Денежные переводы ACH и Wire: в чем разница?

[Man]

Денежные переводы ACH и Wire: обзор​

Переводы ACH (Automated Clearing House) и Wire переводы (банковские переводы) — это два варианта электронного перевода денег на ваш банковский счет и с него. Переводы ACH используют сеть депозитных учреждений, называемую Палатой автоматизированных расчетов (ACH), для упрощения платежей, которые могут занять несколько дней. Wire переводы отправляются и рассчитываются индивидуально для получателей и обычно быстрее, чем переводы ACH. Переводы ACH имеют более низкую стоимость, чем Wire переводы, и часто бесплатны. Однако Wire переводы можно отправлять как внутри страны, так и за границу, в то время как переводы ACH не могут.

Ключевые выводы​

• Палата автоматизированных расчетов (ACH) и Wire переводы — это типы электронных денежных переводов, которые позволяют отправлять деньги или оплачивать счета в электронном виде.
• Переводы ACH используют сеть депозитных учреждений, называемую Палатой автоматизированных расчетов (ACH), для упрощения платежей, выполнение которых может занять несколько дней.
• Wire переводы обычно обрабатываются быстрее, чем переводы ACH, и могут использоваться на международном уровне, в то время как переводы ACH не могут.
• Wire переводы обходятся дороже, чем переводы через ACH.
• Выбор между ACH и Wire переводом часто зависит от стоимости и того, насколько быстро вы хотите осуществить перевод.

	ACH	Wire
Тип транзакции	Bill Pay (Оплата счетов), P2P, получение зарплатных чеков	Продажа дома, покупка автомобиля, отправка денег друзьям и родственникам за границу
Место назначения	Одомашненный	Внутренние и международные
Скорость и время	Меньшие суммы, гибкие сроки	Большие суммы, сжатые сроки
Стоимость и сборы	Бесплатная или низкая стоимость отправки; небольшие сборы	Комиссия за отправку составляет от 25$ до 50$
Пределы	Варьируется, но может быть ниже	Высокие лимиты
Мошенничество	Менее распространенная цель мошенничества	Распространенная цель мошенничества
Обратный ход	Возможен	Очень сложно или невозможно

Переводы через ACH​

Транзакция ACH подразумевает перевод средств между банками, кредитными союзами или другими финансовыми учреждениями через электронную сеть. Этот тип перевода используется для многих целей, включая обработку:

• Прямой депозит на зарплату
• Прямой перевод государственных пособий или налоговых возмещений
• Повторяющиеся дебеты, такие как автоматическая оплата счетов
• Единовременные платежи по счетам
• Международные платежи
• Платежи по программе «Купи сейчас, заплати потом» (BNPL)
• Выплаты по страховым случаям в области здравоохранения
• Платежи от человека к человеку (P2P), такие как PayPal, Venmo и Zelle
• Платежи между предприятиями (B2B)

Большинство потребителей используют ACH для оплаты счетов и отправки денег между физическими лицами, поскольку стандартный перевод на срок от 1 до 3 дней в Соединенных Штатах бесплатен.

Банки и сторонние платежные приложения, такие как Venmo, PayPal и Zelle, используют ACH для перевода денег между друзьями и семьей или, в некоторых случаях, для оплаты счетов. ACH также встроен во многие известные финтех-платежные приложения, такие как Stripe, для платежей от потребителя к продавцу и для платежей между предприятиями.

Всего в первом квартале 2024 года было обработано около 8,2 млрд платежей через ACH на общую сумму 20,7 трлн $.

Как работают переводы ACH​

Транзакция ACH состоит из нескольких подвижных частей. То, как работают переводы ACH, может зависеть от того, включает ли транзакция прямой платеж или дебет.

Проще говоря, отправитель или первый банк инициирует перевод ACH, который группируется с другими переводами ACH. Эти транзакции обрабатываются через Палату автоматизированных расчетов. После обработки переводов в течение дня они отправляются партиями в банк-получатель. Затем банк-получатель соответственно кредитует или дебетует соответствующие счета.

Важно: ACH также может быть известен как прямой депозит, прямой дебет, чек, EFT и электронный банковский перевод.

Пример перевода ACH​

Счет по кредитной карте необходимо оплачивать каждый месяц, поэтому вы планируете регулярный платеж по карте через свой банк.

Вы входите в свой онлайн-банковский счет или мобильное банковское приложение и авторизуете платеж в компанию, выпустившую вашу кредитную карту. Компания, выпустившая кредитную карту, становится инициатором транзакции.

Компания-эмитент кредитной карты отправляет файл с данными предстоящего платежа в свой банк. Платеж обрабатывается оператором ACH. Оператор ACH отправляет файл с информацией о запросе платежа обратно в ваш банк, который является принимающим депозитарным финансовым учреждением.

