Содержание:
Поток платежей лежит в основе всего рынка электронной коммерции и обеспечивает структуру и процесс обмена товарами и услугами между продавцом и покупателем.
Сначала мы рассмотрим вовлеченных игроков и дадим краткое описание того, что они делают. Затем мы подробно рассмотрим путь, по которому совершается онлайн-покупка.
Кто причастен?
Банк-эквайер
Банк - эквайер является банк, который в основном работает с предприятиями и организациями , а не фокусируется на личности. Когда организация желает сохранить свои деньги от продажи (будь то церковь, некоммерческая организация, школа или корпорация), она будет использовать банк-эквайер. В банке-эквайере бизнес должен открыть торговый счет.
Торговый счет
Все продавцы, будь то учетная запись в обычном магазине или в электронной коммерции, должны создать учетную запись продавца, если они хотят принять платеж. Подобно человеку, открывающему личный сберегательный счет, продавцу необходимо обратиться в банк-эквайер и открыть торговый счет, чтобы хранить свои деньги от продаж.
Все средства от продаж продавца хранятся на счете продавца. Ответственность по счету продавца берет на себя банк-эквайер. Продавцы, которые не могут погасить долги по своему торговому счету из-за чрезмерных возвратов или возвратных платежей, будут иметь эти долги, покрытые банком-эквайером, в котором у них есть свой торговый счет.
Банк-Эмитент
Банк, который выпускает счета и дебетовые / кредитные карты напрямую потребителям, а не предприятиям, является банком-эмитентом. Для кредитных карт банк-эмитент (например, Wells Fargo или Bank of America) устанавливает кредитную линию и несет ответственность за обеспечение выплаты долгов по картам. Любые долги по карте, которые в конечном итоге не оплачиваются владельцем карты, должны быть погашены банком, выпустившим карту.
Платежный шлюз
Чтобы принять платеж через Интернет, продавцу потребуется учетная запись платежного шлюза. Платежный шлюз это услуга , которая санкционирует и данные передает сделки от имени продавца к платежной системы, используемой купеческого банка - эквайера.
Подумайте о платежном шлюзе как о онлайн-эквиваленте торговой системы в магазине. Обычным торговцам не нужен платежный шлюз, поскольку транзакции в магазине обрабатываются их торговой системой, которая собирает данные о продажах и передает реквизиты платежа платежному процессору банка-эквайера продавца.
Для покупок в Интернете клиент обычно вводит свою платежную информацию в корзину или онлайн-кассу, используемую платформой электронной торговли продавца. Платформа перенаправляет платежные реквизиты на платежный шлюз, который, в свою очередь, связывается с платежным процессором банка-эквайера продавца для авторизации транзакции.
Платежный шлюз взимает с продавца небольшую фиксированную плату за заказ.
Платежной системы
Процессор оплаты находится между потребителем выдающего банком и торговцем, приобретающим банком. Обработчик платежей - это организация, которая фактически проводит платеж, передавая детали транзакции для авторизации платежа между банками, а также передавая фактический платеж между ними. И транзакции в магазине, и онлайн-транзакции зависят от платежной системы.
Обработчик платежей принимает информацию, переданную платежным шлюзом (и первоначально введенную в онлайн-кассу или корзину покупок), и проверяет банк-эмитент, чтобы сначала подтвердить (1), что учетная запись действительна, (2) совпадает платежная информация, и (3) если есть средства для покупки. Если карта активна и средства доступны для покупки, обработчик платежей затем переведет средства из банка-эмитента в банк-эквайер, в котором находится торговый счет.
Платежный процессор взимает с продавца определенный процент за заказ.
Примечание. Все чаще платежные шлюзы и платежные системы становятся одной и той же компанией. (См. Braintree, Stripe, PayPal и т. д.)
Если вы видите, что цены указаны как процент плюс фиксированная плата за транзакцию, это обычно указывает на то, что вы имеете дело с комбинированным поставщиком.
Карточные ассоциации
Карточной ассоциацией является компания, такая как Visa или Mastercard, которая функционирует в качестве платежной сети, где вся финансовая информация между различными игроками (с банка - эмитента, банка - эквайера, обработки платежа, и платежный шлюз ) передается. Они устанавливают правила транзакций, которых придерживаются все игроки, если они хотят продолжить участие в сети. (Примеры правил включают обменный курс и, в случае мошенничества, максимальный процент заказов, которые могут быть возвращены.)
Мы будем использовать Visa в качестве примера. Банк, который не участвует в платежной сети Visa (другими словами, банк, не имеющий официальных отношений с Visa), не сможет принимать платежи с карт Visa или выпускать карты Visa. Когда транзакция совершается с помощью карты Visa, Visa передает финансовые детали этой транзакции, а также информацию о держателях карты каждой соответствующей стороне в цепочке платежей.
Теперь, когда мы рассмотрели вовлеченных игроков, давайте рассмотрим пример транзакции, чтобы проиллюстрировать процесс.
Ход онлайн-транзакции
Клиент решил приобрести палатку на сайте CampingXYZ.com. Они вводят свои данные о доставке и выставлении счетов в онлайн-систему оплаты на сайте и нажимают «купить сейчас».
