Резюме
Потребители должны ожидать некоторых изменений в банкоматах по мере того, как произойдет следующая волна миграции на EMV.
К настоящему времени, когда в индустрии карточек произошел переход от старых магнитных полос к новым компьютерным чипам, у большинства американских потребителей есть карты с чипами, и они видели, как торговцы устанавливают в магазинах платежные терминалы с функцией считывания чипов.
Владельцы банкоматов, как и продавцы до них, сталкиваются с крайними сроками, чтобы перейти на защищенные от мошенничества карты с функцией считывания чипов, соответствующие международным стандартам EMV. В отличие от продавцов, у которых в 2015 г. был единый крайний срок, крайние сроки переключения банкоматов будут сдвинуты.
Коммерсант мошенничество сдвиг ответственности крайний срок был 1 октября 2015, чтобы стимулировать ритейлеров перейти на чип - карт EMV. Владельцы банкоматов сталкиваются с крайним сроком выдачи Visa 1 октября 2021 года, но MasterCard не за горами 1 октября 2022 года. С этих дат ответственность за мошеннические транзакции перейдет с банков на владельцев банкоматов, которые еще не совершили выключатель.
75% американцев, пользующихся банкоматами, должны ожидать четырех основных изменений в связи со следующей волной перехода на EMV:
Затраты способствуют раннему переходу
Возможно, вы уже видели новые терминалы в крупных банках, которые уже активно переходят на новый уровень.
У небольших операторов банкоматов прогресс гораздо более заметен.
Банки и сети платежных карт стимулируют изменения, перекладывая ответственность за расходы, связанные с мошенничеством с предъявлением карт. Если банкомат не может обработать чип-карту MasterCard EMV после 1 октября 2021 г., владелец банкомата будет нести ответственность за возвратные расходы в случае любого мошенничества, которое происходит в результате транзакции, не защищенной чипом.
Хотя до смены Visa осталось больше года, потребители должны ожидать, что обновление банкоматов произойдет раньше, чем позже.
«Я думаю, что владельцы банкоматов, вероятно, пытаются использовать Visa и MasterCard одновременно, чтобы упростить задачу и снизить затраты», - сказал Топольски. «Я предполагаю, что они оба закончат до 1 октября 2021 года».
Изменения в физических терминалах.
Подобно тому, как держатели карт учатся опускать свои чип-карты вместо того, чтобы проводить пальцем во многих розничных магазинах, эту настройку придется производить и в банкоматах. Банкоматы, совместимые с EMV, по-прежнему смогут считывать карты с магнитной полосой, но они также должны будут принимать карты, позволяющие обрабатывать чипы.
Поймите, что даже если вы использовали определенный банкомат каждую неделю в течение последних пяти лет, на этот раз все может быть иначе.
В настоящее время существует два основных типа считывателей чип-карт банкоматов: тракторные устройства подачи и устройства для погружной вставки. Подача трактора относится к типу машины, которая втягивает вставленные карты в банкомат для обработки. Когда банкомат с этим типом считывателя карт обновляется до соответствия требованиям EMV, пользователи не заметят физических изменений, поскольку процесс считывания чипа по-прежнему будет происходить внутри терминала.
Считыватели карт Dip-Insert на заправочных насосах для транзакций с оплатой по факту уже много лет считывают карты с помощью быстрой вставки и извлечения. Для банкоматов, которые либо модернизируются до машин с погружной вставкой, либо обновляют свои существующие машины для погружной вставки для обработки чип-карт, пользователи банкоматов могут заметить некоторые изменения в том, как именно эти карты погружаются.
Изменения в процедуре
После обновления считывающего устройства для банкоматов с погружной вставкой есть два способа обработки карт EMV. В некоторых случаях считыватель погружных вставок может действовать как «захват карты».
«Вы вставляете карточку, она хватает ее и держит», - сказал Топольски. Этот тип считывателя карт не очень распространен, поскольку он может вызвать перетягивание каната между держателем карты и картой и повредить карту.
