Как работает мерчант

[chushpan]

Что такое мерчант?​

Мерчант (Merchant) — это термин, используемый для обозначения продавца или компании, которая принимает платежи от клиентов через различные способы оплаты, включая банковские карты, электронные кошельки, мобильные платежи и другие методы. Мерчанты играют ключевую роль в экосистеме электронных платежей, так как они предоставляют товары или услуги и взаимодействуют с платежными системами (например, Visa, MasterCard) и банками для обработки транзакций.

Как работает мерчант?​

Работа мерчанта включает несколько этапов, которые обеспечивают прием и обработку платежей. Рассмотрим процесс пошагово:

1. Подключение к платежной системе​

Для того чтобы принимать платежи, мерчант должен подключиться к платежной системе через банк-эквайер (Acquiring Bank). Банк-эквайер предоставляет мерчанту доступ к системам обработки платежей.

• Эквайринг: Это процесс, при котором банк-эквайер обрабатывает транзакции от имени мерчанта.
• Платежный шлюз (Payment Gateway): Это программное обеспечение или сервис, который обеспечивает безопасную передачу данных о платежах между клиентом, мерчантом и банком.

2. Инициация платежа​

Когда клиент решает совершить покупку, он выбирает способ оплаты (например, банковская карта, PayPal, Apple Pay). Процесс начинается с отправки данных о платеже.

• Клиент вводит данные карты на сайте или в POS-терминале.
• Данные передаются через платежный шлюз в банк-эквайер.

3. Авторизация платежа​

После получения данных о платеже происходит процесс авторизации:

1. Проверка данных карты:
   • Платежный шлюз проверяет корректность номера карты, срок действия и CVV-код.
2. Отправка запроса в банк-эмитент:
   • Банк-эквайер отправляет запрос на авторизацию в банк-эмитент (банк, выпустивший карту клиента).
3. Генерация ARQC (криптограмма):
   • Если используется EMV-карта, генерируется ARQC для подтверждения подлинности карты.
4. Решение об авторизации:
   • Банк-эмитент проверяет баланс карты, лимиты и другие параметры.
   • Если все в порядке, банк отправляет положительный ответ (ARPC).

4. Завершение транзакции​

После успешной авторизации:

• Терминал или сайт уведомляет клиента об успешной оплате.
• Чек печатается или отправляется на email клиента.
• Данные о транзакции сохраняются в системе мерчанта.

5. Очистка (Clearing)​

После завершения транзакции происходит процесс очистки:

1. Передача данных в платежную систему:
   • Мерчант отправляет данные о всех совершенных транзакциях в платежную систему (например, Visa или MasterCard).
2. Обработка платежей:
   • Платежная система проверяет данные и направляет их в банк-эмитент.
3. Перевод средств:
   • Банк-эмитент переводит деньги на счет банка-эквайера.
   • Банк-эквайер зачисляет средства на счет мерчанта (обычно в течение 1–3 дней).

6. Комиссии и расходы​

За обработку платежей мерчант платит комиссию:

1. Interchange Fee:
   • Комиссия, которую банк-эмитент взимает с банка-эквайера. Она зависит от типа карты и региона.
2. Markup Fee:
   • Дополнительная комиссия, которую банк-эквайер взимает с мерчанта.
3. Платежный шлюз:
   • Мерчант может также платить за использование платежного шлюза.

Типы мерчантов​

1. Онлайн-мерчанты:
   • Продают товары или услуги через интернет (например, Amazon, eBay).
   • Используют платежные шлюзы для обработки онлайн-платежей.
2. Офлайн-мерчанты:
   • Продают товары или услуги в физических магазинах.
   • Используют POS-терминалы для приема платежей.
3. Мобильные мерчанты:
   • Принимают платежи через мобильные устройства (например, с помощью Square или PayPal Here).

Пример работы мерчанта​

Сценарий: Покупка в интернет-магазине​

1. Клиент выбирает товар и переходит к оформлению заказа.
2. Клиент вводит данные карты на странице оплаты.
3. Платежный шлюз отправляет данные в банк-эквайер.
4. Банк-эквайер запрашивает авторизацию у банка-эмитента.
5. После успешной авторизации клиент получает подтверждение оплаты.
6. Через несколько дней деньги переводятся на счет мерчанта.

