Чип? Пин? Подпись? Старые карты работают? Ответы на часто задаваемые вопросы.
Резюме
То, как вы используете кредитную карту, меняется, поскольку США догоняют остальной мир и переходят на карты. Вот что вам нужно знать о переходе в формате вопросов и ответов.
Прошло почти два года с момента официального начала общенационального перехода на EMV. На данный момент многие из лучших кредитных карт поддерживают эту функцию.
EMV, что означает Europay, Mastercard и Visa, является мировым стандартом для карт, оснащенных компьютерными чипами и технологиями, используемыми для аутентификации транзакций с чип-картами. В связи с многочисленными крупномасштабными утечками данных и ростом числа случаев мошенничества с поддельными картами эмитенты карт в США перешли на эту новую технологию, чтобы защитить потребителей и снизить затраты на мошенничество.
«Эти новые и улучшенные карты используются для повышения безопасности платежей, что затрудняет мошенникам возможность успешно подделать карты», - говорит Джули Конрой, директор по исследованиям розничных банковских услуг в Aite Group, исследовательской компании финансовой отрасли. «Это важный шаг вперед».
Для продавцов и финансовых учреждений переход на EMV означает добавление новых технологий в магазине и внутренних систем обработки, а также соблюдение новых правил ответственности. Для потребителей это означает изучение новых платежных процессов.
Хотите узнать больше о текущем переходе и вашей кредитной карте с чипом EMV? Вот восемь часто задаваемых вопросов, которые помогут вам разобраться в изменениях.
Популярные вопросы о EMV
На магнитные полосы на традиционных кредитных и дебетовых карт хранения содержат неизменные данные. Кто бы ни получил доступ к этим данным, он получает конфиденциальную информацию о карте и держателе карты, необходимую для совершения покупок. Это делает традиционные карты главной мишенью для фальшивомонетчиков, которые конвертируют украденные данные карт в наличные.
«Если кто-то копирует магнитную полосу, он может легко копировать эти данные снова и снова, потому что они не меняются», - говорит Дэйв Уиттс, президент платежных систем США для Creditcall, платежного шлюза и разработчика программного обеспечения EMV.
В отличие от карт с магнитной полосой, каждый раз, когда карта EMV используется для оплаты, чип карты создает уникальный код транзакции, который нельзя использовать повторно.
Если хакер украл информацию о чипе из одной конкретной точки продажи, типичное дублирование карты никогда не сработает, «потому что украденный номер транзакции, созданный в этом случае, больше не будет использоваться, и карта будет просто отклонена», - говорит Виттс.
Технология EMV не предотвратит утечки данных, но значительно усложнит преступникам получение прибыли от того, что они воруют.
По словам Конроя, эксперты надеются, что это поможет значительно снизить количество случаев мошенничества в США, число которых за последние семь лет увеличилось вдвое, поскольку преступники избегают стран, которые уже перешли на карты EMV.
«Внедрение динамических данных - вот что делает карты EMV настолько эффективными в снижении тарифов на поддельные карты в других странах», - говорит она.
По данным Mastercard и Visa, уровень мошенничества с контрафактной продукцией в США уже снизился в результате внедрения EMV. По данным Visa, в марте 2020 года у продавцов, использующих чипы, количество случаев фальсификации подделок снизилось на 58 процентов по сравнению с годом ранее. Mastercard заметила разницу еще раньше: с апреля 2019 года по апрель 2020 года она зафиксировала снижение затрат на мошенничество с контрафактом среди своих продавцов, готовых к использованию EMV, на 54%.
Как производятся чипы EMV
Микрокомпьютеры на ваших кредитных картах
Заглянем за кулисы сверхзащищенной фабрики кредитных карт, где производятся небольшие, но сложные чипы для смарт-карт.
2. Как использовать карту EMV для совершения покупок?
Как и карты с магнитной полосой, карты EMV обрабатываются для оплаты в два этапа: считывание карты и проверка транзакции. Однако с картами EMV вам больше не нужно быстро и плавно проводить карту в правильном направлении. Чип-карты читаются по-другому.
«Вместо того, чтобы идти к реестру и считывать карту, вы собираетесь делать то, что называется« погружением карты », что означает вставку карты в слот терминала и ожидание ее обработки», - говорит Конрой.
Когда карта EMV погружена, данные передаются между чипом карты и финансовым учреждением-эмитентом для проверки легитимности карты и создания уникальных данных транзакции. Этот процесс не так быстр, как прикосновение к магнитной полосе.
«Передача данных займет немного больше времени, - говорит Виттс. «Если человек просто вставит карту и вытащит ее, транзакция, скорее всего, будет отклонена. Потребуется немного терпения».
Хотя транзакции с чип-картой могут занимать немного больше времени, чем транзакции с магнитной полосой, общее время обработки карты будет варьироваться в зависимости от продавца и, в конечном итоге, ускорится по мере улучшения новой платежной среды.
