Как работает EMV-чип в банковских картах

[chushpan]

Что такое EMV-чип?​

EMV-чип — это микропроцессор, встроенный в банковскую карту, который обеспечивает безопасное выполнение транзакций. Технология EMV (Europay, MasterCard, Visa) была разработана для замены магнитных полос, которые уязвимы к копированию и мошенничеству. Чип содержит защищенные данные и выполняет сложные криптографические операции для аутентификации карты и защиты транзакций.

Как работает EMV-чип?​

EMV-чип работает как миниатюрный компьютер, который взаимодействует с терминалом и банком через защищенные протоколы. Процесс работы можно разделить на несколько этапов:

1. Инициализация транзакции​

Когда карта вставляется в POS-терминал или прикладывается к бесконтактному считывателю:

1. Терминал отправляет команду RESET на чип.
2. Чип отвечает ATR (Answer To Reset), который содержит информацию о поддерживаемых протоколах и параметрах связи.
3. Терминал выбирает приложение (например, платежную систему Visa, MasterCard, American Express) на чипе.

2. Генерация данных для аутентификации​

Чип готовит данные для аутентификации:

1. Данные транзакции:
   • Сумма покупки.
   • Уникальный номер терминала.
   • Дата и время.
2. Уникальные данные карты:
   • PAN (Primary Account Number) — номер карты.
   • Срок действия.
   • ATC (Application Transaction Counter) — счетчик транзакций, который увеличивается после каждой операции.
   • UN (Unpredictable Number) — случайное число, предоставленное терминалом.
3. Генерация ARQC (Authorization Request Cryptogram):
   • Чип использует секретный ключ и алгоритм шифрования (например, 3DES или AES) для создания криптограммы ARQC.
   • ARQC уникален для каждой транзакции благодаря использованию ATC и UN.

3. Передача данных в банк​

Терминал отправляет данные в процессинговый центр банка-эмитента:

1. ARQC — криптограмма для проверки подлинности карты.
2. Данные транзакции — сумма, валюта, информация о терминале.
3. Дополнительные данные — например, код страны, тип карты.

4. Проверка ARQC банком​

Банк-эмитент проверяет ARQC:

1. Банк использует тот же секретный ключ и алгоритм шифрования, что и чип, чтобы воссоздать ARQC.
2. Если ARQC совпадает, транзакция считается легитимной.

5. Ответ банка (ARPC)​

После проверки банк отправляет обратно ARPC (Authorization Response Cryptogram):

1. ARPC подтверждает успешную аутентификацию карты.
2. Терминал завершает транзакцию (например, печатает чек).

Основные функции EMV-чипа​

1. Хранение данных:
   • Чип хранит защищенную информацию, такую как PAN, срок действия, секретные ключи.
2. Генерация криптограмм:
   • Создание ARQC для аутентификации карты.
   • Генерация других криптографических данных для защиты транзакций.
3. Выполнение команд:
   • Чип может выполнять команды, отправленные терминалом, например, чтение данных, запись новых параметров.
4. Защита от клонирования:
   • Каждый чип имеет уникальный серийный номер и секретные ключи, которые невозможно скопировать.

Преимущества EMV-чипа​

1. Защита от мошенничества:
   • Чип защищает данные от перехвата и подделки.
   • Клонирование чипа практически невозможно.
2. Уникальность каждой транзакции:
   • ARQC и другие данные генерируются заново для каждой транзакции, что делает их недействительными при повторном использовании.
3. Совместимость:
   • EMV-чипы поддерживают международные стандарты, что позволяет использовать карты по всему миру.
4. Поддержка бесконтактных платежей:
   • Современные чипы работают как с контактными, так и с бесконтактными терминалами.

Какие алгоритмы используются?​

1. Шифрование:
   • DES/3DES (Triple Data Encryption Standard).
   • AES (Advanced Encryption Standard).
2. Хеширование:
   • Алгоритмы, такие как SHA-1 или SHA-256, для создания цифровых подписей.
3. Асимметричное шифрование:
   • В некоторых случаях используется RSA для дополнительной защиты.

