CarderPlanet
Professional
Содержание
На первый взгляд, обработка платежа по кредитной карте кажется как нельзя более простой. Карта вставляется в слот, терминал осуществляет некоторую закулисную связь с материнской компанией кредитной карты, клиент выводит на экран приблизительное изображение своей подписи, и вуаля — транзакция произошла.
Для непрофессионала этого объяснения может быть достаточно, но продавцам необходимо лучше понимать технические детали обработки кредитных карт, чтобы защитить себя от мошенничества и возвратных платежей. Что продавцам нужно знать о том, как работает обработка кредитных карт, и как это может послужить основой для разработки рекомендаций по обработке транзакций?
Простота обработки кредитных карт для потребителя в значительной степени зависит от выбора продавца: какой платежный процессор использовать, какие протоколы соблюдать и как настроить платежный терминал, чтобы обеспечить баланс между простотой использования и безопасностью.
Создание упрощенного, без проблемного взаимодействия с клиентом может обойтись в повышении риска мошенничества. Это особенно верно в условиях отсутствия карт, где продавцы не могут полагаться на физические функции безопасности, такие как чипы EMV. Почти каждая мера безопасности, применяемая продавцом, имеет некоторые недостатки, будь то случайный отказ от законной транзакции или какие-либо дополнительные действия, которые вы требуете от всех своих клиентов.
Выбор продавцами таких вещей, как обработка различных сообщений об авторизации или когда повторно запускать отклоненную транзакцию, может оказать большое влияние на исход споров, связанных с этими транзакциями.
Чтобы принимать наилучшие и наиболее обоснованные решения об обработке кредитных карт, давайте подробнее рассмотрим все этапы, связанные с этим.
Как на самом деле работает обработка кредитных карт?
Между инициированием транзакции и моментом, когда средства покупателя фактически поступают на банковский счет продавца, проходит множество этапов.
Обработка начинается, когда клиент предоставляет продавцу учетные данные своей платежной карты. При наличии карты это означает вставку карты в устройство считывания чипов или проведение по ней пальцем. Для продавцов, не использующих карты, учетные данные должны быть предоставлены в электронном виде. Продавец может получить эту информацию напрямую (например, при принятии заказа по телефону) или она может быть отправлена на безопасный платежный шлюз.
Для авторизации обычно требуются следующие данные:
Затем терминал или шлюз отправляет эту информацию платежному процессору продавца, который передает ее в сеть кредитных карт, отвечающую за марку карты клиента. Карточная сеть, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты, чтобы запросить авторизацию платежа.
Банк-эмитент проверяет подлинность транзакции, подтверждая, что номер счета действителен, что платежный адрес и CVV совпадают и что у клиента достаточно средств или кредита на его счете. На основе этих факторов они затем предоставят ответ “одобрить” или “отклонить”, отправив код авторизации обратно по тем же каналам. В дополнение к указанию того, была ли транзакция одобрена или отклонена, код авторизации также может содержать более конкретную информацию, такую как причина отклонения или инструкции для продавца позвонить в банк или сохранить владение картой, если это возможно.
Если продавец получает код, указывающий на то, что транзакция одобрена, он может продолжить и завершить покупку. Эмитент блокирует на счете владельца карты сумму покупки до проведения расчетов, и затем продавец может запросить подпись клиента и предоставить квитанцию.
Как работает клиринг и расчеты?
Как известно каждому продавцу, завершенная транзакция не означает, что деньги еще на его счете — клиринг и расчеты должны произойти до того, как средства действительно поступят на счет, хотя некоторые банки предоставляют немедленный кредит на счет на этом этапе процесса, чтобы ускорить процесс.
Продавцы добавляют завершенные транзакции к пакетам, которые отправляются их платежной системе, обычно один раз в конце каждого рабочего дня. Еще раз, обработчик передаст их карточным сетям, которые будут пересылать каждую транзакцию банку-эмитенту, которому она принадлежит.
Эмитенты возвращают средства для этих транзакций в карточные сети по пути их поступления на счет продавца. Это этап клиринга, который должен занять не более одного-двух рабочих дней. Динамическая конвертация валюты, при необходимости, также будет выполняться на этом этапе.
Карточная сеть отправляет средства банку-эквайеру. Затем соответствующие комиссии распределяются между банком-эмитентом, карточной сетью и обработчиком платежей. Как только оставшиеся средства поступают на торговый счет, расчет завершается.
Каковы рекомендации по обработке кредитных карт?
Одна из самых важных вещей, которые продавец может сделать для обеспечения бесперебойной, безопасной и доступной обработки платежей, - это выбрать хорошую платежную систему.
Это одна из главных причин, почему так важно снизить процент возврата платежей: если вы классифицируетесь как продавец с “высоким риском” из-за чрезмерных возвратов платежей, основные платежные системы могут занести вас в черный список и заставить иметь дело с теми, кто принимает платежи с высоким риском. Эти процессоры взимают значительно более высокую комиссию, и качество их обслуживания может не соответствовать тому же стандарту.
