CarderPlanet
Professional
Процесс, используемый банками для оценки и расследования заявлений о мошенничестве, может быть непонятным и разочаровывающим как для держателей карт, так и для продавцов. Держателям карт, ставшим жертвами мошенничества с кредитными картами, может показаться, что банку требуется целая вечность, чтобы фактически закрыть расследование, даже когда мошенничество кажется совершенно очевидным. Что касается продавцов, то количество весьма сомнительных заявлений о мошенничестве, которые приводят к возврату платежей, может заставить их задуматься, расследует ли банк вообще заявления о мошенничестве.
Некоторые из основных правил расследования мошенничества установлены крупнейшими карточными сетями, но отдельные банки имеют большую свободу действий, когда дело доходит до фактического проведения процесса. К счастью, у банков есть свои собственные стимулы для борьбы с мошенничеством, и для них существуют некоторые стандартные процедуры, которым они должны следовать. Когда банки получают заявления о мошенничестве с кредитными картами, что они на самом деле делают для их расследования?
Содержание:
Банки, клиенты и продавцы не всегда говорят на одном языке, когда речь заходит о мошенничестве. Для клиентов мошенничество может быть универсальным термином, обозначающим широкий спектр жалоб или проблем, которые у них могут возникнуть в связи с транзакциями, многие из которых могут не подпадать под юридическое определение мошенничества. В сфере возвратных платежей продавцов мы говорим о “настоящем мошенничестве” и “дружественном мошенничестве” - двух совершенно разных вещах, которые не так тесно связаны, как можно предположить по их названиям.
Разобраться во многих разновидностях мошенничества может быть непросто, особенно когда продавцы пытаются разобраться в своих данных о возврате платежей в аналитических целях. Может быть полезно знать, как обрабатываются заявления о мошенничестве со стороны банка, каких сроков ожидать и какие действия они, вероятно, предпримут.
Каковы различные виды мошенничества?
Если клиент не получил то, за что заплатил, он должен связаться с продавцом, прежде чем оспаривать взимаемую плату, что обычно приводит к тому, что продавец предоставляет возмещение или какое-либо другое средство правовой защиты. Вслучае, когда продавец отказывается предоставить возмещение в соответствии со своим договором купли-продажи или нарушает правила карточной сети при обработке транзакции, у клиента есть законное право подать спор.
В случаях настоящего мошенничества жертвами могут считаться как владелец карты, так и продавец. Именно владелец карты был тем, чья информация была украдена и использована незаконно, в то время как продавец будет нести расходы. Однако в случаях дружественного мошенничества клиент фактически обманывает продавца.
Настоящее мошенничество может быть результатом простых транзакций, связанных с использованием украденной информации о карте, или может быть связано с атаками по захвату учетной записи, которые используют сохраненные платежные учетные данные в собственной учетной записи клиента. Однако пока давайте сосредоточимся на общей картине.
Что происходит, когда банк получает заявление о мошенничестве?
Первое, что сделает банк, это попытается доказать, что мошенничество действительно имело место. Они попросят владельца карты предоставить дополнительную информацию о транзакции и объяснить, почему они считают ее мошеннической.
Изучение и документирование всех этих транзакций для удовлетворения требований банка может потребовать большой работы, но это того стоит — Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам ограничивает ответственность держателя карты за мошенничество с кредитными картами в размере 50 долларов США. До тех пор, пока заявление о мошенничестве может быть обосновано, владелец карты не будет нести ответственности за сумму, превышающую указанную. У многих банков даже есть политика, предписывающая, что клиент вообще не будет нести ответственности за какую-либо сумму в случае мошенничества.
Мошенничество с дебетовыми картами регулируется Законом об электронном переводе средств, который требует, чтобы держатели карт уведомляли банки о мошеннических обвинениях в течение 60 дней с момента транзакции — в любое время позже, и банк не обязан отвечать. Кроме того, ответственность владельца карты за мошенничество ограничена суммой в 50 долларов США, только если банк уведомлен в течение двух дней после транзакции. Однако большинство банков дают своим клиентам 120 дней на то, чтобы оспорить мошеннические обвинения, и придерживаются более щедрой политики ответственности, чем того требует закон.
После получения уведомления у банка есть 10 рабочих дней для рассмотрения претензии и принятия решения. Если они обнаружат, что мошенничество действительно имело место, они обязаны вернуть деньги владельцу карты.
