобы заказать электронные билеты.
Достигнув остановки, вы идете в книжный магазин, где используете свой телефон, чтобы использовать купон на скидку и купить DVD. Следующая остановка - химчистка, и снова вы прикасаетесь телефоном к считывателю NDC, чтобы оплатить счет.
Последняя остановка - ваш любимый ресторан для еды на вынос. Вы отправили текстовый заказ со своего телефона, значит, еда готова и ждет. Еще одно прикосновение телефона к читателю, и вы готовы отправиться домой, чтобы насладиться расслабляющим ужином и посмотреть новый DVD.
Описанный в этом сценарии сотовый электронный платеж может показаться футуристическим, но учтите, что:

• TheTrainLine, британский продавец железнодорожных билетов, пилотирует систему смарт-билетов, которая позволяет пассажирам подключать билеты на поезд к мобильным телефонам с поддержкой NFC, таким как Nokia 6131. Пассажир покупает билеты онлайн с помощью мобильного телефона или ПК. На станции водитель прикасается телефоном к мобильному считывателю, чтобы оплатить проезд.
• McDonald's Holdings Japan начала предлагать программу купонов на скидку для владельцев сотовых телефонов с поддержкой NFC, которые уже используют сотовую оплату для оплаты проезда на поезде, покупок в магазинах и еды McDonald's. С помощью программы купонов пользователи могут получать, выбирать и загружать купоны, делая свои покупки в 10 раз быстрее. Более 40 миллионов японцев имеют сотовые телефоны с поддержкой NFC, которые впервые поступили на рынок в 2004 году.

Все это может заставить вас задуматься: как работают электронные платежи с помощью мобильного телефона? Насколько доступен этот вид оплаты? И каковы риски безопасности? Продолжайте читать, чтобы узнать больше, начиная с технологии, лежащей в основе сотовых электронных платежей.

Сотовые платежи и бесконтактные технологии​

Чтобы заплатить с помощью сотового телефона, пользователи просто направляют его на карт-ридер.

Связь ближнего радиуса действия лежит в основе сотовых электронных платежей, поэтому любое объяснение сотовых платежей должно начинаться с нее. Что такое NFC? Это стандарт технологии беспроводной связи малого радиуса действия, который позволяет электронным устройствам связываться друг с другом, например, для совершения сотовых платежей. Используя радиочастоту ближнего действия, считыватель NFC может считывать данные с метки или другого устройства, расположенного очень близко к нему.
Это похоже на технологию радиочастотной идентификации (RFID), используемую в беспроводных инвентарных бирках, бесконтактных кредитных картах и транспортных картах, которые вы можете прикоснуться к считывателю. NFC и RFID передают данные через индуктивную связь. Индукция возникает, когда провод или другой проводник электричества проходит через магнитное поле, генерируя электрический ток в проводе.
Сотовый телефон, оснащенный NFC, оснащен микросхемой со встроенной катушкой провода. Платежный терминал или считыватель генерирует магнитное поле и также имеет внутри катушку с проводом. Когда телефон находится в пределах нескольких дюймов от платежной станции, электрический ток прыгает между витками проволоки, сигнализацией , несущим данные радио волны для передачи между устройствами.
Но связь NFC может сделать больше, чем решения RFID, что особенно полезно для электронных платежей. NFC предлагает двустороннюю связь, поэтому платежная станция может отправлять информацию, например купоны на скидку, или поддерживать разговор с чипом в телефоне. Это также обеспечивает дополнительную безопасность. Платежная станция, например, может запрашивать информацию об учетной записи у чипа, который может запрашивать время у пользователя для ввода пароля с клавиатуры. Устройства могут поддерживать соединение открытым до тех пор, пока информация об учетной записи и безопасности не будет предоставлена и транзакция не будет одобрена.
Готовы ли вы попробовать? Аналитики ожидают бурного роста рынка технологии NFC, прогнозируя, что к 2013 году количество ежегодных мобильных электронных платежей увеличится в пять раз, при этом пользователи мобильных телефонов во всем мире будут тратить более 300 миллиардов долларов в год на цифровые товары (например, музыку, билеты и игры) и физические товары (например, подарки и книги).
Однако на вашем пути есть несколько препятствий. Во-первых, вам нужен сотовый телефон с чипом NFC. Нет проблем с этим, если вы живете в Японии. Телефоны также становятся все более распространенными в Европе. Фактически, как ожидается, в 2013 году на Дальний Восток и Западную Европу будет приходиться 60 процентов электронных транзакций сотовой связи во всем мире.
Но телефоны с поддержкой NFC не будут доступны для покупки в Соединенных Штатах не раньше 2009 года. Они были протестированы в пилотных исследованиях, в том числе для продажи билетов в системе быстрого транзита Bay Area в Сан-Франциско, с процессинговой системой MasterCard PayPass в Чикаго и с 600 торговцами, принимающими PayPass в Нью-Йорке и на линии в городском метро.
Хотя реакция потребителей была положительной, магазины, рестораны, стадионы, заправочные станции и другие предприятия розничной торговли должны видеть в сотовых электронных платежах достаточную ценность для установки технологии NFC и адаптации приложений на своей стороне для работы с мобильными телефонами.
Помимо какого-либо нежелания принимать сотовые электронные платежи, многие продавцы не готовы к этому. М.В. Раджаманнар, исполнительный вице-президент CitiGroup Citi Brands, оценил после исследования, проведенного в Нью-Йорке, что только около 40 000 из более чем 6 миллионов торговцев в стране были оснащены бесконтактными считывающими устройствами.
Несмотря на удобство, сотовые электронные платежи вызывают множество критиков. Узнайте, что они говорят на следующей странице.