Что еще хуже, если продавец попадает в список ПОДХОДЯЩИХ, что обычно происходит, если его торговый счет закрывается из-за чрезмерных возвратов средств, потребуются годы хорошего поведения, чтобы удалить из него его имя. У многих продавцов, которые попадают в список подходящих, в результате возникает достаточно дополнительных проблем и затрат, поэтому они не длятся так долго. При возврате платежей, как и во многих других случаях, профилактика - лучшее лекарство.
С другой стороны, продавцы, которые поддерживают низкие ставки возврата платежей, часто выбирают лучшие платежные системы.
Продавцы всегда должны требовать подтверждения адреса и сопоставления CVV и никогда не должны форсировать транзакцию, получившую ответ “отклонить”, пытаясь повторно отправить ее до завершения, за исключением случаев особых проблем, указанных в коде авторизации, таких как ошибка сети. Многие коды причин возврата платежей конкретно связаны с проблемами авторизации, и продавцы редко имеют достаточную репутацию, чтобы оспорить возврат средств, поданный на этих основаниях.
При наличии карт продавцы также должны по возможности получать подписанные квитанции. Самое главное, продавцы никогда не должны использовать магнитную полосу на карте с чипом EMV. С одной стороны, это может подвергнуть продавцов риску мошенничества, совершаемого с использованием клонированных карт с поддельными чипами EMV. С другой стороны, продавец будет автоматически привлечен к ответственности за любые возвратные платежи в результате транзакций, обработанных таким образом. Ознакомление с передовыми практиками обработки платежей может помочь вам избежать ответственности и бороться с мошенническими возвратами платежей.
Что продавцам нужно знать об обработке карт
Обработка кредитных карт может показаться простой на первый взгляд, но на самом деле это сложное многоступенчатое мероприятие, в котором участвуют многие стороны, помимо продавца и клиента.
Вопросы и ответы
Что такое служба обработки кредитных карт?
Служба обработки кредитных карт - это бизнес, который обрабатывает транзакции по кредитным картам для продавца, выступая в качестве посредника между банком-эмитентом и банком-эквайером. У разных процессоров разные модели ценообразования и комиссии.
- Как на самом деле работает обработка кредитных карт?
- Как работает клиринг и расчеты?
- Каковы рекомендации по обработке кредитных карт?
- Что продавцам нужно знать об обработке карт
- Что такое служба обработки кредитных карт?
На первый взгляд, обработка платежа по кредитной карте кажется как нельзя более простой. Карта вставляется в слот, терминал осуществляет некоторую закулисную связь с материнской компанией кредитной карты, клиент выводит на экран приблизительное изображение своей подписи, и вуаля — транзакция произошла.
Для непрофессионала этого объяснения может быть достаточно, но продавцам необходимо лучше понимать технические детали обработки кредитных карт, чтобы защитить себя от мошенничества и возвратных платежей. Что продавцам нужно знать о том, как работает обработка кредитных карт, и как это может послужить основой для разработки рекомендаций по обработке транзакций?
Простота обработки кредитных карт для потребителя в значительной степени зависит от выбора продавца: какой платежный процессор использовать, какие протоколы соблюдать и как настроить платежный терминал, чтобы обеспечить баланс между простотой использования и безопасностью.
Создание упрощенного, без проблемного взаимодействия с клиентом может обойтись в повышении риска мошенничества. Это особенно верно в условиях отсутствия карт, где продавцы не могут полагаться на физические функции безопасности, такие как чипы EMV. Почти каждая мера безопасности, применяемая продавцом, имеет некоторые недостатки, будь то случайный отказ от законной транзакции или какие-либо дополнительные действия, которые вы требуете от всех своих клиентов.
Выбор продавцами таких вещей, как обработка различных сообщений об авторизации или когда повторно запускать отклоненную транзакцию, может оказать большое влияние на исход споров, связанных с этими транзакциями.
Чтобы принимать наилучшие и наиболее обоснованные решения об обработке кредитных карт, давайте подробнее рассмотрим все этапы, связанные с этим.
Как на самом деле работает обработка кредитных карт?
Между инициированием транзакции и моментом, когда средства покупателя фактически поступают на банковский счет продавца, проходит множество этапов.
Обработка начинается, когда клиент предоставляет продавцу учетные данные своей платежной карты. При наличии карты это означает вставку карты в устройство считывания чипов или проведение по ней пальцем. Для продавцов, не использующих карты, учетные данные должны быть предоставлены в электронном виде. Продавец может получить эту информацию напрямую (например, при принятии заказа по телефону) или она может быть отправлена на безопасный платежный шлюз.
Для авторизации обычно требуются следующие данные:
- Полный номер счета
- Дата истечения срока действия
- Сумма транзакции
- Платежный адрес владельца карты
- Код значения для подтверждения карты (CVV)
Затем терминал или шлюз отправляет эту информацию платежному процессору продавца, который передает ее в сеть кредитных карт, отвечающую за марку карты клиента. Карточная сеть, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом карты, чтобы запросить авторизацию платежа.
