Финтех под прицелом: Как стартапы в области Open Banking и P2P-платежей невольно становятся инструментами фрода

[Professor]

Аннотация: Новые финансовые технологии дарят миру удивительную скорость и простоту. Буквально в несколько кликов мы можем перевести деньги, взять кредит или получить детализированную картину своих финансов. Однако эта магия, рожденная из доверия и инноваций, имеет и свою обратную сторону. В погоне за бесшовным пользовательским опытом и открытостью данных, финтех-стартапы порой непреднамеренно создают благоприятную среду для недобросовестных действий. Эта статья — не обвинение, а спокойное размышление о том, как самые передовые идеи в области Open Banking и P2P-платежей сталкиваются с вечной реальностью человеческих намерений, и как это взаимодействие формирует новую экосистему.

Введение: Дилемма инноватора — между удобством и целостностью​

Дух финтеха — это дух открытости. Open Banking ломает стены между банками, позволяя данным безопасно путешествовать на благо клиента. P2P-платежи упраздняют посредников, создавая прямые мосты между людьми. Эти модели строятся на фундаменте трех китов: скорость, доступность и минимальное трение.

Но именно эти качества привлекают внимание тех, кто видит в финансовых системах не сервис, а поле для игры. Мошенники, или, если использовать более нейтральный термин, недобросовестные акторы, являются адептами «пользовательского опыта»: они ищут самый быстрый, простой и наименее контролируемый путь. И иногда финтех, сам того не желая, прокладывает для них эту дорогу. Это не злой умысел, а естественное следствие приоритетов: стартап фокусируется на решении боли клиента, в то время как кибербезопасность часто воспринимается как препятствие на этом пути.

1. Open Banking: Когда открытость дверей открывает и лазейки​

Концепция Open Banking, подкрепленная такими регуляторными инициативами, как PSD2 в Европе, — это прорыв. Она позволяет сторонним провайдерам (TPP) с согласия пользователя получать доступ к его финансовым данным и инициировать платежи. Это рождает новые сервисы: агрегаторы счетов, умные финансовые помощники, сервисы моментального кредитования.

1.1. Тонкое место №1: Механика согласия.
Для доступа к данным или платежам необходимо информированное согласие клиента. Но как оно получено? Часто через стандартизированные, упрощенные экраны (screens), которые пользователь быстро пролистывает. Недобросовестный актор может:

• Создать фиктивное финансовое приложение-агрегатор, которое под благовидным предлогом (анализ расходов, кэшбэк) запрашивает не просто доступ к данным, но и разрешение на инициирование платежей. Получив согласие, можно незаметно выводить средства.
• Использовать социальную инженерию, убеждая человека «для подтверждения личности» или «разблокировки счета» дать доступ через якобы официальный сервис.

1.2. Тонкое место №2: Скорость как система.
Сила Open Banking API — в мгновенном подтверждении операций. Платеж происходит в реальном времени. Для честного пользователя это благо. Для мошенника — окно возможности. Обнаружение аномалии системой фрод-мониторинга может запаздывать буквально на минуты, которых достаточно для вывода средств через цепочку других сервисов.

1.3. Тонкое место №3: Сложность атрибуции.
При классическом банковском переводе цепочка ясна: со счета А на счет Б. В схеме с участием TPP появляется третья сторона. Если происходит несанкционированная операция, возникает вопрос: была ли утечка данных из банка, было ли взломано приложение TPP, или пользователь сам неосмотрительно дал согласие? Эта сложность замедляет реагирование и разрешение инцидентов.

2. P2P-платежи: Доверие, обращенное в немедленность​

P2P-сервисы (от Venmo и Zelle на Западе до наших отечественных систем) создали иллюзию передачи наличных в цифровом мире: «отправь деньги как будто передаешь купюру из рук в руки». Эта метафора и кроет в себе главный вызов.

2.1. Парадокс необратимости.
Традиционный банковский перевод можно было оспорить или отозвать в ряде случаев. Многие P2P-платежи позиционируются как окончательные и безотзывные. Это логично для скорости, но создает идеальные условия для самых простых и поэтому массовых схем:

• Фрода с продажами (Marketplace Fraud). Покупатель получает товар (или его обещание) и никогда не отправляет деньги. Или наоборот: продавец получает оплату за несуществующий товар. Скорость и необратимость транзакции оставляют вторую сторону ни с чем.
• Социальная инженерия под давлением. «Мама, я попал в беду, срочно нужны деньги на адвоката!» — такие сообщения, сопровождаемые просьбой отправить средства через P2P-сервис «прямо сейчас», оказываются tragically эффективными.