Проблемы безопасности сотовых электронных платежей​

Вопросы безопасности были главной проблемой при использовании сотовых телефонов для оплаты.

Один из способов взглянуть на сотовые электронные платежи - представить свой мобильный телефон как электронный кошелек, который избавляет от необходимости носить с собой пластиковые кредитные карты. Это может побудить вас лучше следить за своим телефоном, но насколько безопасна каждая транзакция сотовых платежей?
Сторонники говорят, что эти транзакции вполне безопасны, отмечая, что:

• Карта и считыватель должны почти соприкасаться во время транзакции электронного платежа, поэтому данные не могут быть украдены издалека.
• Транзакции без подтверждения личности обычно ограничиваются небольшими суммами, например, 25 долларов США или меньше, поэтому вознаграждение для кибер-воров будет минимальным.
• Шифрование не позволяет посторонним перехватить конфиденциальные данные через беспроводное соединение.
• Использование одноразовых номеров транзакций может повысить безопасность.
• Возможности NFC «чтение-запись» позволяют платежной станции запрашивать персональный идентификационный номер для проверки личности, а затем проверять PIN-код перед продолжением транзакции. И это предлагает дополнительную функцию безопасности по сравнению с решениями бесконтактной RFID.

Операторы беспроводной связи и разработчики мобильных приложений ищут способы сделать сотовые электронные платежи еще безопаснее. Компания Cellular South экспериментировала с биометрическими технологиями для своего телефона с беспроводным кошельком. Сканер отпечатков пальцев использовался для проверки личности, избавив от необходимости запоминать PIN-код или код доступа.
Infineon Technologies, немецкий производитель полупроводников, разработал микроконтроллер флэш-памяти с высокой степенью защиты, который интегрирован в SIM-карту для сотового телефона с поддержкой NFC. Микроконтроллер добавляет брандмауэр для защиты финансовой информации во время транзакций.
NFC Forum, некоммерческая отраслевая ассоциация, также занимается вопросами безопасности и конфиденциальности сотовых электронных платежей. Консультативный совет форума по вопросам конфиденциальности был сформирован для решения проблем потребителей.
Несмотря на потенциальные проблемы с безопасностью, многие пользователи сотовых телефонов, принявшие участие в пилотных тестах, говорят, что хотели бы и дальше использовать телефоны с поддержкой NFC для сотовых платежей. Более 75 процентов участников трехмесячного испытания беспроводного кошелька Cellular South заявили, что удовлетворены платежными транзакциями, например, с использованием телефона, а 87 процентов заявили, что заинтересованы в использовании мобильного телефона, когда он станет доступным.
В Нью-Йорке 84 процента участников пилотного исследования AT&T, CitiGroup, MasterCard и Nokia заявили, что хотели бы и дальше пользоваться телефонами Nokia. Поэтому пока неясно, как скоро Wireless Wallet и аналогичные сотовые телефоны появятся на полках магазинов, некоторые покупатели будут ждать.