CarderPlanet
Professional
Open Banking (также известный как PSD2) вынуждает крупнейшие банки Великобритании открывать свои ценные данные, что может означать большие изменения в том, как мы используем деньги. В нашем полезном руководстве по Open Banking объясняется, что означают изменения и как принимается неоднозначная политика.
Не так много изменений в банковском деле Великобритании. Конечно, время от времени появляются новые идеи - банкоматы; Программы; бесконтактные платежи - но десятилетие за десятилетием основы остаются неизменными. Более 80 процентов из нас работают с банками Barclays, HSBC, Lloyds, Santander или Royal Bank of Scotland. Мы находим наш банк в подростковом возрасте и придерживаемся его на всю жизнь.
Теперь это может измениться благодаря новой директиве Open Banking, которая вступает в силу 13 января 2018 года. Это начало программы, предназначенной для открытия банковских данных. Может показаться, что это не так уж много, но это может изменить то, как мы передвигаемся и используем деньги.
Как и у любой другой крупной инициативы, у Open Banking были свои проблемы. (Чтобы узнать больше о его сложной политике, прочтите глубокое погружение в историю проекта). Возможно, в результате он был менее чем энергично продан - недавний опрос группы потребителей Which? обнаружил, что 92 процента респондентов даже не слышали об этом. Другие опросы показывают, что людей пугает идея обмена данными.
Имран Гуламхусейнвала, глава Open Banking Limited, некоммерческой организации, координирующей систему, признает, что «нам потребуется время, чтобы увидеть действительно новые, очень разные услуги». Но, по его словам, как только система заработает, «она станет революционной». Многие в отрасли согласны с этим.
Так что же Open Banking или PSD2 (Вторая директива о платежных услугах), как ее иногда называют, означает в повседневной жизни? Чтобы прояснить ситуацию, вот руководство WIRED по Open Banking.
Что такое Open Banking?
Open Banking вынуждает девять крупнейших банков Великобритании - HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske, Lloyds и Nationwide - публиковать свои данные в безопасной стандартизированной форме, чтобы их можно было легко передавать. между уполномоченными организациями онлайн.
Эти данные включают в себя некоторые простые записи, такие как расположение отделений и точные сведения об определенных банковских продуктах. Эта первая часть Open Banking была запущена в марте 2017 года. Она должна упростить поиск банков с доступом для инвалидов, например, или сравнить характеристики различных личных и бизнес-счетов, чтобы получить лучшую сделку.
Более важный релиз касается данных, содержащихся в транзакциях. Банки хранят авторитетный учет всего, что мы тратим, ссужаем и занимаем - все, от счетов за электричество до платежей по ипотеке и еженедельных расходов на поездку на поезде и кофе, - но по большей части они мало этим пользуются.
Open Banking позволяет передавать эту обширную информацию третьим лицам, которые могут использовать ее для создания новых продуктов (подробнее об этом позже). Это не приложение или сервис сам по себе. Это способ облегчить обмен данными.
Кто делится? Владелец счета, который должен дать свое явное согласие на любой обмен. (Или, в качестве альтернативы, решите вообще не использовать его.) Как выразился Гуламхусейнвала: «мы даем потребителям контроль над своими данными».
Open Banking / Сводка PSD2
Когда вступают в силу новые правила? : Закон вступает в силу 13 января 2018 года, но мы не увидим новые сервисы не раньше марта. Обновления последуют в течение следующих двух лет.
Кто будет обеспечивать его соблюдение в Великобритании? : Система создается Open Banking Limited, некоммерческой организацией, созданной специально для этой задачи. Однако обеспечение соблюдения находится в ведении Управления по конкуренции и рынкам. Защита потребителей будет осуществляться банками (для платежей) или Комиссией по информации (для данных).