Банк-эмитент проверяет подлинность транзакции, подтверждая, что номер счета действителен, что платежный адрес и CVV совпадают и что у клиента достаточно средств или кредита на его счете. На основе этих факторов они затем предоставят ответ “одобрить” или “отклонить”, отправив код авторизации обратно по тем же каналам. В дополнение к указанию того, была ли транзакция одобрена или отклонена, код авторизации также может содержать более конкретную информацию, такую как причина отклонения или инструкции для продавца позвонить в банк или сохранить владение картой, если это возможно.
Если продавец получает код, указывающий на то, что транзакция одобрена, он может продолжить и завершить покупку. Эмитент блокирует на счете владельца карты сумму покупки до проведения расчетов, и затем продавец может запросить подпись клиента и предоставить квитанцию.
Как работает клиринг и расчеты?
Как известно каждому продавцу, завершенная транзакция не означает, что деньги еще на его счете — клиринг и расчеты должны произойти до того, как средства действительно поступят на счет, хотя некоторые банки предоставляют немедленный кредит на счет на этом этапе процесса, чтобы ускорить процесс.
Продавцы добавляют завершенные транзакции к пакетам, которые отправляются их платежной системе, обычно один раз в конце каждого рабочего дня. Еще раз, обработчик передаст их карточным сетям, которые будут пересылать каждую транзакцию банку-эмитенту, которому она принадлежит.
Эмитенты возвращают средства для этих транзакций в карточные сети по пути их поступления на счет продавца. Это этап клиринга, который должен занять не более одного-двух рабочих дней. Динамическая конвертация валюты, при необходимости, также будет выполняться на этом этапе.
Карточная сеть отправляет средства банку-эквайеру. Затем соответствующие комиссии распределяются между банком-эмитентом, карточной сетью и обработчиком платежей. Как только оставшиеся средства поступают на торговый счет, расчет завершается.
Каковы рекомендации по обработке кредитных карт?
Одна из самых важных вещей, которые продавец может сделать для обеспечения бесперебойной, безопасной и доступной обработки платежей, - это выбрать хорошую платежную систему.
Это одна из главных причин, почему так важно снизить процент возврата платежей: если вы классифицируетесь как продавец с “высоким риском” из-за чрезмерных возвратов платежей, основные платежные системы могут занести вас в черный список и заставить иметь дело с теми, кто принимает платежи с высоким риском. Эти процессоры взимают значительно более высокую комиссию, и качество их обслуживания может не соответствовать тому же стандарту.
Что еще хуже, если продавец попадает в список ПОДХОДЯЩИХ, что обычно происходит, если его торговый счет закрывается из-за чрезмерных возвратов средств, потребуются годы хорошего поведения, чтобы удалить из него его имя. У многих продавцов, которые попадают в список подходящих, в результате возникает достаточно дополнительных проблем и затрат, поэтому они не длятся так долго. При возврате платежей, как и во многих других случаях, профилактика - лучшее лекарство.
С другой стороны, продавцы, которые поддерживают низкие ставки возврата платежей, часто выбирают лучшие платежные системы.
Со своей стороны, продавцы должны обрабатывать транзакции таким образом, чтобы максимально исключить возможность мошенничества и возвратных платежей.
Продавцы всегда должны требовать подтверждения адреса и сопоставления CVV и никогда не должны форсировать транзакцию, получившую ответ “отклонить”, пытаясь повторно отправить ее до завершения, за исключением случаев особых проблем, указанных в коде авторизации, таких как ошибка сети. Многие коды причин возврата платежей конкретно связаны с проблемами авторизации, и продавцы редко имеют достаточную репутацию, чтобы оспорить возврат средств, поданный на этих основаниях.
При наличии карт продавцы также должны по возможности получать подписанные квитанции. Самое главное, продавцы никогда не должны использовать магнитную полосу на карте с чипом EMV. С одной стороны, это может подвергнуть продавцов риску мошенничества, совершаемого с использованием клонированных карт с поддельными чипами EMV. С другой стороны, продавец будет автоматически привлечен к ответственности за любые возвратные платежи в результате транзакций, обработанных таким образом. Ознакомление с передовыми практиками обработки платежей может помочь вам избежать ответственности и бороться с мошенническими возвратами платежей.
Что продавцам нужно знать об обработке карт
Обработка кредитных карт может показаться простой на первый взгляд, но на самом деле это сложное многоступенчатое мероприятие, в котором участвуют многие стороны, помимо продавца и клиента.
Просто помните, что надежная стратегия защиты от возвратных платежей необходима, если вы хотите иметь возможность выбирать из лучших платежных систем — если ваш коэффициент возвратных платежей станет слишком высоким, вы можете оказаться в ситуации, когда придется платить непомерные комиссии процессору с высоким уровнем риска.
Вопросы и ответы
Что такое служба обработки кредитных карт?
Служба обработки кредитных карт - это бизнес, который обрабатывает транзакции по кредитным картам для продавца, выступая в качестве посредника между банком-эмитентом и банком-эквайером. У разных процессоров разные модели ценообразования и комиссии.
