Программы. Бесконтактный. Боты. Блокчейн. Биометрия, ИИ, Облако .... Индустрия финансовых услуг взяла курс на цифровые инновации в течение последних 10 лет. Это только начало.
Банковское дело может показаться традиционной отраслью. Но всегда были новшества. От банкнот и чековых книжек до кредитных и дебетовых карт - великие идеи банковского сектора нашли отражение во всем мире.
Однако нынешние темпы изменений находятся на другом уровне. Сегодня технологические инновации меняют определение того, как работают банки и какие услуги они предлагают клиентам.
Фактически, это даже меняет представление о банке.
Давайте погрузимся в семь важнейших тенденций, которых мы можем ожидать.
Крестный отец души в своей неподражаемой манере выражал человеческое стремление к автономии. Это универсальное чувство. Каждый раз, когда потребителям предоставляется возможность немного вернуть себе контроль, они ею пользуются.
Люди также хотят мгновенного удовлетворения. Сегодня потребность в немедленных услугах столь же сильна, как и потребность в самообслуживании. Вспоминается еще одна лирика песни, на этот раз от Queen. «Я хочу все! Я хочу это сейчас!"
Банковское дело - хороший пример отрасли, которая удовлетворила эти потребности. На протяжении всей своей истории клиенты всегда стремились к инновациям в области самообслуживания - процесс, который начался с банкоматов и теперь очевиден в росте мобильного банкинга и чат-ботов.
Скорость, с которой мобильное приложение вытеснило физическую ветвь, поразительна. Согласно исследованию 2021 года, проведенному Ipsos-Forbes , 76 процентов американцев заявили, что в прошлом году они использовали приложение своего банка для выполнения банковских задач, таких как внесение чеков или просмотр остатков на счетах.
Но сегодняшние приложения делают гораздо больше, чем просто альтернативу этим «повседневным» банковским услугам. Отчасти благодаря конкуренции со стороны финтех-компаний банки улучшили свои приложения, добавив в них постоянный поток новых полезных функций. Примеры включают:
• Финансовое планирование
Многие банковские приложения теперь позволяют клиентам группировать платежи по типу. Таким образом, они могут сразу увидеть, куда уходят их деньги. Они могут установить ограничения, например, на кофе или личный уход, и получать оповещения, когда они приближаются к своим пределам.
• Выключите и снова включите карту
Если карта утеряна или украдена, ее легко отключить в мобильном приложении. Потребители могут легко заблокировать карту с помощью нескольких нажатий на телефоне. Они также могут сообщить о мошенничестве прямо из приложения или заказать новое и сразу же использовать его для оплаты в Интернете или в магазинах. Эти функции становятся невероятно популярными. Мобильными кошельками сейчас пользуются более миллиарда человек.
• Инвестирование в замену запасных частей
Вот простой способ сэкономить для потребителей: округлите деньги, потраченные в магазине, и вложите «мелочь». Например, купите кофе за 2,75 доллара, дайте приложению округлить его до 3 долларов, а затем вложите 25 центов. Многие банковские приложения теперь предлагают эту функцию владельцам счетов.
Помогло повышение верхних лимитов бесконтактных платежей . В Великобритании, например, потолок начинался с 15 фунтов стерлингов в 2014 году, затем вырос до 30 фунтов стерлингов, а в апреле 2020 года был повышен до 45 фунтов стерлингов. В октябре 2021 года лимит был увеличен до 100 фунтов стерлингов .
Данные показывают, насколько это изменилось. В июле 2021 года Visa подтвердила, что за 12 месяцев обработала 1 млрд бесконтактных транзакций в Европе. Его исследование также показало, что две трети потребителей во всем мире планируют расширить использование бесконтактных платежей в будущем.
Так что пути назад нет. Покупатели предпочитают бесконтактные. Действительно, Mastercard недавно подтвердила, что с 2024 года откажется от карт с магнитной полосой.