Какие новости? : В краткосрочной перспективе система должна упростить просмотр ваших финансов, получение ссуд и других финансовых продуктов, а также оплату товаров в Интернете. В долгосрочной перспективе это может привести к совершенно новым отношениям с банковским делом, но это будущее, вероятно, еще далеко.
Что может пойти не так? : Технически система по крайней мере так же безопасна, как и существующие сервисы. Но это не очень хорошо доводилось до сведения общественности, поэтому людей могли отпугнуть пугающие истории. Это принесет пользу действующим банкам.
Почему вводится Open Banking?
Банковское дело в Великобритании имеет большие проблемы. Гуламхусейнвала перечисляет их: «Люди слишком много платят за свои овердрафты; деньги находятся на текущих счетах и не приносят процентов; переключений недостаточно».
После нескольких лет неспособности изменить эту ситуацию Управление по конкуренции и рынкам ввело Open Banking с намерением усилить конкуренцию и инновации на рынке. Он сопровождается несколькими более незамедлительными мерами, такими как ограничение платы за овердрафт (хотя и устанавливается самими банками), но, безусловно, является наиболее радикальной мерой, которая вводится.
Open Banking также является частью обширного европейского законодательства, известного как вторая Директива о платежных услугах или PSD2. Иногда их путают: по сути, Open Banking - это британская версия PSD2. Разница в том, что в то время как PSD2 требует, чтобы банки открывали свои данные третьим сторонам, Open Banking требует, чтобы они делали это в стандартном формате.
Это значительно упрощает использование, поэтому должно помочь стартапам (или технологическим подразделениям банков) создавать новые инновационные продукты. Точная природа этих продуктов на самом деле является загадкой - когда Google опубликовал данные своих карт, кто мог предвидеть Uber? Но на данном этапе можно увидеть три отчетливых тенденции.
1. Управление капиталом
На данный момент, если у вас есть счета в двух разных банках, вам нужно смотреть на них отдельно, потому что системы банков категорически несовместимы. Open Banking позволит вам видеть их одновременно, что упростит управление деньгами.
Банки и стартапы видят возможности и уже создают приложения, обычно информационные панели, на которых вы можете видеть свои входящие и исходящие расходы. У голландского банка ING есть приложение под названием Yolt. HSBC разослал приложение «HSBC Beta» 10 000 клиентов.
2. Кредитование
Когда вы берете ссуду, вы должны показать подробную информацию о своих финансах, чтобы доказать, что вы годны для этого. Open Banking позволит вам предоставить эту информацию онлайн - например, предоставив инвестору разовый доступ к истории доходов и расходов за 12 месяцев.
Существуют сервисы, которые уже делают это, но для их использования вам необходимо передать данные для входа - этот метод будет более безопасным. Он также будет более точным, что должно помочь людям с так называемыми «тонкими файлами». (Например, если вы не работали или давно прожили в стране.)
Подобно многим изменениям, связанным с Open Banking, такая передача данных должна помочь малому бизнесу (МСП). Инновационный фонд Nesta вручает переходный приз для стартапов за разработку новых инструментов специально для малого и среднего бизнеса. Один из выигрышных продуктов - от стартапа для сравнения кредитов - Funding Options - позволяет малым и средним предприятиям обмениваться данными банковских счетов в цифровом виде.
«Многолетний абсурд состоит в том, что МСП в конечном итоге сканируют свои бумажные банковские выписки только для того, чтобы данные вручную повторно вводились в системы андеррайтинга современных онлайн-кредиторов», - говорит основатель Конрад Форд.
3. Платежи
Текущая платежная система очень сложна. В настоящее время, когда вы покупаете своему племяннику куклу Миньонов на Amazon, розничный продавец связывается с «эквайером», таким как WorldPay или Global Payments, который связывается с Visa или MasterCard, чтобы снять платеж с вашего счета. Подскажите много возни с картами и паролями.
Открывая данные банков, Open Banking позволяет производить оплату напрямую с банковского счета, что должно быть быстрее и (поскольку различные посредники взимают плату за свои услуги) дешевле. Банк подтверждает покупку без привлечения других организаций.