Пример работы EMV-чипа​

Сценарий: Оплата в ресторане​

1. Клиент вставляет карту в терминал.
2. Терминал отправляет запрос на чип.
3. Чип генерирует ARQC и отправляет его в банк.
4. Банк проверяет ARQC и отправляет ARPC.
5. Терминал завершает транзакцию и выдает чек.

Разница между чипом и магнитной полосой​

Параметр	Магнитная полоса	EMV-чип
Безопасность	Легко клонируется	Защищен от клонирования
Уникальность данных	Статические данные	Динамические данные для каждой транзакции
Криптография	Нет	Да
Сложность атак	Низкая	Высокая

Заключение​

EMV-чип — это современная технология, которая значительно повышает безопасность платежей. Он защищает карту от мошенничества, обеспечивает уникальность каждой транзакции и соответствует международным стандартам. Понимание принципов работы EMV-чипа важно для специалистов в области платежных систем, разработчиков терминалов и пользователей карт.

Если у вас есть дополнительные вопросы о работе EMV-чипа или его применении, уточните их!

 

[Man]

EMV (Europay, Mastercard, Visa) – стандарт для чипованных карт, обеспечивающий безопасность транзакций. В отличие от магнитной полосы, чип генерирует уникальный код для каждой операции, что делает клонирование практически невозможным.

1. Устройство EMV-чипа​

• Микропроцессор: Выполняет криптографические вычисления.
• Память: Хранит данные:
  • PAN (номер карты),
  • Срок действия,
  • Криптографические ключи,
  • Приложения (Visa/MC/Proton и др.).
• Контактная площадка (или антенна для бесконтактных карт).

2. Как проходит транзакция?​

2.1. Контактная оплата (вставка чипа в терминал)​

1. Инициализация: Терминал подает питание на чип и отправляет запрос.
2. Аутентификация:
   • Чип подтверждает легальность карты через статический (SDA) или динамический (DDA/CDA) алгоритм.
   • Для DDA терминал отправляет случайный запрос, чип подписывает его своим ключом.
3. Генерация криптограммы:
   • Чип создает уникальный код (ARQC – Authorization Request Cryptogram) на основе:
     • Суммы платежа,
     • Номера терминала,
     • Случайного числа.
4. Проверка банком: Банк расшифровывает ARQC и подтверждает операцию.
5. Финализация: Чип получает ответ от банка и генерирует TC (Transaction Certificate) – подтверждение успешной оплаты.

2.2. Бесконтактная оплата (NFC)​

Принцип тот же, но обмен данными происходит через RFID (ISO 14443). Для транзакций до определенной суммы (обычно ~$50) не требуется PIN.

3. Почему EMV безопаснее магнитной полосы?​

• Динамические коды: ARQC/TC меняются для каждой операции. Даже если перехватить данные, их нельзя использовать повторно.
• Оффлайн-верификация: Терминал может проверить подлинность чипа без связи с банком (по PKI-ключам).
• Защита от скимминга: Магнитную полосу можно скопировать, а чип – крайне сложно (требуется физический доступ и взлом криптографии).

4. Можно ли обойти EMV-защиту?​

Теоретически – да, но методы сложны и нерентабельны:

1. Атака на терминал: Подмена firmware для считывания ключей (редко).
2. Физический взлом чипа: Микроскоп + зонды для извлечения ключей (дорого и требует экспертизы).
3. MITM-атака: Перехват данных между чипом и терминалом (но криптограмма одноразовая).

На практике кардеры предпочитают:

• Клонирование магнитной полосы (если она есть),
• Социальную инженерию (фишинг, SIM-своппинг),
• Онлайн-мошенничество (утечки CVV).

5. EMV и блокировка транзакций​

• Если чип поврежден, терминал может запросить магнитную полосу, но банк часто отклоняет такие операции.
• При подозрении на мошенничество (например, несоответствие криптограммы) транзакция блокируется.

Вывод​

EMV-чип – это "мини-компьютер", который:
✔ Генерирует уникальные коды для каждой операции,
✔ Проверяет легальность карты офлайн,
✔ Сложен для взлома из-за криптографии.

Важно: Современные карты с чипом почти невозможно клонировать. Мошенники работают с устаревшими системами (магнитные полосы в США) или обходят защиту через социнженерию.

Если интересуют технические детали (например, формат APDU-команд или работа с Java Card) – спрашивайте!