Джек Джания, старший вице-президент по стратегическим альянсам группы финансовых услуг Gemalto North America, считает, что считыватели с погружной вставкой, требующие от потребителей дважды опустить свои карты и ждать, станут обычной заменой банкоматов с считыванием карт. С этими считывателями карт пользователь банкомата должен будет быстро погрузить свою карту, чтобы автомат мог определить, есть ли на карте чип или нет. Если это так, он предложит держателю карты повторно вставить чип-карту и держать ее в машине до завершения транзакции.
Для тех, кто не привык ждать обработки чип-карты, оставление карты в банкомате может создать некоторую путаницу и даже оставить карты, как это произошло с Кэтрин Мурчи, старшим вице-президентом MasterCard по процессингу, корпоративной безопасности и сетевых решений, когда она впервые использовала чип-карту в банкомате.
«Я уехала и оставила свою карту в терминале», - сказала она. «Не было никаких указаний вынимать его. Я так привыкла окунуть его, вынуть и заняться своими делами».
Изменения подсказок на экране
После того, как потребители выяснят, как вставить карту с чипом в модернизированный банкомат, им, возможно, также придется использовать новые подсказки на экране для завершения транзакции.
Пока Топольски знает о двух возможных изменениях. «Когда потребители используют свои новые дебетовые карты для банкоматов, им может быть предложено выбрать между двумя вариантами - дебетовая карта Visa или дебетовая карта США или дебетовая карта MasterCard и Cirrus», - сказал он. «На дебетовых картах США доступны два варианта, так что продавцы могут направлять транзакции в две или более сетей».
Этот процесс выбора обычно происходит внутри банкоматов, поэтому запрос может сбить с толку пользователей банкоматов, которые никогда его не видели. Тем не менее, по словам Топольски, пользователи банкоматов могут выбрать любой вариант и по-прежнему иметь возможность продолжить транзакцию. «Со временем программное обеспечение будет обновлено, и эта подсказка исчезнет», - сказал он.
Другое изменение может помешать некоторым пользователям банкоматов завершить свои транзакции. «Запрос на выбор языка в некоторых случаях исчезал», - сказал Топольски. Поскольку шаг выбора языка на банкоматах соответствует программному обеспечению, если программное обеспечение терминала обновлено и этот шаг не включен, запрос не появится.
Если языковая подсказка исчезает, и у потребителя нет другого выбора, кроме как продолжать на английском, «это может вызвать некоторую путаницу, особенно если это не ваш родной язык», - сказал он. Дальнейшие обновления программного обеспечения должны решить эту проблему.
Крупные банки подчиняются, некоторые мелкие сошки исчезнут
наши дни владельцы банкоматов - банки, мелкие независимые владельцы и крупные независимые сети банкоматов - находятся на разных этапах процесса миграции на EMV.
По оценкам Мурчи из MasterCard, примерно 25 процентов банкоматов в США поддерживают чип-карты, и большинство крупных банков также почти завершили миграцию своих банкоматов. Неофициальный опрос семи крупнейших банков-эмитентов дебетовых карт - PNC Bank, Bank of America, Navy Federal Credit Union, Wells Fargo, Chase, Pentagon Federal Credit Union и US Bank - подтвердил это.
Ни один из малых и средних операторов, особенно принадлежащих нефинансовым организациям, не будет и будет сталкиваться с проблемой компенсации убытков по транзакциям, совершенным с поддельными картами, - убытков от мошенничества, которые они не испытывали в прошлом.[/TD]
Фактически, многие переходные процессы уже идут полным ходом. Например, по словам представителя Chase Майкла Фуско, «большинство наших 18 000 банкоматов были модернизированы для приема карт EMV и обработки транзакций EMV».
Все банкоматы Wells Fargo были оборудованы для обработки чиповых карт с конца 2014 года. Большинство банкоматов Bank of America также соответствуют требованиям, а остальные терминалы будут обновлены до конца этого года, сообщила пресс-секретарь Бетти Рисс.
Однако, по словам Топольски, небольшие операторы банкоматов, которым принадлежит несколько терминалов в таких местах, как магазины и заправочные станции, не будут столь агрессивными в своем переходе на соответствие стандарту EMV.