«Это будет зависеть от продавца, оборудования и системы продаж», - сказал Ференци. «Я думаю, что сверхурочные задержки будут сокращены для более длительных транзакций».
Для получения дополнительной информации о текущих скоростях транзакций EMV см. «Большая замена чип-карт: год жизни с EMV».
Как называется карта?
Новые карты EMV в США можно назвать одним из следующих терминов:
3. Погружение карты - единственный вариант?
Не обязательно. Карты EMV могут также поддерживать бесконтактное считывание карт, также известное как связь ближнего действия. Карты, оснащенные NFC, вместо того, чтобы опускать или считывать, касаются сканера терминала, который может считывать данные карты со встроенного компьютерного чипа.
«Бесконтактные транзакции более удобны для потребителей, потому что вам просто нужно нажать на них», - сказал Мартин Ференци, президент Oberthur Technologies, ведущего глобального поставщика продуктов и услуг EMV. «Во всем мире есть тенденция сделать карты EMV с двойным интерфейсом, что означает контакт и бесконтактность. Однако в США большинство финансовых инструкций выпускают контактные карты».
Карты с двойным интерфейсом и оборудование, необходимое для их сканирования, дороги. Прямо сейчас первый шаг - это успешная интеграция карт EMV в рынок покупок в США. По словам Ференци, двойной интерфейс появится позже, хотя сейчас они находятся в разработке и медленно развертываются.
«Карты с двойным интерфейсом, которые в 2016 году составляли менее 5 процентов от общего количества карт EMV в США, будут иметь значительный рост в 2017 году», - сказал Ференци. «Эмитенты хотят предложить своим держателям карт дополнительный уровень скорости и удобства, обеспечиваемый нажатием».
4. Придется ли мне подписывать или вводить ПИН-код для транзакции по карте?
И да и нет. Вам нужно будет использовать один из этих методов проверки, но это зависит от метода проверки, привязанного к вашей EMV-карте, а не от того, дебетовая или кредитная ваша карта. Карты с чипом и PIN-кодом работают так же, как дебетовая карта с текущим счетом, которую вы использовали в течение многих лет.
При вводе PIN-кода платежный терминал подключается к платежному процессору для проверки и подтверждения транзакции в реальном времени. Однако многие платежные системы не оснащены технологией, необходимой для обработки кредитных транзакций с использованием чипа и PIN-кода EMV. По словам Конроя, маловероятно, что вам придется запоминать новые PIN-коды в ближайшее время.
«Будет не так много эмитентов, которым требуется PIN-код», - говорит она. «Подавляющее большинство будет выпускать карты с чипом и подписью, которые не сильно отличаются от того, как работают кредитные карты сейчас».
Как и в случае с кредитной картой с магнитной полосой, вы подписываетесь на терминале торговой точки, чтобы взять на себя ответственность за оплату при совершении транзакции по карте с чипом и подписью.
По словам Ференци, переход на американские карты с чипом и PIN-кодом будет происходить медленно.
«Спрос на производство карт сегодня действительно основан на картах с чипом и подписью», - говорит он. «Для полного перехода на чип-и-PIN, вероятно, потребуется два-три года».
Несмотря на медленный переход в целом, те, кто получит карты с чипом и PIN-кодом, смогут сразу ими пользоваться.
«Если терминал не может принимать PIN-код, он перейдет к принятию подписи», - говорит Рэнди Вандерхоф, исполнительный директор Smart Card Alliance. «Всегда будет второй вариант».
Чип-карты в цифрах
855 миллионов: приблизительное количество чип-карт, выданных потребителям в США, по оценкам US Payments Forum.[/TD]
[TD]85%: расчетная процентная доля всех кредитных карт США, выпущенных с чипами, на конец июля 2017 года, согласно CPI Card Group.
60%: процент дебетовых карт США, выпущенных с чипами к концу июля 2020 года, в расчете на группу карт CPI.
2–4 доллара США: приблизительная стоимость выпуска новой карты EMV за первые данные.
15 миллионов: предполагаемое общее количество торговых терминалов, которые необходимо модернизировать для приема чиповых карт, согласно Javelin Research & Strategy
6,75 миллиарда долларов: Ориентировочная стоимость замены 15 миллионов POS-терминалов машинами, совместимыми с чип-картами, согласно Javelin Research & Strategy.
50-52%: расчетный процент торговых точек, готовых в настоящее время к обработке платежей по чип-картам, согласно оценкам Visa, US Payments Forum и Strawhecker Group.
1,81–2,3 миллиона: оценочное количество торговых терминалов в США, способных принимать платежи по чип-картам, по оценкам Mastercard и Visa.
5. Если после выпуска карт EMV происходит мошенничество, кто будет нести ответственность за расходы?
