CarderPlanet
Professional
Неудивительно, что индустрия кредитных карт жестко регулируется. Потенциал мошенничества и злоупотреблений, связанных с потребительскими кредитами, был очевиден с самого начала, и было принято законодательство для защиты потребителей и сохранения их доверия к системе.
С тех пор наши привычки к покупкам — и наши стандарты приемлемой практики кредитования — изменились. Для индустрии кредитных карт 21-го века потребовались новые правила, и они были приняты с принятием в 2009 году Закона об ответственности за подотчетность по кредитным картам и раскрытии информации. Как Закон о кредитных картах 2009 года изменил индустрию кредитных карт?
Содержание:
Обработка платежей по кредитным картам - сложный процесс, и одной из причин этого является тот факт, что существует множество правил, которым обязана следовать каждая сторона, участвующая в процессе. Фактически, процесс возврата платежей был создан федеральным законодательством.
Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам 1974 года дал потребителям право оспаривать платежи, которые были несанкционированными или выставлены по ошибке, и каждая сеть платежных карт адаптировала рамки, изложенные этим законом, к своему собственному набору правил для споров и возврата платежей.
Для защиты своих брендов и обеспечения стабильного обслуживания держателей карт карточные сети требуют, чтобы банки-эмитенты и банки-эквайеры, которые работают с ними, тщательно соблюдали их правила.
В то время как карточные сети часто обновляют свои правила в ответ на меняющиеся рыночные условия и настроения потребителей, законодательство о кредитных картах развивается медленными и скачкообразными темпами — и редко в направлении, благоприятном для продавцов. Закон о кредитных картах 2009 года направлен на предоставление дополнительной защиты владельцам карт, хотя некоторые защитники прав потребителей утверждают, что этого недостаточно. Ничто в законе не улучшает процесс возврата платежей и не предлагает ничего другого в пользу продавцов, но давайте подробнее рассмотрим, что это влечет за собой.
Что такое Закон о кредитных картах 2009 года?
Глобальный финансовый кризис 2008 года сильно подорвал доверие общественности к финансовой индустрии и подготовил почву для серьезной перестройки регулирования, наиболее известной из которых стал Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который создал совершенно новое надзорное ведомство: Бюро финансовой защиты потребителей.
Однако этот закон был направлен непосредственно на устранение коренных причин финансового краха 2008 года. Отдельный законопроект, первоначально оформленный как Билль о правах владельцев кредитных карт, был внесен в 2009 году и менее чем через год вступил в силу как Закон об ответственности за подотчетность по кредитным картам и раскрытии информации.
Закон о кредитных картах является поправкой к Закону о правде в кредитовании 1968 года, первоначальной попытке регулировать потребительское кредитование, которая устанавливала различные требования к раскрытию информации и права заемщика. Закон о картах расширяет эти права и устанавливает ограничения на сборы эмитентов, повышение ставок и маркетинговую практику.
Как Закон о кредитных картах защищает потребителей?
Закон о кредитных картах фокусируется на отношениях между держателем карты и банком-эмитентом и касается ряда видов эксплуатации, возникших после принятия закона "Правда в кредитовании".
Как Закон о кредитных картах влияет на продавцов?
Взаимодействие между продавцами и потребителями не находится в центре внимания Закона о кредитных картах. Законы, регулирующие споры и возвратные платежи, никогда существенно не обновлялись для решения проблем продавцов, таких как дружественное мошенничество и другие злоупотребления процессом возвратных платежей.
Торговцы даже не могут пользоваться преимуществами Закона о кредитных картах со своими собственными бизнес-кредитными картами — защита закона распространяется только на потребительские кредитные карты.
Заключение
Закон о кредитных картах предоставляет множество новых мер защиты потребителям, но некоторые говорят, что этого недостаточно. Закон не устанавливает ограничения на максимальные процентные ставки, сохраняет за эмитентами право взимать “штрафные” процентные ставки за просрочку платежей по счетам и не устраняет ряд распространенных хищнических методов кредитования.
С тех пор наши привычки к покупкам — и наши стандарты приемлемой практики кредитования — изменились. Для индустрии кредитных карт 21-го века потребовались новые правила, и они были приняты с принятием в 2009 году Закона об ответственности за подотчетность по кредитным картам и раскрытии информации. Как Закон о кредитных картах 2009 года изменил индустрию кредитных карт?
Содержание:
- Что такое Закон о кредитных картах 2009 года?
- Как Закон о кредитных картах защищает потребителей?
- Как Закон о кредитных картах влияет на продавцов?
Обработка платежей по кредитным картам - сложный процесс, и одной из причин этого является тот факт, что существует множество правил, которым обязана следовать каждая сторона, участвующая в процессе. Фактически, процесс возврата платежей был создан федеральным законодательством.
Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам 1974 года дал потребителям право оспаривать платежи, которые были несанкционированными или выставлены по ошибке, и каждая сеть платежных карт адаптировала рамки, изложенные этим законом, к своему собственному набору правил для споров и возврата платежей.
Для защиты своих брендов и обеспечения стабильного обслуживания держателей карт карточные сети требуют, чтобы банки-эмитенты и банки-эквайеры, которые работают с ними, тщательно соблюдали их правила.