Бесконтактная оплата стала возможной благодаря внедрению технологии Near Field Communication. NFC - это усовершенствованная технология RFID - микросхема, обеспечивающая связь на небольшом расстоянии между совместимыми устройствами. Эти устройства могут быть чем угодно, от карты до бирки и смартфона.
Но как это на самом деле включить в бесконтактные платежи? Пойдем глубже.
Когда производители телефонов начали внедрять технологии NFC и QR в свои телефоны, они сделали телефоны платежными устройствами. Используя NFC, Google и Apple дали банкам и карточным сетям возможность дематериализовать платежные карты и поместить их в кошельки, такие как Google Pay и Apple Pay.
Это удобно для клиентов, так как они могут загружать несколько карт в один кошелек . К тому же это очень безопасно. Почему? Потому что пользователь должен разблокировать приложение (с помощью PIN-кода или биометрического метода), прежде чем нажимать на считыватель. Тем временем в отрасли созданы передовые системы безопасности для защиты сохраненных учетных данных.
В 2021 году отрасль представила важное нововведение в своем методе проверки карт на потребительских устройствах (CD-CVM). Запущена биометрическая платежная карта EMV.
В новые биометрические платежные карты EMV встроен датчик отпечатков пальцев на корпусе карты, чтобы обеспечить дополнительный элемент аутентификации. Это прорывное нововведение - особенно для тех потребителей, которым нравится удобство бесконтактной связи, но которые беспокоятся об отсутствии ввода PIN-кода.
Биометрические платежные карты также позволяют увеличить лимит расходов. Некоторые эмитенты сохранят ввод PIN-кода для транзакций с исключительно большим объемом транзакций, но в противном случае бесконтактный ввод без ввода PIN-кода станет новой нормой.
Подходит и для розничных торговцев. Обновление POS не требуется, поскольку проверка биометрических данных выполняется непосредственно на карте и нигде больше. Данные не хранятся на серверах банка и не передаются в магазин по радио.
Различные коммерческие развертывания этих новых биометрических платежных карт находятся в стадии реализации. Самый крупный из них, принадлежащий французскому банку BNP Paribas, в настоящее время развертывается в партнерстве с Thales.
Финтех-стартапы экспериментируют. Например, в Японии EVERING недавно выпустила водонепроницаемое керамическое кольцо NFC. Этот безбатарейный продукт не требует зарядки и сочетает моду с технологиями. Компания Thales предоставила для устройства услуги персонализации встроенного чипа и карты.
Носимые платежные устройства хорошо выглядят и при этом очень безопасны. Например, ВСЕГДА пользователи могут отключить кольцо через мобильное приложение, привязанное к их кредитной карте.
Биометрия предлагает более надежную защиту: то, что вы есть, в дополнение к тому, что вы знаете или чем обладаете.
Идентификатор отпечатка пальца, возможно, и положил начало этой эволюции, но биометрические инновации теперь распространяются на более уникальные атрибуты.
Многие банки и карточные фирмы изучают распознавание лиц как способ аутентификации личности клиента. Mastercard уже запустила функцию «Проверка личности для мобильных», более известная как «оплата за селфи» . Здесь владелец карты может подтвердить свою личность с помощью технологии распознавания лиц в телефоне. Это избавляет от необходимости запоминать пароли для подтверждения онлайн-платежей.
Этот вид аутентификации не только безопасен, но и быстр. Это может сократить ранее занимавший много времени «аналоговый» процесс создания новой учетной записи до десяти минут.
Еще одна форма биометрии, привлекающая большое внимание, - это голос. Выражение своей личности не только безопасно и удобно, но и лучше подходит для таких ситуаций, как вождение, - держа руки на колесах и не отрывая глаз от дороги.
Несколько банков сделали возможным совершать платежи голосом. Королевский банк Канады (РБК) позволяет клиентам просить ассистента Apple Siri оплачивать свои счета. Siri подтверждает имя из своего списка получателей, и приложение RBC автоматически дебетует счет и отправляет платеж, который защищен Touch ID или распознаванием лиц.