Для банкоматов, которые мало используются, «процесс обновления не стоит того», - сказал он. «Теперь, когда приближается смена ответственности, некоторые из этих владельцев банкоматов могут просто отключить свои машины, вместо того, чтобы брать на себя этот риск».
Топольски ожидает, что большое количество независимых банкоматов будет отключено вместо миграции. По оценкам отрасли, «количество банкоматов может сократиться на 15%, а это означает, что около 42 000 банкоматов могут быть ликвидированы в течение следующих двух лет», - сказал он.
Форум по рискам розничных платежей Федерального резервного банка Атланты прогнозирует снижение базового количества банкоматов в США на 10-15 процентов «из-за слияний финансовых институтов и стоимости модернизации EMV… Любой из небольших и операторы среднего бизнеса, особенно принадлежащие нефинансовым организациям, не будут и будут сталкиваться с проблемой компенсации убытков по транзакциям, совершенным с поддельными картами, - убытков от мошенничества, которые они не испытывали в прошлом».
И хотя потребители могут заметить исчезновение некоторых банкоматов, другие могут остаться, но никогда не будут соответствовать требованиям EMV.
«Есть определенная группа продавцов, которые никогда не обновят свои терминалы, потому что риск возвратных платежей в результате мошенничества очень низок», - сказала Джания. «Независимые операторы банкоматов занимаются бизнесом только для того, чтобы зарабатывать деньги на банкоматах, и если окупаемость инвестиций не имеет смысла, они никогда не переедут».
Терпение будет ключом
Так же, как потребителям было рекомендовано привыкнуть к чиповым картам EMV в магазинах, при переходе владельцев банкоматов и банков на новый технологический стандарт важно проявить терпение. На данный момент помните о различных подсказках и процедурных изменениях, которые могут возникнуть в банкомате, и знайте, что сбои со временем должны исчезнуть.
«Рыночный подход заключается в том, чтобы установить терминалы и затем оптимизировать их для улучшения качества обслуживания клиентов», - сказал Мурчи из MasterCard. «Борьба не будет долгой».
Потребители должны ожидать некоторых изменений в банкоматах по мере того, как произойдет следующая волна миграции на EMV.
К настоящему времени, когда в индустрии карточек произошел переход от старых магнитных полос к новым компьютерным чипам, у большинства американских потребителей есть карты с чипами, и они видели, как торговцы устанавливают в магазинах платежные терминалы с функцией считывания чипов.
Владельцы банкоматов, как и продавцы до них, сталкиваются с крайними сроками, чтобы перейти на защищенные от мошенничества карты с функцией считывания чипов, соответствующие международным стандартам EMV. В отличие от продавцов, у которых в 2015 г. был единый крайний срок, крайние сроки переключения банкоматов будут сдвинуты.
Коммерсант мошенничество сдвиг ответственности крайний срок был 1 октября 2015, чтобы стимулировать ритейлеров перейти на чип - карт EMV. Владельцы банкоматов сталкиваются с крайним сроком выдачи Visa 1 октября 2021 года, но MasterCard не за горами 1 октября 2022 года. С этих дат ответственность за мошеннические транзакции перейдет с банков на владельцев банкоматов, которые еще не совершили выключатель.
75% американцев, пользующихся банкоматами, должны ожидать четырех основных изменений в связи со следующей волной перехода на EMV:
- Банкоматов станет меньше, поскольку некоторые из более мелких операторов решат не тратить деньги на внесение изменений.
- Сами терминалы будут переоборудованы для приема чиповых карт.
- Изменится порядок получения наличных.
- Подсказки на экране предложат новый выбор.
Затраты способствуют раннему переходу
Возможно, вы уже видели новые терминалы в крупных банках, которые уже активно переходят на новый уровень.
У небольших операторов банкоматов прогресс гораздо более заметен.
Банки и сети платежных карт стимулируют изменения, перекладывая ответственность за расходы, связанные с мошенничеством с предъявлением карт. Если банкомат не может обработать чип-карту MasterCard EMV после 1 октября 2021 г., владелец банкомата будет нести ответственность за возвратные расходы в случае любого мошенничества, которое происходит в результате транзакции, не защищенной чипом.
Хотя до смены Visa осталось больше года, потребители должны ожидать, что обновление банкоматов произойдет раньше, чем позже.