Если транзакция в магазине проводится с использованием поддельной, украденной или иным образом взломанной карты, убытки потребителей от этой транзакции ложатся на платежный процессор или банк-эмитент, в зависимости от условий использования карты.
С 1 октября 2015 г. крайний срок, установленный основными эмитентами кредитных карт США Mastercard, Visa, Discover и American Express, ответственность за мошенничество с использованием карты перешла к той стороне, которая в наименьшей степени соответствует требованиям EMV в мошеннической транзакции.
Рассмотрим пример финансового учреждения, которое выпускает чип-карту, используемую у продавца, который не изменил свою систему для приема чиповых технологий. Это позволяет успешно использовать поддельную карту.
«Цена мошенничества вернется на плечи продавца», - говорит Ференци.
Это изменение призвано помочь привлечь к EMV всю платежную индустрию, поощряя соблюдение требований, чтобы избежать ответственности.
Сегодня любые стороны, не готовые к EMV, могут столкнуться с гораздо более высокими расходами в случае утечки больших объемов данных.
До недавнего времени автоматические ТРК до 2017 года должны были перейти на EMV. Тем не менее, согласно соглашению Visa и Mastercard от декабря 2016 года, газовые терминалы с оплатой на месте до октября 2021 года теперь соответствуют требованиям EMV.
«Учитывая проблемы миграции для внедрения EMV в нефтяной среде, изменение дат изменения обязательств Visa и Mastercard будет полезно для розничной нефтяной отрасли и миграции чипов в США», - пояснил Вандерхоф в заявлении, отправленном по электронной почте.
Так что на данный момент заправочные станции не подпадают под существующие правила смены ответственности за мошенничество EMV. У банкоматов по-прежнему есть две даты смены ответственности за мошенничество: Mastercard, которая прошла в октябре 2016 года, и Visa в октябре 2017 года. До тех пор, пока не пройдут обе даты, банкоматы будут следовать существующим постановлениям об ответственности за мошенничество.
См. тему «Изменение банкоматов для приема чиповых карт EMV» для получения дополнительной информации о миграции банкоматов.
6. С 1 октября 2015 г. завершен ли переход на технологию EMV?
Еще нет.
Хотя крайний срок был сильным стимулом для всех сторон, занимающихся обработкой платежей, как можно скорее стать совместимыми с EMV, не все еще осуществили переход.
«В большинстве стран, перешедших на EMV, есть четыре или пять банков, выпускающих карты, и несколько эквайеров, которые предоставляют услуги торговцам», - сказал Джейсон Оксман, генеральный директор Ассоциации электронных транзакций. «У нас есть 13 000 финансовых учреждений в США, которые выпускают кредитные и дебетовые карты, и у нас есть 5 миллионов торговых точек в США, которые принимают дебетовые и кредитные карты. Так что это масштабное мероприятие».
Дебетовые карты EMV выпускаются медленнее. По словам Сары Гротта из Mercator Advisory Group, директора Debit Advisory Service, к концу 2020 года около 25 процентов дебетовых карт США были выпущены как чиповые карты EMV. К концу июня 2020 года это соотношение выросло до 33 процентов, и сегодня, по оценкам CPI Card Group, примерно 60 процентов дебетовых карт эмитента оснащены чипом EMV.
По словам Ференци, дебетовые карты EMV выпускаются медленно, потому что банкам необходимо подготовить свое программное обеспечение для приема этих новых карт.
По данным Федерального резервного банка Чикаго, большинство чип-карт, находящихся сегодня в руках держателей карт, поступило от крупных эмитентов, таких как Bank of America и Chase. Стоимость этого перехода на EMV заставляет более мелкие банки медленнее конвертировать свои карты.
Однако внедрение кредитных карт EMV неуклонно продвигается. Всего по состоянию на июнь 2020 в США было выпущено более 449 миллионов чиповых карт Visa. По состоянию на 1 октября 2020 года около 68 процентов кредитных и дебетовых карт под брендом Mastercard были выпущены с чипами. По оценкам CPI Card Group, для всех кредитных карт США примерно 85 процентов карт теперь имеют чипы. В целом, 70 процентов карт (дебетовых и кредитных) были преобразованы в EMV по группе карт CPI.
Если некоторые карты в вашем кошельке еще не выпущены с чипами, не волнуйтесь.
«У разных компаний разные стратегии развертывания, - говорит Дуг Джонсон, вице-президент по политике управления рисками Американской ассоциации банкиров. Некоторые будут основывать свои действия на сроках действия карты; другие будут работать над тем, чтобы как можно скорее передать чип-карты в руки потребителя.
«Я думаю, что прогресс, который мы наблюдаем сегодня, является многообещающим, - сказал Чиро Айкат, старший вице-президент по доставке продуктов (EMV) в Mastercard.
