CarderPlanet
Professional
Мы покажем вам, как настроить dynamic 3DS, которая управляет риском мошенничества с минимальным влиянием на отказ от корзины и пользовательский опыт.
3-D Secure (3DS) предлагает дополнительный уровень безопасности для снижения мошенничества при онлайн-транзакциях без предъявления карты, когда владелец карты не может предоставить подпись или подтвердить чип и PIN-код. Термин "3D" относится к тому факту, что в схеме задействованы все три области карточных платежей: банк-эквайер продавца, банк-эмитент владельца карты и карточная сеть (например, Visa или MasterCard) - подробнее об этом здесь.
Первая схема 3DS (проверенная Visa) была создана американской компанией Visa в 2001 году, вскоре за ней последовали соответствующие протоколы безопасности от MasterCard (SecureCode) и American Express (SafeKey). Схемы 3DS Visa и MasterCard внедрены более чем в 100 странах и широко используются в Европе и странах Азиатско-Тихоокеанского региона, где они иногда являются обязательными. Например, 3DS требуется в индустрии онлайн-игр в Японии, для покупок в электронной торговле в Италии, для всех дебетовых карт Maestro по всей Европе и всех транзакций электронной торговли в Индии. Хотя 3DS зародилась в Соединенных Штатах, ее внедрение американскими торговцами все еще находится в зачаточном состоянии. Однако ожидается, что ситуация изменится по мере того, как американские ритейлеры начнут переход на EMV (chip & pin), перенося больше попыток мошенничества на онлайн-каналы.
3DS обычно требует, чтобы владельцы карт вводили статический пароль для аутентификации онлайн-платежа картой, хотя методы аутентификации различаются в зависимости от региона и эмитента карты, а для некоторых требуются динамические пароли или физические устройства чтения карт. Это обеспечивает дополнительный уровень безопасности и доказательство идентификации.
Для продавцов 3DS выгодна за счет сокращения возвратных платежей и, что более важно, перекладывания ответственности за возврат средств на банк-эквайер. Без 3DS продавцы рискуют потерять полный платеж, все доставленные товары и комиссию за возврат средств, если клиент позже заявит, что он не совершал покупку. Однако, если платеж по карте через 3DS окажется мошенническим, считается, что протокол безопасности не сработал, продавец и эмитенты карт, как правило, вернут деньги.
Онлайн-магазины могут в некоторой степени снизить количество отказов от покупок, сообщая покупателям, что их попросят подтвердить свою карту после оформления заказа, предоставляя дополнительную информацию для покупателей, не знакомых с 3DS. Интеграция 3DS в процесс оформления заказа вместо перенаправления клиента на страницу проверки подлинности без маркировки (и неожиданно) также может снизить опасения по поводу подлинности. Однако эти возможности ограничены для мобильных платежей.
Некоторые из ключевых факторов, определяющих, как 3DS повлияет на ваш коэффициент конверсии, включают:
Самый базовый подход к dynamic 3DS основан на правилах. Некоторые продавцы выбирают механизм правил, предоставляемый их поставщиком платежных услуг (PSP), а другие предпочитают создавать свои собственные (подробнее о преимуществах использования вашей PSP для защиты от мошенничества смотрите в нашем руководстве по выбору решения для мошенничества). Наиболее подходящая база правил будет уникальной для вашего бизнеса, но, скорее всего, будет включать такие параметры, как стоимость транзакции, валюта транзакции, выставление счета и страна доставки, соответствие данных для выставления счета и адреса и скорость использования карты (количество попыток оплаты картой в день). Многие продавцы также решают применять 3DS только при первой покупке, совершенной новым клиентом, и отключать ее при будущих покупках, как только они будут подтверждены как подлинные.
Подход, основанный на правилах, может стать хорошим способом оценить влияние 3DS на вашу конверсию, прежде чем внедрять более продвинутые инструменты. Хотя это лучше, чем ничего, это упрощенный способ снизить риск мошенничества, который сопряжен с высоким риском отказа законным клиентам. Правила также просты в понимании, и этот метод не подходит для современных изощренных мошенников. Растущий бизнес, который полагается на транзакции при отсутствии карты, потребует более разумного метода подсчета очков.
Наиболее эффективное использование 3DS - это автоматизация 3DS для определенных профилей риска с использованием системы оценки мошенничества, которая может направлять определенных пользователей с заданным показателем риска через 3DS с помощью автоматического обратного вызова API.
