Introduction to collecting Online Payments 
В этом руководстве рассматриваются основы онлайн-платежей и объясняются различия между распространенными бизнес-моделями: интернет-магазины, SaaS-компании и компании, работающие по подписке, а также платформы и торговые площадки.
Начните с чтения об основах платежей и о том, что все должны знать об онлайн-платежах.
Смотрим сюда
Список наиболее распространенных отраслевых терминов в индустрии платежей и их определений, поэтому если вам незнакомы какие-либо фразы в этом руководстве:
Acquirer
Эквайер, также называемый банком-эквайером, представляет собой банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца и направляет их через карточные сети в банк-эмитент.Bank transfers
Может относиться к дебетовому счету счета, когда вы собираете банковскую информацию своих клиентов и снимаете средства с их счетов или к кредитовому переводу, когда вы связываетесь с банковскими счетами клиентов и они переводят деньги вам.Cardholder
Лицо, владеющее кредитной или дебетовой картой.Card networks
Обрабатывайте транзакции между продавцами и эмитентами и контролируйте, где можно принимать кредитные карты.Они также контролируют сетевые расходы.
Примеры включают Visa, Mastercard, Discover и American Express.
Chargeback
Возвратный платеж.Также называемый спором(referred to as a dispute), возвратный платеж происходит, когда держатели карт сомневаются в платеже у эмитента своей карты.
В процессе возвратного платежа продавец должен доказать, что лицо совершившее покупку, является владельцем карты и авторизовало транзакцию.
Chargeback fees
Затраты, понесенные продавцом, когда банк-эквайер аннулирует платеж по карте.Digital wallet
Позволяет клиентам оплачивать товары или услуги в электронном виде, связывая карту или банковский счет или сохраняя денежную стоимость непосредственно в приложении.Примеры включают Apple Pay, Google Pay, Alipay и WeChat.
Disputes
См. определение «Chargeback».Four-party system
Четыре стороны, участвующие в обработке платежей the cardholder, merchant, acquirer, and issuing bank..Fraud
Любая ложная или незаконная сделка.Обычно это происходит, когда кто-то украл номер карты или данные расчетного счета и использует эту информацию для совершения несанкционированной транзакции.
Interchange
Комиссия, уплачиваемая банку-эмитенту за обработку карточного платежа.Issuing bank
Банк, который выпускает кредитные и дебетовые карты для потребителей.Merchant Category Code (MCC)
Четырехзначное число, используемое для классификации бизнеса по типу товаров или услуг, которые он предоставляет.Network acceptance
Процент транзакций, принятых или отклоненных банком-эмитентом.Отказ может произойти из-за устаревших учетных данных, подозрений в мошенничестве или недостаточности средств.
Network costs
Общая сумма комиссий за обмен и схему.Payment facilitator
Традиционно для добавления платежных функций требовалась платформа или торговая площадка для регистрации и поддержания статуса платежного посредника (или payfac) в карточных сетях, поскольку они рассматривались как контролирующие поток средств между покупателями и продавцами.Сегодня легко добавить функции платежей, которые требуются большинству платформ и торговых площадок, не становясь посредником в оплате.
Payment gateway
Программное обеспечение, которое шифрует информацию о кредитной карте на сервере продавца и отправляет ее эквайреру. Службы шлюза и эквайеры часто являются одним и тем же лицом.Payment method
Способ, которым потребитель выбирает оплату товаров или услуг.Способы оплаты включают банковские переводы, кредитные или дебетовые карты и цифровые кошельки.
Payment processor
Облегчает транзакцию по кредитной карте, отправляя платежную информацию между продавцом, банком-эмитентом и эквайером.Процессор платежей обычно получает платежные реквизиты от платежного шлюза.
PCI Data Security Standards (PCI DSS)
Стандарт информационной безопасности, который применяется ко всем организациям, участвующим в хранении, обработке или передаче данных о держателях карт и/или конфиденциальных аутентификационных данных.Scheme fees
Сборы, взимаемые карточной сетью.За одну транзакцию может взиматься плата за несколько схем, таких как плата за авторизацию или плата за обслуживание.
Основы платежей: как работают онлайн-платежи?
Прежде чем углубляться в детали платежей для различных бизнес-моделей, полезно получить общее представление о том, как работают платежи: как деньги переходят от клиента к бизнесу, как банки облегчают эти платежи и затраты, связанные с системой.Изучение этих основных строительных блоков онлайн-платежей поможет вам лучше понять нюансы настройки платежей для вашей собственной бизнес-модели.