Заключение​

Мерчант — это важное звено в цепочке электронных платежей. Он обеспечивает возможность покупателям оплачивать товары и услуги удобным способом, а также взаимодействует с банками и платежными системами для обработки транзакций. Понимание принципов работы мерчанта важно для владельцев бизнеса, разработчиков платежных систем и специалистов по финансовому администрированию.

Если у вас есть дополнительные вопросы о работе мерчантов или примерах их применения, уточните их!

 

[Man]

Как работает мерчант (торговый эквайринг)?​

Мерчант (merchant) — это юридическое лицо (магазин, сервис, сайт), которое принимает платежи от клиентов через банковские карты, электронные кошельки или другие способы.

Эквайринг — услуга банка, позволяющая мерчанту принимать безналичные платежи.

1. Участники процесса​

1. Мерчант (торговец) – продает товары/услуги.
2. Клиент – платит картой/телефоном.
3. Банк-эквайер – обслуживает мерчанта (выдает терминал, обрабатывает платежи).
4. Банк-эмитент – выпустил карту клиента.
5. Платежная система (Visa/MC/МИР) – обеспечивает перевод денег между банками.

2. Как проходит оплата?​

2.1. Оффлайн-платеж (в магазине)​

1. Клиент вставляет/прикладывает карту к терминалу.
2. Терминал считывает данные:
   • Для чипа – генерирует криптограмму (ARQC).
   • Для магнитной полосы – отправляет track-данные.
3. Банк-эквайер проверяет:
   • Достаточно ли денег у клиента (через платежную систему).
   • Не заблокирована ли карта.
4. Банк-эмитент подтверждает или отклоняет платеж.
5. Терминал печатает чек (или отправляет его на email).

2.2. Онлайн-платеж (интернет-магазин)​

1. Клиент вводит данные карты на сайте.
2. Платежный шлюз (например, Stripe, CloudPayments) передает запрос в банк.
3. 3D Secure – если подключено, клиент подтверждает платеж через SMS/банк-приложение.
4. Деньги резервируются и поступают на счет мерчанта через 1–3 дня.

3. Комиссии и сроки зачисления​

• Комиссия мерчанта: 1–5% от суммы (зависит от рисков).
  • Магазины: 1–2%.
  • Высокорисковые ниши (букмекеры, VPN): 3–5%.
• Сроки зачисления:
  • Обычно 1–3 рабочих дня.
  • Для высокорисковых мерчантов – 7–14 дней (удержание части суммы).

4. Как мерчант подключает эквайринг?​

1. Выбор банка (Тинькофф, Сбер, Альфа-Банк).
2. Подписание договора (проверка бизнеса).
3. Получение оборудования:
   • POS-терминал (для оффлайн).
   • Платежный шлюз API (для онлайн).
4. Настройка:
   • Для сайта – интеграция через REST API.
   • Для магазина – подключение терминала к кассе.

5. Возвраты (чарджбэки)​

Если клиент оспаривает платеж:

1. Эмитент списывает деньги с мерчанта.
2. Мерчант должен предоставить доказательства (чек, подпись).
3. При проигрыше – деньги не возвращаются.

Совет: Для защиты от чарджбэков:

• Используйте 3D Secure.
• Сохраняйте чеки и логи доставки.

6. Особенности для разных бизнесов​

Тип бизнеса	Нюансы
Интернет-магазин	Высокий риск чарджбэков, нужен 3D Secure.
Кафе/ресторан	Чаевые через терминал, фискальный чек.
Услуги (фриланс)	Можно принимать платежи через СБП (Систему быстрых платежей).

Вывод​

1. Мерчант принимает платежи через банк-эквайер.
2. Деньги зачисляются минус комиссия (1–5%).
3. Для защиты от мошенничества используйте 3D Secure и сохраняйте чеки.

Хотите узнать про скрытые комиссии или обход блокировок для high-risk бизнеса? Спрашивайте!