Также стоит учесть отпечаток ладони. Идентификация на основе ладони основана на рисунках вен, которые скрыты под кожей. Это делает их невидимыми и, следовательно, немного безопаснее, чем сканирование отпечатков пальцев. В 2020 году Amazon анонсировала платежную систему на основе palm ID, которая будет использоваться в двух своих магазинах в Сиэтле. Сканер Amazon One позволяет людям платить, зависая в воздухе.
Это произошло потому, что Нубанк в настоящее время является крупнейшим в мире банком-претендентом. У него 34 миллиона клиентов в Бразилии, Колумбии и Мексике, а его стоимость - 30 миллиардов долларов.
Нубанк - один из десятков первых цифровых банков, которые сейчас бросают вызов традиционным игрокам . Они подражали революционерам в других отраслях (музыка, медиа и т. Д.), Переосмысливая привычный пользовательский опыт и ориентируясь на демографическую группу, которая привыкла к новому цифровому поведению.
Большинство этих компаний заменили филиальную сеть приложением. Они используют алгоритмы для извлечения всевозможной контекстной информации, полезной для их клиентов. Таким образом, они отправляют push-уведомления всякий раз, когда покупатель совершает платеж, и предоставляют подробные данные о расходах и привычках покупателя в удобной для понимания графике.
Они могут это сделать, потому что меняется базовая технологическая структура банковского дела. Во многих регионах постоянные клиенты просили банки открыть доступ к банковским счетам через банковские API. Это в корне изменило конкурентную среду.
Это даже привело к идее « Банковское дело как услуга».
Это описывает модель, в которой банки могут интегрировать свои услуги в продукты небанковских предприятий. Это означает, что любая компания может предлагать такие услуги, как банковские счета, дебетовые карты, ссуды и платежные услуги, без собственной банковской лицензии.
Они просто получают разрешение от клиентов и используют API и веб-перехватчики.
В Великобритании необанк Starling развернул услугу «белого лейбл-банкинга». Это означает, что финтех с хорошей идеей может иметь собственный банковский счет и платежную систему без банковской лицензии.
Эта способность анализировать огромные наборы данных для выявления значимых закономерностей трансформирует банковское дело. Искусственный интеллект и машинное обучение могут обнаруживать мошенничество, предлагать более персонализированное обслуживание клиентов, повышать эффективность маркетинга, бороться с оттоком клиентов и многое другое.
Воздействие будет огромным. Действительно, по оценкам McKinsey, технологии искусственного интеллекта потенциально могут приносить банкам до 1 триллиона долларов дополнительной стоимости каждый год.
Уже существует так много примеров. Но вот два, которые выделяются. В США JPMorgan Chase запустил «разведку контрактов», которую также называют COIN. Техник специализируется на проверке коммерческих кредитных договоров банка .
В нем говорится, что ручная проверка 12 000 соглашений, которые он выпускает каждый год, занимает 360 000 часов (или 173 года). COIN делает это за секунды.
Второй пример - система HSBC по борьбе с отмыванием денег (AML). HSBC объединился с Quantexa для разработки системы наблюдения за клиентами, которая выявляет подозрительные модели и потенциальные преступные сети как в банковских, так и во внешних данных. Он проверяет 5,8 миллиона торговых транзакций в год на основе более чем 50 различных сценариев, указывающих на признаки отмывания денег.
Не все инновации связаны с технологиями. Иногда предприятиям необходимо переосмыслить свои процессы, чтобы согласовать их с потребностями клиентов. Так обстоит дело с зеленым банкингом.
Зеленый банкинг - это новая тенденция, когда банки меняют свои стратегии и деятельность, чтобы сосредоточиться на устойчивых технологиях и экологически безопасном кредитовании.
Инвестиции - одно из приоритетных направлений. Это уже оказывает влияние. Консорциум американских зеленых банков заявляет, что только в 2020 году зеленые банки привлекли 1,69 миллиарда долларов инвестиций в чистую энергию и энергоэффективные проекты.
Но в более «микро» масштабе многие банки теперь переосмысливают свои продукты, услуги и процессы, чтобы сделать их более устойчивыми.