Решение принять, отклонить или пересмотреть клиента определяется собственными порогами риска клиента. Используя показатели мошенничества, вы можете автоматизировать dynamic 3DS для блокирования транзакций с высоким риском (например, вероятность мошенничества выше 50%), одновременно отправляя транзакции со средним риском (например, вероятность мошенничества 10-50%) через 3DS и устраняя ненужные трудности для клиентов с низким уровнем риска. Это решение направить пользователя в 3DS обрабатывается с помощью обратного вызова API и может быть вызвано за микросекунды. Это означает, что только более рискованные клиенты переходят к дополнительному этапу, и это делается с минимальным перерывом в процессе покупки. Таким образом, риск конверсии ограничен лишь небольшой группой клиентов и транзакций.
3-D Secure (3DS) предлагает дополнительный уровень безопасности для снижения мошенничества при онлайн-транзакциях без предъявления карты, когда владелец карты не может предоставить подпись или подтвердить чип и PIN-код. Термин "3D" относится к тому факту, что в схеме задействованы все три области карточных платежей: банк-эквайер продавца, банк-эмитент владельца карты и карточная сеть (например, Visa или MasterCard) - подробнее об этом здесь.
Первая схема 3DS (проверенная Visa) была создана американской компанией Visa в 2001 году, вскоре за ней последовали соответствующие протоколы безопасности от MasterCard (SecureCode) и American Express (SafeKey). Схемы 3DS Visa и MasterCard внедрены более чем в 100 странах и широко используются в Европе и странах Азиатско-Тихоокеанского региона, где они иногда являются обязательными. Например, 3DS требуется в индустрии онлайн-игр в Японии, для покупок в электронной торговле в Италии, для всех дебетовых карт Maestro по всей Европе и всех транзакций электронной торговли в Индии. Хотя 3DS зародилась в Соединенных Штатах, ее внедрение американскими торговцами все еще находится в зачаточном состоянии. Однако ожидается, что ситуация изменится по мере того, как американские ритейлеры начнут переход на EMV (chip & pin), перенося больше попыток мошенничества на онлайн-каналы.
3DS обычно требует, чтобы владельцы карт вводили статический пароль для аутентификации онлайн-платежа картой, хотя методы аутентификации различаются в зависимости от региона и эмитента карты, а для некоторых требуются динамические пароли или физические устройства чтения карт. Это обеспечивает дополнительный уровень безопасности и доказательство идентификации.
Для продавцов 3DS выгодна за счет сокращения возвратных платежей и, что более важно, перекладывания ответственности за возврат средств на банк-эквайер. Без 3DS продавцы рискуют потерять полный платеж, все доставленные товары и комиссию за возврат средств, если клиент позже заявит, что он не совершал покупку. Однако, если платеж по карте через 3DS окажется мошенническим, считается, что протокол безопасности не сработал, продавец и эмитенты карт, как правило, вернут деньги.
3-D Secure: убивает конверсию?
Такое изменение ответственности сопряжено с определенными издержками: помимо сборов, взимаемых эмитентами карт за дополнительную аутентификацию (и за получение счета при возврате платежа), 3DS представляет собой дополнительный и крайне обременительный этап в процессе оформления заказа, который может привести к увеличению числа покупателей, отказывающихся от потенциальных покупок. Просто попробуйте быстро выполнить поиск в Twitter по таким терминам, как "3D Secure" и ‘Verified by Visa’, чтобы получить представление о разочаровании, вызванном проблемами с удобством использования и отсутствием информирования клиентов о 3DS.Онлайн-магазины могут в некоторой степени снизить количество отказов от покупок, сообщая покупателям, что их попросят подтвердить свою карту после оформления заказа, предоставляя дополнительную информацию для покупателей, не знакомых с 3DS. Интеграция 3DS в процесс оформления заказа вместо перенаправления клиента на страницу проверки подлинности без маркировки (и неожиданно) также может снизить опасения по поводу подлинности. Однако эти возможности ограничены для мобильных платежей.
Некоторые из ключевых факторов, определяющих, как 3DS повлияет на ваш коэффициент конверсии, включают:
- Выбор потребителя: клиенты будут мириться с 3DS, если у них не будет другого выбора, кроме покупки на вашей платформе, и наоборот, с большей вероятностью откажутся от своей корзины и совершат покупку в другом месте, если у них будет выбор. Например, в сфере продажи билетов 3DS оказывает значительно более негативное влияние на платформы перепродажи билетов на мероприятия, чем поставщики билетов на поезда.