«Я думаю, что владельцы банкоматов, вероятно, пытаются использовать Visa и MasterCard одновременно, чтобы упростить задачу и снизить затраты», - сказал Топольски. «Я предполагаю, что они оба закончат до 1 октября 2021 года».
Изменения в физических терминалах.
Подобно тому, как держатели карт учатся опускать свои чип-карты вместо того, чтобы проводить пальцем во многих розничных магазинах, эту настройку придется производить и в банкоматах. Банкоматы, совместимые с EMV, по-прежнему смогут считывать карты с магнитной полосой, но они также должны будут принимать карты, позволяющие обрабатывать чипы.
Поймите, что даже если вы использовали определенный банкомат каждую неделю в течение последних пяти лет, на этот раз все может быть иначе.
В настоящее время существует два основных типа считывателей чип-карт банкоматов: тракторные устройства подачи и устройства для погружной вставки. Подача трактора относится к типу машины, которая втягивает вставленные карты в банкомат для обработки. Когда банкомат с этим типом считывателя карт обновляется до соответствия требованиям EMV, пользователи не заметят физических изменений, поскольку процесс считывания чипа по-прежнему будет происходить внутри терминала.
Считыватели карт Dip-Insert на заправочных насосах для транзакций с оплатой по факту уже много лет считывают карты с помощью быстрой вставки и извлечения. Для банкоматов, которые либо модернизируются до машин с погружной вставкой, либо обновляют свои существующие машины для погружной вставки для обработки чип-карт, пользователи банкоматов могут заметить некоторые изменения в том, как именно эти карты погружаются.
Изменения в процедуре
После обновления считывающего устройства для банкоматов с погружной вставкой есть два способа обработки карт EMV. В некоторых случаях считыватель погружных вставок может действовать как «захват карты».
«Вы вставляете карточку, она хватает ее и держит», - сказал Топольски. Этот тип считывателя карт не очень распространен, поскольку он может вызвать перетягивание каната между держателем карты и картой и повредить карту.
Джек Джания, старший вице-президент по стратегическим альянсам группы финансовых услуг Gemalto North America, считает, что считыватели с погружной вставкой, требующие от потребителей дважды опустить свои карты и ждать, станут обычной заменой банкоматов с считыванием карт. С этими считывателями карт пользователь банкомата должен будет быстро погрузить свою карту, чтобы автомат мог определить, есть ли на карте чип или нет. Если это так, он предложит держателю карты повторно вставить чип-карту и держать ее в машине до завершения транзакции.
Для тех, кто не привык ждать обработки чип-карты, оставление карты в банкомате может создать некоторую путаницу и даже оставить карты, как это произошло с Кэтрин Мурчи, старшим вице-президентом MasterCard по процессингу, корпоративной безопасности и сетевых решений, когда она впервые использовала чип-карту в банкомате.
«Я уехала и оставила свою карту в терминале», - сказала она. «Не было никаких указаний вынимать его. Я так привыкла окунуть его, вынуть и заняться своими делами».
Изменения подсказок на экране
После того, как потребители выяснят, как вставить карту с чипом в модернизированный банкомат, им, возможно, также придется использовать новые подсказки на экране для завершения транзакции.
Пока Топольски знает о двух возможных изменениях. «Когда потребители используют свои новые дебетовые карты для банкоматов, им может быть предложено выбрать между двумя вариантами - дебетовая карта Visa или дебетовая карта США или дебетовая карта MasterCard и Cirrus», - сказал он. «На дебетовых картах США доступны два варианта, так что продавцы могут направлять транзакции в две или более сетей».
Этот процесс выбора обычно происходит внутри банкоматов, поэтому запрос может сбить с толку пользователей банкоматов, которые никогда его не видели. Тем не менее, по словам Топольски, пользователи банкоматов могут выбрать любой вариант и по-прежнему иметь возможность продолжить транзакцию. «Со временем программное обеспечение будет обновлено, и эта подсказка исчезнет», - сказал он.