Возьмите одноразовый пластик. В банках используется много пластика, поэтому имеет смысл выяснить, как его переработать. Поставщики, такие как Thales, занимаются этим делом. Карта переработанного ПВХ от Thales Gemalto сокращает объем первого использования ПВХ на 85%.
Переработка также стоит на повестке дня. В сентябре 2019 года Thales в партнерстве с эмитентом платежных карт объявила о выпуске первой в истории банковской карты, на 70% состоящей из вторичного пластика, собранного с пляжей, островов и прибрежных населенных пунктов. Каждая новая карта сделана примерно из одной пластиковой бутылки.
И, наконец, Thales даже выпустила карту, в которой вообще не используется пластик. Карты Thales Gemalto из биологических источников изготовлены из полимолочной кислоты (PLA), которая производится из несъедобной кукурузы и полностью поддается биологическому разложению.
Для растущего числа специалистов блокчейн предлагает гораздо лучший способ управления переводами активов, чем существующая система. Блокчейны - это распределенные реестры, поэтому они не принадлежат одной организации. Им нельзя манипулировать, и они доступны всем.
Сторонники говорят, что это делает транзакции дешевле и быстрее. А поскольку происхождение активов и кредитная история регистрируются как неизменяемые компоненты, транзакции становятся менее рискованными.
Одна из областей, где блокчейн оказывает самое раннее влияние, - это трансграничные платежи. Согласно блокчейн-фирме Ripple, текущий метод международных платежей, SWIFT, основан на "технологии эпохи диско", которая дебютировала в 1973 году.
Неудивительно, что Ripple считает, что его криптографическая альтернатива решает «проблему» международных платежей. Так в чем проблема?
Что ж, даже в эпоху почти мгновенных внутренних платежей международный перевод может занять до 10 дней и стоить до 10 процентов от суммы платежа.
Причиной этого является «корреспондентский банкинг», в котором банки имеют счета в зарубежных банках. Они дебетуют или кредитуют эти счета при совершении платежей. Но не все банки занимаются корреспондентскими отношениями, поэтому им приходится использовать партнеров. Сложность усугубляется разнообразием банковских процессов, местных правил и тем фактом, что большая часть обработки выполняется вручную.
Системы на основе блокчейнов заменяют это переводами с использованием криптовалюты. Банк конвертирует деньги в криптовалюту и отправляет их в целевую страну, которая конвертирует их в местную валюту и производит платеж. Эти сделки происходят мгновенно.
Теперь центральные банки многих стран внимательно изучают потенциал блокчейна. И некоторые очень хорошо зарекомендовавшие себя корпорации теперь тоже используют блокчейн. В их число входят сеть Visa B2B Connect, Liink от JPMorgan Chase и IBM Blockchain World Wire.
Кажется очевидным, что технологические инновации преобразуют банковское дело, как и другие отрасли. Грядут мир перемен. Как выглядит ваша банковская услуга и кто ее предоставляет, никогда не будет прежним.
Банковское дело может показаться традиционной отраслью. Но всегда были новшества. От банкнот и чековых книжек до кредитных и дебетовых карт - великие идеи банковского сектора нашли отражение во всем мире.
Однако нынешние темпы изменений находятся на другом уровне. Сегодня технологические инновации меняют определение того, как работают банки и какие услуги они предлагают клиентам.
Фактически, это даже меняет представление о банке.
Давайте погрузимся в семь важнейших тенденций, которых мы можем ожидать.
№1. Цифровые инновации открывают новую эру самообслуживания
Джеймс Браун пел: «Я не хочу, чтобы мне ничего не давали. Открой дверь. Я сам достану.Крестный отец души в своей неподражаемой манере выражал человеческое стремление к автономии. Это универсальное чувство. Каждый раз, когда потребителям предоставляется возможность немного вернуть себе контроль, они ею пользуются.
