Как подать заявку на автокредит в США

[Carder]

Подача заявки на автокредит не должна быть сложной - просто сначала сделайте домашнее задание.

Сейчас уже вечер, и вы, наконец, едете с работы домой. Это был долгий день, но он еще не закончился. Вам еще нужно забрать ужин и химчистку, прежде чем вы сможете сесть на автобус. Когда вы вернётесь домой, будет уже поздно. Когда вы, наконец, обнаруживаете, что сидите под грудой пакетов в автобусе, вы начинаете мечтать о машине. Больше не нужно ехать на автобусе или поезде. Больше не нужно кататься на велосипеде в плохую погоду. Больше не нужно сидеть на заднем сиденье автобазы - вы можете быть за рулем.

У твоего соседа только что получилось красивое новое купе. Если бы ты тоже мог. Но как бы вы заплатили за машину? Поступая так, как поступает большинство покупателей автомобилей - оформляйте автокредит. Покупка автомобиля может быть немного сложной, особенно с финансовой частью. Но этого не должно быть. Можно плавно ориентироваться в процессе покупки и финансирования автомобиля. Во-первых, вам необходимо хорошо понимать, кто такие кредиторы.

Если у вас налажены отношения с банком или кредитным союзом, это может быть хорошим вариантом. Как правило, банки проводят консервативную политику и ориентированы на лиц с хорошей кредитной историей. Получить ссуду в банке может быть труднее, но это может означать более высокую процентную ставку. Как некоммерческие организации, кредитные союзы обычно имеют низкие операционные расходы, что может означать более высокие процентные ставки.

Финансовая компания действует как розничный торговец, продающий деньги. Он заимствует деньги оптом, маркирует их и ссужает, и, вероятно, будет иметь более высокие процентные ставки. Дилерские центры предлагают финансирование, выступая в качестве посредника между вами и кредитором. Остерегайтесь покупателей - они зарабатывают деньги, предлагая эту услугу за счет комиссий и наценок.

Если у вас есть собственный дом, вы можете использовать его для получения денег через ссуду под залог собственного капитала или через кредитную линию под залог собственного капитала. Обычно эти ссуды имеют низкие процентные ставки и могут не облагаться налогом. Однако, если стоимость вашего дома упадет и вы продадите, вы несете ответственность за погашение ссуды под залог собственного капитала, даже если вы не вернете эти деньги. С кредитной линией собственного капитала у вас, вероятно, будут штрафы за досрочное погашение и удержание вашего дома до тех пор, пока она не будет оплачена. В залоге держатель залога (кредитор) имеет первое право на этот актив до тех пор, пока залог не будет удовлетворен.
Теперь, когда вы знаете, кто кредиторы, пришло время подумать о вашей кредитной истории.

СОДЕРЖАНИЕ

1. Автокредит: получите кредит в чек
2. Автокредит: что вы можете позволить себе с комфортом?
3. Автокредитование: планирование и организация
4. Контрольный список автокредитования: вопросы, которые следует задать своему кредитору

Автокредит: получите кредит в чек​

Как только вы решите взять ссуду в ваше будущее, проверьте свой кредит. Ваш кредитный рейтинг, также известный как рейтинг FICO (Fair Isaac Corp. для организации, основавшей систему), предсказывает вашу вероятность погашения кредита. Оценки варьируются от 300 до 850, при этом средний американец имеет оценку 675. Оценка высшего уровня (или простого) составляет от 700 до 850, близкого к первому - от 620 до 700, а субстандартного - менее 620.
Как узнать, где вы подходите? Проверьте свой кредитный отчет в трех основных кредитных бюро - Equifax, Experian и Trans Union. Благодаря Закону о справедливых и точных кредитных сделках вы можете ежегодно получать бесплатный отчет от каждого бюро. Посетите http://www.annualcreditreport.com, чтобы начать. Вы можете получить представление о своей кредитоспособности через отчет, но для получения фактического балла вам нужно будет заплатить комиссию. Если вы женаты и ваш супруг будет в ссуде, обязательно проверьте его или ее баллы.

Если вы обнаружите, что ваш результат требует улучшения, попробуйте следующее:

• Исправляйте ошибки напрямую в кредитных бюро: вероятность ошибки в вашем отчете составляет 50 процентов. Исправьте все ошибки и примите меры, чтобы убедиться, что исправления отражены в вашем отчете. Исправление устаревшей информации может занять от 60 до 90 дней. Кроме того, бюро должны иметь возможность поддерживать плохие оценки по вашему кредиту. Попросите доказательства.
• Свяжитесь с компанией, с которой у вас возник спор: если есть ошибка с конкретной компанией, обратитесь в эту компанию с подтверждающими документами и попросите своего контактного лица отправить исправленную информацию в соответствующее бюро.
• Поддержите свое дело: включите в отчет краткое описание вашей стороны спора.
• Улучшите свое поведение: вовремя совершайте платежи. Расплачивайтесь картами с большими остатками. Закройте некоторые, но не все свои старые неактивные учетные записи; бюро хотят видеть, что у вас есть кредит. Держите старые учетные записи с хорошей историей. Не открывайте карты и не превышайте свои лимиты. Избегайте крупных счетов по кредитным картам, в том числе корпоративным.