Это безопасно?
С технической точки зрения Open Banking не менее безопасен, чем онлайн-банкинг. API - технологии, используемые для перемещения данных - пользуются доверием, и закон требует, чтобы поставщики учетных записей использовали надежную аутентификацию клиентов, процедуру, которая позволяет поставщику платежных услуг проверять личность как пользователя, так и услуги.
Только стартапам, одобренным Управлением по финансовым услугам (FSA), будет разрешено использовать систему. Однако, как и в случае с онлайн-банкингом, растущее перемещение данных открывает возможности для мошенников, которые могут попытаться обманом заставить людей пересылать свои данные.
Главное помнить: любому, кто пользуется услугами Open Banking, не нужно будет сообщать свой банковский логин или пароль кому-либо, кроме банка. На самом деле это улучшение существующих служб, которые иногда требуют этого как временного решения существующей несовместимости.
Если с платежом что-то пойдет не так, ваш банк сможет помочь вам вернуть деньги. Если кто-то злоупотребляет вашими данными, то это дело регулируется законами о защите данных, и вы сможете подать жалобу в Офис Комиссара по информации.
Подумаешь?
Если вы зашли так далеко и задаетесь вопросом, почему Open Banking так важен, это не удивительно. Как и сам Интернет, его преимущества не сразу очевидны - если бы кто-то рассказал вам о книжном магазине, у которого нет магазинов, было бы сложно представить себе Amazon.
Итерация Open Banking, которая появится в 2018 году, вряд ли осуществит это будущее. Ограниченный начальный объем включает только данные текущих счетов, при этом кредитные карты и другие платежные счета будут медленно добавляться в течение следующих двух лет. Также вероятно возникнут трудности с интеграцией. «Я думаю, что изначально он будет довольно неуклюжим, довольно медленным, сложным в использовании и, к сожалению, отчасти сломанным», - говорит Том Бломфилд, основатель Challenger Bank Monzo. «Это не будет великое прозрение».
Тем не менее, у системы есть потенциал, чтобы перевернуть наши банковские операции, разрушив сектор так же, как СМИ или розничную торговлю. Например, он может позволить банкам, работающим только в цифровом формате, автоматически управлять деньгами с помощью интеллектуального программного обеспечения. Будет ли это антиутопическим или утопическим будущим, зависит от вашей точки зрения - в любом случае, это просто стало более вероятным.
Что сейчас происходит?
На этот вопрос ответить труднее, чем вы могли подумать, и на самом деле он вызвал некоторую путаницу. Одним из распространенных и вполне понятных заблуждений является то, что Open Banking был запущен 13 января 2018 года. Этого не произошло. Это был день, когда постановление вступило в силу, и начался второй этап процесса: «управляемое развертывание».
На этом этапе стартапы могут подавать заявки в FCA и быть признанными одобренными третьими сторонами для доступа к API. 17 апреля 2018 г. завершился управляемый запуск: с этого момента уполномоченные компании могли предлагать клиентам услуги Open Banking напрямую. На момент написания WIRED насчитывал 18 «регулируемых поставщиков». Будет ли это представлять собой «новый динамичный спектр финансовых услуг», обещанный Open Banking с марта 2018 года, зависит от вашей точки зрения.
Одна заминка в значительной степени преодолена. Несмотря на многочисленные предупреждения, шести крупным крупным банкам, в том числе Barclays и HSBC, удалось пропустить сроки первоначального развертывания. CMA предоставил им продление на шесть недель, и все, за исключением Банка Ирландии, в конечном итоге смогли запустить свои API.