Люди также хотят мгновенного удовлетворения. Сегодня потребность в немедленных услугах столь же сильна, как и потребность в самообслуживании. Вспоминается еще одна лирика песни, на этот раз от Queen. «Я хочу все! Я хочу это сейчас!"
Банковское дело - хороший пример отрасли, которая удовлетворила эти потребности. На протяжении всей своей истории клиенты всегда стремились к инновациям в области самообслуживания - процесс, который начался с банкоматов и теперь очевиден в росте мобильного банкинга и чат-ботов.
Скорость, с которой мобильное приложение вытеснило физическую ветвь, поразительна. Согласно исследованию 2021 года, проведенному Ipsos-Forbes , 76 процентов американцев заявили, что в прошлом году они использовали приложение своего банка для выполнения банковских задач, таких как внесение чеков или просмотр остатков на счетах.
Но сегодняшние приложения делают гораздо больше, чем просто альтернативу этим «повседневным» банковским услугам. Отчасти благодаря конкуренции со стороны финтех-компаний банки улучшили свои приложения, добавив в них постоянный поток новых полезных функций. Примеры включают:
• Финансовое планирование
Многие банковские приложения теперь позволяют клиентам группировать платежи по типу. Таким образом, они могут сразу увидеть, куда уходят их деньги. Они могут установить ограничения, например, на кофе или личный уход, и получать оповещения, когда они приближаются к своим пределам.
• Выключите и снова включите карту
Если карта утеряна или украдена, ее легко отключить в мобильном приложении. Потребители могут легко заблокировать карту с помощью нескольких нажатий на телефоне. Они также могут сообщить о мошенничестве прямо из приложения или заказать новое и сразу же использовать его для оплаты в Интернете или в магазинах. Эти функции становятся невероятно популярными. Мобильными кошельками сейчас пользуются более миллиарда человек.
• Инвестирование в замену запасных частей
Вот простой способ сэкономить для потребителей: округлите деньги, потраченные в магазине, и вложите «мелочь». Например, купите кофе за 2,75 доллара, дайте приложению округлить его до 3 долларов, а затем вложите 25 центов. Многие банковские приложения теперь предлагают эту функцию владельцам счетов.
№2. Бесконтактная оплата: изменение способа оплаты
Бесконтактная оплата началась не сразу. Однако к концу 2010-х гг. Число покупателей быстро росло. Затем, в 2020 году, пандемия ускорила это использование. Теперь это повсеместно на картах, мобильных телефонах и носимых устройствах.Помогло повышение верхних лимитов бесконтактных платежей . В Великобритании, например, потолок начинался с 15 фунтов стерлингов в 2014 году, затем вырос до 30 фунтов стерлингов, а в апреле 2020 года был повышен до 45 фунтов стерлингов. В октябре 2021 года лимит был увеличен до 100 фунтов стерлингов .
Данные показывают, насколько это изменилось. В июле 2021 года Visa подтвердила, что за 12 месяцев обработала 1 млрд бесконтактных транзакций в Европе. Его исследование также показало, что две трети потребителей во всем мире планируют расширить использование бесконтактных платежей в будущем.
Так что пути назад нет. Покупатели предпочитают бесконтактные. Действительно, Mastercard недавно подтвердила, что с 2024 года откажется от карт с магнитной полосой.
Бесконтактная оплата стала возможной благодаря внедрению технологии Near Field Communication. NFC - это усовершенствованная технология RFID - микросхема, обеспечивающая связь на небольшом расстоянии между совместимыми устройствами. Эти устройства могут быть чем угодно, от карты до бирки и смартфона.
Но как это на самом деле включить в бесконтактные платежи? Пойдем глубже.
Как работает мобильный платеж?
Когда производители телефонов начали внедрять технологии NFC и QR в свои телефоны, они сделали телефоны платежными устройствами. Используя NFC, Google и Apple дали банкам и карточным сетям возможность дематериализовать платежные карты и поместить их в кошельки, такие как Google Pay и Apple Pay.