Поток онлайн-платежей
В каждой онлайн-транзакции участвуют четыре основных игрока:- Cardholder: лицо, владеющее кредитной картой
- Merchant: владелец бизнеса
- Acquirer: банк, который обрабатывает платежи по кредитным картам от имени продавца и направляет их через карточные сети (такие как Visa, Mastercard, Discover или American Express) в банк-эмитент. Иногда эквайеры могут также сотрудничать с третьей стороной для помощи в обработке платежей.
- Issuing bank: банк, который выдает кредиты и выпускает карты потребителям от имени карточных сетей.
Во-первых, необходимо открыть корпоративный банковский счет и установить отношения с эквайером или обработчиком платежей.
Эквайеры и процессоры помогают направлять платежи с веб-сайта в карточные сети, такие как Visa, Mastercard, Discover и American Express.
В зависимости от настройки у может быть отдельный эквайер (часто это банк, который поддерживает сетевые отношения) и обработчик (который сотрудничает с эквайером для облегчения транзакций) или единое отношение, включающее обе услуги.
Для безопасного сбора сведений о платеже также может понадобиться шлюз, который помогает должным образом защитить информацию.
Шлюзы часто используют токенизацию для анонимизации платежных реквизитов и защиты систем от конфиденциальных данных, помогая соответствовать отраслевым рекомендациям по безопасности, называемым 'стандартами PCI' .
Один провайдер может предложить услуги шлюза, обработки и эквайринга, которые помогут упростить онлайн-платежи.
Иногда поставщик платежей создает прямую интеграцию с карточными сетями, помогая уменьшить зависимость от третьих сторон.
Когда принимаете платеж онлайн, шлюз надежно шифрует данные, которые будут отправлены эквайреру, а затем в карточные сети. \
Карточные сети затем связываются с банком-эмитентом, который либо подтверждает, либо отклоняет платеж (банковские правила или нормативные требования могут иногда требовать дополнительной аутентификации карты, например '3D Secure' , перед приемом платежа).
Банк-эмитент передаст сообщение обратно шлюзу или эквайеру, чтобы вы могли подтвердить платеж с клиентом (например, отобразив сообщение «платеж принят» или «платеж отклонен» на вашем сайте).
Здесь описывается процесс онлайн-платежей для разовых платежей в долларах USA.
Если вы хотите расширяться на международном уровне, вам может потребоваться найти банк-партнер и установить отношения на местном уровне.
Или, если вы вводите новый продукт и хотите регулярно взимать плату с клиентов, вам нужно будет не только принимать номер кредитной карты, но и точно инициировать и собирать платежи через заданный интервал времени.
Вам также потребуется построить логику, чтобы приспособить различные модели ценообразования, выяснить, как восстановить ошибочные платежи, управлять пропорциями, когда клиенты переключают планы, и многое другое.
Операционные сборы и расходы, связанные с онлайн-платежами
Существует множество сборов, которые сопровождают каждую транзакцию, обрабатываемую через эту четырехстороннюю систему.Visa, Mastercard, Discover, American Express и другие карточные сети устанавливают комиссию, называемую комиссией за обмен и схему.
Обмен обычно представляет собой основную часть затрат, связанных с транзакцией.
Эта сумма передается банку-эмитенту, потому что он берет на себя наибольший риск, предоставляя кредит или банковские услуги держателю карты.
Сборы за схему взимаются самими карточными сетями и могут включать дополнительные сборы за авторизацию и трансграничные транзакции.
Плата также может быть оценена для возмещения и других сетевых услуг.
Вместе эти сборы составляют сетевые расходы. Они различаются в зависимости от типа карты, места транзакции, канала (лично или онлайн) и кода категории продавца (MCC).
Например, транзакция, совершенная с помощью кредитной карты с вознаграждением, потребует более высоких комиссий сети, чем транзакция с картой без вознаграждения, поскольку банки часто используют эти сборы для субсидирования стоимости программы вознаграждений.
Для всех компаний, принимающих онлайн-платежи
В этом разделе рассматриваются три важные темы для всех компаний, принимающих платежи: как воронка онлайн-платежей может повысить конверсию, как добавление правильных способов оплаты может расширить круг потенциальных клиентов и как упростить соблюдение налогового законодательства, чтобы вы могли сосредоточиться на развитии своего бизнеса.Как воронка онлайн-платежей может повысить конверсию
Транзакции проходят три этапа: завершение оформления заказа, защита от мошенничества и принятие в сети.Преобразование происходит, когда транзакция успешно завершена.
На каждом этапе обработки онлайн-платежей пул потенциальных клиентов может постепенно сокращаться.