Помимо вашего балла, ваша профессия, подтверждение работы, право собственности на жилье и способность обосновать любые проблемы, указанные в вашем отчете, также могут повысить вашу кредитоспособность.
Теперь, когда вы сделали этот важный шаг в процессе получения кредита, пришло время определить, сколько вы можете себе позволить.

Автокредит: что вы можете позволить себе с комфортом?​

Определение суммы, которую вы можете позволить себе заплатить, является наиболее важным шагом при рассмотрении вопроса о покупке автомобиля и подаче заявки на получение автокредита. В общем, вы не должны тратить более 20 процентов получаемой вами зарплаты (суммы на вашей зарплате, а не вашей первоначальной зарплаты) на все транспортные средства вашей семьи - это означает, что ваш автомобиль, автомобиль вашего супруга и старый кабриолет заправлен. под брезентом в гараже. Исключением из этого стандарта может быть выпускник, только что закончивший колледж, который живет бесплатно с семьей или друзьями, но имеет стабильную, пусть и начальную, зарплату.

Теперь, прежде чем вы начнете представлять себе полностью загруженный роскошный внедорожник, имейте в виду, что на правило 20 процентов влияет множество факторов, помимо покупной цены вашего автомобиля. Вы должны учитывать, сколько денег вы можете положить, процентную ставку по кредиту и другие факторы. Все это составляет реальную стоимость владения, которая включает:

• Амортизация: Автомобили являются амортизируемым активом; они теряют ценность с возрастом.
• Процентная ставка: это годовая процентная плата, применяемая к вашей ссуде.
• Страховые взносы: узнайте, сколько будет стоить ваша страховка. У разных типов автомобилей страховые взносы могут быть выше, чем у других, особенно если затраты на ремонт обычно выше.
• Топливо: подумайте, какой сорт топлива требуется вашему автомобилю. Как далеко вы будете ездить каждую неделю? Сколько газа вам понадобится?
• Налоги и сборы: вы будете платить налог с продаж и сборы за регистрацию автомобиля в государстве, а также ежегодные налоги на имущество.
• Техническое обслуживание. Техническое обслуживание автомобилей различается, и нет надежного способа измерить эти затраты, но имейте в виду такие вещи, как замена масла и новые шины.
• Ремонт: ремонт может не быть проблемой для новых автомобилей, но со временем и с подержанными автомобилями ремонт придется учитывать в вашем бюджете.
• Федеральные налоговые льготы. Существуют ли какие-либо государственные льготы для покупки определенного типа автомобилей?

Все эти расчеты и факторы могут показаться пугающими, и, без сомнения, здесь задействована математика. Однако в Интернете есть множество инструментов, в том числе платежные калькуляторы.
Если вы использовали один из этих калькуляторов и готовы отправиться за покупками, не ходите пока; вы все равно можете сделать немного больше домашней работы, чтобы упростить процесс.

Что такое разумный первоначальный взнос?
Высокий первоначальный взнос может показать, что вы серьезный покупатель, и получить более высокую процентную ставку. Кроме того, это может помочь компенсировать мгновенную амортизацию (снижение стоимости), которую вы испытаете при покупке автомобиля.
Среднестатистический покупатель вносит около пяти процентов от покупной цены, но это не покрывает даже налог с продаж и другие сборы. Если возможно, постарайтесь выложить 20 процентов от общей стоимости покупки. Как правило, при 20-процентном первоначальном взносе вы по-прежнему будете видеть хорошую стоимость своего автомобиля через два года после четырехлетней ссуды при условии, что автомобиль все еще в хорошем состоянии [источник: Bankrate, Inc. ].

Автокредитование: планирование и организация​

Когда вы собираетесь купить новый автомобиль, подумайте о покупке ссуды отдельно. Предварительный квалификационный отбор на ссуду позволяет вам заключить сделку с уже выделенными средствами, а это означает, что финансирование не является предметом обсуждения до тех пор, пока большая часть сделки уже не проработана. Затем вы также можете поторговаться с дилером о вариантах финансирования. В конце концов, у вас уже есть заем.