2.2. Анонимность и псевдоанонимность.
Для регистрации в P2P-сервисе часто достаточно номера телефона или email. Это ниже порога входа в традиционный банк. Создание «дроп-аккаунтов» для приема и быстрого перенаправления украденных средств становится технически простой и дешевой задачей. Такие аккаунты живут недолго, но их легко создавать снова и снова.

2.3. Слияние социального и финансового.
Некоторые P2P-платежи встроены в социальные сети или мессенджеры. С одной стороны, это потрясающе удобно. С другой, это размывает границу между дружеским чатом и финансовой операцией, снижая уровень бдительности пользователя. Кнопка «заплатить» находится в одном интерфейсе с кнопкой «отправить стикер».

3. Слепые зоны финтеха: Где недобросовестные акторы чувствуют себя комфортно​

Помимо конкретных технологий, существуют системные особенности молодых финтех-компаний, которые формируют благоприятную среду.

• Культура «двигайся быстро» (Move Fast and Break Things). В гонке за рынком безопасность иногда отходит на второй план. Внедрение сложного фрод-мониторинга, KYC (Know Your Customer) и анализ поведенческих паттернов требуют времени, ресурсов и могут усложнить onboarding. Стартап часто выбирает простоту.
• Ограниченность данных для скоринга. Традиционный банк имеет долгую историю операций клиента. Финтех-стартап видит пользователя впервые. Ему не хватает поведенческого контекста, чтобы отличить нормальную активность от подозрительной. Первые несколько транзакций нового пользователя — это leap of faith.
• Фокус на «хорошем» сценарии. Продукт-менеджеры и дизайнеры проектируют идеальный путь для честного клиента. Пути для злоупотреблений часто остаются за рамками их мысленных моделей до первого крупного инцидента.

4. Эволюция экосистемы: Как финтех учится и адаптируется​

Осознание этих вызовов не стоит на месте. Экосистема развивается, находя баланс.

• Регуляторы вступают в диалог. Наблюдая за рисками, такие органы, как FCA (Великобритания) или ЦБ РФ, начинают распространять принципы ответственного отношения к безопасности и на финтех-компании, требуя внедрения адекватных систем контроля, не убивающих при этом пользовательский опыт.
• Рождение «Регуляторного финтеха» (RegTech). Появляется целый подкласс стартапов, которые помогают другим финтехам решать проблемы безопасности: сервисы для удаленной идентификации (biometric KYC), проверки документов в реальном времени, анализа цифрового поведения и сетевого мониторинга транзакций.
• Коллаборации вместо конкуренции. Финтехи и традиционные банки начинают обмениваться данными о фрод-схемах и suspicious actors в безопасных форматах. Создаются отраслевые платформы для совместного противодействия, понимая, что угроза общая.
• Продуктовый пересмотр. В дизайн новых функций начинают изначально закладываться элементы безопасности: задержки на первые крупные переводы, двухфакторная аутентификация для новых устройств, образовательные push-уведомления («Вы уверены, что знаете получателя?»).

Заключение: Путь к зрелой гармонии​

Финтех-революция продолжается. Ее драйверы — Open Banking и P2P-платежи — не являются «плохими» или «опасными». Они являются мощными и необходимыми. Недобросовестные акторы лишь используют их фундаментальные свойства — скорость, открытость и удобство.

История показывает, что каждая инновация в финансах (от бумажных денег до кредитных карт) сначала проходила период уязвимости, а затем находила точку устойчивого равновесия между прогрессом и защитой. Финтех сегодня находится в середине этого пути.

Будущее лежит не в отказе от открытости и скорости, а в их умной, ненавязчивой обусловленности. В создании экосистемы, где доверие — это не слепая вера, а результат работы тонких, почти невидимых механизмов взаимной верификации, где удобство идет рука об руку с осознанностью, а открытость данных защищена гранулярным и прозрачным контролем со стороны самого пользователя.

Это путь к новой финансовой культуре, где технологии служат не только нашей эффективности, но и нашей общей целостности.