Это удобно для клиентов, так как они могут загружать несколько карт в один кошелек . К тому же это очень безопасно. Почему? Потому что пользователь должен разблокировать приложение (с помощью PIN-кода или биометрического метода), прежде чем нажимать на считыватель. Тем временем в отрасли созданы передовые системы безопасности для защиты сохраненных учетных данных.
В 2021 году отрасль представила важное нововведение в своем методе проверки карт на потребительских устройствах (CD-CVM). Запущена биометрическая платежная карта EMV.
Представляем бесконтактную карту с датчиком отпечатков пальцев
В новые биометрические платежные карты EMV встроен датчик отпечатков пальцев на корпусе карты, чтобы обеспечить дополнительный элемент аутентификации. Это прорывное нововведение - особенно для тех потребителей, которым нравится удобство бесконтактной связи, но которые беспокоятся об отсутствии ввода PIN-кода.
Биометрические платежные карты также позволяют увеличить лимит расходов. Некоторые эмитенты сохранят ввод PIN-кода для транзакций с исключительно большим объемом транзакций, но в противном случае бесконтактный ввод без ввода PIN-кода станет новой нормой.
Подходит и для розничных торговцев. Обновление POS не требуется, поскольку проверка биометрических данных выполняется непосредственно на карте и нигде больше. Данные не хранятся на серверах банка и не передаются в магазин по радио.
Различные коммерческие развертывания этих новых биометрических платежных карт находятся в стадии реализации. Самый крупный из них, принадлежащий французскому банку BNP Paribas, в настоящее время развертывается в партнерстве с Thales.
Бесконтактная оплата распространяется и на носимые устройства
Другая большая тенденция бесконтактных платежей - это распространение технологии на новые типы устройств. Производители начинают понимать, что можно вставить чип NFC в карту, телефон, часы или украшение. По мере того, как потребители все больше привыкают к оплате с помощью крана, они начинают принимать эту идею.Финтех-стартапы экспериментируют. Например, в Японии EVERING недавно выпустила водонепроницаемое керамическое кольцо NFC. Этот безбатарейный продукт не требует зарядки и сочетает моду с технологиями. Компания Thales предоставила для устройства услуги персонализации встроенного чипа и карты.
Носимые платежные устройства хорошо выглядят и при этом очень безопасны. Например, ВСЕГДА пользователи могут отключить кольцо через мобильное приложение, привязанное к их кредитной карте.
№3. Банки исследуют новые формы биометрической аутентификации
Как мы видели в разделе, посвященном бесконтактным технологиям, выше, надежная аутентификация действительно имеет значение. Пароли и ПИН-коды обеспечивают некоторую защиту, но их можно взломать, и люди часто их забывают.Биометрия предлагает более надежную защиту: то, что вы есть, в дополнение к тому, что вы знаете или чем обладаете.
Идентификатор отпечатка пальца, возможно, и положил начало этой эволюции, но биометрические инновации теперь распространяются на более уникальные атрибуты.
Многие банки и карточные фирмы изучают распознавание лиц как способ аутентификации личности клиента. Mastercard уже запустила функцию «Проверка личности для мобильных», более известная как «оплата за селфи» . Здесь владелец карты может подтвердить свою личность с помощью технологии распознавания лиц в телефоне. Это избавляет от необходимости запоминать пароли для подтверждения онлайн-платежей.
Этот вид аутентификации не только безопасен, но и быстр. Это может сократить ранее занимавший много времени «аналоговый» процесс создания новой учетной записи до десяти минут.
Еще одна форма биометрии, привлекающая большое внимание, - это голос. Выражение своей личности не только безопасно и удобно, но и лучше подходит для таких ситуаций, как вождение, - держа руки на колесах и не отрывая глаз от дороги.
Несколько банков сделали возможным совершать платежи голосом. Королевский банк Канады (РБК) позволяет клиентам просить ассистента Apple Siri оплачивать свои счета. Siri подтверждает имя из своего списка получателей, и приложение RBC автоматически дебетует счет и отправляет платеж, который защищен Touch ID или распознаванием лиц.
