Как продавцы справляются с растущей конвергенцией мошенничества и платежей?

[CarderPlanet]

Около 70% групп по борьбе с мошенничеством в торговых точках также управляют платежами. Как команды отслеживают платежные данные и случаи мошенничества, какой процент транзакций отправляется через 3D Secure и что это означает для дальнейшего выявления мошенничества?

Мошенничество и платежи все больше переплетаются благодаря глобальным правилам оплаты, таким как PSD2 в Европе. Наш опрос онлайн-продавцов показал, что около 70% групп по борьбе с мошенничеством также управляют платежами в рамках своего бизнеса. Это имеет смысл, поскольку важно понять, предпочитают ли мошенники конкретные методы и как они адаптируют методы для различных вариантов оплаты.

Несмотря на это, менее 70% продавцов отслеживают мошенничество по способу оплаты. Знание большего о том, какие методы предпочитают мошенники’ повысило бы способность продавцов выявлять мошенничество и позволило бы использовать более изощренные способы уличения мошенников, сводя к минимуму трудности для настоящих клиентов.

Продавцы отслеживают мошенничество по платежным данным​

Как команды по борьбе с мошенничеством отслеживают платежные данные?​

Мы спросили продавцов о трех основных способах оплаты, в которых они видели больше всего мошенничества. Дебетовые карты были лучшим выбором почти для 70% продавцов, при этом кредитные карты неамериканского экспресс-сервиса и PayPal также были лучшими для более чем половины продавцов. Кредитные карты American Express входили только в тройку лидеров с показателем 38%.

ApplePay и GooglePay являются наиболее распространенными методами мошенничества примерно для четверти продавцов, хотя эти методы часто изображаются как малозатратные из-за встроенной биометрической аутентификации на большинстве телефонов.

Но мы видим, что это не всегда является гарантией безопасности, и риск мошенничества все еще существует. Хотя телефон биометрически привязан к одному пользователю, этот пользователь по-прежнему может добавлять любые данные кредитной карты по своему выбору. Ravelin провела серию независимых проверок добавления новых карт в кошельки ApplePay и GooglePay и обнаружила, что только некоторые банки проверяют новые карты индивидуально.

Самый высокий уровень мошенничества в платежных методах​

Продавцы также сообщили, что проблемы с возвратом платежей по альтернативным платежам, таким как Klarna, ApplePay и GooglePay, с наименьшей вероятностью будут успешными.

GooglePay, в частности, считается наиболее сложным платежным методом для победы в спорах, несмотря на то, что GooglePay заявляет, что возврат средств осуществляется таким же образом, как и с кредитными / дебетовыми картами. Отчасти это может быть связано с присущими GooglePay / ApplePay методами биометрической аутентификации.

Успех спора с продавцом по способу оплаты​

Очевидно, что в целом продавцы могли бы отслеживать больше платежных данных и использовать это, чтобы больше узнавать о мошенничестве и улучшать его обнаружение и предотвращение. Но как 3D Secure влияет на все это? Будет ли более широкое использование аутентификации (и важнейшее изменение ответственности) означать, что платежные данные больше не так важны?

Продавцы отправляют больше транзакций для аутентификации​

Мы знаем, что аутентификация, в частности 3D Secure, находит все более широкое применение в связи с развитием технологий и ужесточением глобальных правил в области платежей. Европейская PSD2 набирала обороты в течение ряда лет, а в Австралии 1 июля 2019 года AusPayNet выпустила платформу CNP Fraud Mitigation Framework, требующую строгой аутентификации клиентов при платежах, когда уровень мошенничества продавца превышает предельный уровень в течение двух кварталов.

Процент транзакций, отправленных в 3D Secure (2020)​

Существуют некоторые интересные региональные различия в объеме транзакций 3D Secure. Например, хотя на момент написания статьи в США нет национальных нормативных актов, требующих аутентификации, 8% американских продавцов применяют 3D Secure ко всем своим транзакциям - большая доля, чем в любой другой стране, и значительно выше среднего показателя.

В Бразилии для платежей по дебетовым картам требуется 3D Secure, что объясняет высокий процент аутентификации там. Интересно, что начало пандемии совпало со снижением доли мошенничества в онлайн-транзакциях в Бразилии. Mercado & Consumo сообщила, что онлайн-продажи росли быстрее, чем попытки онлайн-мошенничества в период с января по май 2020 года, при этом попытки мошенничества составили 1,5% транзакций по сравнению с 3,47% в 2019 году.

Понятно, что большинство продавцов во всех регионах увеличили количество транзакций 3D Secure в 2020 году. Вероятно, в 2021 году это еще больше усилится - RSA сообщила о росте транзакций 3D Secure на 73% во всем мире, при этом только в Северной и Южной Америке этот показатель увеличился в 26 раз.

Изменение количества транзакций 3D Secure за последние 12 месяцев​

Как широкое распространение аутентификации повлияет на инструменты мошенничества?​

Мы спросили участников, считают ли они, что более широкое использование 3D Secure может снизить потребность в инструментах для мошенничества в будущем. Специалисты по мошенничеству высшего уровня, скорее всего, согласятся с этим, однако они также, вероятно, прогнозируют увеличение бюджетов на мошенничество и численности команды в следующем году, что может указывать на то, что любое запланированное сокращение инструментов мошенничества будет долгосрочным.

Уменьшит ли более широкое использование 3D Secure потребность в инструментах для мошенничества?​

Почему 3D Secure не является серебряной пулей​

Хотя повышенная аутентификация, вероятно, приведет к снижению уровня мошенничества, это не идеальное решение "все в одном". Из-за низкой производительности и проблем, связанных с внедрением 3D Secure 2, мы настоятельно рекомендуем продавцам не полагаться на 3D Secure для борьбы с мошенничеством в одиночку. Мы по-прежнему наблюдаем значительно высокий процент сбоев в 3D Secure на некоторых рынках, однако, похоже, ситуация улучшается - следите за обновлениями отслеживания производительности 3D Secure на нашей интерактивной карте.

Независимо от каких-либо преимуществ, 3D Secure по-прежнему сопряжен с финансовым риском и повышенным риском ухода клиентов. Ведущие продавцы оптимизируют данные о транзакциях с помощью инструментов мошенничества и передовых методов аутентификации, чтобы по возможности обеспечить аутентификацию без проблем. Также важно следить за поведением эмитента и по возможности избегать дополнительных разногласий, чтобы максимизировать уровень принятия.