Между тем, в национальной прессе было много плохо информированного освещения запуска, в основном на основе негативных брифингов от Natwest. У некоторых это вызывает вопросы о жизнеспособности проекта. Однако в настоящее время все заинтересованные стороны настаивают на том, что проект будет реализован в соответствии с планом. Время покажет...
www.wired.co.uk
Не так много изменений в банковском деле Великобритании. Конечно, время от времени появляются новые идеи - банкоматы; Программы; бесконтактные платежи - но десятилетие за десятилетием основы остаются неизменными. Более 80 процентов из нас работают с банками Barclays, HSBC, Lloyds, Santander или Royal Bank of Scotland. Мы находим наш банк в подростковом возрасте и придерживаемся его на всю жизнь.
Теперь это может измениться благодаря новой директиве Open Banking, которая вступает в силу 13 января 2018 года. Это начало программы, предназначенной для открытия банковских данных. Может показаться, что это не так уж много, но это может изменить то, как мы передвигаемся и используем деньги.
Как и у любой другой крупной инициативы, у Open Banking были свои проблемы. (Чтобы узнать больше о его сложной политике, прочтите глубокое погружение в историю проекта). Возможно, в результате он был менее чем энергично продан - недавний опрос группы потребителей Which? обнаружил, что 92 процента респондентов даже не слышали об этом. Другие опросы показывают, что людей пугает идея обмена данными.
Имран Гуламхусейнвала, глава Open Banking Limited, некоммерческой организации, координирующей систему, признает, что «нам потребуется время, чтобы увидеть действительно новые, очень разные услуги». Но, по его словам, как только система заработает, «она станет революционной». Многие в отрасли согласны с этим.
Так что же Open Banking или PSD2 (Вторая директива о платежных услугах), как ее иногда называют, означает в повседневной жизни? Чтобы прояснить ситуацию, вот руководство WIRED по Open Banking.
Что такое Open Banking?
Open Banking вынуждает девять крупнейших банков Великобритании - HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske, Lloyds и Nationwide - публиковать свои данные в безопасной стандартизированной форме, чтобы их можно было легко передавать. между уполномоченными организациями онлайн.
Эти данные включают в себя некоторые простые записи, такие как расположение отделений и точные сведения об определенных банковских продуктах. Эта первая часть Open Banking была запущена в марте 2017 года. Она должна упростить поиск банков с доступом для инвалидов, например, или сравнить характеристики различных личных и бизнес-счетов, чтобы получить лучшую сделку.
Более важный релиз касается данных, содержащихся в транзакциях. Банки хранят авторитетный учет всего, что мы тратим, ссужаем и занимаем - все, от счетов за электричество до платежей по ипотеке и еженедельных расходов на поездку на поезде и кофе, - но по большей части они мало этим пользуются.
Open Banking позволяет передавать эту обширную информацию третьим лицам, которые могут использовать ее для создания новых продуктов (подробнее об этом позже). Это не приложение или сервис сам по себе. Это способ облегчить обмен данными.
Кто делится? Владелец счета, который должен дать свое явное согласие на любой обмен. (Или, в качестве альтернативы, решите вообще не использовать его.) Как выразился Гуламхусейнвала: «мы даем потребителям контроль над своими данными».
Open Banking / Сводка PSD2
Когда вступают в силу новые правила? : Закон вступает в силу 13 января 2018 года, но мы не увидим новые сервисы не раньше марта. Обновления последуют в течение следующих двух лет.
Кто будет обеспечивать его соблюдение в Великобритании? : Система создается Open Banking Limited, некоммерческой организацией, созданной специально для этой задачи. Однако обеспечение соблюдения находится в ведении Управления по конкуренции и рынкам. Защита потребителей будет осуществляться банками (для платежей) или Комиссией по информации (для данных).
Какие новости? : В краткосрочной перспективе система должна упростить просмотр ваших финансов, получение ссуд и других финансовых продуктов, а также оплату товаров в Интернете. В долгосрочной перспективе это может привести к совершенно новым отношениям с банковским делом, но это будущее, вероятно, еще далеко.