Как насчет считывателей мобильных платежей?
EMV-совместимые устройства чтения карт для устройств Android и iOS, которые могут считывать бесконтактные мобильные платежи и обрабатывать карты с микропроцессором. Продавцы могут приобрести устройства за 49 долларов.
7. Если я захочу использовать свою чип-карту в магазине, который еще не поддерживает технологию EMV, подойдет ли она?
Да. Первый выпуск карт EMV, многие из которых находятся в руках потребителей, будут оснащены функциями чипа и магнитной полосы, чтобы не нарушать потребительские расходы, а продавцы могут приспособиться.
Если вы окажетесь в терминале торговой точки и не уверены, нужно ли вам опустить карту или провести ее, не бойтесь. Терминал проведет вас через процесс.
«Например, если вы вставляете карту в слот для считывателя чипов, но считыватель еще не активирован, выдается сообщение об ошибке, и вам будет предложено провести карту, чтобы использовать ее», - говорит Вандерхоф.
Наоборот.
«Если потребитель попытается провести чип-карту вместо того, чтобы вставить ее, появится ошибка, и ему будет предложено вставить карту для обработки чипа», - говорит Вандерхоф.
Если устройства чтения чип-карт вообще отсутствуют в магазине, ваша EMV-карта может быть прочитана одним движением, как традиционная карта с магнитной полосой.
«Вы по-прежнему можете проводить транзакции, но теряете дополнительный уровень защиты чипа», - говорит Джонсон.
См. « Mag stripe» начинает свой прощальный тур, чтобы узнать подробности об отказе от карт с магнитной полосой.
Хотя многие крупные розничные торговцы, такие как Walmart, Target и Costco, обновили свои POS-терминалы и активировали их для приема чиповых карт, многие розничные точки в США все еще не готовы к EMV.
Visa сообщает, что по состоянию на июнь 2017 года 50 процентов магазинов США (примерно 2,3 миллиона торговых точек) теперь принимают чиповые карты. Mastercard насчитала 2,3 миллиона торговых точек с активными чипами в своей сети, что составляет 38 процентов от всех торговых точек США в октябре 2020 года. Эксперты отрасли ожидают, что миграция продавцов будет медленно продолжаться в течение следующих нескольких лет, особенно по мере приближения оставшихся дат переноса ответственности.
«Я ожидаю увидеть медленное и постепенное увеличение количества перемещающихся торговцев, как мы видели до сегодняшнего дня, поскольку каждый торговец оценивает, имеют ли эти расходы смысл для него и его конкретного бизнеса», - сказал Мэллори Дункан, старший вице-президент. президент и главный советник Национальной федерации розничной торговли.
По оценкам US Payments Forum, в июле 2020 года от 45 до 50 процентов транзакций по кредитным и дебетовым картам в США осуществлялись с использованием чипов.
См. «7 советов для продавцов, как понять изменение ответственности за мошенничество с EMV», чтобы получить ответы на дополнительные вопросы о переносе ответственности.
8. Смогу ли я использовать свою карту EMV, когда выезжаю за пределы страны?
И да и нет.
США - последний крупный рынок, все еще использующий карточную систему с магнитной полосой. Многие европейские страны перешли на технологию EMV много лет назад для борьбы с высоким уровнем мошенничества. Этот сдвиг заставил многих американских потребителей, у которых есть карты с магнитной полосой, искать другие формы оплаты во время путешествий.
По словам Ференци, поскольку многие иностранные продавцы опасаются карт с магнитной полосой, потребители, у которых есть какой-либо тип чип-карты, могут столкнуться с меньшим количеством проблем, чем те, у кого ее нет.
«Само существование чипа, вероятно, заставит европейских торговцев более охотно принимать транзакции, которые они, вероятно, не приняли бы, если бы покупатель представил карту с магнитной полосой», - говорит он, что является хорошей новостью для путешествующих держателей карт в США.
Однако карты с чипом и PIN-кодом являются нормой в большинстве других стран, поддерживающих технологию EMV. Таким образом, потребители с картами с чипом и подписью могут найти некоторых продавцов, которые не хотят или не могут обработать свою карту, даже если в ней есть встроенный чип.
Но, несмотря на все трудности перехода, Ференци говорит, что это изменение - шаг в правильном направлении.
«Никому не нравится думать, что его или ее карта тайно используется для других целей», - говорит он. «Так что я думаю, что в любом случае есть определенный уровень комфорта, зная, что подделать EMV-карты будет намного сложнее».
Резюме
То, как вы используете кредитную карту, меняется, поскольку США догоняют остальной мир и переходят на карты. Вот что вам нужно знать о переходе в формате вопросов и ответов.
Прошло почти два года с момента официального начала общенационального перехода на EMV. На данный момент многие из лучших кредитных карт поддерживают эту функцию.