Если банку требуется больше времени для расследования, оно может занять до 45 дней, но они должны по крайней мере временно вернуть средства на счет владельца карты в течение 10-дневного срока. Многие банки упрощают этот процесс, предоставляя предварительный кредит сразу после подачи иска.
Как банки расследуют мошенничество?
Банковские следователи обычно начинают с данных о транзакциях и ищут вероятные признаки мошенничества. Временные метки, данные о местоположении, IP-адреса и другие элементы могут быть использованы для доказательства того, был ли владелец карты вовлечен в транзакцию.
Когда владелец карты утверждает, что продавец каким-либо образом обманул его, банк может запросить дополнительную информацию. Продавцы всегда должны вести подробные записи о покупках и быть внимательными к этим запросам. Если вы сможете предоставить ответ, который удовлетворит банк, вампридется иметь дело с еще одним менее дружелюбным возвратом средств за мошенничество, с которым вампридется иметь дело.
В идеале банковские следователи должны выявлять преднамеренное (и непреднамеренное) дружественное мошенничество, когда оно происходит, поскольку они обучены выявлять распространенные сценарии, такие как:
Если они уверены, что имело место мошенничество, и считают, что дело достаточно серьезное, чтобы оправдать его, банк может уведомить правоохранительные органы, такие как ФБР. Конечно, решение о том, начинать расследование или нет, остается за соответствующим правоохранительным органом.
Как жертвы мошенничества получают свои деньги обратно?
Когда транзакция оспаривается как мошенническая, банк-эмитент немедленно переводит предварительный кредит на счет этого клиента. После завершения процесса возвратного платежа и снятия средств со счета продавца предварительный кредит становится постоянным.
Когда продавец сталкивается с дружественным возвратом средств за мошенничество, все немного сложнее. Этот тип мошенничества сложнее доказать, и банки, как правило, встают на сторону клиента, когда у него возникают сомнения. Даже в лучшем случае восстановление средств, потерянных в результате дружественного мошенничества, займет некоторое время.
Критерии доказанности для каждого кода причины возврата платежа определяются сетью карт, но эмитент несет ответственность за их проверку и принятие решения. Чтобы выиграть спор, продавец должен предоставить доказательства, которые банк сочтет достаточно убедительными.
Хотя решение банка может быть обжаловано в арбитражном порядке, проигравший должен заплатить сотни долларов дополнительных сборов. Если вы не имеете дело с транзакцией на крупную сумму и не уверены, что сеть платежных карт примет вашу сторону, редко имеет смысл заходить в споре так далеко.
Почему продавцы несут расходы, связанные с мошенничеством?
Правила процесса возврата платежей определяются сочетанием различных федеральных законов и руководств по работе с карточными сетями, созданных на протяжении десятилетий, — на самом деле они не складываются в единое, внутренне согласованное целое, в котором все заинтересованные стороны рассматриваются одинаково.
Поскольку конечная ответственность за стоимость возвратных платежей лежит на продавцах, банки на самом деле не заинтересованы в тщательном расследовании мошенничества или слишком жестком противодействии претензиям своих клиентов. Возможно, это несправедливо, но это подчеркивает, насколько важно для продавцов самим заботиться о своей защите, когда дело доходит до мошенничества и возврата платежей.
Борьба с возвратными платежами - это битва на два фронта. Продавцы не только должны превентивно защищать себя и своих клиентов от настоящего мошенничества, но они также должны бороться с возвратом платежей за мошенничество после их подачи, участвуя в процессе представления интересов и предоставляя банкам убедительные доказательства, доказывающие, что они были неправы, принимая претензии своих клиентов за чистую монету.
Вопросы и ответы
Сколько времени занимает расследование банковского мошенничества?
Обычно расследования банковского мошенничества занимают до 45 дней.
Выдвигают ли банки обвинения в мошенничестве?
ДА. Обвинения в мошенничестве достаточного масштаба могут привести к обвинениям штата или федерального уровня и тюремному заключению.
Действительно ли банки расследуют споры?
ДА. Они делают это в качестве услуги по защите своих клиентов, чтобы им не приходилось беспокоиться о постоянно растущей изощренности мошенничества.
Некоторые из основных правил расследования мошенничества установлены крупнейшими карточными сетями, но отдельные банки имеют большую свободу действий, когда дело доходит до фактического проведения процесса. К счастью, у банков есть свои собственные стимулы для борьбы с мошенничеством, и для них существуют некоторые стандартные процедуры, которым они должны следовать. Когда банки получают заявления о мошенничестве с кредитными картами, что они на самом деле делают для их расследования?
Содержание:
- Каковы различные виды мошенничества?