Другое изменение может помешать некоторым пользователям банкоматов завершить свои транзакции. «Запрос на выбор языка в некоторых случаях исчезал», - сказал Топольски. Поскольку шаг выбора языка на банкоматах соответствует программному обеспечению, если программное обеспечение терминала обновлено и этот шаг не включен, запрос не появится.
Если языковая подсказка исчезает, и у потребителя нет другого выбора, кроме как продолжать на английском, «это может вызвать некоторую путаницу, особенно если это не ваш родной язык», - сказал он. Дальнейшие обновления программного обеспечения должны решить эту проблему.
Крупные банки подчиняются, некоторые мелкие сошки исчезнут
наши дни владельцы банкоматов - банки, мелкие независимые владельцы и крупные независимые сети банкоматов - находятся на разных этапах процесса миграции на EMV.
По оценкам Мурчи из MasterCard, примерно 25 процентов банкоматов в США поддерживают чип-карты, и большинство крупных банков также почти завершили миграцию своих банкоматов. Неофициальный опрос семи крупнейших банков-эмитентов дебетовых карт - PNC Bank, Bank of America, Navy Federal Credit Union, Wells Fargo, Chase, Pentagon Federal Credit Union и US Bank - подтвердил это.
Ни один из малых и средних операторов, особенно принадлежащих нефинансовым организациям, не будет и будет сталкиваться с проблемой компенсации убытков по транзакциям, совершенным с поддельными картами, - убытков от мошенничества, которые они не испытывали в прошлом.[/TD]
Фактически, многие переходные процессы уже идут полным ходом. Например, по словам представителя Chase Майкла Фуско, «большинство наших 18 000 банкоматов были модернизированы для приема карт EMV и обработки транзакций EMV».
Все банкоматы Wells Fargo были оборудованы для обработки чиповых карт с конца 2014 года. Большинство банкоматов Bank of America также соответствуют требованиям, а остальные терминалы будут обновлены до конца этого года, сообщила пресс-секретарь Бетти Рисс.
Однако, по словам Топольски, небольшие операторы банкоматов, которым принадлежит несколько терминалов в таких местах, как магазины и заправочные станции, не будут столь агрессивными в своем переходе на соответствие стандарту EMV.
Для банкоматов, которые мало используются, «процесс обновления не стоит того», - сказал он. «Теперь, когда приближается смена ответственности, некоторые из этих владельцев банкоматов могут просто отключить свои машины, вместо того, чтобы брать на себя этот риск».
Топольски ожидает, что большое количество независимых банкоматов будет отключено вместо миграции. По оценкам отрасли, «количество банкоматов может сократиться на 15%, а это означает, что около 42 000 банкоматов могут быть ликвидированы в течение следующих двух лет», - сказал он.
Форум по рискам розничных платежей Федерального резервного банка Атланты прогнозирует снижение базового количества банкоматов в США на 10-15 процентов «из-за слияний финансовых институтов и стоимости модернизации EMV… Любой из небольших и операторы среднего бизнеса, особенно принадлежащие нефинансовым организациям, не будут и будут сталкиваться с проблемой компенсации убытков по транзакциям, совершенным с поддельными картами, - убытков от мошенничества, которые они не испытывали в прошлом».
И хотя потребители могут заметить исчезновение некоторых банкоматов, другие могут остаться, но никогда не будут соответствовать требованиям EMV.
«Есть определенная группа продавцов, которые никогда не обновят свои терминалы, потому что риск возвратных платежей в результате мошенничества очень низок», - сказала Джания. «Независимые операторы банкоматов занимаются бизнесом только для того, чтобы зарабатывать деньги на банкоматах, и если окупаемость инвестиций не имеет смысла, они никогда не переедут».
Терпение будет ключом
Так же, как потребителям было рекомендовано привыкнуть к чиповым картам EMV в магазинах, при переходе владельцев банкоматов и банков на новый технологический стандарт важно проявить терпение. На данный момент помните о различных подсказках и процедурных изменениях, которые могут возникнуть в банкомате, и знайте, что сбои со временем должны исчезнуть.
«Рыночный подход заключается в том, чтобы установить терминалы и затем оптимизировать их для улучшения качества обслуживания клиентов», - сказал Мурчи из MasterCard. «Борьба не будет долгой».