Также стоит учесть отпечаток ладони. Идентификация на основе ладони основана на рисунках вен, которые скрыты под кожей. Это делает их невидимыми и, следовательно, немного безопаснее, чем сканирование отпечатков пальцев. В 2020 году Amazon анонсировала платежную систему на основе palm ID, которая будет использоваться в двух своих магазинах в Сиэтле. Сканер Amazon One позволяет людям платить, зависая в воздухе.
№4. Банковское дело как услуга… может ли любая компания быть банком?
Уоррен Баффет, возможно, самый известный инвестор в мире. Он знает, что делает. В июне его фонд Berkshire Hathaway инвестировал 500 миллионов долларов в бразильский Nubank.Это произошло потому, что Нубанк в настоящее время является крупнейшим в мире банком-претендентом. У него 34 миллиона клиентов в Бразилии, Колумбии и Мексике, а его стоимость - 30 миллиардов долларов.
Нубанк - один из десятков первых цифровых банков, которые сейчас бросают вызов традиционным игрокам . Они подражали революционерам в других отраслях (музыка, медиа и т. Д.), Переосмысливая привычный пользовательский опыт и ориентируясь на демографическую группу, которая привыкла к новому цифровому поведению.
Большинство этих компаний заменили филиальную сеть приложением. Они используют алгоритмы для извлечения всевозможной контекстной информации, полезной для их клиентов. Таким образом, они отправляют push-уведомления всякий раз, когда покупатель совершает платеж, и предоставляют подробные данные о расходах и привычках покупателя в удобной для понимания графике.
Они могут это сделать, потому что меняется базовая технологическая структура банковского дела. Во многих регионах постоянные клиенты просили банки открыть доступ к банковским счетам через банковские API. Это в корне изменило конкурентную среду.
Это даже привело к идее « Банковское дело как услуга».
Это описывает модель, в которой банки могут интегрировать свои услуги в продукты небанковских предприятий. Это означает, что любая компания может предлагать такие услуги, как банковские счета, дебетовые карты, ссуды и платежные услуги, без собственной банковской лицензии.
Они просто получают разрешение от клиентов и используют API и веб-перехватчики.
В Великобритании необанк Starling развернул услугу «белого лейбл-банкинга». Это означает, что финтех с хорошей идеей может иметь собственный банковский счет и платежную систему без банковской лицензии.
№5. Машинное обучение. Эффективность, которая увеличивает стоимость банков на 1 триллион долларов в год?
ИИ и банковское дело созданы друг для друга. Машины с искусственным интеллектом могут изо всех сил пытаться складывать коробки , но дают им для сканирования миллионы документов, и они унизят любое человеческое соревнование.Эта способность анализировать огромные наборы данных для выявления значимых закономерностей трансформирует банковское дело. Искусственный интеллект и машинное обучение могут обнаруживать мошенничество, предлагать более персонализированное обслуживание клиентов, повышать эффективность маркетинга, бороться с оттоком клиентов и многое другое.
Воздействие будет огромным. Действительно, по оценкам McKinsey, технологии искусственного интеллекта потенциально могут приносить банкам до 1 триллиона долларов дополнительной стоимости каждый год.
Уже существует так много примеров. Но вот два, которые выделяются. В США JPMorgan Chase запустил «разведку контрактов», которую также называют COIN. Техник специализируется на проверке коммерческих кредитных договоров банка .
В нем говорится, что ручная проверка 12 000 соглашений, которые он выпускает каждый год, занимает 360 000 часов (или 173 года). COIN делает это за секунды.
Второй пример - система HSBC по борьбе с отмыванием денег (AML). HSBC объединился с Quantexa для разработки системы наблюдения за клиентами, которая выявляет подозрительные модели и потенциальные преступные сети как в банковских, так и во внешних данных. Он проверяет 5,8 миллиона торговых транзакций в год на основе более чем 50 различных сценариев, указывающих на признаки отмывания денег.