- Средняя стоимость транзакции (ATV): клиенты, совершающие покупку на более высокую стоимость, с меньшей вероятностью откажутся выполнить дополнительный шаг для обеспечения безопасности, а 3DS может повысить воспринимаемую надежность продавца. Низкие продажи квадроциклов, вероятно, негативно скажутся на конверсии с 3DS, поскольку клиенты ценят удобство выше безопасности.
- География: влияние 3DS на конверсию сильно различается на разных рынках. В то время как только 16,6% транзакций без использования карт в Испании проходят через 3DS, в Бельгии этот показатель достигает 81,8%, и осведомленность клиентов о 3DS варьируется аналогичным образом. 3DS даже показала чистый положительный результат по конверсии в России, Индии и Великобритании.
- Соотношение покупок с десктопов и мобильных устройств: функциональность 3DS по-прежнему в лучшем случае неоднородна на мобильных устройствах, и показатели конверсии, вероятно, значительно снизятся, когда большая часть ваших транзакций совершается с мобильных устройств.
Динамическая 3-D Secure
В то время как продавцы традиционно придерживаются бинарного представления о 3DS, либо применяя его во всех транзакциях, либо не применяя вообще, динамическая реализация, при которой вы применяете или пропускаете 3DS в каждом конкретном случае, обычно является лучшим способом найти баланс между управлением риском мошенничества и оптимизацией конверсии.Самый базовый подход к dynamic 3DS основан на правилах. Некоторые продавцы выбирают механизм правил, предоставляемый их поставщиком платежных услуг (PSP), а другие предпочитают создавать свои собственные (подробнее о преимуществах использования вашей PSP для защиты от мошенничества смотрите в нашем руководстве по выбору решения для мошенничества). Наиболее подходящая база правил будет уникальной для вашего бизнеса, но, скорее всего, будет включать такие параметры, как стоимость транзакции, валюта транзакции, выставление счета и страна доставки, соответствие данных для выставления счета и адреса и скорость использования карты (количество попыток оплаты картой в день). Многие продавцы также решают применять 3DS только при первой покупке, совершенной новым клиентом, и отключать ее при будущих покупках, как только они будут подтверждены как подлинные.
Подход, основанный на правилах, может стать хорошим способом оценить влияние 3DS на вашу конверсию, прежде чем внедрять более продвинутые инструменты. Хотя это лучше, чем ничего, это упрощенный способ снизить риск мошенничества, который сопряжен с высоким риском отказа законным клиентам. Правила также просты в понимании, и этот метод не подходит для современных изощренных мошенников. Растущий бизнес, который полагается на транзакции при отсутствии карты, потребует более разумного метода подсчета очков.
Наиболее эффективное использование 3DS - это автоматизация 3DS для определенных профилей риска с использованием системы оценки мошенничества, которая может направлять определенных пользователей с заданным показателем риска через 3DS с помощью автоматического обратного вызова API.
Более эффективная защита от мошенничества
Передовые в техническом отношении системы оценки мошенничества напрямую интегрируются с веб-сайтами и приложениями клиента, чтобы получать данные о клиентах в режиме реального времени. Исходя из этого, они отслеживают поведение пользователей в поисках известных схем мошенничества и предоставляют клиенту вероятностную оценку вероятности того, что этот клиент является мошенником. Ravelin создала модели машинного обучения для предоставления этих оценок и панель мониторинга, объясняющую для каждого пользователя, как были созданы эти оценки.Решение принять, отклонить или пересмотреть клиента определяется собственными порогами риска клиента. Используя показатели мошенничества, вы можете автоматизировать dynamic 3DS для блокирования транзакций с высоким риском (например, вероятность мошенничества выше 50%), одновременно отправляя транзакции со средним риском (например, вероятность мошенничества 10-50%) через 3DS и устраняя ненужные трудности для клиентов с низким уровнем риска. Это решение направить пользователя в 3DS обрабатывается с помощью обратного вызова API и может быть вызвано за микросекунды. Это означает, что только более рискованные клиенты переходят к дополнительному этапу, и это делается с минимальным перерывом в процессе покупки. Таким образом, риск конверсии ограничен лишь небольшой группой клиентов и транзакций.