- Что происходит, когда банк получает заявление о мошенничестве?
- Как банки расследуют мошенничество?
- Как жертвы мошенничества получают свои деньги обратно?
- Почему продавцы несут расходы, связанные с мошенничеством?
- Сколько времени занимает расследование банковского мошенничества?
- Выдвигают ли банки обвинения в мошенничестве?
- Действительно ли банки расследуют споры?
Банки, клиенты и продавцы не всегда говорят на одном языке, когда речь заходит о мошенничестве. Для клиентов мошенничество может быть универсальным термином, обозначающим широкий спектр жалоб или проблем, которые у них могут возникнуть в связи с транзакциями, многие из которых могут не подпадать под юридическое определение мошенничества. В сфере возвратных платежей продавцов мы говорим о “настоящем мошенничестве” и “дружественном мошенничестве” - двух совершенно разных вещах, которые не так тесно связаны, как можно предположить по их названиям.
Разобраться во многих разновидностях мошенничества может быть непросто, особенно когда продавцы пытаются разобраться в своих данных о возврате платежей в аналитических целях. Может быть полезно знать, как обрабатываются заявления о мошенничестве со стороны банка, каких сроков ожидать и какие действия они, вероятно, предпримут.
Каковы различные виды мошенничества?
- Настоящее мошенничество - это когда третья сторона использует украденную информацию о кредитной карте для совершения несанкционированной транзакции.
- Дружественное мошенничество, также известное как мошенничество с возвратом средств или злоупотребление со стороны первого лица, - это когда владелец карты предъявляет ложные или вводящие в заблуждение претензии в споре, чтобы получить возврат средств.
Если клиент не получил то, за что заплатил, он должен связаться с продавцом, прежде чем оспаривать взимаемую плату, что обычно приводит к тому, что продавец предоставляет возмещение или какое-либо другое средство правовой защиты. Вслучае, когда продавец отказывается предоставить возмещение в соответствии со своим договором купли-продажи или нарушает правила карточной сети при обработке транзакции, у клиента есть законное право подать спор.
В случаях настоящего мошенничества жертвами могут считаться как владелец карты, так и продавец. Именно владелец карты был тем, чья информация была украдена и использована незаконно, в то время как продавец будет нести расходы. Однако в случаях дружественного мошенничества клиент фактически обманывает продавца.
Настоящее мошенничество может быть результатом простых транзакций, связанных с использованием украденной информации о карте, или может быть связано с атаками по захвату учетной записи, которые используют сохраненные платежные учетные данные в собственной учетной записи клиента. Однако пока давайте сосредоточимся на общей картине.
Что происходит, когда банк получает заявление о мошенничестве?
Первое, что сделает банк, это попытается доказать, что мошенничество действительно имело место. Они попросят владельца карты предоставить дополнительную информацию о транзакции и объяснить, почему они считают ее мошеннической.
Небольшие покупки, которые легко пропустить при тестировании карты, часто накапливаются до того, как мошенник идет на крупную выплату. Это транзакции с низкой суммой в долларах, которые позволяют мошеннику знать, что о краже карты еще не сообщалось.
Изучение и документирование всех этих транзакций для удовлетворения требований банка может потребовать большой работы, но это того стоит — Закон о справедливом выставлении счетов по кредитам ограничивает ответственность держателя карты за мошенничество с кредитными картами в размере 50 долларов США. До тех пор, пока заявление о мошенничестве может быть обосновано, владелец карты не будет нести ответственности за сумму, превышающую указанную. У многих банков даже есть политика, предписывающая, что клиент вообще не будет нести ответственности за какую-либо сумму в случае мошенничества.
Мошенничество с дебетовыми картами регулируется Законом об электронном переводе средств, который требует, чтобы держатели карт уведомляли банки о мошеннических обвинениях в течение 60 дней с момента транзакции — в любое время позже, и банк не обязан отвечать. Кроме того, ответственность владельца карты за мошенничество ограничена суммой в 50 долларов США, только если банк уведомлен в течение двух дней после транзакции. Однако большинство банков дают своим клиентам 120 дней на то, чтобы оспорить мошеннические обвинения, и придерживаются более щедрой политики ответственности, чем того требует закон.
После получения уведомления у банка есть 10 рабочих дней для рассмотрения претензии и принятия решения. Если они обнаружат, что мошенничество действительно имело место, они обязаны вернуть деньги владельцу карты.