То, что происходит дальше, обычно происходит в течение нескольких секунд.
Авторизация против захвата
В зависимости от предпочтений продавца или особенностей процесса проверки или выполнения заказа, продавец может пожелать, чтобы его платежный шлюз просто удерживал авторизацию денег для заказа или сразу же фиксировал деньги.
Продавец может выбрать блокировку авторизации, как правило, в размере суммы покупки, если он хочет потратить больше времени на просмотр заказа перед захватом средств. (Они могут пожелать сделать это, чтобы гарантировать законность заказов и избежать возможного возврата платежа.) В зависимости от своего платежного шлюза у продавца может быть 24 часа, неделя или 30 дней для удержания авторизации до истечения срока авторизации.
Большинство продавцов предпочитают собирать средства сразу после первоначальной проверки авторизации, особенно в случае, когда продавец доставляет товары или услуги мгновенно, например, при загрузке в цифровом виде.
С точки зрения держателя карты, когда продавец блокирует авторизацию денег для покупки, держатели карт увидят, что это отражено как «ожидающий» платеж по их кредитной карте.
AVS и CVV
Существует множество законных причин, по которым транзакция может завершиться неудачно во время начальной проверки авторизации.
Например, клиент мог неправильно ввести номер кредитной карты, в результате чего банк-эмитент не смог найти карту. Заказчик также мог не пройти стандартную проверку безопасности AVS / CVV.
Банк-эмитент клиента проверяет как AVS, так и CVV, чтобы определить действительность используемой карты. AVS расшифровывается как Address Verification System, и он сравнивает адрес и почтовый индекс, предоставленные клиентом во время процесса заказа, с тем, что банк хранит для карты. Банки также проверяют CVV, что означает значение проверки карты. CVV - это 3- или 4-значный код на лицевой или оборотной стороне карты, который покупатель должен вводить при каждой покупке. Цель CVV - убедиться, что у держателя карты была карта в руках во время покупки.
- Игроки - кто замешан?
- Поток платежей - от покупки до захвата
- Авторизация против захвата
- AVS и CVV
Поток платежей лежит в основе всего рынка электронной коммерции и обеспечивает структуру и процесс обмена товарами и услугами между продавцом и покупателем.
Сначала мы рассмотрим вовлеченных игроков и дадим краткое описание того, что они делают. Затем мы подробно рассмотрим путь, по которому совершается онлайн-покупка.
Кто причастен?
Банк-эквайер
Банк - эквайер является банк, который в основном работает с предприятиями и организациями , а не фокусируется на личности. Когда организация желает сохранить свои деньги от продажи (будь то церковь, некоммерческая организация, школа или корпорация), она будет использовать банк-эквайер. В банке-эквайере бизнес должен открыть торговый счет.
Торговый счет
Все продавцы, будь то учетная запись в обычном магазине или в электронной коммерции, должны создать учетную запись продавца, если они хотят принять платеж. Подобно человеку, открывающему личный сберегательный счет, продавцу необходимо обратиться в банк-эквайер и открыть торговый счет, чтобы хранить свои деньги от продаж.
Все средства от продаж продавца хранятся на счете продавца. Ответственность по счету продавца берет на себя банк-эквайер. Продавцы, которые не могут погасить долги по своему торговому счету из-за чрезмерных возвратов или возвратных платежей, будут иметь эти долги, покрытые банком-эквайером, в котором у них есть свой торговый счет.
Банк-Эмитент
Банк, который выпускает счета и дебетовые / кредитные карты напрямую потребителям, а не предприятиям, является банком-эмитентом. Для кредитных карт банк-эмитент (например, Wells Fargo или Bank of America) устанавливает кредитную линию и несет ответственность за обеспечение выплаты долгов по картам. Любые долги по карте, которые в конечном итоге не оплачиваются владельцем карты, должны быть погашены банком, выпустившим карту.
Платежный шлюз
Чтобы принять платеж через Интернет, продавцу потребуется учетная запись платежного шлюза. Платежный шлюз это услуга , которая санкционирует и данные передает сделки от имени продавца к платежной системы, используемой купеческого банка - эквайера.
Подумайте о платежном шлюзе как о онлайн-эквиваленте торговой системы в магазине. Обычным торговцам не нужен платежный шлюз, поскольку транзакции в магазине обрабатываются их торговой системой, которая собирает данные о продажах и передает реквизиты платежа платежному процессору банка-эквайера продавца.
Для покупок в Интернете клиент обычно вводит свою платежную информацию в корзину или онлайн-кассу, используемую платформой электронной торговли продавца. Платформа перенаправляет платежные реквизиты на платежный шлюз, который, в свою очередь, связывается с платежным процессором банка-эквайера продавца для авторизации транзакции.
Платежный шлюз взимает с продавца небольшую фиксированную плату за заказ.
Платежной системы
Процессор оплаты находится между потребителем выдающего банком и торговцем, приобретающим банком. Обработчик платежей - это организация, которая фактически проводит платеж, передавая детали транзакции для авторизации платежа между банками, а также передавая фактический платеж между ними. И транзакции в магазине, и онлайн-транзакции зависят от платежной системы.