EMV, что означает Europay, Mastercard и Visa, является мировым стандартом для карт, оснащенных компьютерными чипами и технологиями, используемыми для аутентификации транзакций с чип-картами. В связи с многочисленными крупномасштабными утечками данных и ростом числа случаев мошенничества с поддельными картами эмитенты карт в США перешли на эту новую технологию, чтобы защитить потребителей и снизить затраты на мошенничество.
«Эти новые и улучшенные карты используются для повышения безопасности платежей, что затрудняет мошенникам возможность успешно подделать карты», - говорит Джули Конрой, директор по исследованиям розничных банковских услуг в Aite Group, исследовательской компании финансовой отрасли. «Это важный шаг вперед».
Для продавцов и финансовых учреждений переход на EMV означает добавление новых технологий в магазине и внутренних систем обработки, а также соблюдение новых правил ответственности. Для потребителей это означает изучение новых платежных процессов.
Хотите узнать больше о текущем переходе и вашей кредитной карте с чипом EMV? Вот восемь часто задаваемых вопросов, которые помогут вам разобраться в изменениях.
Популярные вопросы о EMV
- Почему карты EMV более безопасны?
- Как использовать карту EMV для совершения покупок?
- Погружение карты - единственный вариант?
- Придется ли мне подписывать или вводить PIN-код?
- Кто будет нести ответственность в случае мошенничества?
- Завершился ли переход на EMV?
- Будет ли моя чип-карта работать везде?
- Могу ли я использовать свою чип-карту за пределами США?
1. Почему карты EMV более безопасны, чем традиционные карты?
Это тот маленький металлический квадрат, который вы увидите на новых картах. Это компьютерный чип, и это то, что отличает его от нового поколения карт.На магнитные полосы на традиционных кредитных и дебетовых карт хранения содержат неизменные данные. Кто бы ни получил доступ к этим данным, он получает конфиденциальную информацию о карте и держателе карты, необходимую для совершения покупок. Это делает традиционные карты главной мишенью для фальшивомонетчиков, которые конвертируют украденные данные карт в наличные.
«Если кто-то копирует магнитную полосу, он может легко копировать эти данные снова и снова, потому что они не меняются», - говорит Дэйв Уиттс, президент платежных систем США для Creditcall, платежного шлюза и разработчика программного обеспечения EMV.
В отличие от карт с магнитной полосой, каждый раз, когда карта EMV используется для оплаты, чип карты создает уникальный код транзакции, который нельзя использовать повторно.
Если хакер украл информацию о чипе из одной конкретной точки продажи, типичное дублирование карты никогда не сработает, «потому что украденный номер транзакции, созданный в этом случае, больше не будет использоваться, и карта будет просто отклонена», - говорит Виттс.
Технология EMV не предотвратит утечки данных, но значительно усложнит преступникам получение прибыли от того, что они воруют.
По словам Конроя, эксперты надеются, что это поможет значительно снизить количество случаев мошенничества в США, число которых за последние семь лет увеличилось вдвое, поскольку преступники избегают стран, которые уже перешли на карты EMV.
«Внедрение динамических данных - вот что делает карты EMV настолько эффективными в снижении тарифов на поддельные карты в других странах», - говорит она.
По данным Mastercard и Visa, уровень мошенничества с контрафактной продукцией в США уже снизился в результате внедрения EMV. По данным Visa, в марте 2020 года у продавцов, использующих чипы, количество случаев фальсификации подделок снизилось на 58 процентов по сравнению с годом ранее. Mastercard заметила разницу еще раньше: с апреля 2019 года по апрель 2020 года она зафиксировала снижение затрат на мошенничество с контрафактом среди своих продавцов, готовых к использованию EMV, на 54%.
Как производятся чипы EMV
Микрокомпьютеры на ваших кредитных картах
Заглянем за кулисы сверхзащищенной фабрики кредитных карт, где производятся небольшие, но сложные чипы для смарт-карт.
2. Как использовать карту EMV для совершения покупок?
Как и карты с магнитной полосой, карты EMV обрабатываются для оплаты в два этапа: считывание карты и проверка транзакции. Однако с картами EMV вам больше не нужно быстро и плавно проводить карту в правильном направлении. Чип-карты читаются по-другому.
«Вместо того, чтобы идти к реестру и считывать карту, вы собираетесь делать то, что называется« погружением карты », что означает вставку карты в слот терминала и ожидание ее обработки», - говорит Конрой.
Когда карта EMV погружена, данные передаются между чипом карты и финансовым учреждением-эмитентом для проверки легитимности карты и создания уникальных данных транзакции. Этот процесс не так быстр, как прикосновение к магнитной полосе.
«Передача данных займет немного больше времени, - говорит Виттс. «Если человек просто вставит карту и вытащит ее, транзакция, скорее всего, будет отклонена. Потребуется немного терпения».