Если банку требуется больше времени для расследования, оно может занять до 45 дней, но они должны по крайней мере временно вернуть средства на счет владельца карты в течение 10-дневного срока. Многие банки упрощают этот процесс, предоставляя предварительный кредит сразу после подачи иска.
Как банки расследуют мошенничество?
Банковские следователи обычно начинают с данных о транзакциях и ищут вероятные признаки мошенничества. Временные метки, данные о местоположении, IP-адреса и другие элементы могут быть использованы для доказательства того, был ли владелец карты вовлечен в транзакцию.
Когда владелец карты утверждает, что продавец каким-либо образом обманул его, банк может запросить дополнительную информацию. Продавцы всегда должны вести подробные записи о покупках и быть внимательными к этим запросам. Если вы сможете предоставить ответ, который удовлетворит банк, вампридется иметь дело с еще одним менее дружелюбным возвратом средств за мошенничество, с которым вампридется иметь дело.
В идеале банковские следователи должны выявлять преднамеренное (и непреднамеренное) дружественное мошенничество, когда оно происходит, поскольку они обучены выявлять распространенные сценарии, такие как:
- Клиент разрешил бесплатную пробную версию в течение оплаченного расчетного периода
- Покупка в приложении была совершена ребенком, оставшимся без присмотра
- Клиент забыл о повторяющейся абонентской плате
- Раскаяние покупателя
Если они уверены, что имело место мошенничество, и считают, что дело достаточно серьезное, чтобы оправдать его, банк может уведомить правоохранительные органы, такие как ФБР. Конечно, решение о том, начинать расследование или нет, остается за соответствующим правоохранительным органом.
Как жертвы мошенничества получают свои деньги обратно?
Когда транзакция оспаривается как мошенническая, банк-эмитент немедленно переводит предварительный кредит на счет этого клиента. После завершения процесса возвратного платежа и снятия средств со счета продавца предварительный кредит становится постоянным.
Когда продавец сталкивается с дружественным возвратом средств за мошенничество, все немного сложнее. Этот тип мошенничества сложнее доказать, и банки, как правило, встают на сторону клиента, когда у него возникают сомнения. Даже в лучшем случае восстановление средств, потерянных в результате дружественного мошенничества, займет некоторое время.
Процесс борьбы с дружественным мошенничеством называется представлением возврата платежа. Продавец должен представить эмитенту транзакцию во второй раз вместе с доказательствами, опровергающими претензии владельца карты.
Критерии доказанности для каждого кода причины возврата платежа определяются сетью карт, но эмитент несет ответственность за их проверку и принятие решения. Чтобы выиграть спор, продавец должен предоставить доказательства, которые банк сочтет достаточно убедительными.
Хотя решение банка может быть обжаловано в арбитражном порядке, проигравший должен заплатить сотни долларов дополнительных сборов. Если вы не имеете дело с транзакцией на крупную сумму и не уверены, что сеть платежных карт примет вашу сторону, редко имеет смысл заходить в споре так далеко.
Почему продавцы несут расходы, связанные с мошенничеством?
Правила процесса возврата платежей определяются сочетанием различных федеральных законов и руководств по работе с карточными сетями, созданных на протяжении десятилетий, — на самом деле они не складываются в единое, внутренне согласованное целое, в котором все заинтересованные стороны рассматриваются одинаково.
Поскольку конечная ответственность за стоимость возвратных платежей лежит на продавцах, банки на самом деле не заинтересованы в тщательном расследовании мошенничества или слишком жестком противодействии претензиям своих клиентов. Возможно, это несправедливо, но это подчеркивает, насколько важно для продавцов самим заботиться о своей защите, когда дело доходит до мошенничества и возврата платежей.
Борьба с возвратными платежами - это битва на два фронта. Продавцы не только должны превентивно защищать себя и своих клиентов от настоящего мошенничества, но они также должны бороться с возвратом платежей за мошенничество после их подачи, участвуя в процессе представления интересов и предоставляя банкам убедительные доказательства, доказывающие, что они были неправы, принимая претензии своих клиентов за чистую монету.
Вопросы и ответы
Сколько времени занимает расследование банковского мошенничества?
Обычно расследования банковского мошенничества занимают до 45 дней.
Выдвигают ли банки обвинения в мошенничестве?
ДА. Обвинения в мошенничестве достаточного масштаба могут привести к обвинениям штата или федерального уровня и тюремному заключению.
Действительно ли банки расследуют споры?
ДА. Они делают это в качестве услуги по защите своих клиентов, чтобы им не приходилось беспокоиться о постоянно растущей изощренности мошенничества.