Ваш банк отправляет платеж в компанию, выпустившую кредитную карту, как и планировалось. В этой транзакции вы являетесь получателем платежного запроса.

Предупреждение: Для обработки транзакции ACH на счете должно быть достаточно средств. В противном случае платеж или перевод будет возвращен, что может привести к взиманию платы. Кроме того, переводы ACH могут занять больше времени из-за защиты от мошенничества.

Wire переводы​

Wire перевод — это транзакция, инициированная банком, который переводит средства с одного счета на другой во внешнем банке. Когда оба банка находятся в США, это называется внутренним Wire переводом. Когда один банк находится за пределами США, это называется международным Wire переводом или денежным переводом.

Wire переводы обычно используются для быстрой отправки больших сумм денег. Например, вас могут попросить отправить первоначальный взнос Wire переводом, если вы покупаете дом. Вы можете отправить Wire перевод через свой банк, кредитный союз или такую компанию, как Western Union или MoneyGram.

Совет: Если вы переводите 15$ или более на зарубежный счет из США, это называется денежным переводом. Денежные переводы или международные переводы, отправленные через поставщика услуг денежных переводов, имеют особую защиту потребителей, включая право отмены в течение 30 минут и право на исправление ошибок.

Как работают Wire переводы​

При Wire переводах банки напрямую общаются для перемещения средств между счетами. Лицо, отправляющее платеж, предоставляет банку определенные данные, включая:

• Сумма перевода и номер счета, с которого вы переводите
• Имя, адрес и номер телефона получателя
• Номер счета получателя и маршрутный номер Wire перевода финансового учреждения (который может отличаться от типичного маршрутного номера) или код SWIFT для международных Wire переводов.
• Фактический адрес банка-получателя

Получив эту информацию, банк может обработать Wire перевод, чтобы списать запрошенную сумму со счета отправителя. Затем эта сумма зачисляется на счет получателя.

Лицо, отправляющее Wire перевод, платит комиссию, и федеральный закон не ограничивает размер банковских комиссий, взимаемых за Wire переводы.

Предупреждение: После отправки и принятия Wire перевода транзакция не может быть отменена.

Пример Wire перевода​

Допустим, вы покупаете дом, и сумма к оплате при закрытии сделки составляет 42,000$. Ипотечный кредитор просит вас перевести средства на расходы по закрытию сделки.

Вы звоните в свой банк, чтобы убедиться, что вы принесли то, что запрашивается. Вам сообщают, что вы должны сделать запрос на Wire перевод лично до 15:00 и принести с собой подтверждение своей личности. Вы идете в свой банк и указываете имя получателя, данные банковского счета и любую другую информацию, которую запрашивает ваш банк.

Банк снимает 42,000$ с вашего сберегательного счета денежного рынка и переводит их в банк получателя. Банк взимает с вас комиссию в размере 35$ за перевод. Между тем, деньги зачисляются на счет получателя в течение пары часов.

Основные различия между ACH и Wire переводами​

Между ACH и Wire переводами есть существенные различия. Однако особенности могут существенно различаться в зависимости от типа счета и финансового учреждения. Банки и кредитные союзы могут иметь различные предложения или методы перевода наличных, особенно на международном уровне.

Тип транзакции​

Сеть ACH чаще всего используется для оплаты счетов, отправки денег друзьям, перевода денег между вашими счетами, получения прямых переводов для вашей зарплаты, государственных пособий или налоговых возмещений.

С другой стороны, телеграфные переводы часто используются при работе с жесткими сроками или большими суммами, например, при сделках с недвижимостью, покупке автомобилей или уплате федеральных налогов. Они также используются для международных денежных переводов.

Место назначения​

ACH чаще всего используется для внутренних денежных переводов в пределах США, на военной базе США, в посольстве США и на территориях США (Виргинские острова или Американское Самоа). Некоторые международные транзакции ACH (IAT) могут быть возможны в зависимости от вашего банка или пункта назначения, но они пока не получили широкого распространения.

Переводы можно отправлять в любую точку США или за границу, за исключением стран, на которые распространяются санкции США, включая Кубу, Иран и Северную Корею.

Принстонский университет. «Страны, подпадающие под санкции OFAC».
Однако некоторые интернет-банки не предлагают возможность отправки денег по безналичному расчету за границу, а только внутри страны.

Скорость и время​

Внутренний Wire перевод может быть обработан, и деньги поступят в тот же день, иногда в течение нескольких часов. Однако, чтобы воспользоваться обработкой в тот же день, вам необходимо соблюсти сроки, обычно не позднее 15:00 по восточному времени. Международные Wire переводы иногда могут занимать больше времени — до 7–10 дней.