№6. Инвестирование в планету. Банковское дело становится зеленым
Не все инновации связаны с технологиями. Иногда предприятиям необходимо переосмыслить свои процессы, чтобы согласовать их с потребностями клиентов. Так обстоит дело с зеленым банкингом.
Зеленый банкинг - это новая тенденция, когда банки меняют свои стратегии и деятельность, чтобы сосредоточиться на устойчивых технологиях и экологически безопасном кредитовании.
Инвестиции - одно из приоритетных направлений. Это уже оказывает влияние. Консорциум американских зеленых банков заявляет, что только в 2020 году зеленые банки привлекли 1,69 миллиарда долларов инвестиций в чистую энергию и энергоэффективные проекты.
Но в более «микро» масштабе многие банки теперь переосмысливают свои продукты, услуги и процессы, чтобы сделать их более устойчивыми.
Возьмите одноразовый пластик. В банках используется много пластика, поэтому имеет смысл выяснить, как его переработать. Поставщики, такие как Thales, занимаются этим делом. Карта переработанного ПВХ от Thales Gemalto сокращает объем первого использования ПВХ на 85%.
Переработка также стоит на повестке дня. В сентябре 2019 года Thales в партнерстве с эмитентом платежных карт объявила о выпуске первой в истории банковской карты, на 70% состоящей из вторичного пластика, собранного с пляжей, островов и прибрежных населенных пунктов. Каждая новая карта сделана примерно из одной пластиковой бутылки.
И, наконец, Thales даже выпустила карту, в которой вообще не используется пластик. Карты Thales Gemalto из биологических источников изготовлены из полимолочной кислоты (PLA), которая производится из несъедобной кукурузы и полностью поддается биологическому разложению.
№7. Блокчейн: следующая большая революция в цифровом банкинге?
В некотором смысле можно рассматривать большинство банковских услуг как процесс перемещения активов с одного счета на другой. С этой точки зрения банковское дело - это все о базах данных - и поиске наиболее безопасного и быстрого способа передачи информации между ними.Для растущего числа специалистов блокчейн предлагает гораздо лучший способ управления переводами активов, чем существующая система. Блокчейны - это распределенные реестры, поэтому они не принадлежат одной организации. Им нельзя манипулировать, и они доступны всем.
Сторонники говорят, что это делает транзакции дешевле и быстрее. А поскольку происхождение активов и кредитная история регистрируются как неизменяемые компоненты, транзакции становятся менее рискованными.
Одна из областей, где блокчейн оказывает самое раннее влияние, - это трансграничные платежи. Согласно блокчейн-фирме Ripple, текущий метод международных платежей, SWIFT, основан на "технологии эпохи диско", которая дебютировала в 1973 году.
Неудивительно, что Ripple считает, что его криптографическая альтернатива решает «проблему» международных платежей. Так в чем проблема?
Что ж, даже в эпоху почти мгновенных внутренних платежей международный перевод может занять до 10 дней и стоить до 10 процентов от суммы платежа.
Причиной этого является «корреспондентский банкинг», в котором банки имеют счета в зарубежных банках. Они дебетуют или кредитуют эти счета при совершении платежей. Но не все банки занимаются корреспондентскими отношениями, поэтому им приходится использовать партнеров. Сложность усугубляется разнообразием банковских процессов, местных правил и тем фактом, что большая часть обработки выполняется вручную.
Системы на основе блокчейнов заменяют это переводами с использованием криптовалюты. Банк конвертирует деньги в криптовалюту и отправляет их в целевую страну, которая конвертирует их в местную валюту и производит платеж. Эти сделки происходят мгновенно.
Теперь центральные банки многих стран внимательно изучают потенциал блокчейна. И некоторые очень хорошо зарекомендовавшие себя корпорации теперь тоже используют блокчейн. В их число входят сеть Visa B2B Connect, Liink от JPMorgan Chase и IBM Blockchain World Wire.
Кажется очевидным, что технологические инновации преобразуют банковское дело, как и другие отрасли. Грядут мир перемен. Как выглядит ваша банковская услуга и кто ее предоставляет, никогда не будет прежним.