Понимание взаимодействия между этими шагами важно для оптимизации всей воронки продаж.
Это особенно актуально для компаний, у которых есть отдельные команды, отвечающие за проверку, мошенничество и приемку в сети, причем каждая из них оптимизирует свои собственные показатели.
Например, если команда, работающая над завершением оформления заказа, сосредоточена исключительно на снижении количества брошенных корзин, они могут запрашивать меньше информации о клиентах, чтобы уменьшить трения. Однако это может привести к еще большему мошенничеству, поскольку вы не всегда фиксируете такие данные, как полный платежный адрес и почтовый индекс, чтобы подтвердить транзакцию.
В этом разделе обзор воронки онлайн-платежей и рекомендации по увеличению конверсии.
Разработка лучших кассовых форм
Воронка онлайн-платежей начинается с оформления заказа, когда клиенты вводят свою платежную информацию для покупки товаров или услуг.На этом этапе вы хотите собрать достаточно деталей, чтобы иметь возможность убедиться, что клиенты являются теми, за кого они себя выдают, но не добавлять слишком много хлопот в процесс оформления заказа, что может привести к тому, что клиенты вообще откажутся от него.
Если ваша форма оформления заказа слишком сложна, вы рискуете потерять продажи от наиболее вероятных покупателей — клиентов с товарами в корзине и полных намерений совершить покупку.Фактически, 87% клиентов отказываются от покупки, если процесс оформления заказа слишком сложен.
Чтобы повысить процент завершения оформления заказа, первым делом необходимо пройти собственный процесс оформления заказа с точки зрения покупателя и выявить любые трения, которые могут привести к отказу от покупки.Обратите внимание на то, как долго загружается сайт, сколько полей в вашей форме и поддерживает ли ваш процесс оформления заказа автозаполнение.
Лучшие формы оформления заказа адаптируются к опыту клиента. Например, рекомендуется предлагать адаптивные формы оформления заказа, которые автоматически изменяются в соответствии с меньшим экраном мобильного устройства и предлагают цифровую клавиатуру, когда клиентам предлагается ввести информацию о своей карте. Вам также следует рассмотреть возможность поддержки мобильных способов оплаты, таких как Apple Pay или Google Pay, чтобы избежать ручного ввода данных.
Если вы решите расширяться на международном уровне, ваша форма оформления заказа должна соответствовать каждому рынку. Разрешить клиентам платить в местной валюте — это только начало, но вам также необходимо поддерживать местные способы оплаты, чтобы обеспечить наиболее актуальный опыт. Например, более половины клиентов в Нидерландах предпочитают платить с помощью iDEAL , метода оплаты, который напрямую переводит средства с банковского счета клиента на счет предприятия.
Номер карты также может указывать на географическое местонахождение клиента, что позволяет динамически изменять поля формы для получения нужной информации для каждой страны. Например, если ваша форма распознает карту Великобритании, вы должны добавить поле для ввода почтового индекса.Если ваша форма распознает американскую кредитную или дебетовую карту, вы должны изменить это поле на почтовый индекс.
Управление рисками онлайн
Следующим шагом является оценка того, является ли транзакция мошеннической.Большинство незаконных платежей совершаются мошенниками, которые выдают себя за законных клиентов, используя украденные карты и номера карт.Например, если мошенник совершает покупку на веб-сайте, используя украденный номер карты о котором не сообщается, возможно платеж будет успешно обработан.Затем, когда владелец карты обнаружит мошенническое использование карты, он или она поставит под сомнение платеж в своем банке, подав возвратный платеж.
Хотя есть возможность оспорить этот возвратный платеж, предоставив доказательства того, что платеж был действительным, правила карточной сети, как правило, в большинстве споров отдают предпочтение клиенту.
Если бизнес проиграет спор, бизнес потеряет первоначальную сумму транзакции.
Вы, как владелец бизнеса, также должны будете заплатить комиссию за возврат платежа, стоимость, связанную с отменой банком платежа по карте.
Хотя возвратные платежи являются частью приема платежей в Интернете, лучший способ справиться с ними — это, в первую очередь, предотвратить их возникновение.
Существует два основных подхода: логика на основе правил и машинное обучение.
Обнаружение мошенничества на основе правил
Обнаружение мошенничества на основе правил работает на основе созданной логики «Если произойдет x, то сделайте y», и ею постоянно управляют аналитики мошенничества.Примеры включают блокировку всех транзакций из определенной страны, IP-адреса или суммы выше определенной суммы в долларах.