Что может пойти не так? : Технически система по крайней мере так же безопасна, как и существующие сервисы. Но это не очень хорошо доводилось до сведения общественности, поэтому людей могли отпугнуть пугающие истории. Это принесет пользу действующим банкам.
Почему вводится Open Banking?
Банковское дело в Великобритании имеет большие проблемы. Гуламхусейнвала перечисляет их: «Люди слишком много платят за свои овердрафты; деньги находятся на текущих счетах и не приносят процентов; переключений недостаточно».
После нескольких лет неспособности изменить эту ситуацию Управление по конкуренции и рынкам ввело Open Banking с намерением усилить конкуренцию и инновации на рынке. Он сопровождается несколькими более незамедлительными мерами, такими как ограничение платы за овердрафт (хотя и устанавливается самими банками), но, безусловно, является наиболее радикальной мерой, которая вводится.
Open Banking также является частью обширного европейского законодательства, известного как вторая Директива о платежных услугах или PSD2. Иногда их путают: по сути, Open Banking - это британская версия PSD2. Разница в том, что в то время как PSD2 требует, чтобы банки открывали свои данные третьим сторонам, Open Banking требует, чтобы они делали это в стандартном формате.
Это значительно упрощает использование, поэтому должно помочь стартапам (или технологическим подразделениям банков) создавать новые инновационные продукты. Точная природа этих продуктов на самом деле является загадкой - когда Google опубликовал данные своих карт, кто мог предвидеть Uber? Но на данном этапе можно увидеть три отчетливых тенденции.
1. Управление капиталом
На данный момент, если у вас есть счета в двух разных банках, вам нужно смотреть на них отдельно, потому что системы банков категорически несовместимы. Open Banking позволит вам видеть их одновременно, что упростит управление деньгами.
Банки и стартапы видят возможности и уже создают приложения, обычно информационные панели, на которых вы можете видеть свои входящие и исходящие расходы. У голландского банка ING есть приложение под названием Yolt. HSBC разослал приложение «HSBC Beta» 10 000 клиентов.
2. Кредитование
Когда вы берете ссуду, вы должны показать подробную информацию о своих финансах, чтобы доказать, что вы годны для этого. Open Banking позволит вам предоставить эту информацию онлайн - например, предоставив инвестору разовый доступ к истории доходов и расходов за 12 месяцев.
Существуют сервисы, которые уже делают это, но для их использования вам необходимо передать данные для входа - этот метод будет более безопасным. Он также будет более точным, что должно помочь людям с так называемыми «тонкими файлами». (Например, если вы не работали или давно прожили в стране.)
Подобно многим изменениям, связанным с Open Banking, такая передача данных должна помочь малому бизнесу (МСП). Инновационный фонд Nesta вручает переходный приз для стартапов за разработку новых инструментов специально для малого и среднего бизнеса. Один из выигрышных продуктов - от стартапа для сравнения кредитов - Funding Options - позволяет малым и средним предприятиям обмениваться данными банковских счетов в цифровом виде.
«Многолетний абсурд состоит в том, что МСП в конечном итоге сканируют свои бумажные банковские выписки только для того, чтобы данные вручную повторно вводились в системы андеррайтинга современных онлайн-кредиторов», - говорит основатель Конрад Форд.
3. Платежи
Текущая платежная система очень сложна. В настоящее время, когда вы покупаете своему племяннику куклу Миньонов на Amazon, розничный продавец связывается с «эквайером», таким как WorldPay или Global Payments, который связывается с Visa или MasterCard, чтобы снять платеж с вашего счета. Подскажите много возни с картами и паролями.
Открывая данные банков, Open Banking позволяет производить оплату напрямую с банковского счета, что должно быть быстрее и (поскольку различные посредники взимают плату за свои услуги) дешевле. Банк подтверждает покупку без привлечения других организаций.
Это безопасно?