Хотя транзакции с чип-картой могут занимать немного больше времени, чем транзакции с магнитной полосой, общее время обработки карты будет варьироваться в зависимости от продавца и, в конечном итоге, ускорится по мере улучшения новой платежной среды.
«Это будет зависеть от продавца, оборудования и системы продаж», - сказал Ференци. «Я думаю, что сверхурочные задержки будут сокращены для более длительных транзакций».
Для получения дополнительной информации о текущих скоростях транзакций EMV см. «Большая замена чип-карт: год жизни с EMV».
Как называется карта?
Новые карты EMV в США можно назвать одним из следующих терминов:
- Интеллектуальная карточка
- Чип-карта
- Смарт-карта
- Смарт-карта с чипом
- Карточка с чипом и выбором (ПИН-код или подпись)
- Смарт-карта EMV
- EMV карта
3. Погружение карты - единственный вариант?
Не обязательно. Карты EMV могут также поддерживать бесконтактное считывание карт, также известное как связь ближнего действия. Карты, оснащенные NFC, вместо того, чтобы опускать или считывать, касаются сканера терминала, который может считывать данные карты со встроенного компьютерного чипа.
«Бесконтактные транзакции более удобны для потребителей, потому что вам просто нужно нажать на них», - сказал Мартин Ференци, президент Oberthur Technologies, ведущего глобального поставщика продуктов и услуг EMV. «Во всем мире есть тенденция сделать карты EMV с двойным интерфейсом, что означает контакт и бесконтактность. Однако в США большинство финансовых инструкций выпускают контактные карты».
Карты с двойным интерфейсом и оборудование, необходимое для их сканирования, дороги. Прямо сейчас первый шаг - это успешная интеграция карт EMV в рынок покупок в США. По словам Ференци, двойной интерфейс появится позже, хотя сейчас они находятся в разработке и медленно развертываются.
«Карты с двойным интерфейсом, которые в 2016 году составляли менее 5 процентов от общего количества карт EMV в США, будут иметь значительный рост в 2017 году», - сказал Ференци. «Эмитенты хотят предложить своим держателям карт дополнительный уровень скорости и удобства, обеспечиваемый нажатием».
4. Придется ли мне подписывать или вводить ПИН-код для транзакции по карте?
И да и нет. Вам нужно будет использовать один из этих методов проверки, но это зависит от метода проверки, привязанного к вашей EMV-карте, а не от того, дебетовая или кредитная ваша карта. Карты с чипом и PIN-кодом работают так же, как дебетовая карта с текущим счетом, которую вы использовали в течение многих лет.
При вводе PIN-кода платежный терминал подключается к платежному процессору для проверки и подтверждения транзакции в реальном времени. Однако многие платежные системы не оснащены технологией, необходимой для обработки кредитных транзакций с использованием чипа и PIN-кода EMV. По словам Конроя, маловероятно, что вам придется запоминать новые PIN-коды в ближайшее время.
«Будет не так много эмитентов, которым требуется PIN-код», - говорит она. «Подавляющее большинство будет выпускать карты с чипом и подписью, которые не сильно отличаются от того, как работают кредитные карты сейчас».
Как и в случае с кредитной картой с магнитной полосой, вы подписываетесь на терминале торговой точки, чтобы взять на себя ответственность за оплату при совершении транзакции по карте с чипом и подписью.
По словам Ференци, переход на американские карты с чипом и PIN-кодом будет происходить медленно.
«Спрос на производство карт сегодня действительно основан на картах с чипом и подписью», - говорит он. «Для полного перехода на чип-и-PIN, вероятно, потребуется два-три года».
Несмотря на медленный переход в целом, те, кто получит карты с чипом и PIN-кодом, смогут сразу ими пользоваться.
«Если терминал не может принимать PIN-код, он перейдет к принятию подписи», - говорит Рэнди Вандерхоф, исполнительный директор Smart Card Alliance. «Всегда будет второй вариант».
Чип-карты в цифрах
855 миллионов: приблизительное количество чип-карт, выданных потребителям в США, по оценкам US Payments Forum.[/TD]
[TD]85%: расчетная процентная доля всех кредитных карт США, выпущенных с чипами, на конец июля 2017 года, согласно CPI Card Group.
60%: процент дебетовых карт США, выпущенных с чипами к концу июля 2020 года, в расчете на группу карт CPI.
2–4 доллара США: приблизительная стоимость выпуска новой карты EMV за первые данные.
15 миллионов: предполагаемое общее количество торговых терминалов, которые необходимо модернизировать для приема чиповых карт, согласно Javelin Research & Strategy
6,75 миллиарда долларов: Ориентировочная стоимость замены 15 миллионов POS-терминалов машинами, совместимыми с чип-картами, согласно Javelin Research & Strategy.