Однако, поскольку эта логика основана на строгих правилах, она не распознает скрытые шаблоны и не адаптируется к смещению векторов мошенничества путем анализа информации, выходящей за рамки этих определенных параметров. В результате аналитики часто играют в догонялки — вручную создавая новые правила после обнаружения мошенничества, а не активно борясь с мошенничеством.
Использование машинного обучения для обнаружения мошенничества
С другой стороны, управление мошенничеством на основе машинного обучения может использовать данные транзакций для обучения алгоритмов, которые обучаются и адаптируются.Некоторые модели машинного обучения имитируют поведение рецензентов-людей, в то время как другие обучаются на миллионах точек данных.
Эти модели учатся отличать законные транзакции от потенциально мошеннических.
Некоторые из этих моделей могут даже обучаться сами, что делает их более масштабируемыми и эффективными, чем логика, основанная на правилах.
Например, предположим, что клиент с обычным поведением в Интернете и подозрительным IP-адресом хочет что-то купить на вашем сайте.
Машинное обучение решает, какой вес должен иметь каждый из этих сигналов.
Например, следует ли отклонять транзакцию исключительно на основании IP-адреса?
Система, основанная на правилах, может блокировать все транзакции из этого места, но модель машинного обучения должна уметь различать хорошие и плохие транзакции, взвешивая местоположение вместе со всей другой доступной информацией, чтобы определить вероятность того, что данный платеж приведет к возврату платежа.
Сочетание этих двух подходов — логики на основе правил и управления мошенничеством с помощью машинного обучения — может стать мощным настраиваемым решением.
Вы можете использовать все возможности машинного обучения, а также настраивать подход и кодировать логику, характерные для вашего бизнеса.
Например, вы можете установить собственные правила на основе уровня риска подмножества ваших пользователей и того, что они покупают.
Улучшение восприятия сети
Последним шагом в воронке онлайн-платежей является прием карты в сети: банк-эмитент должен успешно обработать и принять платеж по карте.Когда клиенты совершают покупку, платежный запрос отправляется в банк-эмитент. в зависимости от множества факторов, начиная от доступного баланса вашего клиента, форматирования метаданных транзакции Банк-эмитент либо примет, либо отклонит запрос и даже простоя системы.
Чем выше уровень принятия, тем больше транзакций вы сможете успешно обработать.
Вы можете уменьшить число ненужных отказов, собрав дополнительные данные или передав такие данные, как CVC, платежный адрес и почтовый индекс, во время оформления заказа.
Эта информация дает банку-эмитенту дополнительную информацию о транзакции, помогая повысить шансы на принятие законных транзакций.
Глобальные способы оплаты
В то время как карты являются преобладающим методом онлайн-платежей в США, 40% потребителей за пределами США предпочитают использовать другие способы (см.статью > [GUIDE] Types of Payment Methods), отличный от кредитной или дебетовой карты, включая банковские переводы и цифровые кошельки (такие как Alipay, WeChat Pay или Apple Pay).Существует пять распространенных способов оплаты:
- Credit cards позволяют клиентам занимать средства в банке и либо полностью оплачивать остаток каждый месяц либо возвращать деньги с процентами. Дебетовые карты осуществляют платежи, списывая деньги непосредственно с расчетного счета клиента, а не используя кредитную линию.
- Digital wallets, в том числе Apple Pay и Google Pay, позволяют клиентам оплачивать товары или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет. Цифровые кошельки также могут позволить клиентам хранить денежные средства непосредственно в приложении с помощью пополнений.
- Bank debits and transfers перемещают деньги непосредственно с банковского счета клиента.Дебет счета собирает банковскую информацию клиентов и снимает средства с их счетов (например, ACH в США).Кредитные переводы связаны с банковскими счетами клиентов и они переводят деньги(например, банковские переводы).Существуют также способы оплаты, такие как Giropay в Германии и iDEAL в Нидерландах, которые работают как слой поверх банков для облегчения переводов, но больше похожи на цифровые кошельки.
- «Buy now, pay later» — это растущая категория способов оплаты, которые предлагают клиентам немедленное финансирование для онлайн-платежей, обычно выплачиваемых фиксированными частями с течением времени.Примеры включают Afterpay, Klarna и Affirm.
- Cash-based payment methods от таких компаний, как OXXO и Boleto, позволяют клиентам совершать покупки в Интернете без банковского счета. Вместо того, чтобы платить за продукт или услугу, клиенты получают сканируемый ваучер с номером транзакции, который они затем могут принести в банкомат, банк, круглосуточный магазин или супермаркет и произвести оплату наличными. Как только ссылочный номер для оплаты наличными сопоставляется с первоначальной покупкой, бизнес получает оплату и может отправить продукт.