Не знаете с чего начать? Следуй этим шагам:

1. Потратьте две недели на покупки для получения кредита. Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду, финансирующая организация забирает ваш кредит, что может отрицательно сказаться на вашем счете. Однако все запросы, которые происходят в течение двухнедельного окна, считаются одним.
2. Потенциальные кредиторы запросят другую документацию. Чтобы облегчить процесс, приготовьте следующее: подтверждение дохода, кредитную и банковскую историю, подтверждение места жительства, информацию о транспортном средстве (если вы не смогли помочь себе и сначала отправились за покупкой автомобиля) и подтверждение страховки.
3. Заполните документы о ссуде самостоятельно, чтобы убедиться, что все правильно.
4. Обратите внимание на общую сумму кредита. Не упускайте из виду общую сумму кредита. Некоторые кредиторы могут побудить вас потратить больше средств на ссуду, просто продлив срок, что уменьшит ваши ежемесячные платежи.
5. Получив предложение о ссуде, не думайте, что кредитор предложил вам лучший из возможных пакетов. Сообщите кредитору, что вы подаете заявку в другие организации. Избегайте условного финансирования, что означает, что вы не можете быть привязаны к котируемой ссуде.
6. Используйте онлайн-инструменты для сравнения кредитов.
7. Прочтите свои документы. Помните, что это обязательное соглашение. Обратите внимание на любые формулировки об обязательном арбитраже, которые могут означать, что вы не можете обращаться в суд по поводу спора. Убедитесь, что в контракте есть все, что вам обещали.
8. Проверьте математику.
9. Проверьте своего кредитора через местную прокуратуру, Управление по делам потребителей или Better Business Bureau.

Продолжайте читать, чтобы получить удобный контрольный список вопросов, которые можно задать потенциальным кредиторам.

Покупка у частного продавца
Если вы покупаете у частного продавца, а не в дилерском центре, рассмотрите следующие два сценария:

• Продавец владеет транспортным средством и не имеет ссуды для погашения: продавец должен иметь доступ к праву собственности, чтобы передать право собственности вам. Это простой процесс, который включает заполнение обратной стороны заголовка. Убедитесь, что вы оба подписали титул.
• У продавца по-прежнему есть задолженность по ссуде: продавец должен будет выплатить ссуду, чтобы обеспечить право собственности и передать его вам. Эту проблему можно решить разными способами, но, скорее всего, вы будете действовать в рамках добросовестности продавца во время процесса. Создание обязывающего счета купли-продажи может помочь вам расслабиться. Обсудите возможные варианты со своим кредитором.

Контрольный список автокредитования: вопросы, которые следует задать своему кредитору​

Делая покупки в кредит, вы можете подумать, что вы единственный на месте, но это не так. Как только кредиторы смотрят на вас, вы проводите у них собеседование. Будьте готовы составить собственный список вопросов:

• Какая подтверждающая документация мне нужна?
• Вы требуете, чтобы я приобрел автомобиль в лицензированном представительстве?
• Сколько времени займет процесс?
• Какой фактор будет иметь мой кредитный рейтинг?
• Какой должен быть мой первоначальный взнос? Вам нужна фиксированная сумма?
• Какова стоимость обмена на мою машину? (Этот вопрос актуален только для дилерского финансирования.)
• Какой была бы моя базовая процентная ставка? Изменится ли это когда-нибудь? Это лучшая доступная цена? (Ваша базовая ставка - это общая годовая процентная ставка, применяемая к вашей ссуде.)
• Должен ли я платить баллы, чтобы получить эту ставку? (Баллы - это процент от ссуды, которую кредитор может взимать с вас в качестве комиссии.)
• Сколько процентов я буду платить в течение срока кредита?
• Какой будет моя годовая процентная ставка? (Годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку и включает базовую процентную ставку и любые другие расходы, связанные с вашим кредитом.)
• Какие комиссии включены?
• Какими будут мои ежемесячные платежи и на какой срок? Будет ли в конце моего срока выплачена единовременная выплата (обычно более крупная окончательная выплата)? Могу ли я зафиксировать указанные ставки / баллы? Есть ли плата за блокировку? (Блокировка означает, что кредитор сохраняет вашу процентную ставку и баллы на твердом уровне в течение определенного времени.)
• Могу ли я производить платежи досрочно без штрафных санкций?
• Можете ли вы потребовать полную выплату моей ссуды и почему?

Авто рефинансирование
Не все ссуды выдаются на хранение; у вас есть возможность рефинансирования. В процессе рефинансирования ваш кредит выплачивается новой финансовой организацией, которая затем получает право собственности. Будущие выплаты производятся вашему новому кредитору. Возможно, вы захотите рефинансировать свой ссуду, если вы можете получить более низкую процентную ставку или выплаты, или если вы перевернули ссуду (то есть вы должны больше, чем стоит машина) и хотите это исправить.