50-52%: расчетный процент торговых точек, готовых в настоящее время к обработке платежей по чип-картам, согласно оценкам Visa, US Payments Forum и Strawhecker Group.
1,81–2,3 миллиона: оценочное количество торговых терминалов в США, способных принимать платежи по чип-картам, по оценкам Mastercard и Visa.
5. Если после выпуска карт EMV происходит мошенничество, кто будет нести ответственность за расходы?
Если транзакция в магазине проводится с использованием поддельной, украденной или иным образом взломанной карты, убытки потребителей от этой транзакции ложатся на платежный процессор или банк-эмитент, в зависимости от условий использования карты.
С 1 октября 2015 г. крайний срок, установленный основными эмитентами кредитных карт США Mastercard, Visa, Discover и American Express, ответственность за мошенничество с использованием карты перешла к той стороне, которая в наименьшей степени соответствует требованиям EMV в мошеннической транзакции.
Рассмотрим пример финансового учреждения, которое выпускает чип-карту, используемую у продавца, который не изменил свою систему для приема чиповых технологий. Это позволяет успешно использовать поддельную карту.
«Цена мошенничества вернется на плечи продавца», - говорит Ференци.
Это изменение призвано помочь привлечь к EMV всю платежную индустрию, поощряя соблюдение требований, чтобы избежать ответственности.
Сегодня любые стороны, не готовые к EMV, могут столкнуться с гораздо более высокими расходами в случае утечки больших объемов данных.
До недавнего времени автоматические ТРК до 2017 года должны были перейти на EMV. Тем не менее, согласно соглашению Visa и Mastercard от декабря 2016 года, газовые терминалы с оплатой на месте до октября 2021 года теперь соответствуют требованиям EMV.
«Учитывая проблемы миграции для внедрения EMV в нефтяной среде, изменение дат изменения обязательств Visa и Mastercard будет полезно для розничной нефтяной отрасли и миграции чипов в США», - пояснил Вандерхоф в заявлении, отправленном по электронной почте.
Так что на данный момент заправочные станции не подпадают под существующие правила смены ответственности за мошенничество EMV. У банкоматов по-прежнему есть две даты смены ответственности за мошенничество: Mastercard, которая прошла в октябре 2016 года, и Visa в октябре 2017 года. До тех пор, пока не пройдут обе даты, банкоматы будут следовать существующим постановлениям об ответственности за мошенничество.
См. тему «Изменение банкоматов для приема чиповых карт EMV» для получения дополнительной информации о миграции банкоматов.
6. С 1 октября 2015 г. завершен ли переход на технологию EMV?
Еще нет.
Хотя крайний срок был сильным стимулом для всех сторон, занимающихся обработкой платежей, как можно скорее стать совместимыми с EMV, не все еще осуществили переход.
«В большинстве стран, перешедших на EMV, есть четыре или пять банков, выпускающих карты, и несколько эквайеров, которые предоставляют услуги торговцам», - сказал Джейсон Оксман, генеральный директор Ассоциации электронных транзакций. «У нас есть 13 000 финансовых учреждений в США, которые выпускают кредитные и дебетовые карты, и у нас есть 5 миллионов торговых точек в США, которые принимают дебетовые и кредитные карты. Так что это масштабное мероприятие».
Дебетовые карты EMV выпускаются медленнее. По словам Сары Гротта из Mercator Advisory Group, директора Debit Advisory Service, к концу 2020 года около 25 процентов дебетовых карт США были выпущены как чиповые карты EMV. К концу июня 2020 года это соотношение выросло до 33 процентов, и сегодня, по оценкам CPI Card Group, примерно 60 процентов дебетовых карт эмитента оснащены чипом EMV.
По словам Ференци, дебетовые карты EMV выпускаются медленно, потому что банкам необходимо подготовить свое программное обеспечение для приема этих новых карт.
По данным Федерального резервного банка Чикаго, большинство чип-карт, находящихся сегодня в руках держателей карт, поступило от крупных эмитентов, таких как Bank of America и Chase. Стоимость этого перехода на EMV заставляет более мелкие банки медленнее конвертировать свои карты.
Однако внедрение кредитных карт EMV неуклонно продвигается. Всего по состоянию на июнь 2020 в США было выпущено более 449 миллионов чиповых карт Visa. По состоянию на 1 октября 2020 года около 68 процентов кредитных и дебетовых карт под брендом Mastercard были выпущены с чипами. По оценкам CPI Card Group, для всех кредитных карт США примерно 85 процентов карт теперь имеют чипы. В целом, 70 процентов карт (дебетовых и кредитных) были преобразованы в EMV по группе карт CPI.
Если некоторые карты в вашем кошельке еще не выпущены с чипами, не волнуйтесь.