Переводы ACH обычно планируются между следующим днем и тремя днями позже. Однако в некоторых ситуациях возможен и перевод в тот же день или почти немедленно. Крайние сроки отправки денег обычно приходятся на конец дня и вечер.

Стоимость и сборы​

Ваш банк обычно не взимает плату за отправку или получение переводов ACH. Даже если взимаются комиссии, они, как правило, ниже, чем за Wire переводы.

Однако это не значит, что вы никогда не заплатите комиссию. Стандартные сборы включают сбор NSF в размере 30$ - 35$ за недостаточные средства, взимаемый за каждую попытку. С вас также может взиматься небольшая комиссия, например 5$, если вы получаете помощь в размещении ACH по телефону, а не онлайн.

Для сравнения, отправка Wire перевода, как правило, сопряжена с высокими комиссиями:

• Внешние внутренние Wire переводы: от 25$ до 30$
• Внешние международные Wire переводы: от 35$ до 50$
• Внутренние Wire переводы (деньги поступают вам): бесплатно и до 15$

Вы можете платить меньшую комиссию за перевод денег в кредитных союзах и интернет-банках, а некоторые престижные банковские счета освобождают вас от расходов, связанных с переводами.

Лимиты​

Сумма денег, отправляемая вами через ACH или Wire переводом, может быть ограничена по дню, месяцу, счету или способу перевода.

В целом, Wire переводы имеют более высокие лимиты на переводы, но вам может потребоваться позвонить по телефону или лично посетить отделение, чтобы сделать перевод. Например, вы можете отправить только до 500,000$ в компанию по оформлению титула на покупку дома онлайн, но если вы посетите отделение или позвоните, ограничений не будет.

Переводы ACH, как правило, имеют более низкие лимиты, но многое зависит от того, оплачиваете ли вы счет, отправляете деньги другому человеку или отправляете деньги на внешний связанный банковский счет. Скорее всего, у вас будут более высокие лимиты, если вы отправляете деньги на связанный счет.

Мошенничество​

И ACH, и Wire переводы безопасны, но уязвимы для мошенничества. Все больше мошенников используют мошенничество с ACH, чтобы перенаправлять прямые депозиты от государственных учреждений.

Но исторически мошенники использовали мошенничество с использованием электронных средств связи, чтобы нацелиться на ничего не подозревающих жертв. Например, вы можете получить электронное письмо, сообщающее, что вы выиграли в конкурсе, но чтобы получить деньги, вы должны сначала заплатить комиссию за обработку с помощью Wire перевода. Вы переводите деньги, но ничего не получаете взамен, потому что конкурса никогда не было.

Развороты​

В большинстве случаев переводы нельзя отменить или остановить, и вы не сможете получить средства, отправленные по переводу после одобрения. Поэтому вы можете столкнуться с усиленными методами безопасности, такими как требование подтверждения вашей личности и запроса.

Однако существует множество способов остановки, отмены или аннулирования ACH при определенных обстоятельствах, например, при дублировании платежей или неправильной сумме платежа.

В чем разница между ACH и Wire переводами?​

Перевод ACH осуществляется через Палату автоматизированных расчетов и может использоваться для обработки прямых платежей или прямых депозитов. Wire переводы позволяют осуществлять прямое перемещение денег с одного банковского счета на другой, как правило, за комиссию.

Насколько безопасны переводы через ACH?​

Переводы ACH регулируются и предназначены для предотвращения мошеннических транзакций. Они также могут быть безопаснее сертифицированных чеков, кассовых чеков или персональных чеков. Однако важно инициировать переводы ACH или получать их только от доверенных лиц.

Взимаются ли комиссии за переводы через ACH и Wire переводы?​

В большинстве случаев переводы через ACH, включая онлайн-оплату счетов и прямое зачисление зарплатных чеков, бесплатны, в то время как банки обычно взимают комиссию за внутренние и международные Wire переводы.

Итог​

Оба метода — ACH и Wire перевод — имеют свои достоинства. Выбор лучшего метода зависит от ваших конкретных потребностей, типа платежа, который вы совершаете, и любых требований, которые вы должны выполнить.

Два основных отличия — скорость и стоимость. Wire переводы отправляются индивидуально и быстрее, чем переводы ACH, которые обрабатываются партиями. Кредиторы могут потребовать от вас перевести первоначальный взнос или расходы на закрытие.

Однако эта дополнительная скорость имеет свою цену. Переводы через ACH обычно бесплатны или недороги, тогда как Wire переводы могут стоить от 25$ до 50$.

Другими словами, Wire перевод — это лучший вариант, если вам нужно сделать срочный платеж или перевести деньги за границу. И наоборот, для внутренних платежей, которые могут подождать несколько дней, переводы ACH обычно более разумны. Однако вы можете узнать в своем банке, доступен ли международный ACH для страны, получающей средства.

Источник