В то время как карточные сети часто обновляют свои правила в ответ на меняющиеся рыночные условия и настроения потребителей, законодательство о кредитных картах развивается медленными и скачкообразными темпами — и редко в направлении, благоприятном для продавцов. Закон о кредитных картах 2009 года направлен на предоставление дополнительной защиты владельцам карт, хотя некоторые защитники прав потребителей утверждают, что этого недостаточно. Ничто в законе не улучшает процесс возврата платежей и не предлагает ничего другого в пользу продавцов, но давайте подробнее рассмотрим, что это влечет за собой.
Что такое Закон о кредитных картах 2009 года?
Глобальный финансовый кризис 2008 года сильно подорвал доверие общественности к финансовой индустрии и подготовил почву для серьезной перестройки регулирования, наиболее известной из которых стал Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который создал совершенно новое надзорное ведомство: Бюро финансовой защиты потребителей.
Однако этот закон был направлен непосредственно на устранение коренных причин финансового краха 2008 года. Отдельный законопроект, первоначально оформленный как Билль о правах владельцев кредитных карт, был внесен в 2009 году и менее чем через год вступил в силу как Закон об ответственности за подотчетность по кредитным картам и раскрытии информации.
Закон о кредитных картах является поправкой к Закону о правде в кредитовании 1968 года, первоначальной попытке регулировать потребительское кредитование, которая устанавливала различные требования к раскрытию информации и права заемщика. Закон о картах расширяет эти права и устанавливает ограничения на сборы эмитентов, повышение ставок и маркетинговую практику.
Как Закон о кредитных картах защищает потребителей?
Закон о кредитных картах фокусируется на отношениях между держателем карты и банком-эмитентом и касается ряда видов эксплуатации, возникших после принятия закона "Правда в кредитовании".
- Ограничения на увеличение процентных ставок
До принятия Закона о кредитных картах эмитентам разрешалось повышать процентные ставки по счету клиента в любое время без предупреждения. Теперь они должны подождать, пока аккаунту исполнится не менее 12 месяцев, прежде чем повышать его APR, и они должны предоставить уведомление за 45 дней. Клиент имеет право аннулировать свою учетную запись до вступления изменений в силу и погасить остаток на счете в течение пятилетнего периода по первоначальному курсу годовых. - Лимиты комиссий
Закон о кредитных картах требует, чтобы сборы были “разумными и пропорциональными”, и устанавливает максимальный размер сборов за просрочку платежа, который CFPB уполномочен пересматривать и корректировать на ежегодной основе. Кроме того, он запрещает комиссии за превышение лимита, за исключением случаев, когда владелец карты специально разрешает своему эмитенту утверждать транзакции с превышением лимита и взимать с них плату. Практика “сбора комиссионных”, такая как высокие ежегодные сборы, взимаемые с потребителей с низким кредитным рейтингом, также ограничена. - Нет двойного цикла выставления счетов
Раньше эмитенты могли рассчитывать процентные платежи, используя средний дневной баланс за последние два расчетных цикла владельца карты. Это называлось выставлением счетов с двойным циклом и было запрещено Законом о кредитных картах, поскольку это могло привести к тому, что с держателей карт будут взиматься более высокие процентные ставки за покупки, которые они уже полностью оплатили. Эмитенты теперь ограничены использованием только среднесуточного баланса за последний платежный цикл. - Справедливые сроки оплаты
Согласно закону, эмитенты обязаны предоставить держателям карт не менее 21 дня для оплаты счета с даты его отправки по почте и должны следовать различным другим правилам, призванным предотвратить “попадание в ловушку” держателей карт, подвергающихся несправедливым штрафам за просрочку платежа. - Возрастные ограничения
Закон о кредитных картах запрещает эмитентам разрешать лицам моложе 21 года открывать счета держателей карт, если у них нет поручителя или они не могут предоставить доказательства дохода, достаточного для покрытия их потребительского долга. - Маркетинговые ограничения
Банки-эмитенты больше не могут продавать кредитные карты непосредственно студентам колледжей, если они специально не зарегистрируются.
Как Закон о кредитных картах влияет на продавцов?
Взаимодействие между продавцами и потребителями не находится в центре внимания Закона о кредитных картах. Законы, регулирующие споры и возвратные платежи, никогда существенно не обновлялись для решения проблем продавцов, таких как дружественное мошенничество и другие злоупотребления процессом возвратных платежей.
Торговцы даже не могут пользоваться преимуществами Закона о кредитных картах со своими собственными бизнес-кредитными картами — защита закона распространяется только на потребительские кредитные карты.
Заключение
Закон о кредитных картах предоставляет множество новых мер защиты потребителям, но некоторые говорят, что этого недостаточно. Закон не устанавливает ограничения на максимальные процентные ставки, сохраняет за эмитентами право взимать “штрафные” процентные ставки за просрочку платежей по счетам и не устраняет ряд распространенных хищнических методов кредитования.
Будем надеяться, что придет время, когда в новом законодательстве о кредитных картах будет должным образом учтена важная роль, которую торговцы играют в платежной экосистеме. Давние проблемы, такие как дружеское мошенничество и ответственность продавца за мошенничество третьей стороны, не рассматривались с 1970-х годов. Пока этот день не наступит, продавцам придется защищать себя, борясь с мошенничеством и возвратами платежей в меру своих возможностей.