«У разных компаний разные стратегии развертывания, - говорит Дуг Джонсон, вице-президент по политике управления рисками Американской ассоциации банкиров. Некоторые будут основывать свои действия на сроках действия карты; другие будут работать над тем, чтобы как можно скорее передать чип-карты в руки потребителя.
«Я думаю, что прогресс, который мы наблюдаем сегодня, является многообещающим, - сказал Чиро Айкат, старший вице-президент по доставке продуктов (EMV) в Mastercard.
Как насчет считывателей мобильных платежей?
EMV-совместимые устройства чтения карт для устройств Android и iOS, которые могут считывать бесконтактные мобильные платежи и обрабатывать карты с микропроцессором. Продавцы могут приобрести устройства за 49 долларов.
7. Если я захочу использовать свою чип-карту в магазине, который еще не поддерживает технологию EMV, подойдет ли она?
Да. Первый выпуск карт EMV, многие из которых находятся в руках потребителей, будут оснащены функциями чипа и магнитной полосы, чтобы не нарушать потребительские расходы, а продавцы могут приспособиться.
Если вы окажетесь в терминале торговой точки и не уверены, нужно ли вам опустить карту или провести ее, не бойтесь. Терминал проведет вас через процесс.
«Например, если вы вставляете карту в слот для считывателя чипов, но считыватель еще не активирован, выдается сообщение об ошибке, и вам будет предложено провести карту, чтобы использовать ее», - говорит Вандерхоф.
Наоборот.
«Если потребитель попытается провести чип-карту вместо того, чтобы вставить ее, появится ошибка, и ему будет предложено вставить карту для обработки чипа», - говорит Вандерхоф.
Если устройства чтения чип-карт вообще отсутствуют в магазине, ваша EMV-карта может быть прочитана одним движением, как традиционная карта с магнитной полосой.
«Вы по-прежнему можете проводить транзакции, но теряете дополнительный уровень защиты чипа», - говорит Джонсон.
См. « Mag stripe» начинает свой прощальный тур, чтобы узнать подробности об отказе от карт с магнитной полосой.
Хотя многие крупные розничные торговцы, такие как Walmart, Target и Costco, обновили свои POS-терминалы и активировали их для приема чиповых карт, многие розничные точки в США все еще не готовы к EMV.
Visa сообщает, что по состоянию на июнь 2017 года 50 процентов магазинов США (примерно 2,3 миллиона торговых точек) теперь принимают чиповые карты. Mastercard насчитала 2,3 миллиона торговых точек с активными чипами в своей сети, что составляет 38 процентов от всех торговых точек США в октябре 2020 года. Эксперты отрасли ожидают, что миграция продавцов будет медленно продолжаться в течение следующих нескольких лет, особенно по мере приближения оставшихся дат переноса ответственности.
«Я ожидаю увидеть медленное и постепенное увеличение количества перемещающихся торговцев, как мы видели до сегодняшнего дня, поскольку каждый торговец оценивает, имеют ли эти расходы смысл для него и его конкретного бизнеса», - сказал Мэллори Дункан, старший вице-президент. президент и главный советник Национальной федерации розничной торговли.
По оценкам US Payments Forum, в июле 2020 года от 45 до 50 процентов транзакций по кредитным и дебетовым картам в США осуществлялись с использованием чипов.
См. «7 советов для продавцов, как понять изменение ответственности за мошенничество с EMV», чтобы получить ответы на дополнительные вопросы о переносе ответственности.
8. Смогу ли я использовать свою карту EMV, когда выезжаю за пределы страны?
И да и нет.
США - последний крупный рынок, все еще использующий карточную систему с магнитной полосой. Многие европейские страны перешли на технологию EMV много лет назад для борьбы с высоким уровнем мошенничества. Этот сдвиг заставил многих американских потребителей, у которых есть карты с магнитной полосой, искать другие формы оплаты во время путешествий.
По словам Ференци, поскольку многие иностранные продавцы опасаются карт с магнитной полосой, потребители, у которых есть какой-либо тип чип-карты, могут столкнуться с меньшим количеством проблем, чем те, у кого ее нет.
«Само существование чипа, вероятно, заставит европейских торговцев более охотно принимать транзакции, которые они, вероятно, не приняли бы, если бы покупатель представил карту с магнитной полосой», - говорит он, что является хорошей новостью для путешествующих держателей карт в США.
Однако карты с чипом и PIN-кодом являются нормой в большинстве других стран, поддерживающих технологию EMV. Таким образом, потребители с картами с чипом и подписью могут найти некоторых продавцов, которые не хотят или не могут обработать свою карту, даже если в ней есть встроенный чип.
Но, несмотря на все трудности перехода, Ференци говорит, что это изменение - шаг в правильном направлении.
«Никому не нравится думать, что его или ее карта тайно используется для других целей», - говорит он. «Так что я думаю, что в любом случае есть определенный уровень комфорта, зная, что подделать EMV-карты будет намного сложнее».