С технической точки зрения Open Banking не менее безопасен, чем онлайн-банкинг. API - технологии, используемые для перемещения данных - пользуются доверием, и закон требует, чтобы поставщики учетных записей использовали надежную аутентификацию клиентов, процедуру, которая позволяет поставщику платежных услуг проверять личность как пользователя, так и услуги.
Только стартапам, одобренным Управлением по финансовым услугам (FSA), будет разрешено использовать систему. Однако, как и в случае с онлайн-банкингом, растущее перемещение данных открывает возможности для мошенников, которые могут попытаться обманом заставить людей пересылать свои данные.
Главное помнить: любому, кто пользуется услугами Open Banking, не нужно будет сообщать свой банковский логин или пароль кому-либо, кроме банка. На самом деле это улучшение существующих служб, которые иногда требуют этого как временного решения существующей несовместимости.
Если с платежом что-то пойдет не так, ваш банк сможет помочь вам вернуть деньги. Если кто-то злоупотребляет вашими данными, то это дело регулируется законами о защите данных, и вы сможете подать жалобу в Офис Комиссара по информации.
Подумаешь?
Если вы зашли так далеко и задаетесь вопросом, почему Open Banking так важен, это не удивительно. Как и сам Интернет, его преимущества не сразу очевидны - если бы кто-то рассказал вам о книжном магазине, у которого нет магазинов, было бы сложно представить себе Amazon.
Итерация Open Banking, которая появится в 2018 году, вряд ли осуществит это будущее. Ограниченный начальный объем включает только данные текущих счетов, при этом кредитные карты и другие платежные счета будут медленно добавляться в течение следующих двух лет. Также вероятно возникнут трудности с интеграцией. «Я думаю, что изначально он будет довольно неуклюжим, довольно медленным, сложным в использовании и, к сожалению, отчасти сломанным», - говорит Том Бломфилд, основатель Challenger Bank Monzo. «Это не будет великое прозрение».
Тем не менее, у системы есть потенциал, чтобы перевернуть наши банковские операции, разрушив сектор так же, как СМИ или розничную торговлю. Например, он может позволить банкам, работающим только в цифровом формате, автоматически управлять деньгами с помощью интеллектуального программного обеспечения. Будет ли это антиутопическим или утопическим будущим, зависит от вашей точки зрения - в любом случае, это просто стало более вероятным.
Что сейчас происходит?
На этот вопрос ответить труднее, чем вы могли подумать, и на самом деле он вызвал некоторую путаницу. Одним из распространенных и вполне понятных заблуждений является то, что Open Banking был запущен 13 января 2018 года. Этого не произошло. Это был день, когда постановление вступило в силу, и начался второй этап процесса: «управляемое развертывание».
На этом этапе стартапы могут подавать заявки в FCA и быть признанными одобренными третьими сторонами для доступа к API. 17 апреля 2018 г. завершился управляемый запуск: с этого момента уполномоченные компании могли предлагать клиентам услуги Open Banking напрямую. На момент написания WIRED насчитывал 18 «регулируемых поставщиков». Будет ли это представлять собой «новый динамичный спектр финансовых услуг», обещанный Open Banking с марта 2018 года, зависит от вашей точки зрения.
Одна заминка в значительной степени преодолена. Несмотря на многочисленные предупреждения, шести крупным крупным банкам, в том числе Barclays и HSBC, удалось пропустить сроки первоначального развертывания. CMA предоставил им продление на шесть недель, и все, за исключением Банка Ирландии, в конечном итоге смогли запустить свои API.
Между тем, в национальной прессе было много плохо информированного освещения запуска, в основном на основе негативных брифингов от Natwest. У некоторых это вызывает вопросы о жизнеспособности проекта. Однако в настоящее время все заинтересованные стороны настаивают на том, что проект будет реализован в соответствии с планом. Время покажет...
What is Open Banking and PSD2? WIRED explains
The complete guide to Open Banking in the UK and PSD2, the Second Payment Services Directive, and how it could potentially change banking