Обработчик платежей принимает информацию, переданную платежным шлюзом (и первоначально введенную в онлайн-кассу или корзину покупок), и проверяет банк-эмитент, чтобы сначала подтвердить (1), что учетная запись действительна, (2) совпадает платежная информация, и (3) если есть средства для покупки. Если карта активна и средства доступны для покупки, обработчик платежей затем переведет средства из банка-эмитента в банк-эквайер, в котором находится торговый счет.
Платежный процессор взимает с продавца определенный процент за заказ.
Примечание. Все чаще платежные шлюзы и платежные системы становятся одной и той же компанией. (См. Braintree, Stripe, PayPal и т. д.)
Если вы видите, что цены указаны как процент плюс фиксированная плата за транзакцию, это обычно указывает на то, что вы имеете дело с комбинированным поставщиком.
Карточные ассоциации
Карточной ассоциацией является компания, такая как Visa или Mastercard, которая функционирует в качестве платежной сети, где вся финансовая информация между различными игроками (с банка - эмитента, банка - эквайера, обработки платежа, и платежный шлюз ) передается. Они устанавливают правила транзакций, которых придерживаются все игроки, если они хотят продолжить участие в сети. (Примеры правил включают обменный курс и, в случае мошенничества, максимальный процент заказов, которые могут быть возвращены.)
Мы будем использовать Visa в качестве примера. Банк, который не участвует в платежной сети Visa (другими словами, банк, не имеющий официальных отношений с Visa), не сможет принимать платежи с карт Visa или выпускать карты Visa. Когда транзакция совершается с помощью карты Visa, Visa передает финансовые детали этой транзакции, а также информацию о держателях карты каждой соответствующей стороне в цепочке платежей.
Теперь, когда мы рассмотрели вовлеченных игроков, давайте рассмотрим пример транзакции, чтобы проиллюстрировать процесс.
Ход онлайн-транзакции
Клиент решил приобрести палатку на сайте CampingXYZ.com. Они вводят свои данные о доставке и выставлении счетов в онлайн-систему оплаты на сайте и нажимают «купить сейчас».
То, что происходит дальше, обычно происходит в течение нескольких секунд.
- После нажатия кнопки «купить сейчас» платежный шлюз продавца собирает информацию о транзакции и заказе и передает ее процессору платежей продавца .
- Затем платежный процессор продавца направляется в банк-эмитент клиента через сеть ассоциации карт, который информирует платежный процессор, к какому банку-эмитенту принадлежит покупатель.
- Затем обработчик платежей продавца свяжется с банком-эмитентом клиента, чтобы узнать, передана ли ему карта:
- действует,
- есть средства для покупки,
- и прошла ли транзакция проверку AVV / CVS.
- Затем банк-эмитент сообщит обработчику платежей, была ли переданная ему информация о карте точной или нет и возможен ли платеж.
- Если банк-эмитент подтверждает, что карта, использованная в транзакции, доступна, платежная система либо помещает:
- разрешение держать на средства, или,
- произведет сбор средств и немедленно переведет деньги в банк-эквайер продавца, где средства будут переведены на счет продавца.
Авторизация против захвата
В зависимости от предпочтений продавца или особенностей процесса проверки или выполнения заказа, продавец может пожелать, чтобы его платежный шлюз просто удерживал авторизацию денег для заказа или сразу же фиксировал деньги.
Продавец может выбрать блокировку авторизации, как правило, в размере суммы покупки, если он хочет потратить больше времени на просмотр заказа перед захватом средств. (Они могут пожелать сделать это, чтобы гарантировать законность заказов и избежать возможного возврата платежа.) В зависимости от своего платежного шлюза у продавца может быть 24 часа, неделя или 30 дней для удержания авторизации до истечения срока авторизации.
Большинство продавцов предпочитают собирать средства сразу после первоначальной проверки авторизации, особенно в случае, когда продавец доставляет товары или услуги мгновенно, например, при загрузке в цифровом виде.
С точки зрения держателя карты, когда продавец блокирует авторизацию денег для покупки, держатели карт увидят, что это отражено как «ожидающий» платеж по их кредитной карте.
AVS и CVV
Существует множество законных причин, по которым транзакция может завершиться неудачно во время начальной проверки авторизации.
Например, клиент мог неправильно ввести номер кредитной карты, в результате чего банк-эмитент не смог найти карту. Заказчик также мог не пройти стандартную проверку безопасности AVS / CVV.
Банк-эмитент клиента проверяет как AVS, так и CVV, чтобы определить действительность используемой карты. AVS расшифровывается как Address Verification System, и он сравнивает адрес и почтовый индекс, предоставленные клиентом во время процесса заказа, с тем, что банк хранит для карты. Банки также проверяют CVV, что означает значение проверки карты. CVV - это 3- или 4-значный код на лицевой или оборотной стороне карты, который покупатель должен вводить при каждой покупке. Цель CVV - убедиться, что у держателя карты была карта в руках во время покупки.
